Kreditní karta - Credit card

Část série o finančních službách
Bankovní
Typy bank Radit Banq Bulge Bracket Centrální Komerční Komunitní rozvoj Družstevní Družstevní záložna Kustod Úschovna Rozvoj Přímo Exportní úvěrová agentura Investice Průmyslový Obchodník Střední trh Vzájemné úspory Národní Neobank Offshore Účast Platby Poštovní spoření Soukromý Veřejnost Maloobchodní Úspory Úspory a půjčky Univerzální Bankovní holdingová společnost Seznamy bank
Účty  · Karty Účty Vánoční klub Vklad Peněžní trh Úspory Termínovaný vklad (dluhopis) Transakce (kontrola / aktuální) Karty bankomat Kredit Debet
Převod prostředků Elektronický Platba na účet mobilní, pohybliví Drát Šek RYCHLÝ Automatizované zúčtovací středisko Giro
Podmínky Bankomat Bankovní regulace Půjčka Mobilní bankovnictví Vytváření peněz Bankovní tajemství Etické bankovnictví Bankování s frakčními rezervami Bankovnictví s plnou rezervou Islámské bankovnictví Osobní bankovnictví
související témata Finanční trh  ( účastníci ) Podnikové finance Osobní finance Veřejné finance Finanční právo Finanční regulace Seznam bank
Kategorie Commons Portál
proti t E

Kreditní karta je platební karta vydána uživatelům (držitelům) umožnit držiteli karty zaplatit obchodníkovi za zboží a služby na základě naběhlých dluh držitele karty (tj slib na vydavatele karty , aby jim zaplatit na částkách plus dalších dohodnutých poplatků ). Vydavatel karty (obvykle banka nebo družstevní záložna ) vytvoří revolvingový účet a poskytne držiteli karty úvěrovou linku , ze které si držitel karty může půjčit peníze na platbu obchodníkovi nebo jako hotovostní zálohu . Existují dvě skupiny kreditních karet: spotřebitelské kreditní karty a obchodní kreditní karty. Většina karet je plastových, ale některé jsou kovové karty (nerezová ocel, zlato, palladium , titan ) a několik kovových karet pokrytých drahokamem.

Běžná kreditní karta se liší od platební karty , která vyžaduje, aby byl zůstatek splaten v plné výši každý měsíc nebo na konci každého cyklu výpisu. Naproti tomu kreditní karty umožňují spotřebitelům vybudovat si pokračující dluhovou rovnováhu za podmínky účtování úroků . Kreditní karta se liší od platební karty také v tom, že kreditní karta obvykle zahrnuje subjekt třetí strany, který platí prodávajícímu a který je vrácen kupujícím, zatímco nabíjecí karta jednoduše brání platbě kupujícího až do pozdějšího data.

Kreditní karta se také liší od debetní karty , kterou může majitel karty použít jako měnu.

V roce 2018 bylo v USA v oběhu 1,12 miliardy kreditních karet a alespoň jednu kartu mělo 72% dospělých.

Technické specifikace

Velikost většiny kreditních karet je 85,60 x 53,98 milimetrů ( 3+3 / 8  v ×  2+1 / 8  palce) a zaoblené rohy s poloměrem 2.88-3.48 milimetrů ( 9 / 80 - 11 / 80  v), které odpovídají 7810 ID-1, ISO / IEC standardu, o stejné velikosti jako ATM karty a jiných platebních karet , jako jako debetní karty .

Kreditní karty mají vytištěné nebo vyražené číslo bankovní karty v souladu s číslovacím standardem ISO/IEC 7812 . Předpona čísla karty , nazývaná identifikační číslo banky (v oboru známá jako BIN), je posloupnost číslic na začátku čísla, která určují banku, do které číslo kreditní karty patří. Toto je prvních šest číslic pro karty MasterCard a Visa. Dalších devět číslic je číslo individuálního účtu a poslední číslice je kontrolní číslice platnosti .

Oba tyto standardy jsou udržovány a dále rozvíjeny ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 . Kreditní karty mají magnetický proužek v souladu s ISO/IEC 7813 . Většina moderních kreditních karet používá technologii čipových karet : mají v sobě zabudovaný počítačový čip jako bezpečnostní funkci. U kreditních karet se navíc stále častěji používají komplexní čipové karty, včetně periferií, jako je klávesnice, displej nebo snímač otisků prstů.

Kromě čísla hlavní kreditní karty mají kreditní karty také data vydání a data vypršení platnosti (uvedená na nejbližší měsíc) a také další kódy, jako jsou čísla vydání a bezpečnostní kódy . Složité čipové karty umožňují mít variabilní bezpečnostní kód, což zvyšuje zabezpečení online transakcí. Ne všechny kreditní karty mají stejné sady extra kódů ani nepoužívají stejný počet číslic.

Čísla kreditních karet byla původně ražena, aby umožnila snadný přenos čísla na dobropisy. S ubývajícími papíry už některé kreditní karty nejsou embosované a ve skutečnosti už číslo karty není vpředu. Některé karty jsou navíc nyní designově spíše vertikální než horizontální.

Dějiny

Edward Bellamy se dívá dozadu

Koncept používání karty pro nákupy popsal v roce 1887 Edward Bellamy ve svém utopickém románu Pohled zpět . Bellamy použil v tomto románu termín kreditní karta jedenáctkrát, ačkoli to odkazovalo na kartu pro utrácení dividendy občana od vlády, místo aby si půjčovala, což je více podobné debetní kartě .

Nabíjejte mince, medaile atd

Nabíjecí mince a další podobné předměty se používaly od konce 19. století do 30. let minulého století. Přicházely v různých tvarech a velikostech; s materiály vyrobenými z celuloidu (raný typ plastu), mědi, hliníku, oceli a dalších typů bělavých kovů. Každá nabíjecí mince měla obvykle malý otvor, který umožňoval její vložení do kroužku na klíče, podobně jako klíč. Tyto poplatky byly obvykle poskytovány zákazníkům, kteří měli účtování účtů v obchodních domech, hotelech atd. Na dobíjecí minci bylo obvykle uvedeno číslo účtu poplatku spolu se jménem a logem obchodníka.

Nabíjecí mince nabízela jednoduchý a rychlý způsob, jak zkopírovat číslo účtovacího účtu do prodejního lístku, a to tak, že minci vtisknete na prodejní lístek. Tím se zrychlil proces kopírování, který se dříve prováděl ručně . Rovněž snížil počet chyb tím, že místo různých druhů stylu rukopisu měl na prodejním lístku standardizovanou formu čísel.

Protože jméno zákazníka nebylo na minci poplatku, mohl jej použít téměř kdokoli. To někdy vedlo k případu mylné identity, ať už náhodně nebo úmyslně, jednáním jménem vlastníka poplatkového účtu nebo ze zlovolnosti podvádět jak majitele poplatkového účtu, tak obchodníka. Počínaje třicátými léty se obchodníci začali přesouvat od nabíjecích mincí k novější Charga-Plate.

Předčasné dobití karet

Charga deska

Deska Charga, vyvinutá v roce 1928, byla jedním z prvních předchůdců kreditní karty a v USA se používala od 30. let do konce 50. let minulého století. Byla to 2+1 / 2 -by- 1+1 / 4 palcový (64 mm x 32 mm), obdélník plechu související s Addressograph a vojenské psí známka systémů. Bylo na něm vyraženo jméno zákazníka, město a stát. Na zádech držel malou papírovou kartu pro podpis. Při zaznamenávání nákupu byla deska vložena do vybrání v potiskovači a na něj byl umístěn papírový „nabíjecí lístek“. Záznam o transakci obsahoval otisk embosovaných informací, které byly provedeny otiskem, který přitiskl inkoustovou pásku na výplatní pásku . Charga-Plate byla ochranná známka společnosti Farrington Manufacturing Co. Charga-Plate byly vydávány velkými obchodníky jejich stálým zákazníkům, podobně jako dnešní kreditní karty obchodních domů. V některých případech byly desky drženy ve vydávajícím obchodě, než aby je drželi zákazníci. Když autorizovaný uživatel provedl nákup, úředník vybral talíř ze souborů obchodu a poté nákup zpracoval. Charga-Plates zrychlily účetnictví v kanceláři a omezily chyby při kopírování, které byly v každém obchodě prováděny ručně v papírových knihách.

Letecká cestovní karta

V roce 1934 American Airlines a Air Transport Association tento proces ještě více zjednodušily s příchodem karty Air Travel Card . Vytvořili schéma číslování, které identifikovalo vydavatele karty i zákaznický účet. To je důvod, proč moderní karty UATP stále začínají číslem 1. S kartou Air Travel Card si cestující mohli „koupit hned a zaplatit později“ letenku proti svému kreditu a získat patnáctiprocentní slevu u kterékoli z přijímajících leteckých společností. Do čtyřicátých let 20. století všechny hlavní americké letecké společnosti nabízely karty Air Travel Card, které bylo možné použít u 17 různých leteckých společností. Do roku 1941 přišla zhruba polovina příjmů leteckých společností na základě dohody o letecké cestovní kartě. Letecké společnosti také začaly nabízet splátkové plány, jak nalákat nové cestující do vzduchu. V roce 1948 se Air Travel Card stala první mezinárodně platnou kartou v rámci všech členů Mezinárodní asociace letecké dopravy .

