Kreditní skóre - Credit score

Kreditní skóre je číselné vyjádření na základě analýzy na úrovni úvěrových souborů dané osoby, reprezentovat bonity jedince. Kreditní skóre je primárně založeno na kreditní zprávě , informace obvykle pochází z úvěrových institucí .

Věřitelé, jako jsou banky a společnosti vydávající kreditní karty, používají kreditní skóre k vyhodnocení potenciálního rizika, které představuje půjčování peněz spotřebitelům, a ke zmírnění ztrát způsobených špatným dluhem . Věřitelé používají kreditní skóre k určení, kdo má nárok na půjčku, za jakou úrokovou sazbu a jaké úvěrové limity. Věřitelé také používají kreditní skóre k určení, kteří zákazníci pravděpodobně přinesou největší příjem.

Hodnocení kreditu není omezeno na banky. Jiné organizace, jako jsou mobilní telefonní společnosti, pojišťovny, pronajímatelé a vládní úřady, používají stejnou techniku. Digitální finanční společnosti, jako jsou online věřitelé, také používají alternativní zdroje dat k výpočtu úvěruschopnosti dlužníků.

Podle země

Austrálie

V Austrálii je bodování kreditu široce přijímáno jako primární metoda hodnocení bonity. Skóre kreditu se používá nejen k určení, zda by měl být kredit schválen žadateli, ale také k hodnocení kreditu při nastavování limitů kreditu na kreditní nebo úložné karty, v modelování chování, jako je bodování sbírek, a také při předběžném schvalování dalších úvěr stávající klientské základně společnosti.

Ačkoli logistické (nebo nelineární ) pravděpodobnostní modelování je stále nejpopulárnějším způsobem, jak vyvíjet přehledy skóre, různé jiné metody nabízejí účinné alternativy, včetně MARS , CART , CHAID a náhodných lesů .

Před 12. březnem 2014 poskytl Veda Advantage , hlavní poskytovatel údajů o úvěrových souborech, pouze negativní systém vykazování úvěrů, který obsahoval informace o žádostech o úvěrové a nepříznivé výpisy označující selhání podle smlouvy o úvěru. Společnost Veda získala společnost Equifax v únoru 2016, což z Equifaxu učinilo největší úvěrovou agenturu v Austrálii.

S následným zavedením pozitivního vykazování začaly půjčující společnosti zavádět jeho používání s určitým prováděním cen založených na riziku pro stanovení úrokových sazeb.

Rakousko

V Rakousku se kreditní hodnocení provádí jako černá listina. Spotřebitelé, kteří nezaplatili účty, končí na černých seznamech, které jsou drženy různými úvěrovými kancelářemi . Zápis na černou listinu může mít za následek odmítnutí smluv. Některé podniky včetně telekomunikačních operátorů seznam používají pravidelně. Banky také používají tyto seznamy, ale při zvažování půjček se spíše ptají na jistotu a příjem. Kromě těchto seznamů několik agentur a úvěrových úřadů poskytuje kreditní hodnocení spotřebitelů.

Podle rakouského zákona o ochraně osobních údajů se spotřebitelé musí rozhodnout pro použití svých soukromých údajů za jakýmkoli účelem. Spotřebitelé mohou také odepřít svolení k pozdějšímu použití údajů, čímž se stanou nezákonnými jakákoli další distribuce nebo použití shromážděných údajů. Spotřebitelé mají také právo získat jednou ročně bezplatnou kopii všech údajů uchovávaných úvěrovými kancelářemi. Nesprávně nebo nezákonně shromážděné údaje musí být odstraněny nebo opraveny.

Brazílie

Hodnocení kreditu je v Brazílii relativně nové. Dříve se vykazování úvěrů provádělo jako černá listina a každý věřitel používal k posuzování potenciálních dlužníků podle svých vlastních kritérií. V současné době je systém kreditních zpráv a skóre v Brazílii velmi podobný systému ve Spojených státech.

Kreditní skóre je číslo založené na statistické analýze informací o kreditu osoby, která představuje bonitu této osoby. Jedná se o nejdůležitější nástroj, který finanční instituce používají při úvěrové analýze, jejímž cílem je pomoci při rozhodování o poskytnutí úvěru a podnikání, aby se ověřila pravděpodobnost, že lidé zaplatí své účty. Kreditní skóre je primárně založeno na informacích o úvěrové zprávě, obvykle z jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří: Serasa Experian , Boa Vista (dříve Equifax do Brasil ) a SPC Brasil .

