Zkontrolovat zúčtování - Cheque clearing

Zúčtování šeků (nebo zúčtování šeků v americké angličtině ) nebo bankovní zúčtování je proces přesunu hotovosti (nebo jejího ekvivalentu) z banky, ve které je šek čerpán do banky, ve které byl uložen, obvykle doprovázený pohybem šeku platební bance, buď v tradiční fyzické papírové podobě, nebo digitálně v systému zkrácení šeků . Tento proces se nazývá clearingový cyklus a obvykle vede k připsání částky na účet v vkladové bance a ekvivalentnímu debetu k účtu v bance, ve které byl čerpán, s odpovídající úpravou účtů samotných bank. Pokud na účtu v době, kdy šek dorazil do vydávající banky, není na účtu dostatek finančních prostředků, bude šek vrácen jako zneuctěný šek označený jako nedostačující finanční prostředky .

Dějiny

Anglie

Šeky se začaly používat v Anglii v 16. století. Osoba, které byl šek vystaven („příjemce“), mohla jít do banky v zásuvce („vydávající banka“), předložit šek a obdržet platbu. Banka zásuvky před platbou zkontroluje, zda byl šek v pořádku - např. Zda byl podpis na zásuvce, zda bylo platné datum, zda byl šek řádně vypsán atd. Případně mohl příjemce uložit šek s vlastní bankou, která by zajistila, aby byla předložena vydávající bance k zaplacení.

Do doby kolem roku 1770 probíhala neformální výměna šeků mezi londýnskými bankami. Úředníci každé banky navštívili všechny ostatní banky, aby si vyměnili šeky, přičemž mezi sebou udržovali bilanci, dokud se navzájem nevyrovnali. Denní zúčtování šeků začalo kolem roku 1770, když se bankovní úředníci setkali v Six Bells, taverně v Dove Court u Lombard Street v Londýně, aby si vyměnili všechny své šeky na jednom místě a vyrovnali zůstatky v hotovosti. První organizací pro zúčtování šeků byl Clearing House Bankers ' , založený v Londýně na počátku 19. století. Založila ji Lubbock's Bank na Lombard Street v jediné místnosti, kde se každý den scházeli úředníci londýnských bank, aby si vyměnili šeky a vyrovnali účty. V roce 1832 Charles Babbage , který byl přítelem zakladatele Clearing House, vydal knihu o masové produkci Ekonomika strojů a výroby, ve které Babbage popsal, jak Clearing House fungoval:

„Ve velké místnosti na Lombard Street asi 30 úředníků z několika londýnských bankéřů zaujalo své stanice, v abecedním pořadí, u stolů rozmístěných po místnosti; každý měl vedle sebe malou otevřenou krabičku a název firmy, patří ve velkých postavách na zeď nad jeho hlavou. Čas od času do místnosti vstoupí další úředníci z každého [bankovního] domu a procházejí kolem, vhoďte do krabice šeky, které daná firma má do domu, ze kterého je tento distributor odesláno. "

Od 17 hodin byl povolán úředník pro každou banku dlužníků, aby šel na tribunu a zaplatil v hotovosti inspektorovi Clearing House částku, kterou jejich banky v ten den dlužily jiným bankám. Poté, co všichni dlužní úředníci zaplatili inspektorovi, každý úředník pro banky, kterým byly dluženy peníze, šel na tribunu, aby vybral peníze dlužné jejich bance. Celková hotovost vyplacená dlužnickými bankami se rovnala celkové hotovosti vybrané věřitelskými bankami. Ve výjimečných případech, kdy se celková zaplacená částka nerovnala celkovému množství shromážděných, ostatní úředníci pracující pro inspektora prozkoumali papírovou stopu dokumentů, aby bylo možné najít a opravit numerické chyby.

Během druhé světové války bylo Clearers House Bankers evakuováno na Trentham Estate v Staffordshire.

Operaci zúčtování nyní provozuje společnost Check and Credit Clearing Company , zúčtovací středisko Spojeného království.