Rané karty pro obecné použití: Diners Club, Carte Blanche a American Express

Koncept zákazníků platících různým obchodníkům pomocí stejné karty byl v roce 1950 rozšířen Ralphem Schneiderem a Frankem McNamarou , zakladateli Diners Club , za účelem konsolidace více karet. Diners Club, který byl vytvořen částečně sloučením s Dine and Sign, vyrobil první platební kartu „pro obecné účely“ a požadoval zaplacení celého účtu s každým výpisem. Poté následovala Carte Blanche a v roce 1958 společnost American Express, která vytvořila celosvětovou síť kreditních karet (i když to byly zpočátku nabíjecí karty, které později získaly funkce kreditních karet).

BankAmericard a Master Charge

Do roku 1958 nebyl nikdo schopen úspěšně vytvořit revolvingový finanční systém, ve kterém by karta vydaná bankou třetí strany byla obecně přijímána velkým počtem obchodníků, na rozdíl od revolvingových karet vydávaných obchodníkem přijímaných pouze pár obchodníků. Malé americké banky provedly tucet pokusů, ale žádná z nich nemohla vydržet příliš dlouho. V roce 1958 spustila Bank of America ve Fresnu v Kalifornii BankAmericard , která se stala první úspěšnou rozpoznatelně moderní kreditní kartou. Tato karta uspěla tam, kde ostatní neuspěli tím, že porušili cyklus kuře a vejce, ve kterém spotřebitelé nechtěli použít kartu, kterou by přijalo jen málo obchodníků a obchodníci nechtěli přijmout kartu, kterou používalo jen málo spotřebitelů. Bank of America si vybrala Fresno, protože banku používalo 45% jejích obyvatel a odesláním karty 60 000 obyvatel Fresna najednou dokázala banka přesvědčit obchodníky, aby kartu přijali. Nakonec byla licencována jiným bankám po celých Spojených státech a poté po celém světě a v roce 1976 se všichni držitelé licence BankAmericard sjednotili pod společnou značkou Visa . V roce 1966 se narodil předchůdce MasterCard, když skupina bank založila Master Charge, aby mohla soutěžit s BankAmericard; získala značnou podporu, když Citibank sloučila vlastní kartu Everything Card , uvedenou na trh v roce 1967, do Master Charge v roce 1969.

Rané kreditní karty v USA, z nichž byl BankAmericard nejprominentnějším příkladem, byly sériově vyráběny a hromadně rozesílány nevyžádaným zákazníkům bank, kteří byli považováni za dobrá úvěrová rizika. Byly rozeslány nezaměstnatelným lidem, opilcům, závislým na narkotikách a nutkavým dlužníkům, což je proces, který zvláštní asistentka prezidenta Johnsona Betty Furness shledala velmi podobným „dávat cukr diabetikům “. Tyto hromadné korespondence byly v bankovní terminologii známé jako „kapky“ a byly v roce 1970 zakázány kvůli finančnímu chaosu, který způsobily. V době, kdy zákon vstoupil v platnost, však bylo do populace USA upuštěno přibližně 100 milionů kreditních karet. Po roce 1970 mohly být hromadně rozesílány nevyžádané žádosti pouze o kreditní karty.

Před elektronizací systémů kreditních karet v Americe bylo používání platební karty u obchodníka výrazně komplikovanější než dnes. Pokaždé, když spotřebitel chtěl použít kreditní kartu, obchodník musel zavolat do své banky, která zase musela zavolat na společnost poskytující kreditní karty, která pak musela nechat zaměstnance ručně vyhledat jméno zákazníka a kreditní zůstatek. Tento systém byl počítačově zpracován v roce 1973 pod vedením Dee Hocka , prvního generálního ředitele společnosti Visa, což umožnilo podstatně zkrátit dobu transakce na méně než jednu minutu. Dokud se však vždy připojené platební terminály na počátku 21. století nestaly všudypřítomnými, bylo běžné, že obchodník přijal poplatek, zejména pod prahovou hodnotou nebo od známého a důvěryhodného zákazníka, aniž by jej telefonicky ověřoval. Knihy se seznamy čísel odcizených karet byly distribuovány obchodníkům, kteří měli v každém případě zkontrolovat karty před jejich přijetím a také ověřit podpis na účtence proti podpisu na kartě. Obchodníci, kteří si nenašli čas na řádné ověřovací postupy, byli odpovědní za podvodné poplatky, ale kvůli těžkopádné povaze těchto postupů obchodníci často některé nebo všechny jednoduše přeskočili a převzali riziko u menších transakcí.

Vývoj mimo Severní Ameriku

Roztržená povaha amerického bankovního systému podle Glass -Steagallova zákona znamenala, že kreditní karty se staly efektivním způsobem, jak pro ty, kteří cestovali po celé zemi, přesunout svůj kredit na místa, kde nemohli přímo využívat své bankovní možnosti. V současné době existuje nespočet variací na základní koncept revolvingového úvěru pro jednotlivce (vydávaný bankami a oceňovaný sítí finančních institucí), včetně kreditních karet organizačních značek, kreditních karet firemních uživatelů, karet v obchodech atd.

V roce 1966 zahájila společnost Barclaycard ve Velké Británii první kreditní kartu mimo Spojené státy.

Ačkoli kreditní karty dosáhly v USA, Kanadě a Velké Británii v průběhu 20. století velmi vysoké úrovně přijetí, mnoho kultur se více orientovalo na hotovost nebo vyvinulo alternativní formy bezhotovostních plateb, jako je Carte bleue nebo Eurocard (Německo, Francie, Švýcarsko , a další). V těchto místech bylo přijímání kreditních karet zpočátku mnohem pomalejší. Kvůli přísným předpisům týkajícím se přečerpání bankovnictví byly některé země, zejména Francie, mnohem rychleji vyvinuty a přijaty kreditní karty založené na čipu, které jsou považovány za hlavní kreditní zařízení proti podvodům. V některých zemích se debetní karty a online bankovnictví (pomocí bankomatů nebo počítačů) používají více než kreditní karty. Trvalo až do devadesátých let, než se dosáhlo něčeho podobného, ​​jako je procento penetrace trhu dosažené v USA, Kanadě a Velké Británii. V některých zemích je přijetí stále nízké, protože používání systému kreditních karet závisí na bankovním systému každé země; zatímco v jiných zemí, někdy musel vyvinout vlastní kreditní karty sítě, například britský Barclaycard a Austrálie ‚s bankovní kartou . Japonsko zůstává velmi peněžně orientovanou společností, přičemž přijetí kreditní karty je omezeno hlavně na největší obchodníky; ačkoli se jako alternativní měny používají karty s uloženou hodnotou (například telefonní karty ) , trend směřuje k systémům založeným na RFID uvnitř karet, mobilních telefonů a dalších předmětů.

Vintage, staré a jedinečné kreditní karty jako sběratelské předměty

Samotný design kreditní karty se v posledních letech stal hlavním prodejním místem. Rostoucí obor numismatiky (studium peněz), nebo konkrétněji exonumie (studium předmětů podobných penězům), sběratelé kreditních karet usilují o shromažďování různých provedení kreditu od dnes již známých plastových karet ke starším papírovým obchodním kartám a dokonce i kovových žetonů které byly přijaty jako obchodní kreditní karty. Rané kreditní karty byly vyrobeny z celuloidového plastu, poté z kovu a vláken , poté z papíru a nyní jsou většinou z polyvinylchloridového (PVC) plastu. Čipová část kreditních karet však není vyrobena z plastu, ale z kovů.

Používání

Společnost vydávající kreditní kartu, jako je banka nebo družstevní záložna, uzavírá s obchodníky smlouvy o přijetí jejich kreditních karet. Obchodníci často inzerují ve značení nebo jiném firemním materiálu, které karty přijímají, zobrazováním značek přijetí obecně odvozených z log. Alternativně to může být sděleno například prostřednictvím nabídky restaurace nebo ústně nebo sdělením „Nebereme kreditní karty“.

Vydavatel kreditní karty vydá zákazníkovi kreditní kartu v době, nebo poté, co byl účet schválen poskytovatelem kreditu, což nemusí být stejný subjekt jako vydavatel karty. Držitelé karet ji pak mohou použít k nákupům u obchodníků, kteří tuto kartu přijímají. Při nákupu držitel karty souhlasí s platbou vydavateli karty. Držitel karty vyjadřuje souhlas s platbou podpisem stvrzenky se záznamem údajů o kartě a uvedením částky k zaplacení nebo zadáním osobního identifikačního čísla (PIN). Mnoho obchodníků nyní také přijímá verbální povolení prostřednictvím telefonu a elektronickou autorizaci pomocí internetu, známou jako transakce bez karty (CNP).

Elektronické ověřovací systémy umožňují obchodníkům během několika sekund ověřit, zda je karta platná a držitel karty má dostatečný kredit na pokrytí nákupu, což umožňuje ověření v době nákupu. Ověření se provádí pomocí platebního terminálu kreditní karty nebo systému prodejního místa (POS) s komunikačním spojením do nabývající banky obchodníka. Data z karty se získávají z magnetického proužku nebo čipu na kartě; druhý systém se ve Velké Británii a Irsku nazývá Chip and PIN a je implementován jako karta EMV .

U transakcí bez karty, kde není karta zobrazena (např. Elektronický obchod , zásilkový prodej a telefonický prodej), obchodníci dodatečně ověří, že zákazník kartu fyzicky vlastní a je oprávněným uživatelem tím, že požádá o další informace, jako je jako bezpečnostní kód vytištěný na zadní straně karty, datum vypršení platnosti a fakturační adresa.

Každý měsíc je držiteli karty zaslán výpis s informacemi o nákupech provedených pomocí karty, případných neuhrazených poplatcích, celkové dlužné částce a minimální splatné platbě. V USA může držitel karty po obdržení prohlášení vznést námitky proti jakýmkoli poplatkům, které považuje za nesprávné (viz 15 USC  § 1643 , který omezuje odpovědnost držitele karty za neoprávněné použití kreditní karty na 50 USD). Zákon o spravedlivém účtování kreditu uvádí podrobnosti o předpisech USA.