V Brazílii existují různé metody výpočtu kreditních skóre. Obecně se skóre pohybuje od 0 do 1 000, což ukazuje, jaká je šance určitého profilu spotřebitelů zaplatit své účty včas v příštích 12 měsících. Skóre se vypočítává z několika faktorů, ale prakticky analyzuje trajektorii osoby jako spotřebitele, která zahrnuje aktuální platby účtů, historii negativních dluhů, finanční vztahy se společnostmi a aktualizované osobní údaje o agenturách pro ochranu úvěru, jako je Serasa Experian , Boa Vista, SPC, Quod a Foregon.

Kanada

Systém úvěrových zpráv a skóre v Kanadě je velmi podobný systému ve Spojených státech a Indii, přičemž v zemi působí dvě stejné zpravodajské agentury: Equifax a TransUnion . ( Experian , který vstoupil na kanadský trh nákupem společnosti Northern Credit Bureaus v roce 2008, oznámil ukončení svých kanadských operací k 18. dubnu 2009).

Existují však některé klíčové rozdíly. Jedním z nich je, že na rozdíl od Spojených států, kde je spotřebiteli povolena pouze jedna bezplatná kopie jeho kreditní zprávy za rok, v Kanadě si může spotřebitel objednat bezplatnou kopii své kreditní zprávy libovolný početkrát za rok, pokud pokud je žádost podána písemně, a pokud spotřebitel požádá o dodání tištěné kopie poštou. Borrowell a CreditKarma nabízí bezplatnou kreditní zprávu a kontrolu kreditu a tato žádost spotřebitele je v úvěrové zprávě označena jako „měkké šetření“, takže nemá žádný vliv na jejich kreditní skóre. Podle zprávy ScorePower společnosti Equifax se skóre Equifax Beacon pohybuje od 300 do 900. Skóre Trans Union Emperica se také pohybuje od 300 do 900.

Kanadská vláda nabízí bezplatnou publikaci s názvem Pochopení vaší kreditní zprávy a kreditní skóre . Tato publikace poskytuje ukázku kreditní zprávy a dokumentů o úvěrovém skóre s vysvětlením použitých zápisů a kódů. Obsahuje také obecné informace o tom, jak budovat nebo zlepšovat kreditní historii a jak kontrolovat, zda nedošlo ke krádeži identity . Publikace je k dispozici online na Kanadské finanční spotřebitelské agentuře . Papírové kopie lze také zdarma objednat pro obyvatele Kanady.

Čína

Soukromé společnosti vyvinuly systémy kreditního skóre, mezi tyto systémy patří Sesame Credit , který poskytuje pobočka Alibaba Ant Financial, a Tencent Credit .

Dánsko

Kreditní skóre je v Dánsku široce používáno bankami a řadou soukromých společností v rámci telco a dalších. Hodnocení kreditu je rozděleno na dvě části:

  • Soukromé: Pravděpodobnost selhání
  • Podniky: Pravděpodobnost bankrotu

U soukromých osob je hodnocení úvěru vždy prováděno věřitelem. V případě podniků jej provádí buď věřitel, nebo třetí strana.

Existuje několik společností, které se specializují na vývoj kreditních přehledů v Dánsku:

  • Experian (obecné hodnocení pro firmy)
  • Bisnode (obecné hodnocení pro firmy)

Kreditní karty v Dánsku vycházejí hlavně z informací poskytnutých žadatelem a veřejně dostupných údajů. Ve srovnání se sousedními zeměmi je legislativa velmi omezená.

Německo

V Německu je kreditní bodování široce přijímáno jako primární metoda hodnocení bonity. Skóre kreditu se používá nejen k určení, zda by měl být kredit schválen žadateli, ale také k hodnocení kreditu při nastavování limitů kreditu na kreditní nebo úložné karty, v modelování chování, jako je bodování sbírek, a také při předběžném schvalování dalších úvěr stávající klientské základně společnosti.

