Konsolidace dluhu - Debt consolidation

Konsolidace dluhu je forma refinancování dluhu, která zahrnuje přijetí jedné půjčky ke splacení mnoha dalších. Obvykle se to týká procesu osobních financí jednotlivců, kteří řeší vysoký spotřebitelský dluh , ale příležitostně to může také odkazovat na fiskální přístup země ke konsolidaci podnikového dluhu nebo vládního dluhu . Tento proces může zajistit nižší celkovou úrokovou sazbu celého dluhového zatížení a poskytnout pohodlí obsluhy pouze jedné půjčky nebo dluhu.

Přehled

Dluh se obecně týká peněz, které dluží jedna strana, dlužník , druhé straně, věřiteli . Obecně podléhá splátkám jistiny a úroku . Zájem je poplatek od věřitele k dlužníkovi , celkově vypočítané jako procentní podíl jistiny ročně známý jako úrokové sazby a obecně placené pravidelně v intervalech, například měsíčně. Dluh může být zajištěn pomocí zajištění nebo nezajištěné .

Ačkoli existují rozdíly mezi zeměmi a dokonce i v regionech v rámci země, spotřebitelský dluh je primárně tvořen půjčkami na bydlení , dluhy z kreditních karet a půjčkami na auta . Dluh domácností je spotřebitelský dluh dospělých v domácnosti plus hypotéka , je -li to relevantní. V mnoha zemích, zejména ve Spojených státech a Velké Británii, mohou být studentské půjčky významnou částí dluhu, ale obvykle jsou regulovány odlišně než jiné dluhy. Celkový dluh může dosáhnout bodu, kdy dlužníkovi hrozí bankrot , insolvence nebo jiná fiskální nouze. Možnosti, které jsou přetíženým dlužníkům k dispozici, zahrnují úvěrové poradenství a osobní bankrot .

Mezi další spotřebitelské možnosti patří:

  • vyrovnání dluhu , kdy je dluh jednotlivce sjednán s věřiteli za nižší úrokovou sazbu nebo jistinu, aby se snížilo celkové zatížení;
  • oddlužení , kdy je odpuštěna část nebo celý jednotlivý dluh; a
  • konsolidace dluhu, kdy je jednotlivec schopen zbavit se aktuálních dluhů přijetím nové půjčky .

Někdy řešení obsahuje některou z těchto taktik.

Proces

Převážná část spotřebitelského dluhu, zejména dluhu s vysokým úrokem, je splacena novou půjčkou. Většina půjček na konsolidaci dluhu je nabízena od půjčujících institucí a zajištěna jako druhá úvěrová linie hypotéky nebo vlastního kapitálu . Ty vyžadují, aby jedinec složil dům jako zástavu a půjčka byla nižší než dostupný kapitál .

Celkově nižší úroková sazba je výhodou, kterou spotřebitelům nabízí půjčka na konsolidaci dluhu. Věřitelé mají fixní náklady na zpracování plateb a splácení se může rozložit na delší období. Takové konsolidační půjčky však mají náklady: poplatky, úroky a „body“, kde se jeden bod rovná jednomu procentu z vypůjčené částky. V některých zemích mohou tyto půjčky poskytovat určité daňové výhody. Vzhledem k tomu, že jsou zabezpečené, může se věřitel pokusit zabavit majetek, pokud se dlužník dostane do prodlení .

Osobní půjčky představují další formu půjčky na konsolidaci dluhů. Jednotlivci mohou dlužníkům vydat osobní půjčku, která uspokojí nesplacený dluh a vytvoří novou za jejich vlastních podmínek. Tyto půjčky, často nezajištěné, jsou založeny spíše na osobním vztahu než na zajištění.

Ve Spojených státech existují určité společnosti a soukromé právnické firmy, které jsou oslovovány jako společnosti pro oddlužení a/nebo společnosti pro konsolidaci dluhu a které poskytují profesionální služby konsolidace dluhu.

Spotřebitel se na ně může obrátit s žádostí o pomoc s dluhem a může mu zaplatit pouze jednu měsíční platbu. Tyto platby pak budou vyplaceny těmito společnostmi, mezi různými věřiteli, kterým je spotřebitel dlužen. Mnoho dalších zemí, vedle Spojených států, má také takové profesionální služby ve prospěch spotřebitelů, kteří bojují s dluhy domácností .

Konsolidace studentské půjčky

Ve Spojených státech jsou studentské půjčky, které jsou součástí federálního programu přímých studentských půjček, konsolidovány poněkud odlišně než ve Velké Británii, protože federální studentské půjčky jsou garantovány vládou USA.

Spojené státy

Při federální konsolidaci studentských půjček kupuje stávající půjčky ministerstvo školství . Při konsolidaci je fixní úroková sazba stanovena na základě tehdy aktuální úrokové sazby. Rekonsolidace tuto sazbu nemění. Pokud student spojí půjčky různých typů a sazeb do jedné nové konsolidační půjčky, výpočet váženého průměru stanoví příslušnou sazbu na základě aktuálních úrokových sazeb různých konsolidovaných půjček dohromady.

Federální konsolidace studentských půjček je často označována jako refinancování, což je nesprávné, protože sazby půjček se nemění, pouze jsou zablokovány. Na rozdíl od konsolidace dluhu soukromého sektoru konsolidace studentských půjček nevzniká dlužníkovi žádné poplatky; soukromé společnosti vydělávají peníze na konsolidaci studentských půjček sklízením dotací od federální vlády.

Spojené království

Ve Velké Británii jsou nároky na studentské půjčky zaručeny a jsou získány zpět pomocí systému testovaného na základě budoucího příjmu studenta. Studentské půjčky ve Velké Británii nemohou být zahrnuty do úpadku , ale nemají vliv na kreditní hodnocení osoby, protože splátky jsou zaměstnavatelem strhávány ze mzdy u zdroje, podobně jako u daně z příjmu a příspěvků na národní pojištění . Mnoho studentů však bojuje s komerčním dluhem i poté, co jejich kurzy skončily.

Austrálie

Australský systém studentských půjček měl kdysi 35 let na splacení půjček, ale v současné době je to 15. Těm, kdo vážně splácejí studentské půjčky, hrozí zatčení na hranici.

Japonsko

V Japonsku je stále větší počet studentských půjček v prodlení. To způsobilo, že asijský národ učinil tvrdší kroky, pokud jde o rozhodování o půjčování. Ve snaze zabránit budoucím selháním začalo Japonsko spojovat schvalování půjček s akademickým výkonem.

Viz také

Reference

externí odkazy