Mnoho bank nyní také nabízí možnost elektronických výpisů, namísto fyzických výpisů nebo kromě nich, které si držitel karty může kdykoli prohlédnout prostřednictvím webových stránek online bankovnictví emitenta . Oznámení o dostupnosti nového výpisu se obvykle zasílá na e -mailovou adresu držitele karty . Pokud se vydavatel karty rozhodl to povolit, může mít držitel karty kromě fyzické kontroly i jiné možnosti platby, například elektronický převod finančních prostředků z běžného účtu. V závislosti na vydavateli může být držitel karty také schopen provádět více plateb během jednoho období výpisu, což mu případně umožní několikrát využít kreditní limit na kartě.

Minimální mzda

Držitel karty musí zaplatit definovanou minimální část částky dlužné ke dni splatnosti nebo se může rozhodnout zaplatit vyšší částku. Pokud není fakturovaná částka zaplacena celá (obvykle za mnohem vyšší sazbu než většina ostatních forem dluhu), vydavatel kreditu účtuje úrok z nezaplaceného zůstatku. Kromě toho, pokud držitel karty neuskuteční alespoň minimální platbu do data splatnosti, může vydavatel uložit poplatek za prodlení nebo jiné sankce. Aby to pomohlo zmírnit, mohou některé finanční instituce zajistit, aby byly automatické platby strhávány z bankovního účtu držitele karty, čímž se těmto sankcím zcela vyhnou, pokud má držitel karty dostatek finančních prostředků.

V případech, kdy je minimální platba nižší než finanční poplatky a poplatky stanovené během fakturačního cyklu, se nevyrovnaný zůstatek zvýší v takzvané záporné amortizaci . Tato praxe má tendenci zvyšovat úvěrové riziko a maskovat kvalitu portfolia věřitele, a proto je v USA od roku 2003 zakázána.

Reklama, žádosti, žádosti a schválení

Regulace inzerce kreditních karet v USA zahrnuje požadavky na zpřístupnění Schumer boxu . Velkou část nevyžádané pošty tvoří nabídky kreditních karet vytvořené ze seznamů poskytovaných hlavními agenturami pro hlášení úvěrů . Ve Spojených státech umožňují tři hlavní americké úvěrové kanceláře ( Equifax , TransUnion a Experian ) spotřebitelům odhlásit se ze souvisejících nabídek žádostí o kreditní kartu prostřednictvím svého programu Opt Out Pre Screen .

Úrokové poplatky

Vydavatelé kreditních karet obvykle upouštějí úrokové poplatky, pokud je zůstatek zaplacen v plné výši každý měsíc, ale obvykle nebude účtovat celý úrok z celého zbývajícího zůstatku od data každého nákupu, pokud není celkový zůstatek zaplacen.

Pokud by například uživatel měl transakci ve výši 1 000 USD a v rámci této doby odkladu ji zcela splatil, nebyl by účtován žádný úrok. Pokud však i 1,00 USD z celkové částky zůstane nezaplaceno, bude účtován úrok z 1 000 USD od data nákupu až do přijetí platby. Přesný způsob účtování úroků je obvykle uveden ve smlouvě s držitelem karty, kterou lze shrnout na zadní straně měsíčního výpisu. Obecný výpočetní vzorec, který většina finančních institucí používá ke stanovení výše úroku, který má být účtován, je (RPSN/100 x ADB)/365 x počet otočených dnů. Vezměte roční procentní sazbu (RPSN) a vydělte 100 a poté vynásobte částkou průměrného denního zůstatku (ADB). Výsledek vydělte 365 a poté vezměte tento součet a vynásobte celkovým počtem dní, kdy se částka otočila před provedením platby na účet. Finanční instituce označují úroky účtované zpět do původního času transakce a do doby provedení platby, ne -li v plné výši, jako zbytkový poplatek za retailové financování (RRFC). Po otočení částky a provedení platby tedy bude uživateli karty po úplném zaplacení dalšího výpisu stále účtována úroková sazba na jeho výpisu (ve skutečnosti může mít výpis pouze poplatek za úrok, který byl shromážděn do datum, kdy byl zaplacen celý zůstatek, tj. když se zůstatek přestal otáčet).

Kreditní karta může jednoduše sloužit jako forma revolvingového úvěru , nebo se může stát komplikovaným finančním nástrojem s více segmenty zůstatku, každý s jinou úrokovou sazbou, případně s jedním zastřešujícím úvěrovým limitem nebo se samostatnými úvěrovými limity použitelnými na různý zůstatek segmenty. Toto rozdělení je obvykle výsledkem speciálních pobídkových nabídek vydávající banky, které mají podpořit převody zůstatků z karet jiných vydavatelů. Pokud se na různé segmenty zůstatků vztahuje několik úrokových sazeb, pak je alokace plateb obecně na uvážení vydávající banky a platby proto budou obvykle přidělovány k zůstatkům s nejnižší sazbou, dokud nebudou plně zaplaceny, než budou jakékoli peníze vyplaceny k zůstatkům s vyšší sazbou. Úrokové sazby se mohou u jednotlivých karet značně lišit a úroková sazba na konkrétní kartě se může dramaticky zvýšit, pokud se uživatel karty opozdí s platbou na dané kartě nebo jiném kreditním nástroji , nebo se dokonce rozhodne vydávající banka zvýšit své příjmy .

Období milosti

Odkladná lhůta kreditní karty je doba, po kterou musí držitel karty zaplatit zůstatek, než se úrok z nevyrovnaného zůstatku vyhodnotí. Doby odkladu se mohou lišit, ale obvykle se pohybují od 20 do 55 dnů v závislosti na typu kreditní karty a vydávající bance. Některé zásady umožňují obnovení po splnění určitých podmínek.

Pokud se držitel karty s platbou zůstatku opozdí, obvykle se vypočítají finanční poplatky a doba odkladu se nepoužije. Vzniklé finanční poplatky závisí na době odkladu a zůstatku; u většiny kreditních karet neexistuje žádné dodatečné období, pokud existuje jakýkoli nevyrovnaný zůstatek z předchozího fakturačního cyklu nebo výpisu (tj. úrok je použit jak na předchozí zůstatek, tak na nové transakce). Existují však některé kreditní karty, které budou účtovat finanční poplatky pouze na předchozí nebo starý zůstatek, s výjimkou nových transakcí.

Zúčastněné strany

• Držitel karty: Držitel karty použité k nákupu; spotřebitele .
• Banka vydávající kartu: Finanční instituce nebo jiná organizace, která vydala kreditní kartu držiteli karty. Tato banka účtuje zákazníkovi platbu za splacení a nese riziko, že bude karta použita podvodně. American Express a Discover byly dříve jedinými bankami vydávajícími karty pro jejich příslušné značky, ale od roku 2007 to již neplatí. Karty vydávané bankami držitelům karet v jiné zemi se nazývají offshore kreditní karty .
• Obchodník: Osoba nebo firma přijímající platby kreditní kartou za produkty nebo služby prodávané držiteli karty.
• Akviziční banka : Finanční instituce přijímající platbu za produkty nebo služby jménem obchodníka.
• Nezávislá organizace prodeje : Opětovný prodej (na obchodníky) služeb nabývající banky.
• Účet obchodníka : Může se jednat o nabývající banku nebo nezávislou prodejní organizaci, ale obecně jde o organizaci, se kterou obchodník jedná.
• Asociace karet : Sdružení bank vydávajících karty, jako jsou Discover , Visa , MasterCard , American Express atd., Které stanoví transakční podmínky pro obchodníky, banky vydávající karty a nabývající banky.
• Transakční síť: Systém, který implementuje mechaniku elektronických transakcí. Může být provozována nezávislou společností a jedna společnost může provozovat více sítí.
• Spřátelený partner: Některé instituce půjčují svá jména vydavateli, aby přilákali zákazníky, kteří s touto institucí mají silný vztah, a za každou kartu vydanou pomocí jejich jména dostanou zaplaceno poplatek nebo procento ze zůstatku. Příklady typických afinitních partnerů jsou sportovní týmy, univerzity, charity, profesní organizace a významní maloobchodníci.
• Poskytovatelé pojištění: Pojistitelé uzavírající různé pojistné ochrany nabízené jako výhody kreditní karty, například pojištění půjčovny aut, zabezpečení nákupu, pojištění vloupání do hotelu, cestovní lékařská ochrana atd.

Tok informací a peněz mezi těmito stranami - vždy prostřednictvím asociací karet - je znám jako výměna a skládá se z několika kroků.

