Kreditní karta - Credit card


z Wikipedie, otevřené encyklopedie

Příkladem frontě v typické kreditní karty:
  1. Vydavatelská banka Logo
  2. EMV čip (pouze u „chytrých karet“)
  3. hologram
  4. Číslo karty
  5. Karta Network Logo
  6. Datum spotřeby
  7. Jméno držitele karty
  8. bezkontaktní čip
Příklad rubové straně typické kreditní karty:

Kreditní karta je platební karta vydána uživatelům (držitelům) umožnit držiteli karty zaplatit obchodníkovi za zboží a služby na základě slibu držitele karty na vydavatele karty , aby jim zaplatit na částkách tak vyplacených plus dalších dohodnutých poplatků. Vydavatel karty (zpravidla banka) vytvoří revolvingový účet a poskytuje úvěrové linie pro držitele karty, ze kterého může držitel půjčit peníze na zaplacení na obchodníka nebo jako cash advance . Jinými slovy, kreditní karty kombinovat platební služby s prodloužením úvěru. Komplexní struktury poplatků na kreditní karty průmyslu mohou omezit schopnost zákazníků ke srovnání obchodě , pomáhá zajistit, že průmysl není cenově konkurenceschopné a pomáhá maximalizovat zisky průmyslu. Vzhledem k obavám z toho, mnozí zákonodárci mají regulované kreditní karty poplatků.

Kreditní karta se liší od charge kartu , která vyžaduje rovnováhu která má být vrácena v plné výši každý měsíc. Na rozdíl od kreditních karet umožňují spotřebitelům pokračující zůstatek dluhu předmětem zájmu nabíjí. Kreditní karta se také liší od cash karty , které mohou být použity jako měnu majitele karty. Kreditní karta se liší od charge kartu také v tom, že kreditní karta typicky zahrnuje entitu třetí strany, které zaplatí prodávajícímu a hradí kupující, zatímco charge kartu jednoduše odkládá platbu kupujícího až později.

Obsah

Technické specifikace

Velikost většiny kreditních karet je 85,60 mm x 53,98 mm ( 3 3 / 8   x 2 1 / 8    palce) a zaoblené rohy s poloměrem 2.88-3.48 mm, se shoduje s ID-1, ISO / IEC 7810 standard má stejnou velikost jako ATM karty a jiných platebních karet , jako jsou debetní karty .

Kreditní karty mají vytisknout nebo reliéfní číslo bankovní karty v souladu s ISO / IEC 7812 standardu číslování. Číslo karty je předpona , která se nazývá Bank Identification Number , je posloupnost číslic na začátku čísla, které určují bance, ke kterému číslo kreditní karty patří. Jedná se o prvních šest čísel pro MasterCard a VISA karty. Dalších devět číslice jsou individuální číslo účtu a poslední číslice je kontrola platnosti kódu a.

Oba tyto standardy jsou udržovány a dále vyvinutý ISO / IEC JTC1 / SC 17 / WG 1 . Kreditní karty mají magnetický proužek , která odpovídá ISO / IEC 7813 . Mnoho moderních platebních karet má počítačový čip vložený v nich jako bezpečnostní prvek.

Kromě hlavního čísla kreditní karty, kreditní karty také nesou vydávat a vypršení data (s ohledem na nejbližší měsíce), jakož i další kódy, jako jsou emise čísel a bezpečnostních kódů . Ne všechny kreditní karty mají stejné sady pomocných kódů ani oni používají stejný počet číslic.

čísla kreditních karet byly původně ražený umožní snadný přenos čísla účtovat skluzů. S úpadkem papírových pásek, některé kreditní karty jsou již ražené a ve skutečnosti číslo karty již není v přední části.

Dějiny

Edwarda Bellamyho Looking Backward

Představa o použití karty pro nákupy byl popsán v roce 1887 Edward Bellamy ve své utopické románu vzad Při pohledu . Bellamy používal termín kreditní karta jedenáctkrát v tomto románu, ačkoli toto je odkazoval se na kartu pro strávení dividendu občana od vlády, a nikoli půjček, což je více podobné debetní karty .

Charge mince, medaile a tak dále

Charge mince a jiné podobné předměty byly používány od konce 19. století až 1930. Přišli v různých tvarech a velikostech; s materiály, vyrobené z celuloidu (časný druh umělé hmoty), měď, hliník, ocel a jiné typy bělavých kovů. Každý náboj mince obvykle měl malou díru, která umožňuje, aby se dát do kroužku na klíče, jako klíč. Tyto náboje mince byly obvykle dané pro zákazníky, kteří měli charge účtů v obchodních domech, hotelech, a tak dále. Poplatek mince obvykle měl číslo z účtu spolu s názvem a logem obchodníka.

Náboj mince nabídl jednoduchý a rychlý způsob, jak kopírovat čísla poplatek účtu účtenky, otiskem minci na účtenky. To zrychlil proces kopírování, dříve provedenou rukopisem . Také snížil počet chyb, tím, že má standardizovanou podobu čísel na účtenky, namísto různých druhů rukopisu stylu.

Vzhledem k tomu, jméno zákazníka nebylo na náboje minci, téměř každý mohl použít. To někdy vede k případu záměny totožnosti, ať už náhodně nebo záměrně, jednající jménem majitele plnicího účtu nebo ven zloby podvést jak majitel účtu náboje a obchodníka. Začátek v roce 1930, obchodníci začali stěhovat z nabíjecích mincí na novější Charga Plate.

Časné charge karty

Charga-Plate

Charga-Plate, který byl vypracován v roce 1928, byl jedním z prvních předchůdce kreditní karty a byl použit ve Spojených státech od 1930 k pozdní 1950. Jednalo se o 2 ½" x 1 ¼" obdélník plechu související s Addressograph a vojenské psí známka systémů. To bylo s vyraženým zákazníka jméno, město a stát. Uspořádal malou papírovou kartu na její zadní straně k podpisu. Během záznamu nákup, deska byla položena do vybrání v imprinter s papírovým „charge prokluzu“ umístěným na vrcholu. Záznam transakce zahrnuty představu o reliéfním informací, provedenou imprinter lisování je napuštěné pásky proti obvinění skluzu. Charga-Plate byla ochranná známka společnosti Farrington Manufacturing Co. Charga desek byly vydány ve velkém měřítku obchodníků na své pravidelné zákazníky, stejně jako obchodní dům kreditní karty dnes. V některých případech, destičky byly udržovány v obchodě vydávajícím spíše než držené zákazníky. Když oprávněný uživatel provedli nákup, úředník vytáhl desku ze souborů ve skladovém a pak zpracovány na nákup. Charga-Desky zrychlila back-office účetnictví a redukuje chyby kopírování, které byly prováděny ručně v papírových knih v každém obchodě.

Travel Card Air

V roce 1934, American Airlines a sdružení leteckých dopravců zjednodušil proces ještě více s příchodem Travel Card Air . Oni vytvořili schéma číslování, který identifikuje výstavce karty, stejně jako zákaznický účet. To je důvod, proč moderní UATP karty stále začínat číslem 1. s Air Travel Card, cestující mohou „koupit nyní a platit později“ za letenku proti jejich kreditu a získat patnáct procent slevu na některé z akceptujících leteckými společnostmi. Od roku 1940, všech hlavních amerických leteckých společností nabídla letecká doprava karty, které by mohly být použity na 17 různých leteckých společností. V roce 1941, asi polovina příjmů leteckých dopravců přišlo přes smlouvy o Air Travel Card. Letecké společnosti se také začala nabízet splátkový plán lákat nové cestující do vzduchu. V říjnu 1948 Travel Card Air se stal prvním mezinárodně platné charge kartou v rámci všichni členové Mezinárodního sdružení leteckých dopravců .

Časné všeobecné použití charge karty: Diners Club, Carte Blanche, a American Express

Koncept zákazníků platících různé obchodníky, kteří používají stejnou kartu byl rozšířen v roce 1950 Ralph Schneider a Frank McNamara , zakladatelů Diners Club , konsolidovat více karet. Diners Club, která vznikla částečně přes sloučení s Dine a podepsat, produkoval první „General Purpose“ charge kartu a vyžadoval celý účet má být vyplacena každému prohlášení. Který byl následován Carte Blanche a v roce 1958 u American Express , která vytvořila celosvětovou síť kreditní karty (i když to bylo zpočátku charge karty, které se později získané vlastnosti kreditních karet).

BankAmericard a mistr Charge

Plechové cedule u rostlinného školky v Los Angeles, Kalifornie marketingové Mastercharge a BankAmericard

Až do roku 1958, nikdo nebyl schopen úspěšně navázat revolvingových úvěrů finanční systém, ve kterém je karta vydaná bankou třetí strany byl všeobecně přijat velké množství obchodníků, na rozdíl od obchodníků vydaným revolvingových karet akceptovaných jen několik obchodníků. Tam bylo dvanáct pokusy malých amerických bank, ale žádný z nich nebyl schopen vydržet velmi dlouho. V září 1958, Bank of America spustila BankAmericard ve Fresno v Kalifornii , který by se stal prvním úspěšným zřejmou moderní kreditní karty. Tato karta uspěl tam, kde jiní se nepodařilo tím, že rozbije slepice a vejce cyklus, ve kterém spotřebitelé nechtěli použít kartu, která jen málo obchodníků by se přijmout a obchodníci nechtěli přijmout kartu, která používala málo spotřebitelů. Bank of America zvolila Fresno, protože 45% jeho obyvatel používá banku, a tím, že pošle karty 60.000 Fresno obyvatelům najednou, že banka byla schopna přesvědčit obchodníkům přijímat karty. To bylo nakonec licenci k jiným bankám po celých Spojených státech a pak se po celém světě a v roce 1976, všechny BankAmericard licencí sjednoceni se pod společnou značkou Visa . V roce 1966, předchůdce společnosti MasterCard se narodil, když skupina bank se sídlem hlavní Charge soutěžit s BankAmericard; obdržela významnou podporu při Citibank sloučila své vlastní Everything Card , která byla zahájena v roce 1967, do hlavního Charge v roce 1969.

