Úrok kreditní kartou - Credit card interest

Úrok z kreditní karty je způsob, jakým vydavatelé kreditních karet generují příjmy . Vydavatel karty je banka nebo družstevní záložna, která spotřebiteli (držiteli karty) přidělí číslo karty nebo účtu, které lze použít u různých příjemců k provádění plateb a půjčování peněz od banky současně. Banka platí příjemci a poté účtuje držiteli karty úroky po dobu, po kterou zůstávají peníze půjčené. Banky utrpí ztráty v případě, že držitelé karet nezaplatí půjčené peníze podle dohody. Optimální výpočet úroku na základě jakýchkoli informací, které mají o úvěrovém riziku držitele karty, je proto klíčem k ziskovosti vydavatele karty. Před určením úrokové sazby, kterou banky nabízejí, obvykle kontrolují národní a mezinárodní (je -li relevantní) zprávy úvěrového úřadu, aby identifikovaly historii výpůjček žadatele o držitele karty u jiných bank a provedly podrobné pohovory a dokumentaci financí žadatele.

Úrokové sazby

Úrokové sazby se velmi liší. Některé půjčky kreditní kartou jsou zajištěny nemovitostí a v USA mohou dosahovat až 6  až 12% (2005). Typické kreditní karty mají v USA úrokové sazby mezi 7  a 36%, což závisí do značné míry na metodách hodnocení rizika banky a úvěrové historii dlužníka. Brazílie má mnohem vyšší úrokové sazby, asi o 50% vyšší než ve většině rozvojových zemí, což je v průměru asi 200% ( Economist , květen 2006). Brazilská banka vydaná Visa nebo MasterCard novému majiteli účtu může mít roční úrok až 240%, i když se zdá, že inflace rostla ročně ( Economist , květen 2006). Banco do Brasil nabídla svým novým držitelům běžných účtů kreditní účty Visa a MasterCard roční úrok 192%, s poněkud nižšími úrokovými sazbami vyhrazenými pro lidi se spolehlivým příjmem a majetkem (červenec 2005). Tyto účty s vysokým úrokem obvykle nabízejí velmi nízké úvěrové limity (40 až 400 USD). Často také nabízejí dobu odkladu bez úroků až do data splatnosti, což je činí oblíbenějšími pro použití jako účty likvidity, což znamená, že většina spotřebitelů je používá pouze pro pohodlí při nákupech v rámci měsíčního rozpočtu a poté (obvykle ) splácet je v plné výši každý měsíc. V srpnu 2016 mohou brazilské sazby dosáhnout až 450% ročně.

Výpočet úrokových sazeb

Většina kreditních karet v USA je citována jako nominální roční procentní sazba (APR) složená denně nebo někdy (a zejména dříve) měsíčně, což v obou případech není totéž jako efektivní roční sazba (EAR). Přes „roční“ v RPSN nemusí jít nutně o přímou referenci úrokové sazby vyplácené na stabilním zůstatku po dobu jednoho roku.

Přímější referencí pro roční úrokovou sazbu je EAR. Obecným konverzním faktorem pro RPSN na EAR je , kde představuje počet složených období RPSN za období EAR.

U běžné kreditní karty kótované na 12,99% RPSN denně je roční EAR nebo 13,87%; a pokud je složen měsíčně, roční EAR je nebo 13,79%. Roční EAR pro skládání měsíčně je vždy nižší než EAR pro skládání denně. Vztah těchto dvou v jednotlivých zúčtovacích obdobích však závisí na RPSN a počtu dnů ve zúčtovacím období.

Pokud je například s ohledem na dvanáct fakturačních období za rok, 365 dní a RPSN 12,99%, zúčtovací období 28 dní, je sazba účtovaná měsíčním složením vyšší než sazba účtovaná denním skládáním ( je větší než ). Po dobu 31 dnů je však objednávka stornována ( je menší než ).

