Pojištění vkladu - Deposit insurance

Pojištění vkladů nebo ochrana vkladů je opatření zavedené v mnoha zemích k úplné nebo částečné ochraně vkladatelů bank před ztrátami způsobenými neschopností banky splatit své dluhy v okamžiku splatnosti. Systémy pojištění vkladů jsou jednou součástí bezpečnostní sítě finančního systému, která podporuje finanční stabilitu.

Přehled

Banky smějí (a obvykle se jim to doporučuje) půjčovat nebo investovat většinu peněz u nich uložených namísto bezpečného uchovávání celých částek (viz bankovnictví s částečnou rezervou ). Pokud mnoho dlužníků banky nesplatí své půjčky včas, hrozí věřitelům banky, včetně jejích vkladatelů, ztráta. Protože se spoléhají na vklady zákazníků, které lze vybrat na základě malého nebo žádného upozornění, jsou banky ve finančních potížích náchylné k provozování bank , kde se vkladatelé snaží rychle vybrat prostředky před možnou platební neschopností bank. Protože selhání bankovních institucí má potenciál vyvolat široké spektrum škodlivých událostí, včetně ekonomické recese, tvůrci politik udržují systémy pojištění vkladů, aby chránili vkladatele a poskytovali jim pohodlí, že jejich fondy nejsou ohroženy.

Instituce pojištění vkladů jsou z větší části provozovány nebo zřizovány státem a mohou, ale nemusí být součástí centrální banky země , zatímco některé jsou soukromé subjekty se státní podporou nebo zcela soukromé subjekty. Existuje řada zemí s více než jedním systémem pojištění vkladů, včetně Rakouska, Kanady ( Ontario a Quebec ), Německa, Itálie a Spojených států.

Místní podrobnosti

Podle IADI k 31. lednu 2014 zavedlo 113 zemí určitou formu výslovného pojištění vkladů oproti 12 v roce 1974. Dalších 41 zemí zvažuje zavedení systému explicitního pojištění vkladů.

Afrika

Střední Afrika

Banky v Hospodářském společenství států střední Afriky mají nárok na mezinárodní systém nazvaný Fond ochrany vkladů ve střední Africe (FOGADAC). Přestože je systém dobře kapitalizován, podrobnosti o jeho postupu reakce na selhání je třeba určit.

Jižní Afrika

V roce 2021 vytvořila Jihoafrická rezervní banka Korporaci pro pojištění vkladů, ačkoli dosud nebylo vyhlášeno žádné datum účinnosti. Projekt CoDI byl vytvořen v souladu s pozměňovacím návrhem zákona o finančním sektoru, který byl představen parlamentu ve stejném roce, a diskusními dokumenty zveřejněnými v roce 2017.

Amerika

Brazílie

V Brazílii bylo vytvoření pojištění vkladů povoleno rezolucí 2197 z roku 1995, Národní měnovou radou. Tento standard nařídil vytvoření ochranného mechanismu pro držitele úvěrů proti finančním institucím, který se nazývá „Fond záručního úvěru“ (FGC). V současné době je FGC regulováno usnesením 4222 z roku 2013. Zákon o fiskální odpovědnosti zakazuje použití veřejných prostředků k financování ztrát, takže je tvořen výhradně povinnými příspěvky zúčastněných institucí. Záruka je omezena na 250 000 R na vkladatele. V nedávné době byl vytvořen fond Guarantor Credit Union Fund (FGCoop) za účelem ochrany vkladatelů družstevních záložen a družstevních bank. Jako FGC zaručuje FGCoop až 250 000 R $ a skládá se z povinných příspěvků družstev a družstevních bank.