Transakční kroky

• Autorizace : Držitel karty předloží kartu jako platbu obchodníkovi a obchodník předloží transakci nabyvateli (nabývající banka). Nabyvatel u vydavatele (banky vydávající karty) ověří číslo kreditní karty, typ transakce a částku a tuto částku úvěrového limitu držitele karty si vyhrazuje pro obchodníka. Autorizace vygeneruje schvalovací kód, který obchodník uloží s transakcí.
• Dávkování : Autorizované transakce jsou uloženy v „dávkách“, které jsou odesílány nabyvateli. Dávky se obvykle odesílají jednou denně na konci pracovního dne. Dávkování lze provádět ručně (zahájeno akcí obchodníka) nebo automaticky (podle předem stanoveného plánu pomocí platformy pro zpracování plateb). Pokud transakce není podána v dávce, autorizace zůstane v platnosti po dobu stanovenou vydavatelem, poté bude zadržená částka vrácena na dostupný kredit držitele karty (viz držení autorizace ). Některé transakce mohou být odeslány v dávce bez předchozího povolení; jedná se buď o transakce spadající pod spodní limit obchodníka, nebo o ty, kde byla autorizace neúspěšná, ale obchodník se stále pokouší transakci vynutit. (To může být případ, kdy držitel karty není přítomen, ale dluží obchodníkovi další peníze, jako je prodloužení pobytu v hotelu nebo pronájem auta.)
• Zúčtování a vypořádání : Nabyvatel odešle dávkové transakce prostřednictvím asociace kreditních karet, která odečte od emitentů platbu a připíše kredit nabyvatele. V zásadě platí, že emitent platí transakci nabyvateli.
• Financování : Jakmile byla nabyvateli vyplacena, nabyvatel zaplatí obchodníkovi. Obchodník obdrží částku v součtu prostředků v dávce mínus buď „diskontní sazba“, „středně kvalifikovaná sazba“ nebo „nekvalifikovaná sazba“, což jsou úrovně poplatků, které obchodník platí nabyvateli za zpracování transakcí.
• Zpětné zúčtování : Zpětné zúčtování je událost, při které jsou peníze na obchodním účtu drženy kvůli sporu týkajícímu se transakce. Zpětné zúčtování obvykle zahajuje držitel karty. V případě zpětného zúčtování vrátí emitent transakci nabyvateli k vyřešení. Nabyvatel poté předá zpětné zúčtování obchodníkovi, který musí zpětné zúčtování buď přijmout, nebo proti němu podat námitku.

Registrace kreditní karty

Registr kreditní karty je registr transakcí, který zajišťuje, že rostoucí zůstatek dlužný z používání kreditní karty je dostatečně pod úvěrovým limitem, aby se vypořádal s držením povolení a platbami, které banka dosud neobdržela, a snadno vyhledala minulé transakce za účelem odsouhlasení a rozpočtu .

Registr je osobní záznam bankovních transakcí používaných k nákupům kreditní kartou, protože ovlivňují prostředky na bankovním účtu nebo dostupný kredit. Kromě kontroly čísla atd. Sloupec kódu označuje kreditní kartu. Sloupec zůstatku zobrazuje dostupné prostředky po nákupech. Při platbě kreditní kartou již zůstatek odráží vynaložené prostředky. Ve vstupu kreditní karty ukazuje sloupec vkladu dostupný kredit a sloupec platby ukazuje celkovou dlužnou částku, jejíž součet se rovná úvěrovému limitu.

Každý zapsaný šek, transakce debetní kartou, výběr hotovosti a poplatek kreditní kartou se zadávají ručně nebo několikrát týdně do papírové evidence. Registr kreditní karty také odkazuje na jeden záznam transakce pro každou kreditní kartu. V tomto případě brožury snadno umožňují umístění aktuálně dostupného kreditu karty, když se používá deset nebo více karet.

Funkce

Kromě pohodlného kreditu nabízejí kreditní karty spotřebitelům snadný způsob sledování výdajů , který je nezbytný jak pro sledování osobních výdajů, tak pro sledování výdajů souvisejících s prací pro účely zdanění a náhrad . Kreditní karty jsou přijímány ve větších zařízeních téměř ve všech zemích a jsou k dispozici s různými úvěrovými limity, způsoby splácení. Některé mají přidané výhody (například pojistnou ochranu, systémy odměn, ve kterých lze body získané nákupem zboží kartou uplatnit za další zboží a služby nebo cashback ).

Omezená odpovědnost spotřebitelů

Některé země, například Spojené státy , Spojené království a Francie , omezují částku, za kterou může být spotřebitel odpovědný v případě podvodných transakcí se ztracenou nebo odcizenou kreditní kartou.

Specializované typy

Obchodní kreditní karty

Obchodní kreditní karty jsou specializované kreditní karty vydávané na jméno registrované firmy a obvykle je lze použít pouze pro obchodní účely. Jejich používání v posledních desetiletích vzrostlo. V roce 1998 například 37% malých podniků uvedlo, že používá kreditní kartu; do roku 2009 toto číslo vzrostlo na 64%.

Obchodní kreditní karty nabízejí řadu funkcí specifických pro firmy. Často nabízejí speciální odměny v oblastech, jako je doprava, kancelářské potřeby, cestování a obchodní technologie. Většina emitentů používá při hodnocení těchto žádostí osobní kreditní skóre žadatele . Ke kvalifikaci lze navíc použít příjmy z různých zdrojů, což znamená, že tyto karty mohou být k dispozici nově založeným podnikům. Někteří vydavatelé těchto karet navíc nenahlásí aktivitu účtu na osobní kredit vlastníka, nebo tak učiní pouze v případě, že je účet delikventní. V těchto případech je činnost podniku oddělena od osobní úvěrové aktivity vlastníka.

Obchodní kreditní karty nabízejí společnosti American Express, Discover a téměř všichni hlavní vydavatelé karet Visa a MasterCard. Některé místní banky a družstevní záložny nabízejí také obchodní kreditní karty. American Express je však jediným významným vydavatelem obchodních karet ve Spojených státech.

Zabezpečené kreditní karty

Zabezpečená kreditní karta je typ kreditní karty zabezpečené vkladovým účtem vlastněným držitelem karty. Držitel karty musí obvykle uložit 100% až 200% z celkové požadované částky kreditu. Pokud tedy držitel karty odloží 1 000 $, bude jim poskytnut kredit v rozmezí 500–1 000 $. V některých případech budou vydavatelé kreditních karet nabízet pobídky i na svých portfoliích zabezpečených karet. V těchto případech může být požadovaný vklad výrazně nižší než požadovaný úvěrový limit a může činit až 10% požadovaného úvěrového limitu. Tento vklad je veden na speciálním spořicím účtu . Vydavatelé kreditních karet to nabízejí, protože si všimli, že delikvence byly výrazně sníženy, když zákazník vnímá, že může něco ztratit, pokud není zůstatek splacen.

Očekává se, že držitel karty zajištěné kreditní karty bude provádět pravidelné platby, jako u běžné kreditní karty, ale pokud by platbu nesplácel, má vydavatel karty možnost uhradit náklady na nákupy zaplacené obchodníkům z vklad. Výhodou zajištěné karty pro jednotlivce s negativní nebo žádnou úvěrovou historií je, že většina společností se pravidelně hlásí hlavním úvěrovým úřadům. To umožňuje držiteli karty začít budovat (nebo znovu budovat) pozitivní úvěrovou historii.

Přestože je vklad v rukou vydavatele kreditní karty jako jistota v případě prodlení spotřebitele, záloha nebude odepsána pouze za chybějící jednu nebo dvě platby. Vklad se obvykle používá pouze jako kompenzace, když je účet uzavřen, a to buď na žádost zákazníka, nebo z důvodu závažné delikvence (150 až 180 dní). To znamená, že na účtu, který má delikvent méně než 150 dní, budou i nadále narůstat úroky a poplatky a může dojít k zůstatku, který je mnohem vyšší než skutečný úvěrový limit na kartě. V těchto případech může celkový dluh výrazně překročit původní vklad a držitel karty nejenže svůj vklad propadne, ale zbude mu další dluh.

Většina těchto podmínek je obvykle popsána ve smlouvě s držitelem karty, kterou držitel karty podepíše při otevření účtu.

Zabezpečené kreditní karty jsou možností, jak umožnit osobě se špatnou kreditní historií nebo bez kreditní historie mít kreditní kartu, která by jinak nebyla k dispozici. Často jsou nabízeny jako prostředek k obnovení úvěru. Poplatky a poplatky za služby za zabezpečené kreditní karty často přesahují poplatky účtované za běžné nezabezpečené kreditní karty. Pro lidi v určitých situacích (například po zúčtování z jiných kreditních karet nebo lidí s dlouhou historií delikvence na různých formách dluhu) jsou zajištěné karty téměř vždy dražší než nezajištěné kreditní karty.

Někdy bude kreditní karta zajištěna vlastním kapitálem v domě dlužníka .

Předplacené karty

Někdy se jim říká „předplacená kreditní karta“, ale jedná se o debetní kartu (předplacená karta nebo předplacená debetní karta), protože vydavatel karty nenabízí žádný kredit: držitel karty utrácí peníze, které byly „uloženy“ prostřednictvím předchozího vkladu držitel karty nebo někdo jiný, například rodič nebo zaměstnavatel. Je však nositelem značky kreditní karty (například Discover , Visa , MasterCard , American Express nebo JCB ) a lze ji použít podobným způsobem, jako by se jednalo o kreditní kartu. Na rozdíl od debetních karet předplacené kreditní karty obecně nevyžadují PIN. Výjimkou jsou předplacené kreditní karty s čipem EMV . Tyto karty vyžadují PIN, pokud je platba zpracována pomocí čipové a PIN technologie. Jak 2018, většina debetních karet v USA byly předplacené karty (71,7%).

Po zakoupení karty držitel karty načte na účet libovolnou částku peněz, a to až do předem stanoveného limitu karty, a poté pomocí karty nakupuje stejným způsobem jako typická kreditní karta. Předplacené karty mohou být vydávány nezletilým (nad 13 let), protože není zapojena žádná kreditní hranice. Hlavní výhodou oproti zajištěným kreditním kartám (viz výše) je, že držitel karty nemusí za otevření účtu přijít s částkou 500 USD a více. U předplacených kreditních karet nejsou kupujícím účtovány žádné úroky, ale často jim je účtován nákupní poplatek plus měsíční poplatky po libovolném časovém období. Na předplacenou kartu se obvykle vztahuje také mnoho dalších poplatků.