Obecně platí, že kreditní karty dostupné držitelům karet střední třídy, které se pohybují v úvěrovém limitu od 1 000 do 30 000 USD, vypočítávají finanční poplatek metodami, které se přesně rovnají složenému úroku složenému denně, ačkoli úrok není na účet zaúčtován do konce zúčtovací období. Vysoká roční sazba v USA 29,99% nese efektivní roční sazbu 34,96% pro denní skládání a 34,48% pro měsíční skládání, což je rok s dvanácti fakturačními obdobími a 365 dny.

Tabulka 1 níže dán Prosper (2005), ukazuje data z Experian , jednoho ze tří hlavních amerických a britských úvěrových registrů (spolu s equifax ve Velké Británii a TransUnion ve Spojených státech a na mezinárodní úrovni). (Data ve skutečnosti pocházejí ze splátkových půjček [uzavřené půjčky na konci], ale lze je také použít jako spravedlivou aproximaci u půjček kreditních karet [otevřené koncové půjčky]. Tabulka ukazuje míry ztrát od dlužníků s různými úvěrovými skóre. Chcete -li získat požadovanou míru návratnosti, věřitel by přidal požadovanou sazbu ke ztrátové míře, aby určil úrokovou sazbu. Ačkoli se jednotliví dlužníci liší, věřitelé předpovídají, že jako celek budou mít dlužníci tendenci vykazovat stejné platební chování, jaké v minulosti vykazovali jiní s podobným kreditním skóre. Banky poté soutěží v detailech tím, že provedou analýzy toho, jak tyto údaje použít spolu s dalšími údaji, které shromáždí z aplikace a historie, s držitelem karty, aby určily úrokovou sazbu, která přiláká dlužníky tím, že zůstane konkurenceschopná vůči jiným bankám, a přesto zajistí zisk. Poměr dluhu k příjmu (DTI) je dalším důležitým faktorem pro stanovení úrokových sazeb. Banka to vypočítá sečtením povinných minimálních plateb dlužníka z úvěrů a vydělením příjmem držitele karty. Pokud je to více než stanovený bod (například 20% v tomto případě), pak jsou půjčky tomuto žadateli považovány za vyšší riziko, než je uvedeno v této tabulce. Tyto míry ztrát již zahrnují příjmy, které věřitelé získávají z inkasovaných plateb, buď z úsilí o vymáhání pohledávek po prodlení, nebo z prodeje půjček třetím stranám pro další pokusy o inkaso, a to za zlomek dlužné částky.

Tabulka 1: Očekávaná míra ztrát z prodlení pro splátkové úvěry na rok 2004 s daným úvěrovým hodnocením a méně než 20% DTI
Expertní skóre Očekávaná roční míra ztrát (jako % zůstatku úvěru)
760+ nízké riziko 0,2
720-759 0,9
680-719 1,8
640-679 3.3
600-639 6.2
540-599 11.1
540 vysoké riziko 19.1
Žádné úvěrové hodnocení žádná data (věřitel je sám)

Chcete -li použít graf k poskytnutí půjčky, určete očekávanou míru návratnosti investice (X) a přidejte ji k očekávané míře ztrát z grafu. Součet je aproximací úrokové sazby, která by měla být uzavřena s dlužníkem, aby se dosáhlo očekávané míry návratnosti.

Související poplatky

Banky vytvářejí mnoho dalších poplatků, které komplexně souvisejí s úrokovými poplatky (protože vytvářejí zisk z celé kombinace), včetně poplatků za transakce placených obchodníky a držiteli karet a sankčních poplatků, například za půjčení nad stanovený úvěrový limit nebo za neprovedení minimální platby včas.

Banky se značně liší v poměru příjmů z účtu kreditní karty, které pocházejí z úroků (v závislosti na jejich marketingovém mixu ). U typického britského vydavatele karty je mezi 80% a 90% příjmů generovaných držitelem karty odvozeno od úrokových poplatků. Dalších 10% tvoří poplatky z prodlení.