Kanada

Kanada vytvořila společnost Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) v roce 1967. Je to podobné jako Federal Deposit Insurance Corporation ve Spojených státech. Od roku 1967 v Kanadě selhalo 43 finančních institucí a všichni byli členy CDIC. Od roku 1996 nedošlo k žádným selháním. Informace o kanadském systému lze nalézt na adrese http://www.cdic.ca . Pojištění je omezeno na registrované členské instituce a vztahuje se pouze na prvních 100 000 C $ ve velmi specifických kategoriích účtů. Družstevní záložny a Quebecův systém caisse populaire nejsou federálně pojištěny, protože jsou vytvořeny na základě provinčních chart a podporovány provinčními pojistnými plány, které se obecně řídí federálním modelem. Fondy v cizí měně a zaručené investiční certifikáty s dobou splatnosti delší než 5 let držené ve finanční instituci registrované CDIC jsou pojištěny k 30. dubnu 2020. Fondy v zahraničních bankách působících v Kanadě mohou, ale nemusí být kryty v závislosti na tom, zda jsou členy CDIC. Některé fondy v plánu spoření registrovaného důchodu nebo fondu registrovaného důchodu v jejich bance nemusí být kryty, pokud jsou investovány do podílových fondů nebo drženy ve specifických nástrojích, jako jsou dluhopisy vydané vládou nebo korporacemi. Obecnou zásadou je pokrýt přiměřené vklady a úspory, nikoli však vklady záměrně umístěné tak, aby riskovaly zisk, jako jsou podílové fondy nebo akcie.

Kořeny této reformy lze vysledovat až do 19. století, například finanční problémy Horní Kanady z roku 1866, severoamerická panika z roku 1872 a selhání torontské Home Bank, symbolizované dnes Casa Loma. Historicky v Kanadě bylo regionální riziko vždy rozloženo na národní úrovni v každé velké bance, na rozdíl od nerovnoměrné geografie amerického bankovnictví, vrstvené spořením a půjčkami regionální nebo národní velikosti, což zase rozptýlilo jejich riziko prostřednictvím investorů. Obecně lze říci, že kanadský bankovní systém je dobře regulován, částečně Úřadem dozorce finančních institucí (Kanada) , který může v extrémním případě uzavřít finanční instituci. To a přísná pravidla hypoték v Kanadě znamenají, že riziko bankrotů bank podobných USA je mnohem méně pravděpodobné.

Mexiko

V Mexiku je Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) pojištění vkladů zřízené zemí pro držitele účtů v Mexiku. Zajišťuje až 400 000 UDI ( Unidad de Inversión ), což je ekvivalent 2 743 209,20 $ pesos pro každý účet (k červenci 2021). V roce 1981 stanovil obecný zákon o úvěrových institucích a pomocných organizacích vytvoření fondu na ochranu úvěrových závazků převzatých bankami.

Spojené státy

Další informace: Bankovní regulace ve Spojených státech § Pojištění vkladů

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) je vklad pojišťovna pro Spojené státy. Před občanskou válkou a ve 20. letech 20. století existovaly různé subnárodní systémy pojištění vkladů. Spojené státy byly druhou zemí (po Československu ), která zavedla národní pojištění vkladů, když založila FDIC v důsledku bankovní krize v roce 1933, která provázela velkou hospodářskou krizi .

Většina družstevních záložen ve Spojených státech je pojištěna National Credit Union Administration (NCUA), samostatnou federálně autorizovanou agenturou, zatímco jiné spoléhají na soukromé pojištění. FDIC a NCUA každý pojistí až 250 000 $ pro každého vlastníka v instituci. Samostatně od nich poskytuje společnost Securities Investor Protection Corporation omezenou ochranu aktiv, nikoli však pojištění, pro hotovost a cenné papíry zákazníků neúspěšných investičních makléřů.

V Massachusetts se Vkladatelé Fond pojištění (DIF) pojišťuje vklady přesahující limity u státních objednaný spořitelny FDIC.

Evropská unie

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 94/19/ES ze dne 30. května 1994 o systémech pojištění vkladů vyžaduje, aby všechny členské státy měly systém pojištění vkladů alespoň pro 90% uložené částky, až do výše nejméně 20 000 EUR za osoba. 7. října 2008 se setkání ministrů financí EU na zasedání Rady Ecofin dohodlo na zvýšení minimální částky na 50 000. Časové harmonogramy a podrobnosti o postupech implementace, která bude pravděpodobně pro členské státy národní záležitostí, nebyly bezprostředně k dispozici. Zvýšená částka následovala po tom, co Irsko v září 2008 zvýšilo pojištění vkladů na neomezenou částku. Mnoho dalších zemí EU, počínaje Spojeným královstvím, zareagovalo zvýšením svého limitu, aby se zabránilo tomu, že lidé budou převádět úspory do irských bank.

