Platební karta - Payment card

Příklad dvou kreditních karet
Příklad přední strany typické debetní karty :
  1. Vydávání loga banky
  2. EMV čip
  3. Hologram
  4. Číslo karty
  5. Logo značky karty
  6. Datum spotřeby
  7. Jméno držitele karty

Platební karty jsou součástí platebního systému vydávaného finančními institucemi , jako je banka , zákazníkovi, který umožňuje jeho majiteli (držiteli karty) přístup k prostředkům na bankovních účtech určených zákazníkem nebo prostřednictvím úvěrového účtu a provádět platby elektronicky převody prostředků a přístup k bankomatům (ATM). Takové karty jsou známy pod různými názvy, včetně bankovních karet , bankomatových karet , MAC (karet pro přístup k penězům) , klientských karet , klíčových karet nebo hotovostních karet .

Existuje řada typů platebních karet, z nichž nejběžnější jsou kreditní karty , debetní karty , nabíjecí karty a předplacené karty . Platební karta je nejčastěji elektronicky propojena s účtem nebo účty majitele karty. Těmito účty mohou být vkladové účty nebo úvěrové nebo úvěrové účty a karta je prostředkem k ověření držitele karty. Karty s uloženou hodnotou však ukládají peníze na samotnou kartu a nejsou nutně propojeny s účtem u finanční instituce.

Může to být také čipová karta, která obsahuje jedinečné číslo karty a některé bezpečnostní informace, jako je datum vypršení platnosti nebo CVVC (CVV) nebo s magnetickým proužkem na zadní straně, který umožňuje různým strojům číst a přistupovat k informacím. V závislosti na vydávající bance a preferencích klienta to může umožnit použití karty jako karty ATM , což umožňuje transakce na bankomatech; nebo jako debetní karta, propojená s bankovním účtem klienta a použitelná pro nákupy v místě prodeje ; nebo jako kreditní karta připojená k revolvingovému úvěrovému limitu dodanému bankou.

Dějiny

Historicky bankovní karty sloužily také účelu karty záručních šeků, nyní téměř zaniklého systému zaručujícího šeky v místě prodeje.

První bankovní karty byly karty automatizovaného bankomatu (ATM) vydané společností Barclays v Londýně v roce 1967 a Chemical Bank na Long Islandu v New Yorku v roce 1969. V roce 1972 vydala Lloyds Bank první bankovní kartu s kódováním informací. magnetický proužek, využívající k zabezpečení osobní identifikační číslo (PIN).

Společnost Atalla Technovation (nyní Utimaco Atalla ) založil Mohamed M. Atalla v roce 1972 a v roce 1973 představil první modul hardwarového zabezpečení (HSM) pro zabezpečení platebních transakcí pomocí technologie mikroprocesoru . Moduly Atalla HSM zůstávají de facto standardem v odvětví platebních karet a od roku 2013 chrání 250  milionů karetních transakcí denně (více než 90  miliard transakcí ročně).

Čipová karta , která byla zavedena v roce 1970, byl upraven pro použití jako platební karty. Chytré platební karty byly zavedeny do bankovního sektoru v roce 1979 a do širšího povědomí se dostaly v polovině 80. let minulého století.

Kartové sítě

V některých bankovních sítích jsou obě funkce bankomatových a debetních karet sloučeny do jedné karty, jednoduše nazývané „debetní karta“ nebo také běžně „bankovní karta“. Ty jsou schopny provádět bankovní úkoly v bankomatech a také provádět transakce v místě prodeje, přičemž obě funkce využívají PIN.

Kanadský Interac a evropský Maestro jsou příklady sítí, které propojují bankovní účty se zařízením v místě prodeje.

Některé sítě debetních karet také začaly svůj život jako sítě karet ATM, než se staly plnohodnotnými sítěmi debetních karet, příkladem těchto sítí jsou: Network for Electronic Transfers (NETS) Development Bank of Singapore (DBS ) a Bank Central Asia (BCA ) 's debetní BCA , oba byli později přijata v jiných bankách (s Prima debetní bytí Prima mezibankovní sítě verze debetní BCA).

Technické vlastnosti

Platební karty jsou obvykle plastové karty o rozměrech 85,60 mm × 53,98 mm (3,370 palce × 2,125 palce) se zaoblenými rohy o poloměru 2,88–3,48 mm v souladu s normou ISO/IEC 7810#ID-1 .