Časné kreditních karet v USA, z nichž BankAmericard byl nejvýraznějším příkladem, byly masově vyráběné a hmotnost poslal nevyžádaných k bankovním zákazníkům, kteří byly považovány za dobré úvěrové riziko. Byly zaslány pryč unemployables, opilců, narkotik závislých a kompulzivní dlužníků, což je proces prezidenta Johnsona zvláštní asistent Betty Furness nalezen velmi podobné „dávat cukr diabetiky “. Tyto hromadné e-maily byly známy jako „kapky“ v bankovní terminologii, a byl zakázán v roce 1970 v důsledku finanční chaos, které způsobil. Avšak v době, kdy zákon vstoupil v platnost, zhruba 100 milionů platebních karet bylo spadl do americké populace. Po roce 1970, jen by mohla být zaslána nevyžádaná aplikace kreditní karty v hromadné korespondenci.

Před elektronizace systémů kreditních karet v Americe, s použitím kreditní karty k placení u obchodníka byla podstatně složitější, než je tomu dnes. Pokaždé, když spotřebitel chtěl použít kreditní karty, obchodník bude muset volat svou banku, která na oplátku museli volat společnost kreditní karty, který pak musel mít zaměstnanec ručně vyhledávat rovnováhu jméno a kredit zákazníka. Tento systém byl výpočetní technikou v roce 1973 pod vedením Dee Hock , první generální ředitel společnosti Visa, což času transakce významně sníží na méně než jednu minutu. Dokud však vždy připojené platebních terminálů se stala všudypřítomnou na počátku 21. století, to bylo obyčejné pro obchodníka přijímat náboj, a to zejména pod prahovou hodnotu nebo od známého a důvěryhodného zákazníka, bez ověřování jej po telefonu. Knihy se seznamy kradených čísel karet byly distribuovány na obchodníky, kteří měli v každém případě zkontrolovat karty proti seznamu před jejich schválením, jakož i ověření podpisu na náboje skluzu proti tomu na kartě. Obchodníci, kteří nedokázali mít čas sledovat řádný ověřovací postupy byly odpovědné za podvodné obvinění, ale vzhledem k těžkopádnosti postupů, obchodníci často jednoduše vynechat některé nebo všechny z nich a převzít riziko pro menší transakce.

Vývoj mimo Severní Ameriku

Zlomený povaha amerického bankovního systému podle zákona Glass-Steagall znamenalo, že kreditní karty se staly efektivní způsob, jak pro ty, kteří cestují po celé zemi přesunout svůj kredit do míst, kde by mohly přímo použít své bankovní služby. V současné době existuje nespočet variací na základní koncept revolvingových úvěrů pro fyzické osoby (jako vydané bankami a poctěni síť finančních institucí), včetně organizace-brandové kreditní karty, kreditní karty firemní uživatele, zákaznické karty a tak dále.

V roce 1966, Barclaycard ve Velké Británii zahájila první kreditní kartu mimo území Spojených států.

Přestože kreditní karty dosaženo velmi vysoké úrovně přijetí v USA, Kanadě a Velké Británii během druhé 20. století, mnoho kultur bylo více cash-orientované nebo vyvinuté alternativní formy bezhotovostních plateb, například Carte Bleue nebo Eurocard (Německo, Francie, Švýcarsko , a další). V těchto místech, přijímání kreditních karet byla zpočátku mnohem pomalejší. Vzhledem k přísným předpisům týkajících se bankovních úvěrů, některé země, Francie zvláště, byl mnohem rychleji rozvíjet a přijímat čipové platební karty, které jsou považovány za významná pro boj proti podvodům kreditní zařízení. Debetní karty a internetové bankovnictví (buď pomocí bankomatů nebo PC) se používají ve větší míře než kreditních karet v některých zemích. Trvalo to až do 1990 dostat něco podobného úrovní průniku procento trhu dosáhly v USA, Kanadě a Velké Británii. V některých zemích, přijetí stále zůstává na nízké úrovni, jako je použití systému kreditní karty je závislá na bankovním systému každé země; zatímco v jiných zemí, někdy musel vyvinout vlastní kreditní karty sítě, například britský Barclaycard a Austrálie ‚s bankovní kartou . Japonsko zůstává velmi cash-orientovaná společnost, s přijetím kreditních karet je omezen především na největší obchodníků; i když předplacené karty (například telefonní karty ) se používají jako alternativní měny , trend je směrem k RFID -založené systémy uvnitř karet, mobilních telefonů a dalších objektů.

Vinobraní, staré a jedinečné kreditní karty jsou sběratelské předměty

Konstrukce samotné kreditní karty se stal hlavním prodejním místem v posledních letech. Hodnota karty do emitenta je často souvisí s používáním zákazníka karty nebo finanční hodnoty zákazníka. To vedlo k vzestupu Společná propagace a Affinity karty, kde je design karty v souvislosti s „afinitou“ (a univerzitní nebo odborné společnosti, například), což vede k vyššímu využití karty. Ve většině případů je procento hodnoty karty se vrátil do skupiny afinitou.

Rostoucí obor numismatiky (studie peněz), nebo přesněji exonumia (studie o penězích jako objekty), kreditních karet kolektory snažit sbírat různá provedení úvěru od teď známých plastových karet pro starší papír obchodníka karty, a dokonce i kovové žetony které byly přijaty jako obchodník s kreditními kartami. Časné kreditní karty byly vyrobeny z celuloidu plastu, pak kovů a vlákniny , pak papír, a jsou nyní většinou polyvinylchlorid (PVC) z plastu. Nicméně čip součástí kreditních karet není vyroben z plastu, ale z kovu.

Používání

Kreditní karta vydavatelství, jako jsou banky nebo družstevní záložny, uzavírá dohody s obchodníky pro ně přijímat své kreditní karty. Obchodníci často inzerují, které karty přijímají zobrazením přejímací značky - obecně odvozeny od loga - nebo to může být oznámeny značení v provozovně nebo ve firmě materiálu (např, menu restaurace může uvést, které kreditní karty jsou akceptovány). Obchodníci mohou také sdělit to ústně, stejně jako v „Bereme (značky X, Y a Z)“ nebo „Nebereme kreditní karty“.

Emitent kreditní karty vydává kreditní kartu k zákazníkovi v době nebo po účtu, který byl schválen poskytovatele úvěru, který nemusí být stejný subjekt jako vydavatele karty. Držitelům pak mohou použít k nákupům u obchodníků akceptujících tu kartu. Je-li nákup vyrobena, držitel karty se zavazuje zaplatit vydavatele karty. Držitel karty naznačuje souhlas platit podpisem převzetí se záznamem detailů karty a uvádějící částku, která má být zaplacena nebo zadáním osobního identifikačního čísla (PIN). Také, mnoho obchodníků nyní přijímat verbální povolení prostřednictvím telefonu a elektronické autorizace pomocí internetu, známý jako karta není přítomen transakce (CNP).

Elektronické ověřovací systémy umožňují obchodníkům ověřit během několika sekund, že je karta platná a držitel karty má dostatečný kredit k pokrytí nákladů na nákup, který umožňuje ověření se stane v době nákupu. Ověření se provádí pomocí platebního terminálu kreditní karty nebo point-of-prodej systému (POS) s odkazem na komunikační nabývající banky obchodníka. Údaje z karty se získá z magnetického proužku nebo čipu na kartě; Ten systém se nazývá Chip a PIN ve Velké Británii a Irsku , a je implementován jako EMV karty.

U karet, které nejsou přítomny transakcí , kde není zobrazena karta (například e-commerce , zásilkový a prodej po telefonu), obchodníci dodatečně ověřit, zda je zákazník ve fyzickém držení karty a je oprávněný uživatel tím, že žádá o bližší informace o takovém jako bezpečnostní kód na zadní straně karty, datum ukončení platnosti a fakturační adresu.

Každý měsíc, držitel karty je zaslala prohlášení o tom, nákupy provedené s kartou, dlužných poplatcích a celkové dlužné částky. Ve Spojených státech, po obdržení příkazu, držitel karty může zpochybnit žádné obvinění, že on nebo ona si myslí, že jsou nesprávné (viz 15 USC  § 1643 , který omezuje odpovědnost držitele karty za neoprávněné použití platební karty na $ 50). Zákon Fair Credit Billing uvádí podrobnosti o předpisech USA. Držitel karty povinen zaplatit stanovený minimální část dlužné částky do data splatnosti, nebo se může rozhodnout zaplatit vyšší částku. Úvěrová emitent účtuje úrok na nesplacený zůstatek v případě, že účtovaná částka není zaplacena v plné výši (typicky v mnohem vyšší míře, než většina jiných forem dluhu). Kromě toho, v případě, že držitel karty neprovede alespoň minimální platbu ve stanoveném termínu, může emitent uložit pozdní poplatek nebo jiné sankce. Chcete-li pomoci zmírnit to, některé finanční instituce může zajistit automatické platby, které mají být odečteny z bankovního účtu držitele karty, čímž se zabrání, aby takové sankce úplně, pokud držitel karty má k dispozici dostatečné finanční prostředky.