V listopadu 2007 zveřejnila EU souhrnnou zprávu s popisem a porovnáním každého systému záruk pojištění zavedeného pro všechny členské státy EU. Zpráva dospěla k závěru, že mnoho režimů omezilo využívání záruk na maloobchodní spotřebitele, obvykle soukromé osoby, ačkoli do kategorie maloobchodu byly někdy zařazeny také malé nebo střední podniky (MSP). Všechny systémy se nevztahují na velké velkoobchodní zákazníky s argumentem, že tito jsou často v lepší pozici než retailoví zákazníci, aby posoudili finanční rizika konkrétních firem, s nimiž spolupracují nebo jsou schopni sami snížit své riziko pomocí několika finančních bank/ ústavy. Zpráva doporučuje, aby tato praxe pokračovala, protože omezení režimu na „retailové zákazníky (bez malých a středních podniků)“ pomáhá snížit náklady na režim, ale také pomáhá zvýšit dostupné prostředky pro ty, kteří záruku skutečně potřebují když je aktivována pro ochranu žadatelů.

Podle země

V říjnu 2008 mnoho zemí v EU zvýšilo částku krytou svými systémy pojištění vkladů. Protože tyto částky jsou obvykle zakódovány v legislativě, došlo k určitému zpoždění, než byly nové částky formálně platné. [6]

Země
Limit pokrytí		 Dosah Platí
od 		Organizace
pojištění vkladů
 Komentáře a předchozí částky
Belgie 100 000 EUR (*) 100% Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Protection Fund Dříve 20 000 EUR před rokem 2009.
Bulharsko 100 000 EUR 100% 31. prosince 2010 Bulharský fond pojištění vkladů 51 129 EUR s účinností od 15. dubna 1998
Částka získaná od 196 000 BGN (100 000 EUR) účinná od 31. prosince 2010. Článek 23 odst. 7 zákona o bankovní vkladové záruce říká, že zaručená částka pro vklady v cizí měně bude vyplacena v bulharských levoch (BGN) vypočteno pomocí kurzu Bulharské národní banky v první den výplaty zaručených vkladů.
Chorvatsko 100 000 EUR 100% 1. července 2013 Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Státní agentura pro pojištění vkladů a řešení problémů bank 100% z prvních 30 000 HRK a 75% mezi 30 000 a 50 000 s účinností od 20. června 1997.
Částka získaná od 100 000 HRK s účinností od 1. července 1998
Částka zvýšena na 400 000 s účinností od 15. října 2008.
Kypr 100 000 EUR 100% Září 2000 Schéma ochrany vkladů
Česká republika 100 000 EUR 100% Fond pojištění vkladů 90 % z 25 000 EUR s účinností 2002
100 % pokrytí a částka získaná od 50 000 EUR s platností od roku 2008.
Družstevní záložny jsou kryty od roku 2006.
Dánsko 750 000 DKK 100% 30. září 2010 Garantifonden pro indskydere og investorer - Garanční fond pro vkladatele a investory Pro dvouleté období od 5. října 2008 do 30. září 2010 byla přidána neomezená vládní záruka za vklady.
Finsko 100 000 EUR 100% 1. ledna 2011 Úřad pro finanční stabilitu 100% pojištěno až do 25 000 EUR s účinností od roku 1998.
Částka se zvýšila na 50 000 EUR s účinností od 8. října 2008
Francie 100 000 EUR 100% 25. června 1999 Fonds de Garantie des Dépôts (FDG) Po irské legislativní změně neomezené státní záruky a německém oznámení neomezené podpory francouzský prezident dne 13. října 2008 prohlásil, že „vláda nenechá žádnou francouzskou banku zkrachovat“ , v projevu, který byl zveřejněn na oficiálních webových stránkách země , www.gouvernement.fr. Tento politický závazek zatím platí (záchrana francouzsko-belgické banky DEXIA)
Německo 100 000 EUR 100% 1. ledna 2011
  • Soukromé banky: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)
  • Veřejné banky: VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbH
  • Makléřské společnosti: Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)
 Čtyři bankovní asociace provozují dobrovolné dodatečné záruční systémy, které přesahují evropské minimum 100 000 EUR.
Například pro členské banky BdB „Ochranný strop pro každého věřitele je 30% ze základního kapitálu banky ...“