Zákony

Lichva

Mnoho národů omezuje výši úroku, který lze účtovat (často se tomu říká lichvářské zákony). Většina zemí přísně reguluje způsob, jakým jsou úrokové sazby dohodnuty, vypočítávány a zveřejňovány. Některé země (zejména s muslimským vlivem) vůbec zakazují účtování úroků (a používají se i jiné metody, například majetkový podíl, který banka získá na obchodních ziscích držitele karty na základě výše nákupu).

Spojené státy

Zákon o kreditní kartě z roku 2009

Tento statut pokrývá několik aspektů smluv o kreditní kartě, včetně následujících:

  • Omezuje nadlimitní poplatky na případy, kdy spotřebitel dal svolení.
  • Omezuje zvýšení úrokových sazeb u minulých zůstatků na případy, kdy měl účet zpoždění přes 60 dní.
  • Omezuje obecnou úrokovou sazbu na 45 dní po písemném oznámení, což spotřebiteli umožňuje odhlásit se.
  • Vyžaduje, aby byly na dílčí zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou použity zvláštní platby.

Pravda v zákoně o půjčování

Ve Spojených státech existují čtyři běžně přijímané způsoby účtování úroku, které jsou uvedeny v níže uvedené části „Metody účtování úroku“. Podrobně jsou uvedeny v nařízení  Z zákona o poskytování půjček . Na amerických emitentů existuje zákonná povinnost zveřejnit způsob účtování úroku a je dostatečně transparentní, aby byl spravedlivý. To se obvykle provádí v poli Schumer , které uvádí sazby a podmínky písemně žadateli o držitele karty ve standardním formátu. Nařízení  Z podrobně popisuje čtyři hlavní metody výpočtu úroku. Pro účely srovnání mezi sazbami je „očekávaná sazba“ RPSN aplikovaná na průměrný denní zůstatek za rok, jinými slovy úrok účtovaný ze skutečného zůstatku zapůjčeného bankou na konci každého pracovního dne .

To znamená, že neexistují pouze čtyři předepsané způsoby účtování úroku, a to způsoby uvedenými v nařízení  Z. Vydavatelé v USA mohou účtovat úroky jakýmkoli rozumným způsobem, se kterým držitel karty souhlasí. Čtyři (nebo pravděpodobně šest) způsobů „bezpečného přístavu“ k popisu a účtování úroku jsou podrobně popsány v nařízení  Z. Pokud emitent účtuje úroky jedním z těchto způsobů, pak v předpisu  Z existuje zkrácený popis této metody, který lze použít. . Pokud věřitel použije tento popis a účtuje tímto způsobem úroky, pak je jejich zveřejnění považováno za dostatečně transparentní a spravedlivé. Pokud ne, musí poskytnout vysvětlení použité metody. Vzhledem k definicím bezpečného přístavu mají věřitelé v USA tendenci tíhnout k těmto metodám účtování a popisu způsobu účtování úroků, a to jak proto, že je to snadné, tak proto, že je zaručena shoda se zákonem. Tento přístup pravděpodobně také poskytuje flexibilitu emitentům, zlepšuje profil způsobu účtování úroků, a proto zvyšuje prostor pro diferenciaci produktů podle toho, co je koneckonců klíčovou vlastností produktu.

Penále před platbou

Klauzule požadující pokutu za zaplacení více než sjednané pravidelné platby byly kdysi běžné u jiného typu půjčky, půjčky na splátky, a jsou velkým problémem vlád regulujících půjčky kreditní kartou. Dnes, v mnoha případech kvůli přísným zákonům, většina vydavatelů karet neúčtuje žádné penále za platbu předem (kromě těch, které přirozeně vyplývají z metody výpočtu úroků-viz část níže). To znamená, že držitelé karet mohou půjčku kdykoli „zrušit“ pouhým splacením a nebudou vám účtovány žádné další úroky, než jaké se vypočítávají v době, kdy byly peníze vypůjčeny.