Mnohé banky nyní nabízejí možnost elektronických výpisů, a to buď namísto nebo navíc k fyzické výkazů, které lze prohlížet kdykoli držitele prostřednictvím emitenta internetového bankovnictví stránkách. Oznámení o dostupnosti nového příkazu je obecně zaslán na e-mailovou adresu držitele karty. V případě, že vydavatel karty vybral, aby ji držitel karty může mít i jiné možnosti pro platbu kromě fyzické kontrole, jako je elektronický převod finančních prostředků z běžného účtu. Podle vydavatele, držitel karty může být také schopen provést více plateb v průběhu jednoho období prohlášení, případně umožnit mu nebo jí využít úvěrový limit na kartě několikrát.

Reklama, pobídka, aplikací a schválení

Kreditní karty pravidla pro reklamu v USA patří box Schumer požadavky na zveřejňování. Velká část nevyžádané pošty se skládá z nabídek kreditních karet vytvořených na základě seznamů poskytnutých hlavních úvěrové zpravodajské agentury . Ve Spojených státech, tři hlavní US úvěrovými institucemi ( Equifax , TransUnion a Experian ), aby zákazníci mohli odhlásit od spřízněných nabízí kreditní karty původního zaměstnavatele prostřednictvím své Opt Out Pre obrazovky programu.

úroky

Vydavatelé platebních karet obvykle vzdát úrokové platby, je-li zůstatek vyplacena v plné výši každý měsíc, ale obvykle se bude účtovat plnou úroky z celé dlužné částky ode dne Ke každému nákupu v případě, že celková bilance neplatí.

Například, pokud uživatel měl $ 1,000 transakci a splacen ji v plné výši během této doby odkladu, tam by žádný zájem nabitý. Pokud se však i $ 1.00 z celkové částky nebyla zaplacena, zájem by byl pověřen na 1000 $ z data nákupu až do obdržení platby. Přesný způsob, jakým je úrok je obvykle podrobně popsány v dohodě o držiteli karty, které mohou být shrnuty na zadní straně měsíčního výpisu. Obecný vzorec pro výpočet největší finanční instituce použít k určení množství zájmu, která má být zaplacena, je (APR / 100 x ADB) / 365 x počet dnů točily. Vezměte roční procentní sazby nákladů (RPSN) a vydělte 100 pak násobit na výši průměrné denní zůstatek (ADB). Rozdělte výsledek 365 a pak se tento součet a vynásobit celkovým počtem dní částku točila před platba byla provedena na účet. Finanční instituce se týkají úroky zpět k původnímu času transakce a až do okamžiku, kdy je platba byla provedena, pokud ne v plné výši, jako zbytková maloobchodní finanční náklady (RRFC). Tedy po částka se otáčel a platba byla provedena, uživatel karty budou i nadále dostávat úroky na svém prohlášení po zaplacení dalšího příkazu v plné výši (ve skutečnosti prohlášení může mít pouze poplatek za zajímavé, že shromážděné až dokud datum celého zůstatku byla zaplacena, tedy když se bilance zastavila otočné).

Kreditní karta může jednoduše sloužit jako forma revolvingového úvěru , nebo to může být složitá finanční nástroj s více segmenty bilance každý v jiném úrokové sazby, případně s jedním deštník úvěrový limit, nebo se samostatnými úvěrových limitů platných pro různé rovnováhy segmenty. Obvykle toto rozčlenění je výsledkem speciálních stimulačních nabídek od vystavující banky, aby podporovaly převody zůstatků z karet jiných emitentů. V případě, že několik úrokové sazby se vztahují na různé segmenty vyvážení alokace platba je obecně na úvaze vydávající banky, a platby budou proto obvykle přidělena k nejnižším bilancí sazeb až do plného uhrazení před tím, než peníze jsou vypláceny na zůstatků vyšších sazeb , Úrokové sazby se mohou značně lišit od karty na kartu, a úroková sazba na určité karty může přeskočit dramaticky v případě, že uživatel karty je pozdě s platbou na této kartě nebo jiného úvěrového nástroje , nebo iv případě, že vydávající banka rozhodne zvýšit své příjmy ,

doba odkladu

bezúročné období Kreditní karta je doba, po kterou držitel karty musí zaplatit zůstatek před úroky se posuzuje na nedoplatku. Dodatečné lhůty se mohou lišit, ale obvykle se pohybují od 20 do 55 dnů v závislosti na typu kreditní karty a vystavující banky. Některé politiky umožňují obnovení poté, co budou splněny určité podmínky.

Obvykle, pokud držitel karty je pozdě zaplacení zůstatku finanční náklady budou vypočítány a doba odkladu neplatí. Finanční náklady vynaložené jsou závislé na období odkladu a rovnováhu; u většiny kreditních karet není žádná doba odkladu, jestli existuje nějaký neuhrazený zůstatek z předchozího zúčtovacího období nebo výpisu (tedy úrok se aplikuje jak na předchozí zůstatek a nových obchodů). Nicméně, tam jsou některé kreditní karty, které se týkají pouze finančních nákladů na předchozí nebo starého zůstatku, s výjimkou nových transakcí.

zúčastněné strany

  • Držitel karty: Držitel karty použité k nákupu; spotřebitele .
  • Banka, která kartu vydala: Finanční instituce nebo jiná organizace, která vydala kreditní kartu pro držitele karty. Tato banka účtuje spotřebitele o vrácení a nese riziko, že je karta použita podvodně. American Express a Discover byly dříve jen vydávají platební karty banky na svých značek, ale od roku 2007, to je už ne případ. Karty vydané bankami na držitele karet v jiné zemi jsou známy jako offshore kreditní karty .
  • Obchodník: Jednotlivé nebo obchodní přijímat platby kreditní kartou pro výrobky nebo služby prodávané držitele karty.
  • Zúčtující bankou : Finanční instituce přijímat platby za produkty nebo služby na účet obchodníka.
  • Nezávislý prodejní organizace : Prodejci (obchodníkům) o službách, nástupnické banky.
  • Obchodního účtu : To by mohlo odkazovat na nabývající bankou nebo nezávislé prodejní organizace, ale obecně je organizace, že obchodník se zabývá.
  • Sdružení kreditní karty: Sdružení banky, která kartu vydala, jako Objevte , Visa , MasterCard , American Express a další, které dělají transakční podmínky pro obchodníky, banky, která kartu vydala, a získávání bank.
  • Síť transakcí: Systém, který implementuje mechanismus elektronických transakcí. Lze provozovat nezávislou společnost, a jedna společnost může provozovat více sítí.
  • Affinity partner: Některé instituce půjčují jejich jména emitenta, aby přilákali zákazníky, které mají silný vztah s touto institucí, a dostat zaplaceno poplatek nebo procento bilance pro každou kartu se vydává za použití jejich jména. Příklady typických afinity partnerů jsou sportovní týmy, univerzity, charitativní organizace, profesní organizace a hlavní maloobchodníci.
  • Poskytovatelé Pojištění: Pojišťovny upisování různé ochrany pojištění nabízeno jako výhod kreditních karet, například aut pojištění, Nákup Security, Hotel vloupání Pojištění, Cestovní zdravotní ochrana atd.

Tok informací a peněz mezi těmito stranami - vždy přes karetních asociací - je známý jako výměny, a to se skládá z několika kroků.

transakční kroky

  • Oprávnění : Držitel představuje karty jako platební prostředek k obchodníkovi a obchodník předloží transakci k nabyvatel (nabývající banky). Nabyvatel ověřuje čísla kreditních karet, typ transakce a částku, s emitenta (banky, která kartu vydala) a rezerv takové množství držitele kreditní limit pro obchodníka. Povolení bude generovat kód schválení, která obchodníkovi ukládá se transakce.
  • Dávkovací : Povolené transakce jsou uloženy v „dávkách“, které jsou odeslány na nabyvatele. Dávky jsou obvykle předkládány jednou za den na konci obchodního dne. Pokud je transakce nebyla podána v dávce, bude povolení zůstat v platnosti po dobu stanovenou vydavatelem, po kterém bude konat částka vrácena dostupného úvěru držitele karty (viz autorizační blokaci ). Některé transakce mohou být podány v dávce bez předchozího povolení; jedná se buď transakcí spadajících do obchodníka limitu podlahy nebo ty, kde povolení bylo neúspěšné, ale kupec stále pokouší vynutit transakci prostřednictvím. (To může být případ, kdy držitel karty není přítomen, ale dluží obchodníka další peníze, jako je prodloužení hotelový pobyt nebo pronájem auta).
  • Zúčtování a vypořádání : Nabyvatel odešle dávkové transakcí prostřednictvím sdružení kreditní karty, které inkasa emitentů k platbě a osádka nabyvatele. V podstatě platí emitent nabyvatele pro transakci.
  • Financování : Jakmile nabyvatel byla zaplacena, nabyvatel platí obchodníka. Obchodník obdrží částku ve výši finančních prostředků v dávkovém minus buď „diskontní sazby“, „Mid-kvalifikovaný kurz“ nebo „non-kvalifikovaný míru“, které jsou úrovněmi poplatků kupec zaplatí nabyvatele pro zpracování transakcí.
  • Chargebacks : od A chargeback je událost, ve které peníze na účtu obchodníka se koná v důsledku sporu týkajícího se transakce. Zúčtování jsou typicky iniciuje držitele karty. V případě zúčtování emitent vrátí transakci nabyvatele pro rozlišení. Nabyvatel pak přeposílá zúčtování na obchodníka, který musí buď přijmout, nebo zúčtování zpochybnit ji.

registr kreditní karty

Registr kreditní karta je registr transakcí slouží k zajištění vzrůstající dlužné částky z používání kreditní karty je dost pod úvěrový limit pro řešení autorizace drží a splátky, které nejsou přijaté bankou a snadno vyhledat minulé transakce pro smíření a rozpočtování ,

Registr je osobní rekord z bankovních operací používaných pro nákupy kreditní kartou, protože vliv finančních prostředků na bankovní účet nebo dostupného úvěru. Navíc pro kontrolu číslo a tak dále sloupec kód označuje kreditní karty. Sloupec Zůstatek ukazuje dostupných prostředků po nákupech. Je-li platba kreditní kartou provedena bilance již odráží finanční prostředky byly vynaloženy. V položce kreditní karta je sloupec záloha zobrazuje dostupný kredit a kolona platba ukazuje celkem dluží, jejich součet se rovná úvěrového limitu.