Spotřebitelé mají právo získat jednou ročně bezplatnou kopii všech údajů uchovávaných úvěrovými kancelářemi. V současné době poskytuje Schufa , hlavní poskytovatel údajů o úvěrových souborech, skóre zhruba pro tři čtvrtiny německé populace.

Indie

V Indii existují čtyři společnosti poskytující informace o úvěrech s licencí od Reserve Bank of India . Úřad pro informace o úvěrech (Indie) Limited ( CIBIL ) fungoval jako společnost pro informace o úvěrech od ledna 2001. Následně v roce 2010 byly společnostem Experian , Equifax a CRIF High Mark udělena licencí od Reserve Bank of India působit jako společnosti poskytující informace o úvěrech v Indii. . Transunion koupil CIBIL.

Ačkoli všechny čtyři společnosti poskytující informace o úvěrech vyvinuly svá individuální kreditní skóre, nejoblíbenější je kreditní skóre CIBIL . CIBIL kreditní skóre je třímístné číslo, které představuje souhrn úvěrovou historii jednotlivců a ratingu. Toto skóre se pohybuje od 300 do 900, přičemž 900 je nejlepší skóre. Jedinci bez kreditní historie budou mít skóre -1. Pokud je úvěrová historie kratší než šest měsíců, bude skóre 0. Kreditní skóre CIBIL se buduje časově a obvykle trvá 18 až 36 měsíců nebo déle, než se získá uspokojivé kreditní skóre.

Norsko

V Norsku poskytují služby pro hodnocení kreditu tři agentury pro hodnocení úvěru: Dun & Bradstreet , Experian a Lindorff Decision. Skóre kreditu je založeno na veřejně dostupných informacích, jako jsou demografické údaje, daňová přiznání, zdanitelný příjem a jakékoli Betalingsanmerkning (záznamy o neplacení), které mohou být registrovány u jednotlivce s kreditním skóre. Po bodování obdrží jednotlivec od agentury pro hodnocení bodové oznámení (písemně nebo e-mailem), ve kterém uvede, kdo provedl kreditní skóre, a veškeré informace uvedené ve skóre. Mnoho úvěrových institucí navíc používá vlastní hodnotící karty založené na libovolném počtu parametrů. Kreditní skóre se pohybuje mezi 300 a 999.

Irská republika

V Irské republice vypočítává kreditní skóre osoby Irish Credit Bureau (ICB), soukromá organizace, financovaná jejími členy (finančními institucemi a místními úřady). Osoba, která si bere půjčku, musí souhlasit s poskytnutím svých údajů ICB. Osoba může obdržet vlastní kreditní zprávu o zaplacení poplatku 6 EUR ICB. Kreditní skóre se pohybuje od 224 (nejhorší hodnota) do 581 (nejlepší hodnota).

Existuje také samostatný centrální úvěrový registr (CCR) vedený Irskou centrální bankou , založený v roce 2017 podle podmínek zákona o vykazování úvěrů z roku 2013 . Věřitel musí zkontrolovat CCR, pokud si někdo půjčuje více než 2 000 EUR, a může jej také zkontrolovat, pokud je půjčka nižší; souhlas dlužníka není vyžadován.

Informace jsou z obou registrů (ICB a CCR) odstraněny pět let po splacení půjčky.

Jižní Afrika

Skóre kreditu se používá v celém úvěrovém průmyslu v Jižní Africe , přičemž banky, mikro-věřitelé, maloobchodníci s oděvy, maloobchodníci s nábytkem, specializovaní věřitelé a pojišťovny používají kreditní skóre. V současné době všechny čtyři maloobchodní úvěrové kanceláře nabízejí skóre úvěrové burzy. Data uložená úvěrovými institucemi zahrnují pozitivní i negativní data, což zvyšuje prediktivní sílu jednotlivých skóre. TransUnion (dříve ITC) nabízí skóre Empirica, které je od poloviny roku 2010 ve 4. generaci. Skóre Empirica je rozděleno do dvou sad: původ účtu (AO) a správa účtu (AM). Experian South Africa má také kreditní skóre Delphi s vydáním jejich čtvrté generace (konec roku 2010). V roce 2011, Compuscan propuštěn Compuscore ABC, bodovací soupravu, která předpovídá pravděpodobnost selhání zákazníků po celém úvěrového životního cyklu. O šest let později společnost Compuscan představila Compuscore PSY, 3místné skóre úvěrové kanceláře založené na psychometrickém základě, které věřitelé používají k informovanému rozhodování o půjčování tenkých souborů nebo mezních poklesů.