Předplacené kreditní karty jsou někdy prodávány teenagerům za nákupy online, aniž by transakci museli provést jejich rodiče. Teenageři mohou používat pouze prostředky, které jsou k dispozici na kartě, což pomáhá podpořit finanční řízení, aby se snížilo riziko problémů s dluhy v pozdějším věku.

Předplacené karty lze použít globálně. Předplacená karta je vhodná pro příjemce v rozvojových zemích, jako je Brazílie, Rusko, Indie a Čína, kde jsou mezinárodní bankovní převody a bankovní šeky časově náročné, komplikované a nákladné.

Vzhledem k mnoha poplatkům, které se vztahují na získávání a používání předplacených karet se značkami kreditních karet, je Kanadská finanční spotřebitelská agentura popisuje jako „drahý způsob utrácení vlastních peněz“. Agentura vydává brožuru s názvem Předplacené karty, která vysvětluje výhody a nevýhody tohoto typu předplacené karty. ^{viz #Další čtení}

Digitální karty

Digitální karta je digitální cloud hostované virtuální reprezentace jakékoliv identifikační kartou nebo platební kartou, jako je například kreditní kartou.

Nabíjecí karty

Tyto charge karty jsou typu kreditní karty.

Výhody a nevýhody

Výhody pro držitele karty

Hlavní výhodou pro držitele karty je pohodlí. Ve srovnání s debetními kartami a šeky umožňuje kreditní karta rychle poskytnout malé krátkodobé půjčky držiteli karty, který nemusí před každou transakcí vypočítat zůstatek, pokud celkové poplatky nepřekročí maximální kreditní hranici pro kartu.

Jednou z finančních výhod je, že při úplném zaplacení zůstatku během doby odkladu se neúčtuje žádný úrok .

Různé země nabízejí různé úrovně ochrany. Například ve Velké Británii je banka společně odpovědná za obchodníka za nákup vadných produktů nad 100 GBP.

Mnoho kreditních karet nabízí držitelům karet výhody. Na produkty zakoupené pomocí karty se vztahují některé výhody, například rozšířené záruky na produkty, náhrada za snížení ceny bezprostředně po zakoupení (ochrana ceny) a náhrada za krádež nebo poškození nedávno zakoupených produktů (ochrana nákupu). Mezi další výhody patří různé druhy cestovního pojištění, například pojištění auta z půjčovny, cestovní úrazové pojištění, pojištění zpoždění zavazadel a pojištění zpoždění cesty nebo storna.

Kreditní karty mohou také nabízet věrnostní program , kde je každý nákup odměněn na základě ceny nákupu. Odměny jsou obvykle ve formě cash back nebo bodů. Body lze často vyměnit za dárkové karty, produkty nebo cestovní výdaje, jako jsou letenky. Některé kreditní karty umožňují převod nahromaděných bodů do věrnostních programů hotelů a leteckých společností. Výzkum zkoumal, zda konkurence mezi karetními sítěmi může potenciálně způsobit, že odměny za platby budou příliš velkorysé, což způsobí vyšší ceny mezi obchodníky, což ve skutečnosti ovlivní sociální péči a její distribuci, což je situace, která potenciálně vyžaduje zásahy veřejné politiky.

Porovnání výhod kreditní karty v USA

Níže uvedená tabulka obsahuje seznam výhod nabízených ve Spojených státech pro spotřebitelské kreditní karty v některých z těchto sítí. Tyto výhody se mohou u každého vydavatele kreditní karty lišit.

	MasterCard	Vízum	American Express	Objevit
Vrátit prodloužení	60 dní až do 250 $	90 dní až do 250 $	90 dní až 300 $	Není dostupný
Prodloužená záruka	2 × originál do 1 roku	Záleží	1 další rok 6 let max	Není dostupný
Cenová ochrana	60 dnů	Liší se		Není dostupný
Pokrytí ztráty/poškození	90 dní	Záleží	90 dní až 1 000 $	Není dostupný
Pojištění auta z půjčovny Hlavní článek: Upuštění od poškození	15 dní: kolize, krádež, vandalismus	15 dní: kolize, krádež	30 dní: kolize, krádež, vandalismus	Není dostupný

Poškození držitelů karet

Vysoký zájem a bankrot

Nízké úvodní sazby kreditních karet jsou omezeny na dobu určitou, obvykle mezi 6 a 12 měsíci, poté se účtuje vyšší sazba. Jelikož všechny kreditní karty účtují poplatky a úroky, někteří zákazníci se vůči poskytovateli kreditních karet tak zadluží, že jsou vedeni k bankrotu . Některé kreditní karty často po zmeškání platby vybírají sazbu 20 až 30 procent. V ostatních případech je účtován fixní poplatek beze změny úrokové sazby. V některých případech může platit univerzální výchozí nastavení : vysoká výchozí míra se použije na kartu v dobrém stavu, když dojde k chybě platby na nesouvisejícím účtu od stejného poskytovatele. To může vést k efektu sněhové koule, ve kterém je spotřebitel utopen neočekávaně vysokými úrokovými sazbami. Většina dohod o držiteli karty dále umožňuje emitentovi libovolně zvýšit úrokovou sazbu z jakéhokoli důvodu, který považuje za vhodný. První Premier Bank v jednom bodě nabízela kreditní kartu s úrokovou sazbou 79,9%; v únoru 2011 však tuto kartu kvůli přetrvávajícím výchozím hodnotám ukončili.

Výzkum ukazuje, že podstatná část spotřebitelů (asi 40 procent) volí suboptimální smlouvu o kreditní kartě, přičemž některým vznikly stovky dolarů nevyhnutelných úrokových nákladů.

Oslabuje samoregulaci

Několik studií ukázalo, že spotřebitelé pravděpodobně utratí více peněz při platbě kreditní kartou. Výzkumníci naznačují, že když lidé platí pomocí kreditních karet, nepociťují abstraktní bolest z placení. Vědci dále zjistili, že používání kreditních karet může zvýšit spotřebu nezdravých potravin.

Poškození společnosti

Přehnané ceny pro všechny spotřebitele

Obchodníci, kteří přijímají kreditní karty, musí platit mezibankovní poplatky a slevové poplatky za všechny transakce kreditní kartou. V některých případech mají obchodníci podle svých úvěrových smluv zakázáno předávat tyto poplatky přímo zákazníkům kreditních karet nebo stanovovat minimální částku transakce (ve Spojených státech, Velké Británii nebo Austrálii již není zakázáno). Výsledkem je, že obchodníci jsou nuceni účtovat všem zákazníkům (včetně těch, kteří nepoužívají kreditní karty) vyšší ceny za pokrytí poplatků za transakce s kreditními kartami. Podnět může být silný, protože poplatek obchodníka je procentem z prodejní ceny, což má nepřiměřený vliv na ziskovost podniků, které mají převážně transakce kreditní kartou, pokud to není kompenzováno zvýšením cen obecně. Ve Spojených státech v roce 2008 společnosti vydávající kreditní karty shromáždily celkem 48 miliard $ na mezibankovních poplatcích, nebo v průměru 427 $ za rodinu, s průměrnou sazbou poplatku asi 2% za transakci.

Odměny za kreditní karty vedou k celkovému převodu 1 282 $ od průměrného plátce hotovosti k průměrnému plátci karty za rok.

Výhody pro obchodníky

U obchodníků je transakce kreditní kartou často bezpečnější než jiné způsoby platby, jako jsou šeky , protože vydávající banka se zavazuje zaplatit obchodníkovi v okamžiku, kdy je transakce autorizována, bez ohledu na to, zda spotřebitel nesplácí platbu kreditní kartou (kromě za oprávněné spory, které jsou projednány níže, a jejichž důsledkem mohou být poplatky zpět obchodníkovi). Ve většině případů jsou karty ještě bezpečnější než hotovost, protože odrazují od krádeží zaměstnanců obchodníka a snižují množství hotovosti v prostorách. Konečně, kreditní karty snižují náklady back office na zpracování šeků/hotovosti a jejich přepravu do banky.

Před kreditními kartami musel každý obchodník před poskytnutím kreditu vyhodnotit kreditní historii každého zákazníka . Tento úkol nyní vykonávají banky, které přebírají úvěrové riziko . Kreditní karty mohou také pomoci při zajištění prodeje, zejména pokud zákazník nemá k dispozici dostatek hotovosti nebo na běžném účtu. Extra obrat je generován skutečností, že zákazník může nakupovat zboží a služby okamžitě, a je méně omezován množstvím hotovosti v kapse a okamžitým stavem bankovního zůstatku zákazníka. Na této bezprostřednosti je založena většina marketingu obchodníků.

Za každý nákup banka účtuje obchodníkovi provizi (slevový poplatek) za tuto službu a před přijetím dohodnuté platby obchodníkem může dojít k určitému zpoždění. Provize je často procentem z částky transakce plus pevný poplatek (směnný kurz).

Náklady pro obchodníky

Obchodníkům se za přijímání kreditních karet účtuje několik poplatků. Obchodníkovi je obvykle účtována provize ve výši přibližně 1 až 4 procent z hodnoty každé transakce zaplacené kreditní kartou. Obchodník může také za každou transakci zaplatit variabilní poplatek, nazývaný diskontní sazba obchodníka. V některých případech transakcí s velmi nízkou hodnotou použití kreditních karet výrazně sníží ziskovou marži nebo způsobí, že obchodník o transakci přijde. Obchodníci s velmi nízkými průměrnými transakčními cenami nebo velmi vysokými průměrnými transakčními cenami jsou vůči přijímání kreditních karet averznější. V některých případech mohou obchodníci účtovat uživatelům za platbu kreditní kartou „doplněk kreditní karty“ (nebo příplatek), a to buď pevnou částku, nebo procento. Tato praxe byla zakázána většinou smluv o kreditních kartách ve Spojených státech až do roku 2013, kdy velké vyrovnání mezi obchodníky a společnostmi vydávajícími kreditní karty umožnilo obchodníkům vybírat přirážky. Většina maloobchodníků však nezačala používat příplatky za kreditní karty ve strachu ze ztráty zákazníků.