Každá kontrola napsáno, debetní kartou transakce, výběr hotovosti, a poplatek kreditní karty se zadává ručně do rejstříku papírového denně nebo několikrát týdně. Karta registr Credit také odkazuje na jeden záznam transakcí pro každou kreditní kartu. V tomto případě brožury snadno umožňují umístění aktuálního dostupného úvěru karta, když deset nebo více karet jsou používány.

Funkce

Stejně jako pohodlný úvěr, kreditní karty nabízejí spotřebitelům snadný způsob, jak sledovat náklady , které je nutné pro obě sledování osobních výdajů a sledování výdajů souvisejících s prací pro zdanění a úhrad účelům. Kreditní karty jsou akceptovány ve větších zařízeních téměř ve všech zemích, a jsou k dispozici s různými úvěrových limitů, splácení opatření. Některé z nich přidal výhody (například pojistné ochrany, odměňuje režimy , ve kterých bodů získaných koupí zboží s kartou mohou být vyměněny za další zboží a služby , nebo vrácení peněz ).

s ručením omezeným spotřebitelů

Některé země, jako například USA , na Velké Británii a ve Francii , omezit množství, pro které může být spotřebitel konalo odpovědnost v případě podvodných transakcí s ztracenou nebo odcizenou platební kartou.

druhy

Služební platební karty

Služební platební karty jsou specializované platební karty vydané na jméno registrovaného podniku, a obvykle mohou být použity pouze pro obchodní účely. Jejich použití se v posledních desetiletích. V roce 1998, například, 37% malých podniků hlášeny s použitím obchodní kreditní karty; do roku 2009 se tento počet zvýšil na 64%.

Business kreditní karty nabízí řadu funkcí, které jsou specifické pro podniky. Často nabízejí speciální odměny v takových oblastech, jako je například lodní dopravy, kancelářských potřeb, cestování a obchodní techniky. Většina emitentů používat osobní žadatele kreditní skóre při hodnocení těchto aplikací. Kromě toho příjmy z různých zdrojů, mohou být použity pro kvalifikaci, což znamená, že tyto karty mohou být podniky, které jsou nově zřízených k dispozici. Navíc, většina velkých emitentů těchto karet nehlásí aktivitu na účtu k osobnímu úvěru majitele, pokud je výchozí. To může mít vliv na ochranu osobních úvěr majitele z činnosti podniku.

Business kreditní karty jsou nabízeny téměř všichni hlavní vydavatelé karet, jako je American Express, Visa, MasterCard a kromě místních bank a družstevních záložen. Charge karty pro podniky, avšak jsou v současné době nabízeny pouze American Express.

Zajištěné kreditní karty

Zajištěné kreditní karta je druh platební karty zajištěn vkladový účet ve vlastnictví držitele karty. Typicky, držitel karty musí složit mezi 100% a 200% z celkové částky úvěru požadované. Tedy v případě, že držitel karty odloží $ 1,000 budou mít úvěr v rozmezí od $ 500-1000. V některých případech bude Vydavatelé platebních karet nabízejí pobídky i na svých zajištěných portfolia karet. V těchto případech je vklad může být výrazně nižší, než je požadovaná úvěrový limit, a může být tak nízké, jak 10% požadovaného úvěrového limitu. Tato záloha je držena ve speciálním spořicím účtu . Vydavatelé platebních karet nabízejí to, protože si všiml, že delikty byly značně sníženy, že zákazník vnímá co ztratit, pokud je rovnováha není vrácena.

Držitel karty ze zabezpečené kreditní karty je stále očekává, že pravidelné platby, jako s běžnou platební kartou, ale měly by prodlení v platbě se vydavatel karty má možnost obnovení náklady na nákup placených obchodníků ven z vklad. Výhodou zabezpečené karty pro jedince s negativním nebo žádnou kreditní historii, je, že většina firem se pravidelně hlásit na hlavní úvěrovými institucemi. To umožňuje budovat pozitivní úvěrovou historii.

Přestože je vklad je v rukou vydavatele kreditní karty jako záruku v případě neplnění ze strany spotřebitele, záloha nebude odečtena pouze za chybějící jednu nebo dvě platby. Obvykle vklad slouží pouze jako ofset, když je účet uzavřen, a to buď na žádost zákazníka nebo v důsledku závažné trestné činnosti (150 až 180 dní). To znamená, že účet, což je méně než 150 dní delikvent bude i nadále narůstat úroky a poplatky, a mohl by vést k obnovení rovnováhy, která je mnohem vyšší než aktuální úvěrový limit na kartě. V těchto případech může být celkový dluh mnohem vyšší než původní vklad a držitele karty nejen ztrácí svůj vklad, ale je vlevo s dalším dluhem.

Většina z těchto podmínek jsou obvykle popsány v dohodě o držiteli karty, které držitele karty znamení, když jejich účet je otevřen.

Zajištěné úvěrové karty jsou jednou z možností, aby osoba se špatnou úvěrovou historií , nebo bez úvěrové historie mít kreditní kartu, která by jinak být k dispozici. Oni jsou často nabízeny jako prostředek obnovy něčí úvěr. Poplatky a poplatky za služby zajištěné kreditních karet se často převyšují nabitý pro běžné non-zajištěné kreditních karet. Pro lidi v určitých situacích (například po nabíjení off na jiné kreditní karty, nebo lidé s dlouhou historií kriminality na různých forem dluhu), zajištěné karty jsou téměř vždy dražší než nezajištěné kreditní karty.

Někdy kreditní karta bude zajištěn vlastního kapitálu v domě dlužníka .

předplacené karty

A „předplacené kreditní karty“ není pravda, kreditní karty, protože žádný úvěr je nabízen vydavatelem karty: držitel karty utratí peníze, které bylo „uložené“ pomocí předchozího vkladu ze strany držitele nebo někoho jiného, jako rodič nebo zaměstnavatel , Nicméně, to nese značku kreditní karty (například Objevte , Visa , MasterCard , American Express nebo JCB ) a mohou být použity podobným způsobem, stejně jako by se jednalo o kreditní kartu. Na rozdíl od debetní karty, předplacené platební karty obvykle nevyžadují kód PIN. Výjimkou jsou předplacené kreditní karty s EMV čipem. Tyto karty vyžadují PIN, pokud je platba zpracována pomocí čipu a PIN technologií.

Po zakoupení karty, držitel karty načte účtu u jakékoliv množství peněz, až do předem stanoveného limitu karty a pak použije paměťovou kartu, aby se nákupy stejným způsobem jako typické kreditní karty. Předplacené karty mohou být vydány nezletilým osobám (nad 13), protože neexistuje žádná úvěrová linka zapojena. Hlavní výhodou oproti zajištěné kreditních karet (viz výše sekce) je, že držitel karty není nutné přijít s $ 500 nebo více otevřít účet. Pomocí předplacené kreditní karty kupující nejsou účtovány žádné úroky, ale jsou často účtovány nákupního poplatku a navíc měsíční poplatky za libovolné časové období. Mnoho jiných poplatky také obvykle platí pro předplacené karty.

Předplacené kreditní karty jsou někdy prodávány teenagery pro nakupování on-line, aniž by jejich rodiče dokončení transakce. Teenageři mohou používat pouze prostředky, které jsou k dispozici na kartě, která pomáhá podporovat finanční řízení , aby se snížilo riziko dluhových problémů v pozdějším věku.

Předplacené karty lze použít po celém světě. Předplacená karta je vhodná pro příjemců v rozvojových zemích, jako je Brazílie, Rusko, Indie a Číny, kde jsou mezinárodní bankovní převody a bankovní šeky časově náročné, složité a nákladné.

Protože mnoho poplatků, které se vztahují k získávání a využívání kreditních karet značkové předplacené karty se spotřebitelská agentura Financial Kanady je popisuje jako „drahý způsob, jak strávit svůj vlastní peníze“. Agentura vydává brožuru nazvanou předplacené karty , který vysvětluje výhody a nevýhody tohoto typu předplacenou kartou. viz #Further čtení

digitální karty

Digitální karta je digitální cloud hostované virtuální reprezentace jakékoliv identifikační kartou nebo platební kartou, jako je například kreditní kartou.

Výhody a nevýhody

Výhody pro držitele karty

Hlavním přínosem pro držitele karty je pohodlí. Ve srovnání s debetní karty a šeky, kreditní karta umožňuje malým krátkodobé půjčky, které mají být rychle provedeny držitel karty, který nemusí vypočítat zůstatek před každou transakcí, za předpokladu, že celkové náklady nepřekročí maximální úvěrové linky pro karty.

Různé země nabízejí různé úrovně ochrany. Ve Spojeném království, například, že banka je odpovědná společně s obchodníkem k nákupu vadné výrobky více než 100 £.

Mnoho kreditní karty nabízejí odměny a výhody balíčků, jako například rozšířené záruky na výrobek v žádné náklady, bez ztráty / krytí škod na nové nákupy, různé ochrany pojištění, například pronájem pojištění vozidel, společná ochrana nosič úrazového a cestovního zdravotního pojištění.

Kreditní karty mohou také nabídnout věrnostní program , ve kterém se každý nákup odměněn s body, které mohou být vyměněny za hotovost nebo produkty. Výzkum zkoumal, zda konkurence mezi sítěmi karet mohou potenciálně provést platbu odměny příliš velkorysé, což způsobuje vyšší ceny u obchodníků, tak vlastně ovlivňuje sociální péče a její distribuci, situace potenciálně ospravedlňujícím zásahy veřejné politiky.