Srí Lanka

Podle ustanovení zákona o úvěrových informačních kancelářích č. 18 z roku 1990 (ve znění zákona č. 42 z roku 2008) byla CRIB delegována pravomoc vydávat úvěrové zprávy každému subjektu, s nímž se tyto informace týkají. Předsednictvo začalo v prosinci 2009 vydávat kreditní zprávy o vlastním průzkumu.

Švédsko

Švédsko má systém kreditního bodování, jehož cílem je najít lidi s anamnézou zanedbávání placení účtů nebo nejčastěji daní. Každý, kdo nezaplatí své dluhy včas a neuhradí platby po upomínce, bude svůj případ předán švédskému orgánu pro vymáhání práva, který je vnitrostátním orgánem pro vymáhání dluhů. Pouhé zdání společnosti nebo vládního úřadu jako dlužníka tohoto orgánu povede k záznamu mezi soukromými úvěrovými kancelářemi; to však neplatí pro jednotlivce jako dlužníky. Tento záznam se nazývá Betalningsanmärkning (záznam o neplacení) a ze zákona může být uložen po dobu tří let pro jednotlivce a pět let pro společnost. Tento druh záznamů o nezaplacení velmi ztěžuje získání půjčky, pronájmu bytu, telefonního předplatného, ​​pronájmu auta nebo zaměstnání, kde pracujete s hotovostí. Banky také používají údaje o příjmech a majetku v souvislosti s posuzováním úvěrů.

Pokud osoba dostane soudní příkaz k platbě vydaný orgánem pro vymáhání práva, je možné s tím nesouhlasit. Poté strana požadující platbu musí u okresního soudu prokázat svou správnost. Neúspěch ve sporu je považován za přiznání dluhu. Pokud dlužník soudní řízení prohraje, k dluhu se připočtou náklady na soudní řízení. Daně a správní poplatky je nutné vždy platit na vyžádání, pokud již nebyla platba provedena.

Každá osoba se švédským národním identifikačním číslem si musí zaregistrovat platnou adresu, i když žije v zahraničí, protože odeslané dopisy se považují za doručené této osobě, jakmile dosáhnou registrované adresy. Jako příklad, švédský astronaut Christer Fuglesang dostal Betalningsanmärkning, protože auto, které si objednal, a proto vlastnil, prošlo mýtnou stanicí pro Stockholmskou daň z přetížení . V té době žil v USA na školení pro svou první misi raketoplánu a měl pro auto zaregistrovanou starou neplatnou adresu. Dopisy s žádostmi o platbu k němu nedorazily včas. Případ byl odvolán a stažen, ale záznam o nezaplacení zůstal tři roky, protože jej podle zákona nebylo možné odvolat.

Spojené království

Skóre kreditů ve Spojeném království je velmi odlišné od hodnocení ve Spojených státech a dalších zemích. Ve Velké Británii neexistuje nic takového jako univerzální kreditní skóre nebo úvěrový rating. Každý věřitel posoudí potenciální dlužníky podle vlastních kritérií a tyto algoritmy jsou ve skutečnosti obchodním tajemstvím.

„Kreditní skóre“, které jsou k dispozici jednotlivcům k nahlédnutí a které jsou poskytovány úvěrovými referenčními agenturami, jako jsou Call Credit, Equifax , Experian a TransUnion, jsou prodávány spotřebitelům a věřitelé je obvykle nepoužívají. Většina věřitelů místo toho používá svůj vlastní interní skórovací mechanismus.

Nejpopulárnější používanou statistickou technikou je logistická regrese k předpovědi binárního výsledku: špatný dluh (což znamená, že dlužník nesplácel půjčku) nebo ne. Některé banky také vytvářejí regresní modely, které předpovídají výši nedobytného dluhu, který může zákazníkovi vzniknout. Obvykle je to mnohem těžší předvídat a většina bank se zaměřuje pouze na binární výsledek.

Skóre úvěru je přísně regulováno pouze úřadem pro finanční chování, pokud je použit pro účely pokročilého přístupu ke kapitálové přiměřenosti podle předpisů Basel II .