Zrušení půjček

Držitelé karet jsou často překvapeni v situacích, kdy banka zruší nebo změní podmínky jejich půjček. Většina vydavatelů karet smí úrokovou sazbu (v rámci zákonných pokynů) kdykoli zvýšit. Obvykle musí písemně podat oznámení, například 30 nebo 60 dní. Pokud držitel karty nesouhlasí s novým kurzem nebo podmínkami, pak se očekává, že bude účet vyplacen. To může být obtížné pro držitele karty s velkou půjčkou, který očekával platby po mnoho let. Banky mohou také zrušit úvěr a žádost, aby veškeré částky, která má být zaplacena okamžitě zpět k prodlení ze smlouvy vůbec, což by mohlo být stejně jednoduché jako v případě opožděné platby nebo dokonce výchozí z úvěru do jiné banky (takzvaný " Universal výchozí “) pokud je ve smlouvě uvedeno. V některých případech může dlužník zrušit účet ve stanovené lhůtě bez vyplacení účtu. Dokud dlužník na účtu neúčtuje žádné nové poplatky, pak dlužník „nesouhlasil“ s novými podmínkami a může účet vyplatit podle starých podmínek.

Průměrný denní zůstatek

Součet denních nevyrovnaných zůstatků se dělí počtem dní pokrytých v cyklu, aby se získal průměrný zůstatek za dané období. Tato částka se vynásobí konstantním faktorem, čímž se získá úrokový poplatek. Výsledný úrok je stejný, jako kdyby byl úrok účtován na konci každého dne, kromě toho, že se sloučí (přidá se k jistině) pouze jednou za měsíc. Je to nejjednodušší ze čtyř metod v tom smyslu, že vytváří úrokovou sazbu přibližnou, ne -li přesně rovnou očekávané sazbě.

Upravené vyvážení

Zůstatek na konci fakturačního cyklu se vynásobí faktorem, aby se dal úrokový poplatek. To může mít za následek skutečnou úrokovou sazbu nižší nebo vyšší než očekávanou, protože nezohledňuje průměrný denní zůstatek, tj. Časovou hodnotu peněz skutečně půjčených bankou. Počítá však s penězi, které jsou ponechány zapůjčené na několik měsíců.

Předchozí zůstatek

Opak je pravdou: zůstatek na začátku předchozího fakturačního cyklu se vynásobí úrokovým faktorem, aby se odvodil poplatek. Stejně jako u metody upraveného zůstatku může tato metoda vést k vyšší nebo nižší úrokové sazbě, než je očekávaná, ale část zůstatku, která přenáší více než dva plné cykly, je účtována očekávanou sazbou.

Průměrný denní zůstatek ve dvou cyklech

Použije se součet denních zůstatků předchozích dvou cyklů, ale z této částky se účtuje úrok pouze za aktuální cyklus. Výsledkem může být skutečný úrokový poplatek, který aplikuje inzerovanou sazbu na částku, která nepředstavuje skutečnou částku peněz vypůjčených v průběhu času, hodně se liší od očekávaného úrokového poplatku. Úrok účtovaný ze skutečných peněz vypůjčených v průběhu času se může od měsíce k měsíci radikálně lišit (spíše než aby RPSN zůstala stabilní). Například držitel karty s průměrným denním zůstatkem pro cykly červen, červenec a srpen 100, 1 000, 100 $ bude mít úrok vypočítaný na 550 za červenec, což je pouze 55% očekávaného úroku na 1 000, a bude mít úrok vypočítaný na 550 znovu v srpnu, což je o 550% vyšší než očekávaný úrok z peněz skutečně vypůjčených během toho měsíce, což je 100.