Obchodníci ve Spojených státech bojují proti tomu, co považují za nespravedlivě vysoké poplatky účtované společnostmi vydávajícími kreditní karty, v sérii soudních sporů, které začaly v roce 2005. Obchodníci obvinili, že dvě hlavní společnosti zpracovávající kreditní karty, MasterCard a Visa, využily své monopolní moci vybírat nadměrné poplatky v hromadné žalobě zahrnující národní federaci maloobchodu a hlavní maloobchodníky, jako je Wal-Mart . V prosinci 2013 federální soudce schválil vyrovnání 5,7 miliardy dolarů v případě, který nabízel výplaty obchodníkům, kteří zaplatili poplatky za kreditní karty, což je největší antimonopolní vyrovnání v historii USA. Někteří velcí maloobchodníci, jako jsou Wal-Mart a Amazon , se však tohoto vyrovnání neúčastnili a pokračovali v právním boji proti společnostem vydávajícím kreditní karty.

Obchodníci jsou také povinni pronajmout si nebo zakoupit zařízení na zpracování, v některých případech je toto zařízení poskytováno zdarma zpracovatelem . Obchodníci musí také splňovat standardy shody s bezpečností dat, které jsou vysoce technické a komplikované. V mnoha případech dochází k několikadennímu zpoždění, než budou finanční prostředky uloženy na bankovní účet obchodníka. Protože struktury poplatků za kreditní karty jsou velmi komplikované, jsou menší obchodníci v nevýhodě analyzovat a předvídat poplatky.

Nakonec obchodníci přebírají riziko zpětných zúčtování ze strany spotřebitelů.

Bezpečnostní

Zabezpečení kreditní karty závisí na fyzickém zabezpečení plastové karty a také na soukromí čísla kreditní karty. Proto kdykoli má ke kartě nebo jejímu číslu přístup jiná osoba než vlastník karty, je zabezpečení potenciálně ohroženo. Kdysi obchodníci často přijímali čísla kreditních karet bez dalšího ověření pro nákupy prostřednictvím zásilkového prodeje. Nyní je běžnou praxí zasílat pouze na potvrzené adresy jako bezpečnostní opatření k minimalizaci podvodných nákupů. Někteří obchodníci přijmou číslo kreditní karty pro nákupy v obchodech, načež přístup k číslu umožňuje snadné podvody, ale mnozí vyžadují přítomnost samotné karty a vyžadují podpis (u karet s magnetickým proužkem). Ztracenou nebo odcizenou kartu lze zrušit, a pokud je to provedeno rychle, značně to omezí podvody, které mohou nastat tímto způsobem. Evropské banky mohou při osobních nákupech s kartou požadovat zadání bezpečnostního PIN držitele karty.

PCI DSS (PCI DSS) je bezpečnostní standard vydaný Payment Card Industry Security Standards Rady (PCI SSC). Tento standard zabezpečení dat používají nabývající banky k uložení opatření na ochranu dat držitelů karet svým obchodníkům.

Cílem společností vydávajících kreditní karty není odstranit podvody, ale „snížit je na zvládnutelné úrovně“. To znamená, že opatření k prevenci podvodů budou použita pouze v případě, že jejich náklady budou nižší než potenciální zisky z omezování podvodů, zatímco vysoce nákladná opatření s nízkou návratností nebudou použita-jak by se dalo očekávat od organizací, jejichž cílem je maximalizace zisku .

Internetového podvodu se lze dopustit nárokováním neoprávněného vrácení peněz („ přátelský podvod “) nebo provedením použití informací o kreditní kartě, které lze mnoha způsoby odcizit, přičemž nejjednodušší je kopírování informací od maloobchodníků, online nebo offline. . Navzdory snahám o zlepšení zabezpečení nákupů na dálku pomocí kreditních karet jsou narušení bezpečnosti obvykle důsledkem špatných postupů ze strany obchodníků. Například web, který bezpečně používá TLS k šifrování údajů o kartě od klienta, pak může zaslat data, nešifrovaná, e -mailem z webového serveru obchodníkovi; nebo může obchodník nešifrované údaje ukládat způsobem, který jim umožní přístup přes internet nebo nepoctivým zaměstnancem; nešifrované údaje o kartě jsou vždy bezpečnostním rizikem. I šifrovaná data mohou být prolomena.

Řízená platební čísla (známá také jako virtuální kreditní karty nebo jednorázové kreditní karty) jsou další možností ochrany před podvody s kreditními kartami, kde není vyžadována předložení fyzické karty, jako při telefonickém a online nákupu. Jedná se o jednorázová čísla, která fungují jako platební karta a jsou propojena se skutečným účtem uživatele, ale neodhalují podrobnosti a nelze je použít pro následné neautorizované transakce. Mohou být platné relativně krátkou dobu a omezeny skutečnou částkou nákupu nebo limitem stanoveným uživatelem. Jejich použití může být omezeno na jednoho obchodníka. Pokud je číslo poskytnuté obchodníkovi prolomeno, bude odmítnuto, pokud dojde k pokusu o jeho použití podruhé.

Podobný systém ovládacích prvků lze použít na fyzických kartách. Technologie poskytuje bankám možnost podporovat také mnoho dalších ovládacích prvků, které může majitel kreditní karty zapínat a vypínat a měnit v reálném čase, jak se mění okolnosti (tj. Mohou měnit časové, číselné, geografické a mnoho dalších parametrů na svých primárních a pomocné karty). Kromě zjevných výhod těchto ovládacích prvků: z hlediska zabezpečení to znamená, že zákazník může mít čipovou a PIN kartu zabezpečenou pro skutečný svět a omezenou pro použití v domovské zemi. V takovém případě bude zlodějovi, který krade podrobnosti, zabráněno používat tyto zámoří v zemích bez čipů a pinů EMV . Podobně lze skutečnou kartu omezit v používání online, takže pokud se to pokusí, ukradené detaily budou odmítnuty. Když pak uživatelé karet nakupují online, mohou použít virtuální čísla účtů. Za obou okolností může být zabudován výstražný systém upozorňující uživatele na podvodný pokus, který porušuje jeho parametry, a může o tom poskytovat data v reálném čase.

Kromě toho jsou na fyzické kartě přítomny funkce zabezpečení, aby se zabránilo padělání . Například většina moderních kreditních karet má vodoznak, který bude pod ultrafialovým světlem fluoreskovat . Většina hlavních kreditních karet má hologram . Karta Visa má písmeno V překrývající se s běžným logem Visa a karta MasterCard má na přední straně karty písmena MC. Starší karty Visa mají na přední straně plešatého orla nebo holubici. Ve výše uvedených případech jsou bezpečnostní prvky viditelné pouze pod ultrafialovým světlem a jsou neviditelné za normálního světla.

United States Department of Justice , Tajná služba Spojených států , Federální úřad pro vyšetřování , v USA přistěhovalectví a Customs Enforcement , a US Postal Inspection Service je odpovědný za stíhání zločinců, kteří se zabývají podvody s kreditními kartami ve Spojených státech. Nemají však prostředky na pronásledování všech zločinců a obecně stíhají pouze případy přesahující 5 000 dolarů.

Do běžnějších sítí kreditních karet byla zavedena tři vylepšení zabezpečení karet, ale zatím žádné neprokázalo, že by pomohlo omezit podvody s kreditními kartami. Za prvé, samotné karty jsou nahrazovány podobně vypadajícími čipovými kartami odolnými proti neoprávněné manipulaci, které mají ztížit padělání . Většina kreditních karet založených na čipových kartách (IC karta) vyhovuje standardu EMV (Europay MasterCard Visa). Za druhé, na zadní straně většiny karet je nyní k dispozici další 3 nebo 4místný bezpečnostní kód karty (CSC) nebo ověřovací hodnota karty (CVV) pro použití v transakcích bez karty . Zúčastněné strany na všech úrovních elektronických plateb uznaly potřebu vyvinout konzistentní globální standardy zabezpečení, které zohledňují a integrují současné i nově vznikající bezpečnostní technologie. Začali tyto potřeby řešit prostřednictvím organizací, jako jsou PCI DSS a Secure POS Vendor Alliance .

Kód 10

Hovory s kódem 10 se uskutečňují v případě podezření obchodníků ohledně přijetí kreditní karty.

Operátor poté položí obchodníkovi sérii otázek ANO nebo NE, aby zjistil, zda je obchodník podezřelý z karty nebo z držitele karty. Pokud je to bezpečné, může být obchodník požádán o ponechání karty. Obchodník může získat odměnu za vrácení zabavené karty vydávající bance, zejména pokud dojde k zatčení.

Náklady a výnosy vydavatelů kreditních karet

Náklady

Vypněte nabíjení

Když se držitel karty stane vážně delikventním vůči dluhu (často v době šesti měsíců bez platby), může věřitel prohlásit dluh za odúčtování . Poté bude jako takový uveden ve zprávách úvěrového úřadu dlužníka. ( Například společnost Equifax uvádí ve sloupci „status“ „R9“, aby označila vyúčtování.)

Vyúčtování se považuje za „odepsané jako nedobytné“. Pro banky jsou nedobytné pohledávky a podvody součástí nákladů na podnikání.