Porovnání výhod kreditních karet v USA

Níže uvedená tabulka obsahuje seznam výhod ve Spojených státech pro spotřebitele kreditní karty. Výhody se mohou lišit v jiných zemích nebo podnikatelských kreditních karet.

MasterCard Vízum American Express Objevit
rozšíření Return 60 dní
až $ 250
90 dní
až $ 250
90 dní
až do výše $ 300
90 dní
až do výše $ 500
Prodloužená záruka 2 x originál
do 1 roku
závisí 1 další rok
6 let max
1 další rok
4 roky max
ochrana cena 60 dní Liší se Ne 90 dní
až do výše $ 500
Ztráta / krytí škod 90 dní závisí 90 dní
až do výše $ 1,000
90 dní
až do výše $ 500
Pronájem pojištění 15 dní: kolize, krádeže, vandalismus 15 dní: kolize, krádeže 30 dní: kolize, krádeže, vandalismus 31 dní: kolizní

Újmy na držitele karet

Vysoký zájem a bankrot

Nízké úvodní sazby kreditních karet jsou omezeny na dobu určitou, obvykle mezi 6 a 12 měsíců, po kterých je vyšší míra nabité. Stejně jako všechny kreditní karty účtovat poplatky a úroky, někteří zákazníci se tak zavázán svým poskytovatelem kreditní karty, které jsou poháněné k bankrotu . Některé kreditní karty často vybírat sazbu ve výši 20 až 30 procent poté, co platba je minul. V ostatních případech, fixní poplatek je vybírán beze změny úrokové sazby. V některých případech je univerzální výchozí mohou vztahovat: vysoká míra defaultu je aplikován na kartu v dobrém stavu chybějící platbu na nepříbuznou účtu od stejného poskytovatele. To může vést k efektu sněhové koule, v níž má spotřebitel utopil nečekaně vysoké úrokové sazby. Dále, většina dohod držitel karty umožňují, aby emitent libovolně zvyšovat úrokové sazby z jakéhokoli důvodu to uznají za vhodné. První Premier banky na jednom místě nabídli kreditní kartu s 79,9% úrokovou sazbou; Nicméně, oni přerušit tuto kartu v únoru 2011 kvůli přetrvávajícím nastavení.

Komplexní struktury poplatků ve schopnosti kreditních karet ve výrobním odvětví mezními zákazníků ke srovnání obchodě , pomáhá zajistit, že průmysl není cenově konkurenceschopné a pomůže maximalizovat své zisky průmyslu.

Výzkum ukazuje, že podstatná část spotřebitelů (asi 40 procent) vybrat smlouvu o platební kartě sub-optimální, některé by vznikly stovky dolarů nevyhnutelných úrokových nákladů.

Oslabuje samoregulaci

Několik studií ukázalo, že spotřebitelé budou pravděpodobně utrácet více peněz, když se platit kreditní kartou. Výzkumníci naznačují, že když lidé zaplatit pomocí kreditní karty, nemají zkušenosti abstraktní bolest platby. Kromě toho vědci zjistili, že použití kreditní karty může zvýšit spotřebu nezdravých potravin.

Újmy pro společnost

Nafouknuté cena pro všechny spotřebitele

Obchodníci, které přijímají kreditní karty je třeba zaplatit mezibankovní poplatky a diskontních poplatků u všech transakcí kreditními kartami. V některých případech jsou obchodníci vyloučen jejich úvěrové smlouvy z předávání těchto poplatků přímo zákazníkům kreditní karty, nebo ze stanovení minimální částky transakce (již zakázány ve Spojených státech, Velké Británii nebo Austrálii). Výsledkem je, že obchodníci jsou nuceny účtovat všem zákazníkům (včetně těch, kteří nepoužívají platební karty), vyšším cenám na pokrytí poplatků za transakce kreditní kartou. Pobídka může být silná, protože obchodníka poplatek je procento z prodejní ceny, což má nepřiměřený dopad na ziskovost podniků, které mají převážně transakcí kreditními kartami, pokud není kompenzováno zvýšením cen obecně. Ve Spojených státech v roce 2008 společnosti vydávající kreditní karty sbíral celkem 48 miliard $ v mezibankovních poplatků, nebo v průměru 427 $ za rodinou, s průměrnou rychlostí poplatek cca 2% za transakci.

Kreditní karty odměny za následek celkový přenos ve výši $ 1.282 od průměrného hotovosti plátce k průměrné plátce karty.

Výhody pro obchodníky

Příkladem tržnic akceptujících platební karty. Nejjednodušeji zobrazit akceptační značky (stylizované loga, které jsou znázorněny v horním levém rohu znamení) všech karet, které přijímají.

Pro obchodníky , kreditní karty, transakce je často mnohem bezpečnější než jiné formy plateb, například šeky , protože vystavující banka zavazuje zaplatit obchodníkovi ve chvíli, kdy transakce je autorizována, bez ohledu na to, zda má spotřebitel v prodlení s platbou kreditní kartou (s výjimkou legitimních sporů, které jsou uvedeny níže, a mohou mít za následek obvinění zpět obchodníkovi). Ve většině případů, karty jsou ještě bezpečnější než hotovost, protože odrazují od krádež zaměstnanci obchodníka a snížit množství hotovosti na místě. A konečně, kreditní karty snížení back office náklady na zpracování kontrolám / hotovost a jejich přepravě do banky.

Před kreditních karet, z nichž každý obchodník měl vyhodnotit každého zákazníka kreditní historii před prodloužením úvěru. Tento úkol se nyní provádí prostřednictvím bank, které zaujímají na úvěrové riziko . Kreditní karty mohou také pomoci při zajištění prodeje, zejména v případě, že zákazník nemá dostatek peněz na ruce nebo na běžný účet. Extra obratu je generována tím, že si zákazník může zakoupit zboží a služby okamžitě a je méně inhibuje množstvím hotovosti v kapse a okamžitém stavu bankovního účtu zákazníka. Hodně z marketingu obchodníků se zakládá na tomto bezprostřednosti.

Za každý nákup, banka účtuje provizi obchodníka (sleva za poplatek) pro tuto službu a tam může být určitá prodleva, než je dohodnuto přijetí platby obchodníkem. Komise je často procento z částky transakce, plus fixní poplatek (interchange rate).

Náklady na obchodníků

Obchodníci jsou zpoplatněny řadu poplatků za přijímání platebních karet. Obchodník se obvykle účtuje provizi ve výši přibližně 1 až 4 procent hodnoty každé transakce zaplacené za kreditní kartou. Obchodník může také zaplatit variabilní poplatek, který se nazývá diskontní sazbu obchodníka, pro každou transakci. V některých případech velmi transakce s nízkou hodnotou, používání kreditních karet výrazně sníží ziskovou marži nebo způsobit obchodník přijít o peníze na transakci. Obchodníci s velmi nízkými cenami průměrná transakce nebo velmi vysoké průměrné ceny transakce jsou proti tomu, aby přijímat platební karty. V některých případech obchodníci mohou účtovat uživatelům „doplněk kreditní karty“ (nebo za příplatek), a to buď pevnou částkou nebo v procentech, za platbu kreditní kartou. Tato praxe byla zakázána ve většině smluv kreditních karet ve Spojených státech do roku 2013, kdy hlavní osada mezi obchodníky a společnostmi vydávajícími kreditní karty dovoleno obchodníci vybírat přirážky. Většina prodejců začali používat přirážky kreditní karty, ale ze strachu před ztrátou zákazníků.

Obchodníci ve Spojených státech byly bojují, co považují za nepřiměřeně vysoké poplatky, které společnosti vydávající kreditní karty v řadě soudních sporů, které byly zahájeny v roce 2005. Obchodníci nabité, že dvě hlavní kreditní karty zpracovatelské společnosti, MasterCard a Visa, používal jejich monopolní moc vybírat nadměrných poplatků ve třídě-soud akce za účasti Národní Retail federace a velkých prodejců, jako je Wal-Mart . V prosinci 2013, soudce federálního soudu schválila 5,7 miliardy dolarů vypořádání v případě, že nabízené platby obchodníkům, kteří placené kreditní kartou poplatky, největší antimonopolní osada v historii Spojených států. Někteří velcí maloobchodníci, jako je Wal-Mart a Amazon , rozhodl se neúčastní tohoto urovnání však i nadále svůj právní boj proti společnosti kreditní karty.

Obchodníci jsou povinni pronájem nebo nákup zařízení na zpracování, v některých případech je toto zařízení k dispozici zdarma u procesoru . Obchodníci musí rovněž splňovat bezpečnostní údaje standardy dodržování předpisů, které jsou vysoce technické a složité. V mnoha případech dojde ke zpoždění několik dní předtím, než jsou peněžní prostředky uloženy na bankovní účet obchodníka. Vzhledem k tomu, poplatků kreditní kartou konstrukce jsou velmi komplikované, menší obchodníci jsou v nevýhodě analyzovat a předpovídat poplatků.

A konečně, obchodníci předpokládají riziko chargebacks ze strany spotřebitelů.

Bezpečnostní

bezpečnost kreditní karty se opírá o fyzické bezpečnosti plastové karty, jakož i soukromí čísla kreditní karty. Proto vždy, když někdo jiný než vlastník karty osoba měla přístup k paměťové kartě nebo jeho čísla, bezpečnost je potenciálně ohrožena. Poté, co obchodníci často akceptovat čísla kreditních karet bez dodatečného ověření pro zásilkový nákupy. Nyní je běžnou praxí pouze lodi potvrzených adres jako bezpečnostní opatření, aby se minimalizovalo podvodné nákupy. Někteří obchodníci bude přijímat číslo kreditní karty pro nákupy v obchodech, přičemž přístup k řadě umožňuje snadné podvod, ale mnoho z nich vyžaduje samotná karta být přítomen, a vyžadují podpis (pro karty s magnetickým proužkem). Ztracené nebo odcizené karty může být zrušena, a je-li to udělat rychle, výrazně omezit podvody, které mohou probíhat tímto způsobem. Evropské banky mohou vyžadovat bezpečnostní kód PIN držitele karty musí být uveden pro in-osoba nákupy s kartou.

