Automatické zúčtovací středisko - Automated clearing house

Automatizovaný clearing house ( ACH ) je počítačový elektronická síť pro zpracování transakcí, obvykle platby domácí drobný, mezi zúčastněnými finančními institucemi . Může podporovat jak kreditní převody, tak inkaso . Systém ACH je navržen tak, aby zpracovával dávky plateb obsahujících četné transakce a účtoval dostatečně nízké poplatky, aby podpořil jeho použití pro platby s nízkou hodnotou.

Dějiny

První automatizované zúčtovací středisko bylo BACS ve Spojeném království, které začalo zpracovávat platby v dubnu 1968.

V USA na konci šedesátých let skupina bank v Kalifornii hledala náhradu za platby šekem . To vedlo k první automatizované zúčtovací instituci v USA v roce 1972, kterou provozovala Federální rezervní banka v San Francisku .

BACS fungoval od začátku na základě čistého vypořádání . Započtení transakcí ACH snižuje množství vkladů, které musí banka držet.

Úkon

ACH zpracovávají velké objemy kreditních a debetních transakcí v dávkách. Převody kreditu ACH jsou iniciovány plátcem a zahrnují platby, jako jsou: přímé vklady, mzdy, maloobchodní platby a platby prodejců. Inkaso inkasa ACH je iniciováno příjemcem s předběžnou autorizací od plátce; Přímé inkaso ACH zahrnuje spotřebitelské platby, jako jsou účty za energie, pojistné , hypoteční úvěry a další typy účtů. Transakce přijaté bankou během dne jsou ukládány a přenášeny v dávkách do ACH. ACH jsou čisté systémy vypořádání, takže vypořádání může být o několik dní opožděno a existuje určité riziko vypořádání. ACH mohou umožnit přenos omezeného množství dalších informací spolu s platebními pokyny.

Platby ACH jsou v kontrastu s platbami za hrubé zúčtování v reálném čase (RTGS), které jsou zpracovávány okamžitě centrálním systémem RTGS a nepodléhají žádné čekací době na bázi individuální. Systémy ACH se obvykle používají pro transakce s nízkou hodnotou, které nejsou naléhavé, zatímco systémy RTGS se obvykle používají pro naléhavé transakce s vysokou hodnotou.

Operace

Tato část generickým způsobem popisuje typickou činnost systému ACH. Každý systém ACH má svá specifika; viz například rychlá fakta o síti NACHA ACH ve Spojených státech a její terminologii.

  1. Objednávající zákazník provede inicializaci transakce, kterou lze provést buď ručně, nebo odesláním souboru žádostí o zahájení do banky.
  2. Banka shromažďuje veškerá zahájení transakcí pro ACH, která přicházejí od různých zákazníků (kombinace ručního a souborového).
  3. Banka pravidelně vytváří soubor, který odesílá ACH buď na konci dne, nebo v cyklech po celý den.
  4. Provozovatel ACH kombinuje informace předložené bankami v rámci každého cyklu (obecně mají ACH několik cyklů během dne).
  5. Provozovatel ACH informuje každou banku o čisté zúčtovací částce, za kterou je za cyklus odpovědný.
  6. Operátor ACH zajišťuje, že částky vypořádání budou přijaty od všech účastníků za cyklus, aby bylo možné cyklus provést.
  7. Operátor ACH informuje banku destinace o podrobnostech transakce.
  8. Když transakce dorazí do cílové banky, banka provede transakci: například připsání platby příjemci, zatímco banka objednávajícího zákazníka strhne částku z účtu objednávajícího zákazníka.

Stávající systémy

Po celém světě existují různé systémy ACH. Světová banka identifikovala ve svém průzkumu 2010 87 systémů a v průzkumu z roku 2012 98 systémů, zatímco jiné zdroje provedly kvalitativní analýzu menšího počtu systémů ACH.

Země Systém
 Albánie AECH
 Argentina COELSA (Compensadora Electrónica)
 Austrálie Systém hromadného elektronického zúčtování (BECS)
 Rakousko GSA a Oesterreichische Nationalbank
 Bahamy Bahamy Automated Clearing House (BACH)
 Bangladéš Bangladesh Automated Clearing House (BACH)
 Belgie Centrum pro výměnu a zúčtování (CEC)
 Brazílie CIP-SILOC
 Bulharsko BORICA AD
 Kanada Maloobchodní systém, formálně známý jako Automated Clearing Settlement System (ACSS), provozovaný Payments Canada
 Kajmanské ostrovy Automatizované informační středisko na Kajmanských ostrovech
 Chile Centro de Compensación Automatizado (CCA)
 Čína Čínský národní systém pokročilých plateb (CNAPS) Hromadný elektronický platební systém (BEPS)
 Kolumbie ACH-Kolumbie a CENIT
 Chorvatsko FINA
 Česká republika CERTIS ( Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System )
 Dánsko Eurogiro a Nets Group
 Egypt EG-ACH
 Etiopie EthSwitch
 Evropa panevropský automatizovaný clearing house pro Single Euro Payments Area , KROK2
 Francie STET
 Německo Deutsche Bundesbank
 Řecko DIAS
 Maďarsko InterGIRO2 GIRO Zrt.
 Hongkong Interbank Clearing Limited
 Indie Národní automatizované clearingové středisko a národní převod elektronických peněz
 Írán PAYA ( Paayaa , پایا)
 Izrael Masav
 Itálie Banca d'Italia , Nexi a SIA
 Japonsko Zengin
 Lotyšsko Latvijas Banka
 Mexiko SICAM (Sistema de Camaras)
 Moldavsko Národní banka Moldavska
 Nizozemsko / Německo / Itálie   equensWorldline
 Nigérie Automatizovaný zúčtovací systém Nigérie (NACS)
 Norsko NICS
 Pákistán NIFT's ACH
 Filipíny PesoNet
 Polsko Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
 Portugalsko SIBS
 Peru Camara de Compensacion Electronica (CCE)
 Republika Makedonie KIBS
 Rumunsko TransFonD SENT ACH
 Saudská arábie SARIE: s RTGS i ACH
 Singapur eGIRO, které je součástí Singapurského automatizovaného informačního střediska
 Slovinsko Bankart
 Jižní Afrika BankservAfrika
 Jižní Korea HOFINET
 Španělsko Iberpay
 Švédsko Bankgirocentralen BGC AB
  Švýcarsko Švýcarské mezibankovní zúčtování
 Tchaj -wan Tchaj -wan Clearing House
 Spojené království Schémata plateb Bacs Limited
 Spojené státy Federal Reserve Bank 's FedACH a clearingové ' s Electronic Payments Network , podpořen Nacha ‚s ACH Network
 Venezuela CCE (Electronic Clearing System)

Kromě toho existují různé asociace ACH, například Evropská asociace automatizovaných informačních center .

Využití platebního systému ACH

Existují různá použití systémů ACH; terminologie související s různými typy transakcí, které se v různých zemích liší. Většina platebních systémů ACH podporuje následující typy:

  • Převod kreditu : okamžitý převod finančních prostředků mezi účty u různých finančních institucí za platby od retailových zákazníků a nenáročné platby mezi podniky .
  • Inkasní platby spotřebitelských účtů, jako jsou hypotéky, půjčky, veřejné služby, pojistné, nájemné a jakékoli jiné pravidelné nebo členské platby. Tyto typy plateb obvykle používají firmy, které shromažďují průběžné platby od stejného zákazníka.

Viz také

Reference