Spojené státy

Suffolk Bank otevřela první clearingová v roce 1818 v Bostonu, a jedna byla založena v New Yorku v roce 1850. A clearingové místo pro bankéře byl otevřen ve Filadelfii v roce 1858.

Američané zdokonalili britský systém zúčtování šeků a v Bank of New York na Wall Street v New Yorku v roce 1853 otevřeli zúčtovací středisko bankéřů, asociaci Clearing House Association . Místo pomalého londýnského postupu, kdy každý bankovní úředník, jeden v době, kdy vystoupil na tribunu inspektora, v newyorské proceduře pracovali současně dva bankovní úředníci z každé banky. Jeden úředník z každé banky seděl uvnitř 70 stop dlouhého oválného stolu, zatímco druhý úředník z každé banky stál mimo stůl čelem k druhému úředníkovi ze stejné banky. Každý z vnějších úředníků nesl schránku. Když manažer dal znamení, všichni vnější úředníci vykročili o jednu pozici doleva, aby čelili dalším sedícím úředníkům. Pokud by sedící úředník představoval banku, jíž byly dluženy peníze nebo z níž byly přijímány peníze, čistá částka v hotovosti by změnila majitele spolu se šeky a papírovými dokumenty.

Několik takových transakcí by tedy mohlo být provedeno současně, přes oválný stůl. Když manažer znovu signalizoval, tento postup se opakoval, takže asi po šesti minutách úředníci dokončili všechny své přiřazené transakce a byli zpět na svých počátečních místech a drželi přesně tolik peněz, kolik jejich papíry říkaly, že by měli držet. Úředníci dostali pokutu, pokud udělali chyby, a výše pokuty se rychle zvyšovala.

Ve Spojených státech byl v roce 1913 zřízen systém zúčtování šeků Federálního rezervního systému, který měl fungovat jako centrální, dobře kapitalizované zúčtovací středisko. Cílem bylo zabránit občasným panikám, kdy banky odmítají přijímat šeky čerpané z bank, jejichž solventnost byla nejistá. Federální rezervní systém může fyzicky přijímat a přepravovat šeky.

Úkon

Když klient banky vloží šek, který může být vybrán v jakékoli bance, banka připíše částku šeku na účet vkladatele. Takto připsaná částka však „není k dispozici“ vkladateli, dokud šek nevyplatí platící banka.

U šeků čerpaných u zákazníka téže banky by banka obvykle následující pracovní den zajistila, aby byl šek v pořádku a odepsal se z účtu v zásuvce a šek by se považoval za vymazaný. Šek není v pořádku, pokud je například datum neplatné, podpis zásuvky není stejný jako v držení banky, šek podepsal špatný počet signatářů atd. V účtu před odepsáním z účtu zásuvky.

Šeky vystavené v jiné bance (označované jako „vydávající banka“ nebo „platící banka“) je třeba „předložit“ druhé bance, než vkladová banka obdrží platbu na pokrytí částky připsané na účet vkladatele. Pokud platební banka neinformuje vkladovou banku o „zvláštním povolení“ šeku, například na základě žádosti vkladové banky budou finanční prostředky k dispozici po uplynutí dohodnutého „zúčtovacího období“, obvykle tří obchodních dnů, kdy je na účtu vkladatele popsáno, že obsahuje „zúčtované prostředky“.

Pokud šek není v pořádku nebo pokud na účtu není dostatek zúčtovaných finančních prostředků, když šek dorazil do vydávající banky, bude šek vrácen jako znehodnocený šek označený odpovídajícím způsobem, například „ nedostatek prostředků “ nebo „ znovu přítomen “.

Všechny banky by mohly mít úředníky, kteří by do těchto bank nechali šeky vystavené jinými bankami čekat a počkat na platbu. Zúčtovací střediska byla zřízena za účelem zefektivnění procesu shromážděním všech šeků čerpaných z jiných bank a inkasováním plateb od těchto bank za celkovou částku, která má být zúčtována.