Při analýze se však úrok ze zůstatku, který zůstává vypůjčený po celou dobu (v tomto případě 100 USD), ve skutečnosti přibližuje očekávané úrokové sazbě, stejně jako ostatní metody, takže variabilita je pouze u zůstatku, který se mění měsíc- do měsíce. Klíčem k udržení stabilní úrokové sazby a blízko „očekávané sazby“ (jak je uvedeno v metodě průměrné denní bilance) je proto udržení zůstatku na stejné úrovni každý měsíc. Strategický spotřebitel, který má tento typ účtu, buď vše splácí každý měsíc, nebo většinu poplatků účtuje na konci cyklu a platby na začátku cyklu, aby se vyhnul placení příliš velkého úroku nad očekávaný úrok vzhledem k úrokové sazbě; vzhledem k tomu, že držitelé vizitek mají sofistikovanější způsoby analýzy a používání tohoto typu účtu pro potřeby špičkových peněžních toků a ochotně platí „extra“ úroky za lepší podnikání.

O této metodě výpočtu úroku je způsobeno mnoho nejasností a mnoho nesprávných informací. Kvůli své složitosti pro spotřebitele poradci od Motley Fool (2005) po Credit Advisors (2005) doporučují spotřebitelům, aby si na tuto metodu dávali velký pozor (pokud ji nemohou analyzovat a dosáhnout z ní skutečné hodnoty). I přes zmatení variabilních úrokových sazeb má banka využívající tuto metodu své opodstatnění; to znamená, že stojí banku ve strategických příležitostných nákladech změnu částky půjčené z měsíce na měsíc, protože musí upravit aktiva, aby našla peníze na půjčku, když se najednou půjčí, a najít něco, co s penězi, když to bude se vyplácí zpět. V tomto smyslu lze dvoucyklový průměrný denní zůstatek přirovnat k elektrickým nábojům pro průmyslové klienty, ve kterých je poplatek založen spíše na špičkovém využití než na skutečném využití. A ve skutečnosti je tento způsob účtování úroku často používán pro držitele vizitek, jak je uvedeno výše. Tyto účty mají často mnohem vyšší úvěrové limity než obvykle spotřebitelské účty (možná desítky nebo stovky tisíc místo pouhých tisíc).

Denní časové rozlišení

Ve Velké Británii se běžně používá metoda denního časového rozlišení. Roční sazba se dělí číslem 365, čímž se získá denní sazba. Každý den se zůstatek účtu vynásobí touto sazbou a na konci cyklu se na účet účtuje celkový úrok. Účinek této metody je teoreticky matematicky stejný po dobu jednoho roku jako metoda průměrného denního zůstatku, protože úrok je složen měsíčně, ale vypočítává se z denních zůstatků. Přestože lze provést podrobnou analýzu, která ukazuje, že efektivní úrok může být každý měsíc mírně nižší nebo vyšší než u metody průměrného denního zůstatku, v závislosti na použitém podrobném postupu výpočtu a počtu dní v každém měsíci, účinek na celý rok poskytuje jen triviální příležitost k arbitráži.

Metody a marketing

Ve skutečnosti rozdíly v metodách většinou působí na kolísající zůstatek posledního cyklu (a jsou téměř stejné pro zůstatky přenesené z cyklu do cyklu. Banky a spotřebitelé si jsou vědomi transakčních nákladů a banky ve skutečnosti získávají příjem ve formě platby za transakci od obchodníků, kromě získání nové půjčky, což je pro banku větší byznys. Proto úrok účtovaný v posledním cyklu souvisí s dalšími příjmy a výhodami pro držitele karty a banku, jako jsou transakční náklady, transakce poplatky bance, marketingové náklady na získání každé nové půjčky (což je něco jako prodej pro banku) a marketingové náklady na celkové vnímání držitele karty, což může zvýšit podíl na trhu. Proto je sazba účtovaná v posledním cyklu do značné míry záležitostí marketingových preferencí založených na vnímání držitele karty, nikoli na záležitosti maximalizace sazby.