PCI DSS (PCI DSS) je bezpečnostní standard vydaný Payment Card Industry rady Bezpečnostní standardy (PCI SSC). Tento standard zabezpečení dat se používá získáním banky uložit zabezpečení dat držitelů karet opatření na jejich obchodníků.

Cílem společnosti kreditních karet není odstranění podvod, ale na „snížení na zvládnutelné úrovni“. To znamená, že preventivní opatření proti podvodům budou použity pouze tehdy, pokud jejich cena je nižší než potenciální zisky ze snížení podvodů, přičemž nebudou použity high-cost low-návratová opatření - jak by se dalo očekávat od organizací, jejichž cílem je maximalizace zisku.

Internet podvod může být tím, že prohlásí na zúčtování , které není odůvodněno ( „ přátelský podvod “), nebo provádí za použití informací o kreditních kartách, které mohou být ukradené v mnoha způsoby, nejjednodušší je kopírování informací od prodejců, a to buď on-line nebo v režimu offline . Navzdory snahám o zlepšení bezpečnosti vzdálených nákupy s využitím platební karty, porušení bezpečnosti jsou obvykle důsledkem špatné praxe ze strany obchodníků. Například webová stránka, která bezpečně používá TLS šifrování dat karty od klienta pak může odeslat e-mailem data nezašifrované, z webového serveru na obchodníka; nebo obchodník může ukládat nezašifrované údaje takovým způsobem, který umožňuje, aby byly přístupné přes internet nebo prostřednictvím nepoctiví zaměstnanci; nešifrované údaje o platební kartě jsou vždy bezpečnostním rizikem. Dokonce i šifrovaná data mohou být popraskané.

Kontrolované čísla platební (také známý jako virtuální kreditní karty nebo na jedno použití kreditních karet) jsou další možností pro ochranu proti padělání kreditních karet, kde není požadováno předložení fyzické karty, stejně jako v telefonu a on-line nákupu. Jsou to čísla jednorázové použití, které fungují jako platební karty a jsou spojeny s reálný účet uživatele, ale nemají prozradit podrobnosti, a nemůže být použit pro následné neoprávněné transakce. Mohou být v platnosti po relativně krátkou dobu, a omezena na skutečnou výši nákupu nebo limitu stanoveného uživatelem. Jejich použití může být omezeno na jeden obchodník. Je-li ohroženo číslo vzhledem k obchodníkovi, bude odmítnuta, je-li učiněn pokus o to podruhé použít.

Podobný systém kontrol mohou být použity na fyzických karet. Technologie poskytuje možnost pro banky na podporu mnoho dalších ovládacích prvků příliš které lze zapínat a vypínat a měnit majitele kreditních karet v reálném čase podle okolností změnit (tedy mohou měnit časové, numerické, geografické a mnoho dalších parametrů na jejich primární a dceřiné karty). Kromě zřejmých výhod těchto kontrol: z bezpečnostního hlediska to znamená, že zákazník může mít čip a PIN karty zajištěna v reálném světě, a omezený pro použití v domovské zemi. V tomto případ bude zabráněno zloděj krádež údaje z použití těchto zámoří v čipu a čep mimo EMV zemí. Stejně tak skutečné karta může být omezeno použití on-line, aby ukradené údaje budou odmítnuta, pokud to zkusil. Pak, když uživatelé karet nakupovat on-line, které lze použít čísla virtuálního účtu. V obou případech může být systém varování postavena v oznámení uživateli, že podvodný pokus byl učiněn, která porušuje jejich parametry, a mohou poskytnout údaje o to v reálném čase.

Navíc, tam jsou bezpečnostní prvky přítomné na fyzickou kartu samotnou, aby se zabránilo padělání . Například, většina moderních kreditní karty mají vodoznak , který bude fluorescentní pod ultrafialovým světlem . Většina hlavních kreditních karet mají hologram . Udělení víza karta má písmeno V nadřazené pravidelné logem Visa a MasterCard má písmena MC přes přední straně karty. Starší Visa karty mají orel bělohlavý nebo holubice přes přední. Ve výše uvedených případech jsou bezpečnostní prvky jsou viditelné pouze pod ultrafialovým světlem a jsou v normálním světle neviditelný.

Tajná služba Spojených států , Federální úřad pro vyšetřování , v USA přistěhovalectví a Customs Enforcement , a US Postal Inspection Service je odpovědný za stíhání zločinců, kteří se zabývají podvody s kreditními kartami ve Spojených státech. Nicméně, oni nemají zdroje, aby všechny zločince, a obecně se stíhat pouze případy, které přesahují $ 5,000.

Tři zlepšení bezpečnosti karty byly zavedeny do běžnějších sítě kreditních karet, ale žádný z nich prokázáno, že pomáhají snížit podvody s kreditními kartami tak daleko. Za prvé, samotné karty jsou nahrazeny podobnými vypadající odolný proti neoprávněné manipulaci čipové karty , které jsou určeny, aby padělek těžší. Většina čipové karty (čipové karty) na bázi kreditních karet v souladu s EMV standardem (Europay MasterCard Visa). Za druhé, další 3 nebo 4 místné bezpečnostní kód karty (CSC) je v současné době působí na zadní straně většiny karet pro použití v kartě není přítomen transakcí . Zúčastněné strany na všech úrovních v oblasti elektronického platebního styku si uvědomují potřebu rozvíjet konzistentní globální normy pro bezpečnost kterých bylo uskutečněno a integrovat stávající i nově vznikajících bezpečnostních technologií. Začali k řešení těchto potřeb prostřednictvím organizací, jako jsou PCI DSS a Secure POS Vendor Alliance .

kód 10

Kód 10 hovory jsou provedeny, když obchodníci jsou podezřelé o přijetí kreditní karty.

Operátor pak žádá o obchodníkovi řadu ano nebo ne otázky, aby zjistili, zda je obchodník je podezřelý z karty nebo držitele karty. Obchodník může být požádán, aby udržet kartu, pokud je to bezpečné. Obchodník může získat odměnu za vrácení zkonfiskovaného karty vystavující banky, a to zejména v případě, že zatčení je vyrobena.

Náklady

vydavatelé kreditních karet (banky) mají několik typů nákladů:

úrokové náklady

Banky obecně půjčit peníze, které pak půjčují svým zákazníkům. Jak oni přijímat velmi nízko úročené půjčky od jiných firem, mohou půjčit, stejně jako jejich zákazníci požadují, zatímco úvěry svůj kapitál do jiných dlužníků při vyšších rychlostech. V případě, že vydavatel karty účtuje 15% z peněz půjčených pro uživatele, a to stojí 5% půjčit peníze půjčovat a zbytek sedí s držitelem karty na rok emitent získá 10% z úvěru. Tento 10% rozdíl je „čistý úrokový spread“ a 5% je „úrokové náklady“.

Provozní náklady

Jedná se o náklady na provoz portfolia kreditních karet, včetně vše od placení manažeři, kteří řídí společnost s tiskem plasty, ke poštovní příkazy, aby běh počítače, které udržují přehled o zůstatku každého držitele karty, aby brát mnoho telefonátů, které držitelé umístit na jejich emitenta, chránit zákazníky z kroužků podvodům. Podle vydavatele, marketingové programy jsou také významnou část nákladů.

charge off

Když držitel karty bude vážně delikventní na dluh (často na místě šesti měsících bez zaplacení), může věřitel prohlásit dluhu za poplatek-off . Poté bude jako taková uvedena na Credit Bureau zpráv dlužníka. ( Equifax , například uvádí „R 9“ ve sloupci „Status“ pro označení nabíjení-off).

Poplatek-off se považuje za „odepsané jako nedobytná“. Bankám nedobytné pohledávky a podvodům jsou součástí nákladů na podnikání.

Nicméně, dluh je stále platná, a věřitel může pokusit shromáždit celou částku za obdobích povolených pod státním právem, které je obvykle tři až sedm let. To zahrnuje kontakty z interní pracovníky sbírky, nebo s větší pravděpodobností, vnější inkasní agenturu . V případě, že částka je velký (obvykle více než $ 1,500-2,000), existuje možnost soudního řízení nebo rozhodčího řízení .

Odměny

Mnoho zákazníků kreditních karet obdrží odměny, například věrnostních bodů, dárkové certifikáty, nebo cash back jako podnět k používání karty. Odměny jsou obvykle vázány na nákup zboží nebo službu na kartě, která může nebo nemusí zahrnovat převody zůstatků , peněžní zálohy nebo jiné zvláštní použití. V závislosti na typu karty, budou odměny obecně stojí výstavce mezi 0,25% a 2,0% šíření. Sítě jako Visa nebo MasterCard zvýšila své poplatky, aby emitenti k financování jejich systém odměn. Někteří emitenti odradit vykoupení tím, že nutí držitele karty volat zákaznický servis pro odměny. Na svých internetových stránkách servisu, vyplácení ocenění je obvykle funkce, která je velmi dobře skryta emitentů. Se zlomeninou a konkurenčním prostředí, odměňuje body dramaticky snížil na spodním řádku emitenta a odměny bodů a související pobídky musí být pečlivě podařilo zajistit ziskový portfolia . Na rozdíl od nevyužité dárkové karty, v jejichž případě rozbití v některých státech USA jde do státní pokladny státu, nesplacené kreditní karty body zůstávají emitentem.