Skóre úvěru je ve Velké Británii přísně regulováno, přičemž průmyslovým regulátorem je Úřad komisaře pro informace (ICO). Spotřebitelé mohou také zasílat stížnosti na službu finančního ombudsmana, pokud mají problémy s jakoukoli úvěrovou referenční agenturou.

Pro spotřebitele je velmi obtížné předem vědět, zda má dostatečně vysoké kreditní skóre, aby mohl být přijat za úvěr u daného věřitele. Tato situace je dána složitostí a strukturou hodnocení úvěru, která se u jednotlivých věřitelů liší.

Věřitelé nemusí zveřejňovat své kreditní skóre ani nemusí zveřejňovat minimální kreditní skóre požadované k přijetí žadatele, protože takové minimální skóre nemusí existovat.

Pokud je žadatel o úvěr odmítnut, věřitel není povinen sdělit přesný důvod. Průmyslová sdružení, včetně Asociace financí a leasingu, však ukládají svým členům povinnost poskytnout uspokojivý důvod. Dohody o sdílení údajů o úvěrovém úřadu také vyžadují, aby žadateli odmítnutému na základě údajů z úvěrového úřadu bylo sděleno, že to je důvod a musí být uvedena adresa úvěrového úřadu.

Spojené státy

Ve Spojených státech je kreditní skóre číslo založené na statistické analýze úvěrových souborů dané osoby, které teoreticky představuje bonitu této osoby, což je pravděpodobnost, že lidé zaplatí své účty. Kreditní skóre je primárně založeno na informacích o úvěrové zprávě , obvykle z jedné ze tří hlavních úvěrových institucí : Experian , TransUnion a Equifax . Historie příjmů a zaměstnání (nebo jejich nedostatek) nejsou hlavními úvěrovými institucemi brány v úvahu při výpočtu kreditních skóre.

Existují různé metody výpočtu kreditních skóre. FICO skóre , nejpoužívanější typ kreditního skóre, je kreditní skóre vyvinuté společností FICO , dříve známé jako Fair Isaac Corporation . V roce 2018 se ve Spojených státech používalo 29 různých verzí skóre FICO. Některé z těchto verzí jsou skóre „specifické pro dané odvětví“, tj. Skóre vytvářené pro konkrétní tržní segmenty, včetně půjčování automobilů a půjčování bankovních karet (kreditních karet). Průmyslová skóre FICO vytvořená pro půjčky automobilům jsou formulována odlišně než skóre FICO vytvořená pro půjčování bankovních karet. Téměř každý spotřebitel bude mít různá skóre FICO v závislosti na tom, jaký typ skóre FICO si objednává věřitel; například spotřebitel s několika zaplacenými úplnými půjčkami na auto, ale bez ohlášené historie plateb kreditní kartou bude obecně dosahovat lepších výsledků v hodnocení FICO Automotive Enhanced než ve skóre FICO Bankcard Enhanced. FICO také produkuje několik „obecných“ skóre, která nejsou přizpůsobena žádnému konkrétnímu odvětví. Průmyslová skóre FICO se pohybují od 250 do 900, zatímco skóre pro obecné účely se pohybuje od 300 do 850.

Skóre FICO používá mnoho poskytovatelů hypotečních úvěrů, kteří pomocí systému založeného na riziku určují možnost, že dlužník může nesplácet své finanční závazky vůči poskytovateli hypotéky. U většiny hypoték pocházejících ze Spojených států se u spotřebitele získají tři kreditní skóre: skóre Beacon 5.0 (Beacon je ochranná známka společnosti FICO), které se vypočítává z úvěrové historie spotřebitele Equifax, skóre FICO Model II, které se vypočítává z kreditní historie Experian spotřebitele a skóre Classic04, které se počítá z historie Trans Union spotřebitele.

Úvěrové instituce také často znovu prodávají skóre FICO přímo spotřebitelům, často je to skóre FICO 8 pro všeobecné účely. Dříve úvěrovými institucemi také prodával své vlastní kreditní skóre, které vyvinuly samy, a které nevyžadovaly platbu FICO využít: Equifax ‚s RISK skóre a Experian ‘ s PLUS skóre. Od roku 2018 však tato skóre již úvěrové kanceláře neprodávají. Trans Union nabízí k prodeji spotřebitelům skóre Vantage 3.0, což je verze kreditního skóre VantageScore . Kromě toho mnoho velkých věřitelů, včetně hlavních vydavatelů kreditních karet, vyvinulo vlastní proprietární skórovací modely.