V říjnu 2008 byla vyhlášena neomezená státní záruka (v červenci 2009 prodloužena). Právní podrobnosti jsou přesto nejasné. „Je to politické prohlášení,“ řekl Torsten Albig .
Řecko 100 000 EUR 100% Říjen 2008 Bylo 20 000 EUR, zvýšeno v říjnu 2008
Maďarsko 100 000 EUR 100% Národní fond pojištění vkladů (NDIF)
Irsko 100 000 EUR 100% Systém pojištění vkladů (DGS) Systém pojištění vkladů (DGS) chrání vkladatele v případě, že banka, stavební spořitelna nebo družstevní záložna oprávněná Irskou centrální bankou nejsou schopny splatit vklady. Vklady až do výše 100 000 EUR na osobu a instituci jsou chráněny. Systém pojištění vkladů je povinen vydat kompenzaci vkladatelům řádně ověřeným jako způsobilé do 20 pracovních dnů od selhání úvěrové instituce. [7]
Itálie 100 000 EUR 100% 24. března 2011 (účinnost 7. května 2011) Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo 		Částka se snížila z 103 291,38 EUR (200 000 000 ITL).
Lotyšsko 100 000 EUR 100% 1. ledna 2011
Litva 100 000 EUR 100% Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas" Dříve (od roku 2002) byla pojištěná částka 45 000 LTL (13 032 EUR); v roce 2008 byla zvýšena na 100% vkladů až do výše 20 000 EUR. V roce 2009 byl limit zvýšen na 100 000 EUR.
Lucembursko 100 000 EUR 100% Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) Dříve byla pojistná částka 20 000 EUR. V roce 2009 byl limit zvýšen na 100 000 EUR.
Malta 100 000 EUR 100% 21. listopadu 2003 Schéma kompenzace vkladatelů Systém kompenzace maltských vkladatelů je řízen řídícím výborem, který je jmenován maltským úřadem pro finanční služby (jediným regulátorem pro finanční služby na Maltě). Výbor se skládá z osob zastupujících MFSA, centrální banku Malty, investiční firmy, banky a zákazníky.
Holandsko 100 000 EUR 100% 07.10.2008 Vkladová záloha Do 7. října 2008 bylo krytí 100% z prvních 20 000 EUR, 90% z dalších 20 000 EUR (tedy náhrada až 38 000 EUR).
Polsko 100 000 EUR (odpovídající částka v PLN ) 100% 30. prosince 2010 Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) Částka získaná z 50 000 EUR dne 30. prosince 2010
Portugalsko 100 000 EUR 100% Listopad 2008 Fundo de Garantia de Depósitos Částka získaná z 25 000 EUR na 100 000 EUR v listopadu 2008.
Ustanovení zákonného dekretu Článek 166 říká „Podle článku 12 zákonného dekretu č. 211-A/2008 ze dne 3. listopadu 2008 do 31. prosince 2011 bude limit stanoven zvýšit z 25 000 EUR na 100 000 EUR “. Článek 2 vyhlášky-zákon č. 119/2011 stanovil limit 100 000 EUR jako trvalý
Slovensko 100 000 EUR 100% 1. listopadu 2008 Fond na ochranu vkladů Družstevní záložny nejsou kryty.
Slovinsko 100 000 EUR 100% 28. července 2010 Slovinština : Banka Slovenije se centrální banka v Slovinské republiky
Slovinská centrální banka vstoupila do Eurosystému v roce 2007, kdy euro nahradilo tolar .
Španělsko 100 000 EUR 100% 11. října 2008 Fondo de Garantía de Depósitos Předtím to bylo 20 000 EUR. Od roku 2011 existuje jednotný fond pro banky, spořitelny a družstevní banky.
Švédsko 950 000 SEK 100% 31. prosince 2010 Švédský národní dluhový úřad 1. července 2016 byl limit vkladu změněn na 950 000 SEK, což bylo v té době oceněno přibližně na 100 000 EUR.