Podvod

V relativních číslech hodnoty ztratily na podvodu bankovní karty jsou menší, počítáno v roce 2006 na 7 centů za 100 dolarů v hodnotě transakcí (7 bazických bodů ). V roce 2004 ve Velké Británii, náklady na podvodu bylo více než 500 miliónů £. Když je karta odcizena nebo neoprávněný duplicitní vyrobeny, většina vydavatelé karet vrácení některých nebo všech poplatků, které zákazník obdržel za věci, neměli kupovat. Tyto náhrady budou v některých případech, být na úkor obchodníka, a to zejména v zásilkovém případech, kdy obchodník nemůže tvrdit, ze zřetele karty. V několika zemích, budou obchodníci přijít o peníze, pokud se žádný průkaz totožnosti požádal, proto obchodníci obvykle vyžadují občanský průkaz v těchto zemích. Společnosti vydávající kreditní karty obecně zaručit obchodník bude vyplacena na legitimních transakcích bez ohledu na to, zda má spotřebitel zaplatí své kreditní karty zákona. Většina bankovních služeb mají své vlastní kreditní karty služby, které zpracovávají případů podvodů a sledování jakéhokoli možného pokusu o podvod. Zaměstnanci, kteří se specializují na tom monitorování podvodů a vyšetřování jsou často umístěny v oblasti řízení rizik podvodů a autorizace, nebo karty a nezajištěný podnikání . Monitoring podezřelých transakcí klade důraz na minimalizaci ztrát podvodu přitom pokus vypátrat viníky a obsahují situaci. Podvody s kreditními kartami je důležitým bílých límečků zločin, který byl po mnoho desetiletí, a to is příchodem na bázi karty čipové (EMV), která byla uvedena do praxe v některých zemích, aby se zabránilo případy, jako jsou tyto. Dokonce i při provádění těchto opatření, podvody s kreditními kartami i nadále být problém.

Příjmy

Započtení nákladů jsou tyto příjmy:

mezibankovní poplatek

Kromě poplatků uhrazených držitelem karty, obchodníci musí rovněž zaplatit mezibankovní poplatky bance, která kartu vydala a karetní asociace. U typického vydavatele kreditní karty, mezibankovní příjmy poplatku může představovat asi čtvrtina celkových výnosů.

Tyto poplatky jsou obvykle od 1 do 6 procent každého prodeje, ale bude lišit nejen od obchodníka se obchodníka (velké obchodníci mohou vyjednat nižší ceny), ale také z karty na kartu, s vizitky a odměny karty obecně stojí kupce více proces. Vzájemná výměna za poplatek, který se vztahuje na konkrétní transakce je také ovlivněna mnoha dalšími proměnnými včetně: typ obchodníka, celkový objem prodeje karet obchodníka, průměrná částka transakce obchodníka, zda karty byly fyzicky přítomen, jak jsou tyto informace potřebné pro transakci byla přijata, konkrétní typ karty, kdy byla transakce vypořádána, a autorizovaný a usadil se transakce částky. V některých případech obchodníci přidat přirážku na kreditní karty k pokrytí mezibankovního poplatku, povzbuzovat své zákazníky, aby místo toho použít hotovost , platební karty , nebo dokonce kontroly .

Zájem o zůstatků

Úrokové náklady se značně liší od vydavateli platebních karet na vydavatele karty. Často jsou ceny „akční“ v platnosti pro počáteční dobu (tak nízké, jak nula procent pro, řekněme, šest měsíců), vzhledem k tomu, pravidelné rychlosti mohou být až 40 procent. Ve Spojených státech neexistuje žádný federální omezení na úroky nebo poplatky za pozdní úhradu vydavatelé kreditních karet mohou vybírat; úrokové sazby jsou stanoveny podle států, přičemž některé státy, jako je Jižní Dakotě, které nemají strop úrokových sazeb a poplatků, pozvání některé banky zřídit své operace kreditní karty tam. Jiné státy, jako je například Delaware, mají velmi slabé lichvářské zákony . Sazba teaser již platí v případě, že zákazník neplatí své účty včas, a je nahrazena úrokovou sazbou pokutového (například 23,99%), která se vztahuje zpětně.

Poplatky účtované zákazníkům

Hlavními poplatky jsou určeny pro:

  • Pozdní nebo zpožděné platby
  • Poplatky, které vedou k překročení úvěrového limitu na kartě (ať už úmyslně nebo omylem), nazvaný nadlimitní poplatky
  • Vrácené kontrolní poplatky nebo zpracování plateb poplatky (např platba telefon za poplatek)
  • Peněžní půjčky a kontroly pohodlí (často 3% z celkové částky)
  • Transakce v cizí měně (až 3% z celkové částky). Několik finančních institucí nemají účtovat poplatek za to.
  • Členské poplatky (roční nebo měsíční), někdy procento z úvěrového limitu.
  • Směnný kurz loading poplatky (někdy to nemusí být hlášeny na prohlášení zákazníka, a to i při použití). Kolísání směnných kurzů používaných různými platebními kartami může být velmi značné, stejně jako 10% podle Lonely Planet zprávy v roce 2009.

Ve Spojených státech je zákon o platebních kartách z roku 2009 uvádí, že společnosti vydávající kreditní karty, musí zaslat Držitelé karet upozornění 45 dní před tím, než mohou zvýšit nebo změnit některé poplatky. To zahrnuje roční poplatky, cash advance poplatky a poplatky za pozdní.

Nadlimitní náklady

Spojené státy

Zákon o platebních kartách z roku 2009 požaduje, aby byli spotřebitelé rozhodnou do nadlimitních poplatků. Někteří vydavatelé karet se proto zahájila obtěžujících žádá zákazníky, aby se rozhodnou do nadlimitních poplatků, představující to jako výhodu, protože může zabránit možnosti budoucí transakce byla odmítnuta. Ostatní emitenti prostě přestal s praxí účtování poplatků nadlimitní. Ať už si zákazník zvolí do Nadlimitní poplatku nebo ne, budou banky v praxi mohou podle vlastního uvážení, zda se rozhodnou pro autorizaci transakcí nad úvěrový limit, nebo ne. Samozřejmě, že každá schválená nadlimitních transakcí bude mít za následek pouze v nadlimitních poplatku pro ty zákazníky, kteří se přihlásili do poplatku. Tato legislativa vstoupila v platnost dne 22. února 2010. Na základě tohoto zákona společnosti jsou nyní ze zákona povinnost ukázat na účtech zákazníka, jak dlouho to bude trvat jim splatit zůstatek.

Spojené království

Spotřebitelé, kteří sledují svůj účet v dobrém stavu tím, že vždy zůstat v rámci svého úvěrového limitu, a to vždy dělat alespoň minimální měsíční platby uvidí zájem jako největší náklad od svého poskytovatele karet. Ti, kteří nejsou tak opatrní a pravidelně překonávají jejich úvěrový limit, nebo pozdě v provádění plateb jsou vystaveny více poplatků, které byly zpravidla vyšší než 25 až 35 £ dokud otázce Office of Fair Trading , které by dalo předpokládat obvinění více než 12 £ za nepřiměřené, která vedla většinu poskytovatelů karet snížit své poplatky za £ 12.

Vyšší poplatky původně účtované bylo prohlašoval, že je navržen tak, aby kompenzovat celkové obchodní náklady provozovatele karty a pokusit se zajistit, aby Kreditní karta pro podnikatele jako celek dosáhla zisku, spíše než jednoduše obnovovat náklady pro poskytovatele mezní porušení, která odhaduje se, jako obvykle mezi £ 3- £ 4. Těží z chyb zákazníka je pravděpodobně není přípustné podle zvykového práva ve Velké Británii, v případě, že poplatky za užívání představují sankce za porušení smlouvy, nebo pod nepřiměřených podmínkách ve řádu Spotřebitelské smlouvy z roku 1999 .

Následné otázky týkající se osobních běžných účtů vyplývá, že argument, že tyto poplatky jsou sankce za porušení smlouvy je slabá, a vzhledem k Office of Fair Trading ‚s vládnoucí zdá se nepravděpodobné, že by jakýkoli další test case se bude konat.

Zatímco zákon zůstává v rovnováze, mnoho spotřebitelů podalo žalobu proti jejich poskytovatelů kreditních karet za poplatky, které jim vznikly, plus úroky, které by získaly se peníze nebyly odečteny z jeho účtu. Je pravděpodobné, že nároky na částky účtované za více než 12 £ uspěje, ale nároky na poplatků na £ 12 prahové úrovně OFT jsou spornější.

Neutrální spotřebitelské zdroje

Kanada

Kanadská vláda udržuje databázi poplatků, rysy, úrokové sazby a prémiových programů téměř 200 kreditních karet jsou k dispozici v Kanadě. Tato databáze je aktualizována čtvrtletně s informací poskytnutých kreditní karty, které vydávají společnosti. Informace v databázi jsou zveřejňovány čtvrtletně na internetových stránkách Agentury pro finanční spotřebitelské Kanady (FCAC).

Informace v databázi jsou publikovány ve dvou formátech. Je k dispozici v PDF srovnávacích tabulek, které odbourávají informace podle typu kreditní karty, což umožňuje čtenáři porovnávat vlastnosti, například všechny studentské kreditní karty v databázi.