Arbitráž bankovních poplatků a její limity

Rozdíly mezi metodami obecně představují určitou míru přesnosti při účtování očekávané úrokové sazby. Přesnost je důležitá, protože jakýkoli zjistitelný rozdíl od očekávané sazby může teoreticky využít (prostřednictvím arbitráže ) držitelů karet (kteří mají kontrolu nad tím, kdy účtovat a kdy platit), k možné ztrátě ziskovosti banky. Ve skutečnosti jsou však rozdíly mezi metodami triviální, s výjimkou vnímání držitele karty a marketingu, kvůli transakčním nákladům, příjmům z transakce, poplatkům za hotovostní zálohu a úvěrovým limitům. Zatímco držitelé karet mohou určitě ovlivnit své celkové náklady správou svých denních zůstatků (například nákupem nebo platbou brzy nebo pozdě v měsíci v závislosti na metodě výpočtu), jejich možnosti škálování této arbitráže k vydělávání velkých částek peněz jsou velmi omezené. Aby například mohli držitelé karty naúčtovat maximum na kartu, aby maximálně využili jakýkoli aribtragovatelný rozdíl v metodách výpočtu, musí skutečně koupit něco s touto hodnotou ve správný čas, a to pouze za účelem využití malé matematické nesrovnalosti. z očekávané sazby by mohlo být velmi nepohodlné. To zvyšuje náklady na každou transakci, což zakrývá všechny výhody, které lze získat. Úvěrové limity omezují, kolik je možné účtovat, a tedy jak velkou výhodu lze využít (triviální částky), a poplatky za hotovostní zálohy jsou účtovány bankami částečně, aby se omezilo množství volného pohybu, kterého lze dosáhnout. (Bez poplatků by držitelé karet mohli vytvářet jakékoli denní zůstatky, které jsou pro ně výhodné, prostřednictvím řady hotovostních záloh a plateb).

Hotovostní sazba

Většina bank účtuje samostatnou, vyšší úrokovou sazbu a poplatek za hotovostní zálohu (v rozmezí od 1 do 5% z částky přijaté hotovosti) za hotovost nebo hotovostní transakce (mnoha bankami nazývané „kvazi-hotovost“). Tyto transakce jsou obvykle transakce, za které banka nedostává od příjemce žádné transakční poplatky, jako je hotovost z banky nebo bankomatu, kasinové žetony a některé platby vládě (a jakákoli transakce, která podle uvážení banky vypadá jako peněžní swap (například platba na více faktur). Ve skutečnosti je úroková sazba účtovaná z nákupů dotována bance jinými zisky.

Výchozí sazba

Mnoho amerických bank od roku 2000 do roku 2009 mělo smluvní míru selhání (v USA v roce 2005 v rozmezí od 10  do  36%), která je obvykle mnohem vyšší než běžná RPSN. Sazba se projeví automaticky, pokud nastane některá z uvedených podmínek, což může zahrnovat následující: jednu nebo dvě opožděné platby, jakoukoli částku po splatnosti po splatnosti nebo jeden další cyklus, jakoukoli vrácenou platbu (například šek NSF), jakékoli účtování přes úvěrový limit (někdy včetně vlastních poplatků banky), a - v některých případech - jakékoli snížení úvěrového ratingu nebo nesplácení u jiného věřitele, podle uvážení banky. Držitel karty ve skutečnosti souhlasí s platbou výchozí sazby z dlužného zůstatku, pokud nelze zaručit, že nedojde ke všem uvedeným událostem. Jediná opožděná platba, nebo dokonce neslučitelná chyba na jakémkoli účtu, by mohla vést k poplatkům za stovky nebo tisíce dolarů po celou dobu trvání půjčky. Tyto vysoké efektivní poplatky vytvářejí velkou pobídku pro držitele karet, aby sledovali všechny své kreditní karty a kontrolovali zůstatky na účtech (ze kterých se provádějí platby kreditní kartou) a udržovali široké marže (peníze navíc nebo peníze k dispozici). Současný nedostatek prokazatelného „vlastnictví zůstatku účtu“ ve většině návrhů kreditních karet a běžných účtů (studováno v letech 1990 až 2005) však činí z těchto druhů „sankčních poplatků“ skutečně složitý problém. Nové americké zákony přijaté v roce 2009 omezují používání výchozích sazeb tím, že umožňují zvýšení sazby u již provedených nákupů pouze u účtů se zpožděním více než 60 dnů.