Poznámka pod čarou: (*) Podle čl. 7 odst. 1a směrnice 94/19/ES se od všech členských států EU očekávalo, že ke dni 31. prosince 2010 zvýší částku na 100 000 EUR. To je případ všech zemí EU. Pro země s měnou mimo EURO se limity blíží 100 000 EUR, např. V Dánsku 750 000 DKK, což je blízko tohoto limitu, v závislosti na kurzu EUR-DKK.

Zbytek Evropy

Albánie

Pojištění vkladů v Albánii zajišťuje Albánská agentura pojištění vkladů ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) a kryje vklady až do maximální výše 2 500 000 ALL (přibližně 23 000 USD).

Andorra

Pojištění vkladů v Andoře zajišťuje Institut Nacional Andorrà de Finance a kryje vklady fyzických a právnických osob bez ohledu na jejich státní příslušnost nebo bydliště až do maximální výše 100 000 EUR.

Bělorusko

Pojištění vkladů v Bělorusku zajišťuje Agentura pro kompenzaci vkladů ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) a pokrývá 100% vkladů, ale pouze ty, které patří jednotlivcům, nikoli organizacím.

Island

Pojištění vkladů na Islandu zajišťuje Záruční fond vkladatelů a investorů ( Tryggingarsjóður ) a pokrývá minimálně 20 887 EUR. Fond však byl drasticky nedostatečný na pokrytí bankovních selhání islandské finanční krize v letech 2008–2012 , zejména Icesave . Tento případ ukazuje limity pojištění vkladů při ochraně před systémovým selháním (na rozdíl od kolapsu jedné banky nebo jiné instituce), zvláště když malá země nabízí bankovnictví mezinárodním zákazníkům.

Lichtenštejnsko

Pojištění vkladů v Lichtenštejnsku zajišťuje Lichtenštejnská asociace bankéřů a kryje vklady až do výše 100 000 CHF.

Monako

Banky působící v Monaku se účastní francouzského systému pojištění vkladů (tj. Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) za stejných podmínek jako francouzské banky.

Norsko

Pojištění vkladů v Norsku řeší Garanční fond norských bank ( Bankenes sikringsfond ) a kryje vklady až do výše 2 milionů NOK .

Rusko

Rusko přijalo zákon o pojištění vkladů v prosinci 2003 a založilo národní agenturu pro pojištění vkladů (DIA) v roce 2004. Do roku 2004 byl ruský bankovní systém rozdělen: závazky státní Sberbank byly garantovány zákonem, zatímco ostatní banky nebyly pojištěny v žádném způsobem, což pro Sberbank vytváří nespravedlivou výhodu . Zákon řeší pouze vklady fyzických osob. Maximální kompenzace je omezena na 1 400 000 rublů (ekvivalent přibližně 21 800 amerických dolarů nebo 19 500 eur při směnném kurzu září 2016). V lednu 2008 přesáhly prostředky DIA 68 miliard rublů (2,8 miliardy amerických dolarů). V roce 2007 došlo k 15 „pojistným událostem“ (případy bankrotu zahrnující intervenci DIA) s výslednou výplatou dosahující 350 milionů rublů.

Agentura je zřízena jako státní korporace , kterou společně řídí centrální banka a vláda Ruska . Členství v DIA je povinným požadavkem každé banky, která pracuje s penězi soukromých investorů. Centrální banka Ruska využila přijímání bank do systému DIA k vykořenění nezdravých bank a praček peněz . Vražda Andrey Kozlova , výkonného ředitele centrální banky odpovědného za přijetí DIA, přímo souvisela s jeho nekompromisním přístupem k pračkám peněz.

San Marino

Pojištění vkladů v San Marinu řeší centrální banka San Marina a kryje vklady až do výše 50 000 EUR.

Švýcarsko

Švýcarsko má soukromě provozovaný systém pojištění vkladů s názvem Ochrana vkladů švýcarských bank a obchodníků s cennými papíry. Garantuje až 100 000 CHF na zákazníka banky na banku. Členství je povinné pro všechny banky a obchodníky s cennými papíry, které jsou regulovány švýcarským úřadem pro dohled nad finančním trhem (FINMA).