Databáze také dodává elektrickou energii do interaktivního nástroje na stránkách FCAC. Interaktivní nástroj používá několik otázek, rozhovor typu stavět profil zvycích používání kreditních karet a potřeb uživatele, odstranění nevhodných volby na základě profilu, takže se uživateli zobrazí s malým počtem kreditních karet a schopnost provádět Podrobné srovnání funkcí, věrnostní programy, úrokové sazby, atd

Kontroverze

Pohledávky z kreditních karet se neustále zvyšuje. Od konce 1990, zákonodárci , spotřebitelské skupiny advokacie , vysoká škola úředníci a další přidružené vysokých škol se stále více znepokojen rostoucím používáním kreditních karet mezi vysokoškoláky. Mezi hlavní společnosti vydávající kreditní karty byly obviněny z cílení na mladší publikum, především vysokoškoláků, z nichž mnozí jsou již v dluzích s kolej školné poplatků a vysokých škol úvěrů a kteří obvykle jsou méně zkušení v řízení své vlastní finance. Dluhy z kreditních karet mohou také negativně ovlivnit svůj prospěch, protože je pravděpodobné, že pracovat více jak dílů a na plný úvazek pozice.

Další spornou oblastí je univerzální výchozí rysem mnoha severoamerických smluv kreditních karet. Když držitel karty je pozdě platí zvláštní vydavatele kreditní karty, úroková sazba tato karta může být zvýšena, často výrazně. S univerzálním výchozím jiné kreditní karty zákazníka, pro něž zákazník může být aktuální informace o platbách, může mít i jejich ceny a úvěrový limit změněn. Univerzální Výchozí funkce umožňuje věřitelé pravidelně kontrolovat úvěrových portfolií Držitelé karet pro zobrazení obchodu, což umožňuje tyto jiné instituce ke snížení úvěrového limitu nebo zvýšení sazby z držitelů, kteří mohou být pozdě s jiným vydavatelem kreditních karet. Být pozdě na jednu kreditní kartu bude potenciálně mít vliv na všechny platební karty držitelů karet,. Citibank dobrovolně zastavila tuto praxi v březnu 2007 a Chase se zastavil praxi v listopadu 2007.

Skutečnost, že společnosti vydávající kreditní karty může změnit úrokové sazby z úvěrů, které vznikly, když jiná úroková sazba byla na místě je podobný nastavitelným sazba hypotéky , kdy úrokové sazby z aktuálního dluhu může stoupnout. Nicméně, v obou případech je tento způsob schválen v předstihu, a jedná se o kompromis, který umožňuje nižší počáteční rychlost, stejně jako možnost ještě nižší sazbě (hypotéky, pokud úrokové sazby klesají), nebo trvale udržet rychlost nižší než tržní (kreditní karty, v případě, že uživatel provede svůj dluh platby na čas). Univerzální Výchozí postup byl povzbuzen federálních regulátorů, zejména u Úřadu kontrolor měny (OCC), jako prostředek pro zvládání měnící se rizikové profily držitelů karet.

Další spornou oblastí je odtokové zájem problém. Koncové zájem je praxe úroku z celého zákona bez ohledu na to, jaké procento z nich se vyplácí. Americký senátor Carl Levin byla vznesena otázka miliony Američanů postižených skrytých poplatků, slučování zájem a záhadné výrazy. Jejich strasti byly v Senátu Stálé podvýboru pro vyšetřování slyšení, které předsedal senátor Levin, který řekl, že má v úmyslu udržet pozornost na společnosti vydávající kreditní karty a že legislativní opatření může být nezbytné očistit průmyslu slyšel. V roce 2009 zákon o CARD byl podepsán do práva, nařizovat ochrany pro mnohé z problémů Levin vychovaly.

Ve Spojených státech, někteří volají po kongresu , aby přijaly další předpisy na průmysl rozšířit pole zveřejňování jasně sděleno nárůstů sazeb, použijte jednoduchý jazyk, začlenit bilance výplata zveřejnění, a také zakázat univerzální výchozí. V kongresovém slyšení kolem 1. března 2007, Citibank oznámila, že již praxi to s okamžitou platností. Oponenti takové regulace argumentují, že zákazníci musí být aktivnější a self-zodpovědný za vyhodnocování a vyjednávání podmínek s poskytovateli úvěru. Některé z vlivných špičkových emitentů kreditních karet národa, které jsou mezi prvními padesáti firemní přispěvatelů do politické kampaně úspěšně oponoval to.

skryté náklady

Ve Spojeném království, obchodníci získali právo prostřednictvím kreditních karet (cenová diskriminace) Order 1990 účtovat zákazníkům různé ceny v závislosti na způsobu platby. Od roku 2007, Spojené království bylo jednou z mnoha zemí světa kreditních karet náročné, s 2,4 kreditních karet na spotřebitele, podle UK Payments správy Ltd .

Ve Spojených státech až do roku 1984, federální zákon zakazuje přirážky na karetních transakcí. Ačkoli federální Pravda v půjčování zákona ustanovení, které zakazuje přirážky skončila ten rok, řada států se od té doby přijalo zákony, které i nadále mimo zákon praxi; California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma a Texas má zákony proti příplatků. Od roku 2006 ve Spojených státech pravděpodobně měl jeden z k nejvyšším na světě, ne-li nejvyšší podíl kreditních karet na obyvatele, přičemž 984 milionů bankovních kreditních karet a debetních karet účtů Visa a MasterCard sám dospělé populace zhruba 220 milionů lidí , Kreditní karta na poměr amerického obyvatele byl téměř 4: 1 od roku 2003 a vysoká jako 5: 1 od roku 2006.

Kreditní karty v bankomatu

Mnoho kreditní karty lze také použít v bankomatu vybrat peníze na úvěrový limit rozšířen na kartu, ale mnozí vydavatelé karet účtovat úroky z peněžní zálohy před tím, než tak učinit na nákupy. Zájem o peněžní zálohy je běžně účtována ode dne odstoupení je vyrobena, spíše než měsíční data fakturace. Mnoho vydavatelé karet účtovat provizi za výběry hotovosti, a to i v případě, že bankomat patří do stejné banky jako vydavatele karty. Obchodníci nenabízejí cashback na transakce provedené kreditní kartou, protože by platit procentuální provizi ve výši dodatečné částky v hotovosti na jejich poskytovatele bankovních služeb nebo obchodníci, v důsledku čehož je neekonomická. Discover je výrazná výjimka k výše uvedenému. Zákazník s Discover karty mohou získat až $ 120 v hotovosti zpět, pokud je obchodník dovolí. Tato částka je přičtena k ceně držitele karty transakce a žádné další poplatky jsou účtovány transakce není považován za cash advance.

Mnoho společností, kreditní karty bude také při uplatňování platby kartou, učiňte tak, aby byla tato záležitost po ruce, na konci zúčtovacího období, a použít tyto platby na vše před peněžní zálohy. Z tohoto důvodu, mnozí spotřebitelé mají velké peněžní hotovost, které nemají žádnou lhůtu a vzniklé úroky v míře, která je (obvykle) vyšší, než je rychlost nákupu a ponese tyto zůstatky po celá léta, a to i v případě, že se vyplatí jejich prohlášení rovnováhy každý Měsíc.

Kreditní karty jsou finanční prostředky pro podnikatele

Kreditní karty jsou riskantní způsob, jak pro podnikatele získat kapitál pro své začínající podniky, pokud více konvenční financování je k dispozici. Len Bosack a Sandy Lerner používá osobní kreditní karty začít Cisco Systems . Larry Page a Sergey Brin ‚s rozběhu Googlu byla financována prostřednictvím kreditní karty na nákup potřebné výpočetní a kancelářskou techniku, konkrétně‚terabajt pevné disky ‘. Podobně filmař Robert Townsend financována část Hollywood Shuffle pomocí kreditní karty. Režisér Kevin Smith financovaný úředníci částečně maxing více kreditních karet. Herec Richard Hatch rovněž financovala svou produkci Battlestar Galactica: The Second Coming částečně prostřednictvím svých kreditních karet. Známý manažer hedge fondu Bruce Kovner začal svou kariéru (a později i jeho firmu Caxton Associates ) na finančních trzích půjčovat ze své kreditní karty. UK podnikatel James Caan (jak je vidět na dračí doupě ) financoval svůj první obchod pomocí několika kreditních karet.

problémy

Cestovatelé z USA se potýkají s problémy v zahraničí, protože mnoho zemí zavedlo čipové karty , ale USA neměl. Od roku 2010, bankovní systém USA nebyl aktualizován karty a související čtenáře v USA, uvádí, že náklady byly příliš vysoké. Jak v roce 2015, byl představen a uveden do užívání ve Spojených státech čipové karty. Jiné problémy s platebními kartami se jednalo o mis-prodal politiky v oblasti horní části výrobků, jako jsou dodatečné mis-prodaných politik, které je stále způsobuje problémy pro zákazníky ve Velké Británii.

viz též

Reference

Další čtení

  • Klein, Lloyd. Je to v kartách: spotřebitelské úvěry a americká zkušenost (Greenwood Publishing Group, 1999); to první komplexní úvahu vývoj spotřebitelských úvěrů.
  • Lee, Jinkook a Kyoung-Nan Kwon. „Použít spotřebitelů o kreditní karty:. Použití kreditní karty uložit jako alternativní platby a finanční média“ Journal of záležitosti spotřebitelů 36,2 (2002): 239-262.
  • Mandell, Lewis. Kreditní karta průmysl: historie (Twayne Publishers, 1990).
  • Manning, Robert D. Karta národa: Důsledky americkou závislost na úvěr (Basic Books, 2001).
  • Marron, Donncha. Spotřebitelský úvěr ve Spojených státech: Sociologická perspektiva od 19. století do současnosti (Palgrave Macmillan, 2009).
  • Montgomerie, Johnna. „The financializace amerického kreditní karty průmyslu.“ Soutěž & Change 10 # 3 (2006): 301-319.
  • Scott, Robert H. "použití kreditní karty a zneužití: a. Veblenian analysis" Journal of Economic Issues (2007): 567-574. on-line

externí odkazy