Automatizace

Zkontrolujte zpracování

Jak objem rostl, byly vyvinuty efektivnější metody třídění. Blížící se čtyřicátá léta, dvě populární metody byly Sort-A-Matic a Top Tab Key. Sort-A-Matic zahrnoval sadu kovových nebo kožených děličů číslovaných od 00 do 99, provozovaných za účelem implementace formy radixového řazení : šeky by byly tříděny ručně podle prvních dvou číslic. Kontroly by byly odstraněny a každý stoh by byl rozdělen na stejné děliče podle třetí a čtvrté číslice. Proces byl opakován, dokud nebyly šeky zcela seřazeny. Klávesa horní záložky používala fyzický mechanismus: v horní části každé šeky byly vyraženy otvory představující hodnoty různých číslic a kovové klíče sloužily k jejich fyzickému přesunu, dokud nebyly tříděny.

Rozpoznávání znaků magnetickým inkoustem (MICR) bylo vyvinuto a uvedeno na trh v 50. letech minulého století a umožnilo počítačům spolehlivě číst směrování a čísla účtů a automatizovat třídění šeků na papír.

Elektronické odbavení

Viz také: Náhradní kontrola ve Spojených státech

Zkrácení šeků bylo zavedeno v různých zemích, počínaje devadesátými léty, aby bylo možné provádět elektronické kontroly fyzických kontrol elektronického odbavení.

Legalizace vzdáleného vkladu umožnila podnikům a zákazníkům bank ukládat šeky bez jejich doručování do jejich vlastních bank. V tomto případě by vkladatel vytvořil snímek fyzické kontroly pomocí smartphonu nebo jiného zařízení a připojil obrázek k depozitu. Depozitní banka by použila kontrolní obraz v běžném elektronickém procesu vypořádání, i když v tomto případě by údaje MICR nebyly k dispozici.

Elektronické platby

Jak se zlepšila automatizace zpracování šeků, plně elektronické platební systémy odstranily potřebu papíru. Byly vyvinuty dvě metody: Automated Clearing House (ACH) pro menší platby, které jsou dokončeny do dvou pracovních dnů, a Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) pro platby vyšší hodnoty ve stejný den.

„V roce 1974 vytvořily asociace ACH z Kalifornie, Gruzie, Nové Anglie a regionu Horní středozápad NACHA v rámci Americké asociace bankéřů. V návaznosti na to byla schválena původní pravidla ACH, která z předem dohodnuté platby a vkladu nebo přímého vkladu učinila první transakci ACH. typ, účinný. Do roku 1978 bylo možné, aby si dvě finanční instituce se sídlem kdekoli v USA vyměňovaly platby ACH podle společného souboru pravidel a postupů. “
"Systém automatizovaného clearingového domu (ACH) je celostátní síť, prostřednictvím které si depozitní instituce navzájem zasílají dávky elektronických kreditních a debetních převodů. Typickým příkladem kreditních převodů ACH je přímý vklad mezd, dávky sociálního zabezpečení a vrácení daní. debetování hypoték a účtů za energie je typickým příkladem debetních převodů ACH. Zatímco síť ACH byla původně používána ke zpracování převážně opakujících se plateb, síť se dnes ve velké míře využívá ke zpracování jednorázových debetních převodů, jako jsou převedené šekové platby a platby po telefonu a internetu “.

„CHIPS je největší systém převodu finančních prostředků v amerických dolarech v soukromém sektoru na světě, který denně zúčtuje a vypořádá v průměru 1,5 bilionu USD v přeshraničních a domácích platbách. Kombinuje to nejlepší ze dvou typů platebních systémů: účinnost likvidity síťový systém a vnitrodenní konečnost RTGS . “ Organizovaný v roce 1970 osmi newyorskými bankami, které byly členy systému Federal Reserve, CHIPS soutěží s Federálním rezervním systémem o platby vysoké hodnoty. Až do roku 2001 se CHIPS usadil na konci dne, ale nyní poskytuje vnitrodenní konečnost plateb prostřednictvím systému v reálném čase.

Viz také

Reference