V roce 1993 kryla vkladatele v případě selhání Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Další případy se staly v roce 2007 s likvidací AB FIN SA (obchodník s cennými papíry) v Luganu a s Kauphting (Luxembourg) SA, pobočka v Ženevě, která byla uzavřena 9. října 2008. Klienti této banky obdrželi platby (v té době až 30 000 CHF na zákazníka) do tří týdnů.

krocan

Pojištění vkladů v Turecku zajišťuje Fond pojištění vkladů ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) a pokrývá maximálně 100 000 TL. (Přibližně 15 000 USD)

Ukrajina

Systém ochrany vkladů na Ukrajině funguje podle ukrajinského zákona «O systému pojištění vkladů domácností» ze dne 23. února 2012, čj. číslo 4452-VI. a kryje vklady až do výše 200 000 UAH (asi 7 550 amerických dolarů nebo 6 660 eur při sazbách v září 2016).

Spojené království

Vklady ve Spojeném království jsou chráněny systémem kompenzace finančních služeb , který pokryje ztráty až do výše 85 000 GBP na účet nebo až 170 000 GBP u společných účtů. Schéma je financováno z poplatku, který platí společnosti poskytující finanční služby, které jsou členy orgánu pro finanční dohled a úřadu pro obezřetnou regulaci v poměru k počtu chráněných vkladů, které drží.

Offshore britských ostrovů

V reakci na finanční krizi v roce 2008 zavedly Guernsey i Jersey systémy kompenzace vkladů. Schéma Guernsey bylo přijato v listopadu 2008 a nabízí kompenzaci až do výše 50 000 GBP na vkladatele, přičemž celkový strop činí 100 milionů GBP v jakémkoli pětiletém období. Schéma se nevztahuje na firemní účty nebo, až na malé výjimky, na svěřenecké účty. Režim Jersey byl přijat v listopadu 2009 a nabízí podobnou úroveň ochrany.

Pojistné schéma bankovních vkladatelů na ostrově Man bylo zavedeno v roce 1991, aby pokrylo 75 procent z prvních 15 000 GBP na vkladatele na banku, ale bylo to v říjnu 2008 zabavení islandské vlády Kaupthing Bank hf na Islandu po Velké Británii v říjnu 2008 pozastavila obchodní licenci britské dceřiné společnosti Kaupthing, která si vynutila radikální revizi pojištění vkladů na ostrově Man. Společnost Kaupthing Singer a Friedlander (Isle of Man) Ltd., které nejsou schopny zajistit rezervy držené společností Kaupthing hf na Islandu nebo britskou dceřinou společností Kaupthing, aby usnadnily výběry zákazníků, viděly pozastavení bankovní licence na ostrov Man po necelém roce, což přimělo firmu požádat být zlikvidován. Vláda ostrova Man svolala mimořádné zasedání parlamentu v Tynwaldu, který jednomyslně odhlasoval sladění systému náhrad vkladatelů na ostrově Man s nově rozšířeným režimem ve Spojeném království, který zaručí s okamžitou platností 100 procent z prvních 50 000 liber na vkladatele za banku a studium změn pro následné zařazení do schématu korporátních a charitativních účtů. Vláda ostrova Man také tlačila na islandskou vládu, aby ctila neodvolatelnou a závaznou záruku Kaupthing hf za finanční prostředky všech vkladatelů v držení společností Kaupthing, Singer a Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Oceánie

Austrálie

Posledním selháním banky, při kterém australští vkladatelé přišli o peníze (a tehdy jen o minimální částku), bylo selhání obchodní banky, banky primárních producentů Austrálie, v roce 1931 (Fitz-Gibbon a Gizycki 2001). Od počátku třicátých let byly problémy bankovního sektoru vyřešeny bez ztrát vkladatelů.