Kromě jiných bezpečnostních funkcí mají obvykle také jedinečné číslo reliéfní karty v souladu s číslovacím standardem ISO/IEC 7812 , jménem držitele karty a datem vypršení platnosti karty.

Typy

Platební karty mají společné rysy i funkce rozlišování. Typy platebních karet lze rozlišit na základě vlastností každého typu karty, včetně:

Kreditní karta

Kreditní karta je propojena s úvěrovou linkou (obvykle nazývanou kreditní limit ) vytvořenou vydavatelem kreditní karty pro držitele karty, na které může držitel karty čerpat (tj. Půjčit si), a to buď za platbu obchodníkovi za nákup, nebo jako cash advance na držitele karty. Většina kreditních karet je vydávána místními bankami nebo úvěrovými svazy nebo prostřednictvím nich , ale některé nebankovní finanční instituce nabízejí karty přímo veřejnosti.

Držitel karty může buď splatit celý zbývající zůstatek, nebo nižší částku do data splatnosti platby. Zaplacená částka nesmí být nižší než „minimální platba“, buď částka v pevném dolaru, nebo procento neuhrazeného zůstatku. Úroky se účtují z části zůstatku, která nebyla splacena do data splatnosti. Úroková sazba a způsob výpočtu poplatku se mezi kreditními kartami liší, a to i u různých typů karet vydaných stejnou společností. Mnoho kreditních karet lze také použít k přijímání hotovostních záloh prostřednictvím bankomatů , které také přitahují úrokové poplatky, obvykle počítané od data výběru hotovosti. Někteří obchodníci účtují poplatek za nákup kreditní kartou, protože bude účtován poplatek vydavatelem karty.

Debetní karta

Nákup debetní kartou

Debetní kartou (označované také jako bankovní karta , zaškrtněte karty nebo nějaký jiný popis), kdy držitel karty provede nákup, bude částka odečtena buď přímo od držitele karty bankovní účet , nebo ze zůstatku na kartě, namísto držáku vrácení peněz později. V některých případech jsou „karty“ navrženy výhradně pro použití na internetu, a proto neexistuje žádná fyzická karta.

Používání debetních karet se v mnoha zemích rozšířilo a předstihlo používání šeků a v některých případech hotovostní transakce podle objemu. Stejně jako kreditní karty, debetní karty jsou široce používány pro nákupy telefonem a internetem.

Debetní karty mohou také umožňovat okamžitý výběr hotovosti, fungující jako karta ATM a jako záruční karta na šek . Obchodníci mohou zákazníkům také nabídnout zařízení „cashback“/„výplaty“, kde si zákazník může vybrat hotovost společně s nákupem. Obchodníci obvykle neúčtují poplatek za nákup debetní kartou.

Nabíjecí karta

U platebních karet je držitel karty povinen uhradit celý zůstatek uvedený na výpisu, který je obvykle vydáván měsíčně, do data splatnosti platby. Jedná se o formu krátkodobé půjčky na pokrytí nákupů držitele karty od data nákupu a data splatnosti platby, což obvykle může být až 55 dní. Na platebních kartách se obvykle neúčtuje úrok a celková částka, která může být účtována, obvykle není omezena. Pokud není platba provedena v plné výši, může to mít za následek poplatek za pozdní platbu, možné omezení budoucích transakcí a možná i zrušení karty.

Bankomatová karta

ATM karta (známá pod několika názvů) je každá karta, kterou lze použít v bankomatu (ATM) v případě transakcí, jako jsou vklady, výběry hotovosti, získávání informací o účtu a jiné typy transakcí, často prostřednictvím mezibankovní sítě . Karty mohou být vydávány výlučně pro přístup k bankomatům a většinu bankomatů lze použít také u bankomatů, ale karty pro poplatky a proprietární karty nikoli.

Použití kreditní karty k výběru hotovosti v bankomatu je považováno za odlišné od transakce POS, obvykle přitahuje úrokové poplatky od data výběru hotovosti. Použití debetní karty obvykle nepřitahuje zájem. Majitelé bankomatů třetích stran mohou za používání svého bankomatu účtovat poplatek.