Studie ukázaly, že skóre predikují riziko při upisování úvěru i pojištění. Některé studie dokonce naznačují, že většina spotřebitelů má prospěch z nižších nákladů na úvěr a pojistného díky používání kreditních skóre.

Využití úvěrové historie při prověřování zaměstnání se zvýšilo z 19% v roce 1996 na 42% v roce 2006. Úvěrové zprávy pro účely prověřování zaměstnanosti však nezahrnují kreditní skóre.

Američané mají nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu za každých 12 měsíců od každého ze tří úvěrových úřadů, ale nemají nárok na bezplatné kreditní skóre. Tyto tři úvěrové kanceláře provozují Annualcreditreport.com , kde uživatelé mohou získat své bezplatné kreditní zprávy. Kreditní skóre je k dispozici jako doplňková funkce přehledu za poplatek. Pokud spotřebitel vznese námitku proti položce na kreditní zprávě získané pomocí bezplatného systému, podle zákona o spravedlivém úvěrovém vykazování (FCRA) má úvěrová kancelář 45 dní na prošetření, nikoli 30 dní na zprávy získané jinak.

Alternativně mohou spotřebitelé, kteří chtějí získat své kreditní skóre, v některých případech koupit samostatně od úvěrových institucí nebo si mohou své FICO skóre zakoupit přímo od společnosti FICO . Kreditní skóre (včetně skóre FICO) je také k dispozici zdarma po předplatném jedné z mnoha služeb monitorování úvěrových zpráv, které jsou k dispozici u úvěrových institucí nebo jiných třetích stran, ačkoli k získání skóre od většiny takových služeb je skutečně nutné použít kredit kartu, zaregistrujte se na bezplatné zkušební předplatné služby a poté zrušte před prvním měsíčním poplatkem. Webové stránky jako WalletHub , Credit Sesame a Credit Karma poskytují bezplatné kreditní skóre bez použití kreditní karty pomocí modelu TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com používá model Experian VantageScore 3.0. Až do března 2009 bylo držitelům kreditních karet vydaných společností Washington Mutual nabízeno bezplatné FICO skóre každý měsíc prostřednictvím webových stránek banky. ( Chase , který převzal Washington Mutual v roce 2008, ukončil tuto praxi v březnu 2009.) Chase obnovil praxi nabízející bezplatné skóre FICO v březnu 2010 vybraným členům karty s vyloučením většiny bývalých držitelů karet WAMU.

Podle zákona o spravedlivém vykazování úvěru má spotřebitel nárok na bezplatnou kreditní zprávu (nikoli však na bezplatné kreditní skóre) do 60 dnů od jakéhokoli nepříznivého jednání (např. Odmítnutí úvěru nebo obdržení nestandardních úvěrových podmínek od věřitele) považovaného za výsledek jejich kreditního skóre. Podle reformního zákona z Wall Street schváleného dne 22. července 2010 má spotřebitel nárok na bezplatné kreditní skóre, pokud mu bude kvůli jeho kreditnímu skóre odmítnuta půjčka nebo pojištění.

Ve Spojených státech byl medián generického skóre FICO 723 v roce 2006 a 711 v roce 2011. Definice výkonu skóre rizika FICO (jeho stanovený cíl návrhu) je předpovědět pravděpodobnost, že se spotřebitel dostane 90 dní po splatnosti nebo horší následujících 24 měsíců po výpočtu skóre. Čím vyšší je skóre spotřebitele, tím menší je pravděpodobnost, že se v následujících 24 měsících od výpočtu skóre 90 dní po splatnosti dostane. Protože různá použití půjček (hypotéka, automobil, kreditní karta) mají různé parametry, jsou algoritmy FICO upraveny podle předvídatelnosti tohoto použití. Z tohoto důvodu může mít člověk vyšší kreditní skóre u dluhu na revolvingové kreditní kartě ve srovnání se skóre hypotečního úvěru, které bylo přijato ve stejném časovém okamžiku.

Viz také

Reference

externí odkazy