Dne 12. října 2008, v rámci reakce na finanční krizi v roce 2008 , Austrálie vytvořila systém finančních pohledávek (FCS), aby poskytla vládní záruku 100% všech vkladů s ADI po dobu tří let v případě selhání ADI . To bylo následně sníženo na maximálně 1 milion USD na vkladatele a ADI. Toto opatření doplňovalo mandáty agentur APRA a ASIC ke sledování australských autorizovaných institucí přijímajících vklady (ADI), včetně bank, s cílem zajistit, aby jejich rizika neohrožovala bezpečnost finančních prostředků vkladatelů. V rámci programu byla Austrálie registrována jako soukromá americká korporace . Od 1. února 2012 byla záruka snížena na 250 000 USD na zákazníka na skupinu ADI. Záruka se vztahuje také na banky v zahraničním vlastnictví, ale pouze na vkladové účty v Austrálii a pouze s prostředky v australských dolarech.

V roce 2015 skončil australský vládní záruční režim pro velké vklady a velkoobchodní financování .

Nový Zéland

Nový Zéland oznámil 12. října 2008 systém Crown Retail Deposit Guarantee Scheme , systém opt-in pro retailové vklady. Rozšíření programu bylo oznámeno 25. srpna 2009 a režim pobíhal do 31. prosince 2011. Od 1. ledna 2012 banka ložiska na Novém Zélandu nejsou chráněna vládou.

Asie

Bangladéš

V Bangladéši byl systém pojištění vkladů poprvé zaveden v roce 1984 na základě „vyhlášky o pojištění vkladů 1984“. V červenci 2007 byla vyhláška zrušena zákonem schváleným parlamentem s názvem „The Bank Deposit Insurance Act 2000“, který v současné době spravuje systém pojištění vkladů v Bangladéši. V souladu se zákonem je Bangladéšská banka oprávněna provádět fond nazvaný „svěřenecký fond pojištění vkladů (DITF)“. DITF spravuje a spravuje správní rada. V případě likvidace pojištěné banky bude každému vkladateli banky vyplacena částka nepřesahující 100 000 BDT podle „zákona o bankovním pojištění vkladů 2000“.

Čína

Čína nedávno představila předběžné návrhy na systém pojištění bankovních vkladů, který nakonec pokryje všechny jednotlivé bankovní účty až do výše 81 000 USD. Protože drtivá většina čínských střadatelů drží mnohem méně, než je maximum, a centrální banka vypočítala, že 99,6% vkladatelů bude plně chráněno. Očekává se, že plán začne platit v lednu 2015, a čínští úředníci ho mají zvýšit jistotu a pomoci zákazníkům lépe posoudit rizika a chránit národní finanční stabilitu v případě krize. Čína má jednu z největších vkladových základen na světě a v říjnu činily bankovní vklady celkem 18,2 bilionu USD.

Indie

Indie zavedla pojištění vkladů v roce 1962. Korporace pojištění vkladů začala fungovat 1. ledna 1962 pod záštitou Reserve Bank of India (RBI). V roce 1971 byla zřízena další instituce, Credit Guarantee Corporation of India Ltd. (CGCI). V roce 1978 byly DIC a CGCI sloučeny a vytvořily společnost pojištění vkladů a záruky za záruky (DICGC). Pojištění vkladů bylo zvýšeno z ₹ 100 000 (jedna lakh rupie, přibližně 1 325 $ k březnu 2020) na ₹ 500 000 (5 lakh rupií, přibližně 6 625 $ k březnu 2020) v roce 2020.

Hongkong

Hongkongská rada pro ochranu vkladů je nezávislá a statutární instituce vytvořená za účelem správy a dohledu nad fungováním systému ochrany vkladů. Maximální ochranná částka vkladu byla 100 000 HK $ v roce 2006 (kdy byla zřízena hongkongská rada pro ochranu vkladů), nyní je s limitem až 500 000 HK $ (nebo ekvivalent v RMB nebo jiné cizí měně).

Japonsko

Společnost Deposit Insurance Corporation of Japan , založená v roce 1971 se sídlem v Tokiu , dohlíží na tuto funkci pro jiné instituty než zemědělská a rybářská družstva. Pro zemědělské a rybářské družstva a Norinchukin , zemědělství a rybolovu na kooperativní úsporám Insurance Corporation  [ ja ] dohlíží na to.