Většina platebních karet, jako jsou debetní a kreditní karty, může také fungovat jako karta ATM, ačkoli jsou k dispozici také karty pouze pro ATM. Charge a proprietární karty nelze použít jako karty ATM. Použití kreditní karty k výběru hotovosti z bankomatu je považováno za odlišné od transakce POS , obvykle přitahuje úrokové poplatky od data výběru hotovosti. Mezibankovní sítě umožňují používání karet ATM u bankomatů soukromých provozovatelů a finančních institucí jiných, než jsou instituce instituce, která karty vydala.

Minimálně všechny bankomaty umožňují výběr hotovosti zákazníků majitele stroje (je-li stroj provozovaný bankou) a u karet, které jsou přidruženy k jakékoli síti bankomatů, je přidružen i stroj. Na účtence nahlásí částku výběru a případné poplatky účtované strojem. Většina bank a družstevních záložen povolí rutinní bankovní transakce související s účtem ve vlastním bankomatu banky, včetně vkladů, kontroly zůstatku na účtu a převodu peněz mezi účty. Některé mohou poskytovat doplňkové služby, například prodej poštovních známek.

U jiných typů transakcí prostřednictvím telefonu nebo online bankovnictví to lze provést pomocí karty ATM bez osobního ověření. To zahrnuje zjišťování zůstatku na účtu, platby elektronickými fakturami nebo v některých případech online nákupy (viz Interac Online ).

Bankomatové karty lze také použít na improvizovaných bankomatech, jako jsou „mini bankomaty“, terminály karet obchodníků, které poskytují funkce bankomatu bez jakékoli zásuvky na peníze . Tyto terminály lze také použít jako bankomaty bezhotovostního skriptování proplacením účtenek, které vydají, na prodejním místě obchodníka. V roce 2017 bylo 20,48 miliardy platebních karet v oběhu po celém světě v roce 2018, ztráty podvodu platebních karet na světě bylo nás $ 27.85 miliarda a US 9470000000 $ v USA

Karta s uloženou hodnotou

U karty s uloženou hodnotou je peněžní hodnota uložena na kartě, a nikoli na externě zaznamenaném účtu. To se liší od předplacených karet, kde jsou peníze uloženy u vydavatele podobně jako u debetní karty. Jedním z hlavních rozdílů mezi kartami s uloženou hodnotou a předplacenými debetními kartami je to, že předplacené debetní karty jsou obvykle vydávány na jméno jednotlivých majitelů účtů, zatímco karty s uloženou hodnotou jsou obvykle anonymní.

Pojem karta s uloženou hodnotou znamená, že finanční prostředky nebo data jsou fyzicky uložena na kartě. U předplacených karet jsou data udržována na počítačích ovládaných vydavatelem karty. K hodnotě uložené na kartě lze přistupovat pomocí magnetického proužku vloženého do karty, na kterém je kódováno číslo karty; pomocí radiofrekvenční identifikace ( RFID ); nebo zadáním čísla kódu vytištěného na kartě do telefonu nebo jiné numerické klávesnice .

Fleetová karta

Fleetová karta se používá jako platební karta, nejčastěji na benzín, naftu a jiná paliva na čerpacích stanicích. Fleetové karty lze také použít k platbě za údržbu vozidla a výdaje, podle uvážení majitele nebo manažera vozového parku. Použití karty vozového parku snižuje potřebu nosit hotovost, a tím zvyšuje zabezpečení řidičů vozových parků. Vyloučení hotovosti také pomáhá předcházet podvodným transakcím na náklady majitele nebo správce vozového parku.

Fleetové karty poskytují pohodlné a komplexní reportování, což umožňuje majitelům/manažerům vozových parků přijímat přehledy v reálném čase a nastavovat ovládání nákupů pomocí jejich karet, což jim pomáhá informovat je o všech výdajích souvisejících s podnikáním. Mohou také omezit administrativní práci nebo být jinak zásadní při vyřizování náhrad za zdanění pohonných hmot.

jiný

Mezi další typy platebních karet patří:

Technologie

Řada mezinárodních organizací pro normalizaci, ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 a ISO/IEC 4909 , definuje fyzické vlastnosti platebních karet, včetně velikosti, flexibility , umístění magnetického proužku, magnetické charakteristiky a datové formáty. Poskytují také standardy pro finanční karty, včetně přidělování číselných rozsahů karet různým institucím vydávajícím karty.