Variabilní sazba

Mnoho vydavatelů kreditních karet udává sazbu, která vychází z ekonomického ukazatele zveřejněného respektovaným časopisem. Většina bank v USA například nabízí kreditní karty na základě nejnižší americké základní sazby zveřejněné ve Wall Street Journal předchozí pracovní den do začátku kalendářního měsíce. Například sazba uvedená jako 9,99% plus základní sazba bude 16,99%, pokud je základní sazba 7,00% (například ke konci roku 2005). Tyto sazby mají obvykle také smluvní minima a maxima na ochranu spotřebitele (nebo banky, jak to může být) před divokými výkyvy základní sazby. I když je rozpočet těchto účtů obtížnější, teoreticky mohou být o něco levnější, protože banka nemusí akceptovat riziko fluktuace trhu (protože základní sazba se řídí mírou inflace, která ovlivňuje ziskovost půjček). Pevná sazba může být lepší pro spotřebitele, kteří mají pevné příjmy nebo potřebují mít kontrolu nad svými rozpočty plateb. Tyto sazby se mohou lišit v závislosti na politikách různých organizací.

Období milosti

Mnoho bank poskytuje výjimku ze svého běžného způsobu výpočtu úroku, kdy se z konečného zůstatku výkazu, který je vyplacen k datu splatnosti, neúčtuje žádný úrok. Banky mají různá pravidla. V některých případech musí být účet vyplacen dva měsíce po sobě, aby bylo možné získat slevu. Pokud není zaplacena požadovaná částka, pak se stále používá běžná metoda výpočtu úrokové sazby. To umožňuje držitelům karet používat kreditní karty pro pohodlí platební metody (mít jednu fakturu splatnou s jedním šekem měsíčně místo mnoha oddělených transakcí v hotovosti nebo šekem), což jim umožňuje ponechat peníze investované při vrácení, dokud nebudou muset být přesunuty zaplatit zůstatek, a umožňuje jim ponechat si obrat o peníze vypůjčené během každého měsíce. Banka ve skutečnosti uvádí na trh výhodnost platební metody (přijímání poplatků a případných nových příjmů z půjček, když držitel karty neplatí), jakož i samotné půjčky.

Propagační úrokové sazby

Mnoho bank nabízí velmi nízký úrok, často 0%, za určitý počet cyklů výpisů na určitých dílčích zůstatcích od celého zůstatku po nákupy nebo převody zůstatků (slouží k vyplacení jiných účtů) nebo pouze pro nákup určitého zboží v obchodech ve vlastnictví nebo s ním má smlouvu věřitel. Takové kreditní karty s „nulovým úrokem“ umožňují zúčastněným maloobchodníkům generovat vyšší tržby tím, že povzbuzují spotřebitele, aby více nakupovali na úvěr. Banka navíc dostane šanci zvýšit příjem tím, že jí bude půjčeno více peněz, a případně i další platbou za marketingové transakce, a to buď od příjemce, nebo od prodejní strany podniku, za přispění k prodeji (v některých případech stejně jako celé platba úroků, účtovaná příjemci místo držiteli karty).

