ChexSystems - ChexSystems
Průmysl | Systémy kontroly a ověřování zákazníků |
---|---|
Hlavní sídlo | , |
Rodič | eFondy |
webová stránka | chexsystems |
ChexSystems je služba ověřování šeků a agentura pro hlášení spotřebitelských úvěrů, kterou vlastní dceřiná společnost eFunds národní informační služby Fidelity . Poskytuje informace o používání vkladových účtů spotřebiteli.
Dějiny
V roce 1991 byla agentura ve vlastnictví společnosti Deluxe Corporation a byla součástí odštěpení od společnosti Deluxe, která v roce 1999 vytvořila eFunds. Společnost Fidelity National Information Services získala eFunds v roce 2007.
Počet „bankovních a šetrných poboček“ obsluhovaných v roce 1991 byl 59 000.
Služby
Osmdesát procent komerčních bank a družstevních záložen ve Spojených státech používá ChexSystems k prověřování žadatelů o kontrolní a spořicí účty. eFunds tvrdí, že jejich služby využívá více než 9 000 bank, včetně více než 100 000 jednotlivých poboček bank ve Spojených státech . V roce 1991 společnost ChexSystems držela 7,3 milionu jmen spotřebitelů, jejichž bankovní účty byly „z důvodu“ uzavřeny. Služby zahrnují ověření identity, zprávy o historii účtu a sledování transakcí.
Hlášení
Zpráva ChexSystems zkoumá údaje předložené bankami za posledních pět let. Zpráva může popisovat bankovní nesrovnalosti, jako jsou přečerpání šeků , nevyrovnané zůstatky, ukládání podvodných šeků nebo podezřelé zacházení s účtem. Banky mohou odmítnout otevřít nový vkladový účet pro spotřebitele, u kterého byla nahlášena negativní položka. V roce 1999 byla společnost ChexSystems klasifikována jako agentura pro hlášení spotřebitelů podle zákona o spravedlivém vykazování úvěru . Proto mohou spotřebitelé získat zprávu ChexSystems každoročně zdarma. Mohou vznést námitky proti negativním položkám a požadovat prokázání údajů obsažených ve zprávě.
Kritika
Úvěrové úřady hlásí negativní i pozitivní informace o tom, jak spotřebitel využívá úvěr; zpráva ChexSystems uvádí pouze případné negativní informace o používání vkladových účtů spotřebitelem. Pokud tedy dva zákazníci v minulosti udělali stejné bankovní chyby a jeden z nich si také udržel řadu pozitivních bankovních vztahů, mohli by být oba zákazníci při žádosti o nový účet odmítnuti. Průzkum provedený společností Consumer Action z roku 1991 ukázal, že ⅔ největších kalifornských finančních institucí zakázala zákazníkům otevírat účty, pokud byli uvedeni u ChexSystems. Greenlining Institute zveřejnila zprávu ukazující velké rozdíly v bankách kritéria použili při rozhodování o tom, zda hlásit negativní položky do ChexSystems.
Odpověď od bank
Začátek v srpnu 2000, Greenlining Institute, centrum veřejné politiky se sídlem v San Francisku , a Federální rezervní banka v San Francisku uspořádaly čtyři schůzky, aby prodiskutovaly možnou reformu v zacházení s jednotlivci hlášenými ChexSystems. Tato setkání zahrnovala diskusi o možných osvědčených postupech, které by finanční instituce mohla zavést, aby snížila svou závislost na datech společnosti ChexSystems v procesu rozhodování o otevření účtů. Mezi identifikované postupy patří:
- Školení zaměstnanců k používání úsudku k posouzení rizika při otevírání účtů
- Nastavení minimálních limitů pro aktivaci používání ChexSystems
- Vezmeme -li v úvahu možné přepsání odmítnutí zákazníkem v situacích, které jsou mimo kontrolu zákazníka, jako je dlouhodobá nemoc
Od setkání ve Federální rezervní bance v San Francisku všechny zúčastněné finanční instituce oznámily, že zavedou pozitivní změny ve způsobu, jakým používají ChexSystems. V září 2000 byla Bank of America první finanční institucí, která oznámila konkrétní změny v používání ChexSystems. Revidované postupy zahrnují:
- Ignorování všech záznamů starších než tři roky za předpokladu, že záznam nesouvisí s podvody
- Bez ohledu na všechny položky starší než jeden rok, pokud spotřebitel splatil dluh
- Bez ohledu na některé další položky, pokud spotřebitel splatil dluh a absolvoval kurz finanční odpovědnosti
- Zvýšení prahové hodnoty ztráty pro hlášení uzavřených účtů z 50 na 100 $ v přečerpání
- Prodloužení doby, po kterou musí zákazník dluh splatit
Během setkání v prosinci 2000 Bank of America oznámila, že v prvních dvou měsících podle revidovaných standardů její nové zásady ChexSystems vyústily v přibližně 1 800 „přepsání“. To umožnilo 1 800 jednotlivcům otevřít vkladové účty, které by byly podle dřívějších zásad banky odmítnuty. Mezi osvědčené postupy k řešení překážek, které mohou zprávy ChexSystems vytvářet pro osoby s nízkými a středními příjmy, patří:
- Zvýšení prahu záporného zůstatku pro hlášení zákazníků z 25 USD na 100 USD
- Prodloužení doby, po kterou musí zákazníci splácet záporný zůstatek, z 30 dnů na 90 dní
- Vylepšení procesu oznámení o přečerpání tak, aby zahrnoval viditelnější jazyk, který vysvětluje, jak instituce používá systém ChexSystems a důsledky hlášení
- Zdržet se hlášení zákazníků, dokud nebudou učiněny četné pokusy je kontaktovat, a poskytnout dostatek příležitostí k vypořádání jejich účtů před odesláním zprávy společnosti ChexSystems
Některé banky, které používají ChexSystems, využívají také služby Early Warning Services, LLC, agentury zabraňující podvodům a hlášení spotřebitelů, kterou vlastní Bank of America, BB&T, JPMorgan Chase a Wells Fargo.