Reliéfní

Izraelský ruční otisk karty

Původně byla identifikace účtu účtována na papíře. V roce 1959 byl American Express prvním provozovatelem platebních karet, který vydal embosované plastové karty, které umožňovaly ruční potisk karet ke zpracování, což zrychlilo zpracování a omezilo chyby v přepisu. Ostatní vydavatelé kreditních karet následovali. Informace obvykle vyražené jsou číslo bankovní karty , datum vypršení platnosti karty a jméno držitele karty. Ačkoli metoda potisku byla převážně nahrazena magnetickým proužkem a poté integrovaným čipem, karty jsou nadále embosovány v případě, že je třeba transakci zpracovat ručně. Při ručním zpracování držitel karty ověřil, že držitel karty podepíše platební poukázku, poté obchodník zkontroluje podpis proti podpisu držitele karty na zadní straně karty. Karty odpovídají normě ISO/IEC 7810 ID-1, ISO/IEC 7811 při ražení a standardu číslování karet ISO/IEC 7812 .

Magnetický proužek

Příklad zadní strany typické debetní karty :

Magnetické pruhy se začaly na debetních kartách válcovat v 70. letech se zavedením bankomatů . Magnetický proužek ukládá data karty, která lze přečíst fyzickým kontaktem a přejetím kolem čtecí hlavy. Magnetický proužek obsahuje všechny informace, které se objevují na přední straně karty, ale umožňuje rychlejší zpracování v místě prodeje než tehdejší manuální alternativa a následně i společností zpracovávající transakce. Při používání magnetického proužku bude držiteli karty vydán PIN, který slouží k identifikaci držitele karty v místě prodeje, a podpis již není vyžadován. Magnetický proužek se právě rozšiřuje o integrovaný čip.

Chytrá karta

Čipová karta, čipová karta, nebo integrovaný obvod karty (ICC), je nějaká kapesní karta s vloženými integrovanými obvody, které mohou zpracovávat data. To znamená, že může přijímat vstup, který je zpracován - prostřednictvím aplikací ICC - a dodáván jako výstup. Existují dvě široké kategorie ICC. Paměťové karty obsahují pouze energeticky nezávislé paměťové komponenty a možná i určitou logiku zabezpečení. Mikroprocesorové karty obsahují nestálé paměti a součásti mikroprocesoru. Karta je vyrobena z plastu, obvykle z PVC , ale někdy z ABS . Karta může obsahovat hologram, aby se zabránilo padělání . Používání čipových karet je také forma silné autentizace zabezpečení pro jednotné přihlášení ve velkých společnostech a organizacích.

EMV je standard přijatý všemi hlavními vydavateli chytrých platebních karet.

Bezkontaktní karta

Bezkontaktní karta

Bezkontaktní karta (nebo prox karta) je obecný název pro bezkontaktní zařízení s integrovanými obvody používaná pro zabezpečený přístup nebo platební systémy. Může se vztahovat na starší 125 kHz zařízení nebo novější 13,56 MHz bezkontaktní RFID karty, nejčastěji známé jako bezkontaktní čipové karty .

Na moderní bezkontaktní karty se vztahuje norma ISO/IEC 14443 (bezkontaktní karta). Existuje také související norma ISO/IEC 15693 (karta v blízkosti). Bezkontaktní karty jsou napájeny rezonančním přenosem energie a ve většině případů mají rozsah 0–3 palce. Uživatel bude obvykle moci nechat kartu v peněžence nebo kabelce. Cena karet je také nízká, obvykle 2–5 USD, což umožňuje jejich použití v aplikacích, jako jsou identifikační karty, klíčové karty , platební karty a jízdné ve veřejné dopravě .

Přeprogramovatelná karta s magnetickým proužkem

Přeprogramovatelné/dynamické karty s magnetickým proužkem jsou standardní transakční karty, které obsahují baterii, procesor a prostředek (indukční vazba nebo jiný) pro odesílání proměnného signálu do čtečky magnetických proužků. Přeprogramovatelné proužkové karty jsou často bezpečnější než standardní karty s magnetickými proužky a mohou přenášet informace pro více účtů držitelů karet.

Zneužít

Kvůli zvýšenému počtu nelegálních kopií karet s magnetickým proužkem zřídila Evropská rada pro platby v roce 2003 pracovní skupinu pro prevenci podvodů s kartami, která přinesla závazek migrovat všechny bankomaty a aplikace POS do konce roku 2010 pomocí řešení s čipem a PINem . „ SEPA pro karty“ zcela odstranila požadavek na magnetický proužek z bývalých debetních karet Maestro .

Viz také

Reference