Dluh je však stále právně platný a věřitel se může pokusit vybrat celou částku za období povolená státními zákony, což jsou obvykle tři až sedm let. To zahrnuje kontakty na interní pracovníky inkasa, nebo pravděpodobněji externí sběrnou agenturu . Pokud je částka vysoká (obecně přes 1 500–2 000 $), existuje možnost soudního sporu nebo arbitráže .

Podvod

V relativních číslech jsou hodnoty ztracené při podvodu s bankovní kartou malé, počítáno v roce 2006 na 7 centů za transakce v hodnotě 100 dolarů (7 bazických bodů ). V roce 2004 byly náklady na podvod ve Velké Británii přes 500 milionů liber. Když je karta odcizena nebo je vyroben neautorizovaný duplikát, většina vydavatelů karet vrátí část nebo všechny poplatky, které zákazník obdržel za věci, které si nekoupil. Tyto náhrady budou v některých případech na náklady obchodníka, zejména v případech zásilkového prodeje, kdy obchodník nemůže nárokovat pohled na kartu. V několika zemích přijdou obchodníci o peníze, pokud o ně není požádán, proto v těchto zemích obchodníci obvykle vyžadují průkaz. Společnosti vydávající kreditní karty obecně zaručují, že obchodník bude placen za legitimní transakce bez ohledu na to, zda spotřebitel zaplatí účet za kreditní kartu.

Většina bankovních služeb má vlastní služby kreditních karet, které zpracovávají případy podvodů a monitorují případný pokus o podvod. Zaměstnanci, kteří se specializují na sledování a vyšetřování podvodů, jsou často zařazeni do oddělení řízení rizik, podvodů a autorizace nebo karet a nezabezpečeného podnikání . Monitorování podvodů klade důraz na minimalizaci ztrát z podvodů a pokusí se vystopovat odpovědné osoby a zvládnout situaci. Podvody s kreditními kartami jsou závažným zločinem bílých límečků, který existuje již mnoho desetiletí, a to i s příchodem čipové karty (EMV), která byla v některých zemích zavedena do praxe, aby se předešlo případům, jako jsou tyto. I při provádění takových opatření je podvod s kreditními kartami nadále problémem.

Úrokové výdaje

Banky si obecně půjčují peníze, které pak půjčují svým zákazníkům. Jelikož dostávají půjčky s velmi nízkým úrokem od jiných firem, mohou si půjčit tolik, kolik jejich zákazníci vyžadují, a přitom půjčit svůj kapitál jiným dlužníkům za vyšší sazby. Pokud si vydavatel karty účtuje 15% za půjčené peníze uživatelům a půjčení peněz za půjčení stojí 5% a zůstatek je u držitele karty na rok, vydavatel vydělává na půjčce 10%. Tento 10% rozdíl je „čistý úrokový rozpětí“ a 5% je „úrokový náklad“.

Provozní náklady

Jedná se o náklady na provozování portfolia kreditních karet, včetně všeho od placení vedoucím pracovníkům, kteří vedou společnost, přes tisk plastů, zasílání výpisů, provozování počítačů, které sledují zůstatek každého držitele karty, až po mnoho telefonátů, které držitelům karet místo jejich vydavatele, aby chránili zákazníky před podvodnými kroužky. V závislosti na emitentovi představují marketingové programy také významnou část výdajů.

Odměny

Mnoho zákazníků kreditních karet dostává odměny, jako jsou věrnostní body, dárkové certifikáty nebo vrácení peněz jako pobídka k použití karty. Odměny jsou obecně vázány na nákup položky nebo služby na kartě, což může, ale nemusí zahrnovat převody zůstatku , zálohy v hotovosti nebo jiné speciální použití. V závislosti na typu karty budou odměny obecně stát emitenta mezi 0,25% a 2,0% z rozpětí. Sítě jako Visa nebo MasterCard zvýšily poplatky, aby emitenti mohli financovat svůj systém odměn. Někteří vydavatelé odrazují od vyplacení tím, že donutí držitele karty zavolat zákaznický servis o odměny. Uplatňování cen na jejich servisním webu je obvykle funkcí, kterou emitenti velmi dobře skrývají. S roztříštěným a konkurenčním prostředím se body odměn dramaticky snižují na konečný výsledek emitenta a body odměn a související pobídky musí být pečlivě spravovány, aby bylo zajištěno ziskové portfolio . Na rozdíl od nepoužitých dárkových karet, v jejichž případě se zlomení v některých státech USA dostane do státní pokladny, nevyplacené body kreditní karty si vydavatel ponechá.

Příjmy

Mezibankovní poplatek

Kromě poplatků placených držitelem karty musí obchodníci platit také mezibankovní poplatky bance, která kartu vydala, a kartové asociaci. Pro typického vydavatele kreditní karty mohou příjmy z mezibankovních poplatků představovat přibližně čtvrtinu celkových příjmů.

Tyto poplatky jsou obvykle od 1 do 6 procent z každého prodeje, ale budou se lišit nejen od obchodníka k obchodníkovi (velcí obchodníci mohou vyjednávat nižší ceny), ale také od karty ke kartě, přičemž vizitky a karty odměn obchodníky obecně stojí více proces. Mezibankovní poplatek, který se vztahuje na konkrétní transakci, je také ovlivněn mnoha dalšími proměnnými, mezi které patří: typ obchodníka, celkový objem prodeje karty obchodníkem, průměrná částka transakce obchodníka, zda byly karty fyzicky přítomny, jak informace požadované pro transakci byl přijat, konkrétní typ karty, kdy byla transakce vypořádána, a částky autorizované a vypořádané transakce. V některých případech obchodníci přidávají ke kreditním kartám příplatek na pokrytí mezibankovního poplatku a povzbuzují své zákazníky, aby místo toho používali hotovost , debetní karty nebo dokonce šeky .

Úroky z nevyrovnaných zůstatků

Úrokové poplatky se u jednotlivých vydavatelů karet velmi liší. Často existují sazby „upoutávky“ nebo propagační APR, které platí pro počáteční období (až nula procent, řekněme šest měsíců), zatímco běžné sazby mohou být až 40 procent. V USA neexistuje žádný federální limit na úroky nebo poplatky z prodlení, které mohou vydavatelé kreditní karty účtovat; úrokové sazby jsou stanoveny státy, přičemž některé státy, jako je Jižní Dakota , nemají žádný strop na úrokové sazby a poplatky, a vyzývají některé banky, aby tam zavedly své operace s kreditními kartami. Jiné státy, například Delaware , mají velmi slabé zákony o lichvě . Sazba teaser již platí v případě, že zákazník neplatí své účty včas, a je nahrazena úrokové sazby pokutového (například 23,99%), která se vztahuje zpětně.

Poplatky účtované zákazníkům

Hlavní poplatky za kreditní kartu jsou:

• Členské poplatky (roční nebo měsíční), někdy i procento z úvěrového limitu.
• Hotovostní zálohy a praktické šeky (často 3% z částky)
• Poplatky, které mají za následek překročení úvěrového limitu na kartě (ať už záměrně nebo omylem), se nazývají nadlimitní poplatky
• Poplatky za načtení směnného kurzu (někdy nemusí být uvedeny ve výpisu zákazníka, i když jsou použity). Variace směnných kurzů uplatňovaných různými kreditními kartami mohou být velmi podstatné, podle zprávy Lonely Planet z roku 2009 až o 10% .
• Pozdní nebo zpožděné platby
• Poplatky za vrácené šeky nebo poplatky za zpracování plateb (např. Poplatek za telefonickou platbu)
• Transakce v cizí měně (až 3% z částky). Několik finančních institucí za to neúčtuje poplatek.
• Finanční poplatek je jakýkoli poplatek, který je zahrnut v ceně půjčky peněz.

V USA zákon o kreditní kartě z roku 2009 stanoví, že společnosti vydávající kreditní karty musí držitelům karet zaslat oznámení 45 dní před tím, než mohou zvýšit nebo změnit určité poplatky. To zahrnuje roční poplatky, poplatky za hotovostní zálohy a poplatky za zpoždění.

Kontroverze

Jednou z kontroverzních oblastí je problém s koncovým zájmem . Koncový úrok označuje úrok, který narůstá na zůstatku po sestavení měsíčního výpisu, ale před splacením zůstatku. Tento dodatečný úrok se obvykle přidává k následujícímu měsíčnímu výpisu. Americký senátor Carl Levin nastolil problém milionů Američanů postižených skrytými poplatky, složením úroků a záhadných výrazů. Jejich trápení zaznělo ve slyšení stálého podvýboru pro vyšetřování Senátu, kterému předsedal senátor Levin, který uvedl, že má v úmyslu zachovat pozornost společností zabývajících se vydáváním kreditních karet a že k očištění průmyslu mohou být zapotřebí legislativní kroky. V roce 2009 byl do zákona podepsán zákon o CARD, který nařídil ochranu mnoha otázek, které Levin nastolil.

Skryté náklady

Ve Spojeném království získali obchodníci prostřednictvím Objednávky kreditních karet (cenová diskriminace) z roku 1990 právo účtovat zákazníkům různé ceny podle způsobu platby; toto bylo později odstraněno druhou směrnicí EU o platebních službách . Od roku 2007, Spojené království bylo jednou z mnoha zemí světa kreditních karet náročné, s 2,4 kreditních karet na spotřebitele, podle UK Payments správy Ltd .