Tyto nabídky jsou často složité, což vyžaduje, aby držitel karty pracoval na porozumění podmínkám nabídky a případně splatil pod-zůstatek k určitému datu nebo aby mu byly účtovány úroky zpětně nebo aby platil určitou částku měsíčně po dobu minimální splatnost („bezúročná“ minimální platba) za účelem úhrady dílčího zůstatku. Metody komunikace dílčích zůstatků a pravidla pro výkazy se velmi liší a obvykle neodpovídají žádnému standardu. Například dílčí zůstatky nejsou vždy s bankou slučitelné (kvůli nedostatku debetních a úvěrových výpisů u těchto zůstatků) a dokonce ani termín „cyklus“ (pro počet cyklů) není bankou často písemně definován. Banky také automaticky alokují platby na dílčí zůstatky různými, často nejasnými způsoby. Například mohou smluvně vyplatit propagační zůstatky před zůstatky s vyššími úroky (což způsobí, že vyšší úrok bude účtován, dokud nebude účet plně splacen.) Tyto metody, kromě možného uložení peněz držitele karty nad očekávanou úrokovou sazbu, slouží k zakrýt skutečnou sazbu účtovanou bankou. Spotřebitelé si například mohou myslet, že platí nulové procento, když skutečná vypočítaná částka na jejich denních zůstatcích je mnohem vyšší.

Když „propagační“ sazba vyprší, použije se běžná sazba převodu zůstatku a může dojít k výraznému zvýšení úrokových poplatků, které mohou být vyšší, než byly před zahájením převodu zůstatku.

Ležel jsem

Stoozing je půjčka peněz s úrokovou sazbou 0%, což je sazba, kterou obvykle nabízejí společnosti vydávající kreditní karty jako pobídka pro nové zákazníky. Peníze jsou poté umístěny na bankovní účet s vysokým úrokem, aby se vydělal zisk ze získaných úroků. Dlužník (nebo „stoozer“) poté zaplatí peníze zpět před koncem 0% období. Dlužník obvykle nemá skutečný dluh za služby, ale místo toho používá peníze, které mu byly půjčeny, k získání úroků . Stoozing lze také považovat za formu arbitráže .

Programy odměn

Pojem „program odměn“ je termín, který používají vydavatelé karet k označení nabídek (poprvé je společnost Discover Card použila v roce 1985) ke sdílení transakčních poplatků s držitelem karty prostřednictvím různých her a bonusových programů. Držitelé karet obvykle obdrží jeden „bod“, „míli“ nebo skutečný penny (1% z transakce) za každý dolar utracený na kartě a více bodů za nákup od určitých typů obchodníků nebo spolupracujících obchodníků a poté mohou splatit půjčku nebo obchodní body za lety leteckých společností, katalogové zboží, nižší úrokové sazby, dárkové karty nebo hotovost. Body lze také někdy vyměňovat mezi spolupracujícími programy různých bank, čímž se stávají stále více podobnými měnám. Tyto programy představují tak velkou hodnotu, že nejsou zcela vtipně považovány za soubor měn. Tyto kombinované „měny“ se nahromadily do té míry, že mají celosvětovou větší hodnotu než americké (papírové) dolary a jsou předmětem sporů o likvidaci společnosti a rozvodových dohod ( Economist , 2005). Jsou kritizováni za vysoce inflační a podléhají rozmarům vydavatelů karet (zvyšování cen po získání bodů). Mnoho držitelů karet používá kartu pro body, ale později zapomene nebo odmítne body použít. Při otevírání nových cest pro marketing a konkurenci jsou programy odměn kritizovány z hlediska možnosti porovnávat úrokové sazby tím, že spotřebitelům není možné srovnávat jednu nabídku konkurenceschopných úrokových sazeb s jinou pomocí jakýchkoli standardních prostředků, například podle zákona o pravdě v USA o půjčování , kvůli mimořádné hodnotě, kterou nabízí bonusový program, spolu s dalšími podmínkami, náklady a výhodami vytvořenými jinými marketingovými triky, jako jsou ty, které jsou citovány v tomto článku.

Reference