Automatické zúčtovací středisko - Automated clearing house
Část série o finančních službách |
Bankovní |
---|
Automatizovaný clearing house ( ACH ) je počítačový elektronická síť pro zpracování transakcí, obvykle platby domácí drobný, mezi zúčastněnými finančními institucemi . Může podporovat jak kreditní převody, tak inkaso . Systém ACH je navržen tak, aby zpracovával dávky plateb obsahujících četné transakce a účtoval dostatečně nízké poplatky, aby podpořil jeho použití pro platby s nízkou hodnotou.
Dějiny
První automatizované zúčtovací středisko bylo BACS ve Spojeném království, které začalo zpracovávat platby v dubnu 1968.
V USA na konci šedesátých let skupina bank v Kalifornii hledala náhradu za platby šekem . To vedlo k první automatizované zúčtovací instituci v USA v roce 1972, kterou provozovala Federální rezervní banka v San Francisku .
BACS fungoval od začátku na základě čistého vypořádání . Započtení transakcí ACH snižuje množství vkladů, které musí banka držet.
Úkon
ACH zpracovávají velké objemy kreditních a debetních transakcí v dávkách. Převody kreditu ACH jsou iniciovány plátcem a zahrnují platby, jako jsou: přímé vklady, mzdy, maloobchodní platby a platby prodejců. Inkaso inkasa ACH je iniciováno příjemcem s předběžnou autorizací od plátce; Přímé inkaso ACH zahrnuje spotřebitelské platby, jako jsou účty za energie, pojistné , hypoteční úvěry a další typy účtů. Transakce přijaté bankou během dne jsou ukládány a přenášeny v dávkách do ACH. ACH jsou čisté systémy vypořádání, takže vypořádání může být o několik dní opožděno a existuje určité riziko vypořádání. ACH mohou umožnit přenos omezeného množství dalších informací spolu s platebními pokyny.
Platby ACH jsou v kontrastu s platbami za hrubé zúčtování v reálném čase (RTGS), které jsou zpracovávány okamžitě centrálním systémem RTGS a nepodléhají žádné čekací době na bázi individuální. Systémy ACH se obvykle používají pro transakce s nízkou hodnotou, které nejsou naléhavé, zatímco systémy RTGS se obvykle používají pro naléhavé transakce s vysokou hodnotou.
Operace
Tato část generickým způsobem popisuje typickou činnost systému ACH. Každý systém ACH má svá specifika; viz například rychlá fakta o síti NACHA ACH ve Spojených státech a její terminologii.
- Objednávající zákazník provede inicializaci transakce, kterou lze provést buď ručně, nebo odesláním souboru žádostí o zahájení do banky.
- Banka shromažďuje veškerá zahájení transakcí pro ACH, která přicházejí od různých zákazníků (kombinace ručního a souborového).
- Banka pravidelně vytváří soubor, který odesílá ACH buď na konci dne, nebo v cyklech po celý den.
- Provozovatel ACH kombinuje informace předložené bankami v rámci každého cyklu (obecně mají ACH několik cyklů během dne).
- Provozovatel ACH informuje každou banku o čisté zúčtovací částce, za kterou je za cyklus odpovědný.
- Operátor ACH zajišťuje, že částky vypořádání budou přijaty od všech účastníků za cyklus, aby bylo možné cyklus provést.
- Operátor ACH informuje banku destinace o podrobnostech transakce.
- Když transakce dorazí do cílové banky, banka provede transakci: například připsání platby příjemci, zatímco banka objednávajícího zákazníka strhne částku z účtu objednávajícího zákazníka.
Stávající systémy
Po celém světě existují různé systémy ACH. Světová banka identifikovala ve svém průzkumu 2010 87 systémů a v průzkumu z roku 2012 98 systémů, zatímco jiné zdroje provedly kvalitativní analýzu menšího počtu systémů ACH.
Kromě toho existují různé asociace ACH, například Evropská asociace automatizovaných informačních center .
Využití platebního systému ACH
Existují různá použití systémů ACH; terminologie související s různými typy transakcí, které se v různých zemích liší. Většina platebních systémů ACH podporuje následující typy:
- Převod kreditu : okamžitý převod finančních prostředků mezi účty u různých finančních institucí za platby od retailových zákazníků a nenáročné platby mezi podniky .
- Inkasní platby spotřebitelských účtů, jako jsou hypotéky, půjčky, veřejné služby, pojistné, nájemné a jakékoli jiné pravidelné nebo členské platby. Tyto typy plateb obvykle používají firmy, které shromažďují průběžné platby od stejného zákazníka.
Viz také
- Zúčtování (finance)
- Clearing house (finance)
- Elektronický převod finančních prostředků
- Celoevropské automatizované zúčtovací středisko
- Platební systém
- Společnost pro celosvětovou mezibankovní finanční telekomunikaci
- Bankovní převod