Ve Spojených státech do roku 1984 federální zákon zakazoval příplatky za karetní transakce. Ačkoli toho roku vypršela federální ustanovení zákona o pravdě v půjčování, která zakazovala příplatky, řada států od té doby přijala zákony, které tuto praxi nadále staví mimo zákon; Kalifornie, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma a Texas mají zákony proti příplatkům. Od roku 2006 měly Spojené státy pravděpodobně jeden z nejvyšších, ne-li nejvyšší poměr kreditních karet na obyvatele, přičemž 984 milionů bankovních kreditních karet Visa a MasterCard a debetních karet vydaných bankou bylo pro dospělou populaci zhruba 220 milionů lidí . Poměr kreditní karty na obyvatele USA byl téměř 4: 1 v roce 2003 a až 5: 1 v roce 2006.

Nadlimitní poplatky

Spojené království

Spotřebitelé, kteří udržují svůj účet v dobrém stavu tím, že se vždy drží v rámci svého úvěrového limitu a vždy provádějí alespoň minimální měsíční platbu, uvidí jako největší výdaje svého poskytovatele karty úrok. Ti, kteří nejsou tak opatrní a pravidelně překračují svůj úvěrový limit nebo se zpožděním s platbami, byli vystaveni vícenásobným poplatkům, dokud nebylo vydáno rozhodnutí Úřadu pro poctivé obchodování , že by poplatky nad 12 GBP považovaly za nefér, což vedlo většinu karet poskytovatelům snížit jejich poplatky na 12 GBP.

Vyšší původně účtované poplatky byly údajně navrženy tak, aby byly získány zpět celkové obchodní náklady provozovatele karty a aby se pokusily zajistit, aby podnikání s kreditními kartami jako celek generovalo zisk, a nikoli pouze vrácení nákladů poskytovateli za porušení limitu, což se odhaduje jako obvykle mezi 3–4 GBP. Profitování z chyb zákazníka je podle britského obecného práva pravděpodobně nepřípustné, pokud poplatky představují sankce za porušení smlouvy nebo podle ustanovení o nekalých podmínkách v předpisech o spotřebitelských smlouvách z roku 1999 .

Následná rozhodnutí týkající se osobních běžných účtů naznačují, že argument, že tyto poplatky jsou sankcemi za porušení smlouvy, je slabý a vzhledem k rozhodnutí Úřadu pro poctivé obchodování se zdá nepravděpodobné, že by došlo k dalšímu testovacímu případu.

Zatímco zákon zůstává v rovnováze, mnoho spotřebitelů vzneslo vůči poskytovatelům kreditních karet nároky za poplatky, které jim vznikly, plus úroky, které by získali, kdyby peníze nebyly strženy z jejich účtu. Je pravděpodobné, že nároky na částky účtované nad 12 GBP uspějí, ale nároky na poplatky na prahové úrovni OFT 12 GBP jsou spornější.

Spojené státy

Zákon o kreditní kartě z roku 2009 vyžaduje, aby se spotřebitelé rozhodli pro nadlimitní poplatky. Někteří vydavatelé karet proto zahájili žádosti, v nichž požadovali, aby se zákazníci rozhodli pro nadlimitní poplatky, což je výhoda, protože to může zabránit možnosti zamítnutí budoucí transakce. Jiní emitenti jednoduše přestali s účtováním nadlimitních poplatků. Ať už se zákazník rozhodne pro nadlimitní poplatek, nebo ne, banky budou v praxi rozhodovat o tom, zda se rozhodnou autorizovat transakce nad úvěrový limit nebo ne. Samozřejmě všechny schválené nadlimitní transakce budou mít za následek pouze nadlimitní poplatek pro ty zákazníky, kteří si tento poplatek zvolili. Tato legislativa nabyla účinnosti dne 22. února 2010. Podle tohoto zákona jsou nyní společnosti ze zákona povinny na účtech zákazníků uvádět, jak dlouho jim bude trvat doplacení zůstatku.

Neutrální spotřebitelské zdroje

Kanada

Kanadská vláda spravuje databázi poplatků, funkcí, úrokových sazeb a programů odměn téměř 200 kreditních karet dostupných v Kanadě. Tato databáze je čtvrtletně aktualizována o informace poskytnuté společnostmi vydávajícími kreditní karty. Informace v databázi jsou zveřejňovány každé čtvrtletí na webových stránkách Finanční spotřebitelské agentury Kanady (FCAC).

Informace v databázi jsou publikovány ve dvou formátech. Je k dispozici ve srovnávacích tabulkách PDF, které rozdělují informace podle typu kreditní karty, což čtenáři umožňuje porovnat funkce například všech studentských kreditních karet v databázi.

Databáze se také napájí do interaktivního nástroje na webových stránkách FCAC. Interaktivní nástroj využívá několik otázek typu rozhovor, aby vytvořil profil zvyklostí a potřeb uživatelů při používání kreditní karty, čímž eliminuje nevhodné volby na základě profilu, takže se uživateli zobrazí malý počet kreditních karet a schopnost provádět podrobné srovnání funkcí, programů odměn, úrokových sazeb atd.

Kreditní karty v bankomatech

V bankomatu lze použít mnoho kreditních karet k výběru peněz oproti kreditnímu limitu rozšířenému na kartu, ale mnoho vydavatelů karet účtuje úroky z hotovostních záloh dříve, než tak učiní z nákupů. Úroky z peněžních záloh se běžně účtují od data výběru, nikoli od data měsíčního zúčtování. Mnoho vydavatelů karet vybírá provizi za výběry hotovosti, i když bankomat patří stejné bance jako vydavatel karty. Obchodníci nenabízejí cashback za transakce kreditní kartou, protože by své bance nebo poskytovateli služeb obchodníka zaplatili procentní provizi z dodatečné částky v hotovosti, což by bylo neekonomické. Discover je významnou výjimkou z výše uvedeného. Zákazník s kartou Discover může získat zpět až 120 $ v hotovosti, pokud to obchodník dovolí. Tato částka se jednoduše přičte k nákladům držitele karty na transakci a nejsou účtovány žádné další poplatky, protože transakce není považována za hotovostní zálohu.

Mnoho společností vydávajících kreditní karty také při použití plateb na kartu učiní, v daném případě, na konci fakturačního cyklu, a tyto platby uplatní na všechno před hotovostními zálohami. Z tohoto důvodu má mnoho spotřebitelů velké hotovostní zůstatky, které nemají žádnou ochrannou lhůtu a úročí se sazbou, která je (obvykle) vyšší než kupní sazba, a budou tyto zůstatky nosit roky, i když každý splatí svůj zůstatek na výpisu Měsíc.

Přejímací známka

Přijetí značka logo nebo design, který ukazuje, které systémy platebních karet bankomat nebo obchodník akceptuje. Mezi běžné použití patří obtisky a značky na prodejních místech nebo v reklamách obchodníků. Účelem značky je poskytnout držiteli karty informace, kde lze jeho kartu použít. Značka přijetí se liší od názvu produktu karty (například karta American Express Centurion , Eurocard ), protože ukazuje schéma karty (skupina karet), které bylo přijato. Značka přijetí však odpovídá značce schématu karty zobrazené na kartě.

Značka přijetí není absolutní zárukou, že budou přijaty všechny karty patřící k danému schématu karet. Příležitostně karty vydané v cizí zemi nemusí být obchodníkem nebo bankomatem přijaty kvůli smluvním nebo zákonným omezením.

Kreditní karty jako financování pro podnikatele

Kreditní karty jsou pro podnikatele riskantní způsob, jak získat kapitál pro své začínající podniky, když není k dispozici konvenční financování. Len Bosack a Sandy Lerner použili ke spuštění Cisco Systems osobní kreditní karty . Zahájení společnosti Google Larry Page a Sergey Brin bylo financováno kreditními kartami na nákup potřebných počítačů a kancelářského vybavení, konkrétně „terabajtu pevných disků “. Podobně filmař Robert Townsend financoval část Hollywood Shuffle pomocí kreditních karet. Režisér Kevin Smith financovaný úředníky částečně maxing více kreditních karet. Herec Richard Hatch také financoval svou produkci Battlestar Galactica: The Second Coming částečně prostřednictvím svých kreditních karet. Známý manažer hedgeových fondů Bruce Kovner zahájil svou kariéru (a později svou firmu Caxton Associates ) na finančních trzích půjčkami ze své kreditní karty. Britský podnikatel James Caan (jak je vidět na Dragons 'Den ) financoval své první podnikání pomocí několika kreditních karet.

Alternativy

Moderní alternativy ke kreditním kartám jsou mobilní platby , kryptoměny a platby ručně .

Viz také

Reference

Další čtení

• Klein, Lloyd. Je to v kartách: spotřebitelský úvěr a americká zkušenost (Greenwood Publishing Group, 1999);
• Lee, Jinkook a Kyoung -Nan Kwon. „Používání kreditních karet spotřebiteli: Ukládejte používání kreditní karty jako alternativní platební a finanční médium.“ Journal of Consumer Affairs 36.2 (2002): 239-262.
• Mandell, Lewis. Odvětví kreditních karet: historie (Twayne Publishers, 1990).
• Manning, Robert D. Národ kreditní karty: Důsledky americké závislosti na úvěru (Basic Books, 2001).
• Marron, Donncha. Spotřebitelský úvěr ve Spojených státech: Sociologický pohled od 19. století do současnosti (Palgrave Macmillan, 2009).
• Montgomerie, Johnno. "Financializace amerického průmyslu kreditních karet." Soutěž a změna 10#3 (2006): 301–319.
• Scott, Robert H. „Používání a zneužívání kreditní karty: Veblenianova analýza.“ Journal of Economic Issues (2007): 567–574. online

externí odkazy

• Výběr kreditních karet - na penězích záleží - doporučení spotřebitelské kreditní karty od Federal Trade Commission
• Vyhýbání se podvodům s kreditními a platebními kartami - další rady od Federal Trade Commission