Malajsie

Malajsie představila svůj systém pojištění vkladů v září 2005. Malajsie Corporation Insurance Insurance Corporation (MDIC) ( Malay : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) je statutární orgán vytvořený podle zákona o malajsijském pojištění vkladů ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Všechny komerční a islámské banky, včetně zahraničních bank působících v Malajsii, jsou povinnými členskými institucemi PIDM. Maximální limit pokrytí je 250 000 RM na vkladatele a členskou instituci. Islámské účty , společné účty , svěřenecké účty a účty živnostníků, partnerství nebo osob provozujících profesionální praxe jsou samostatně pojištěny až do výše 250 000 RM.

PIDM je rovněž pověřen poskytovat pobídky pro řádné řízení rizik ve finančním systému a také podporovat a přispívat ke stabilitě finančního systému.

Další informace o MDIC naleznete na webových stránkách MDIC na adrese http://www.pidm.gov.my

Mongolsko

Během globální finanční krize v roce 2007 rozšířila Mongolsko plošnou záruku na ochranu všech bankovních vkladů. V té době bylo krytí zárukou 1,7krát vyšší než státní rozpočet země.

Mongolský parlament přijal 10. ledna 2013 zákon o pojištění bankovních vkladů, který zavádí povinný systém pojištění pro ochranu bankovních peněžních vkladů.

Filipíny

Vklady na Filipínách až do výše 500 000 PHP jsou kryty společností Philippine Deposit Insurance Corporation [PDIC]. Bylo získáno z předchozího pojistného krytí ve výši 250 000 PHP.

Singapur

Vklady v Singapuru jsou kryty společností Singapore Deposit Insurance Corporation [SDIC] až do výše 75 000 USD na banku nebo finanční společnost pro každého jednotlivého vkladatele.

Jižní Korea

Jižní Korea pokrývá bankovní vklady společností Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC) až do výše 50 milionů výher na banku na každého jednotlivce. KDIC, založený v roce 1996, těsně před východoasijskou finanční krizí v roce 1997, prokázal svou účinnost prostřednictvím krize a v průběhu let postupně zvyšoval svoji kapacitu.

Vklady provedené u úvěrových svazů Jižní Koreje nejsou kryty KDIC, ale Korejská federace úvěrových družstev (KFCC) a Korejská národní federace úvěrových odborů (NCUFK) regulují své příslušné členy a kryjí vklady na stejnou částku krytou KDIC.

Tchaj -wan

Vklady na Tchaj -wanu až do výše 3 000 000 NT $ kryje centrální pojišťovna vkladů. Bylo získáno z předchozího pojistného krytí ve výši 1 500 000 NT $. (nebo ekvivalent v dolaru nebo jiné cizí měně).

Thajsko

Kompletní systém ochrany vkladů byl v Thajsku zaveden zřízením agentury pro ochranu vkladů (DPA) dne 11. srpna 2008 v souladu se zákonem o agentuře pro ochranu vkladů BE 2551. Cíle agentury stanovené zákonem poskytují ochranu vkladů v systému finančních institucí správa institucí podléhajících kontrole podle zákona o finančních institucích a likvidace finančních institucí, kterým byly odebrány licence. Vklady v Thajsku byly plně garantovány do 10. srpna 2011. Od 11. srpna 2011 do 10. srpna 2012 kleslo pokrytí na 50 milionů bahtů na vkladatele a banku. Od té doby bylo pokrytí omezeno na jeden milion THB na vkladatele a banku.

Kritika

Odpůrci pojištění vkladů tvrdí, že tyto systémy zavádějí problém morálního hazardu a povzbuzují vkladatele i banky, aby přebírali nadměrná rizika. Bez pojištění vkladů by banky obezřetně soutěžily o vklady, protože vkladatelé by při ochraně svých peněz upřednostňovali bezpečné banky před rizikovými bankami. S pojištěním vkladů mohou banky nadměrně riskovat, protože vkladatelé se nebojí o bezpečnost svých vkladů, a proto své peníze nepřesouvají do bezpečnějších bank. Rizika sdílejí všechny banky, bezpečná nebo riziková.

Pokud pojištění vkladů poskytuje jiná společnost nebo společnost, podobně jako jiné pojistné smlouvy, existuje předpoklad, že by pojišťovací společnost buď účtovala vyšší sazby, nebo odmítla pokrýt banky, které se chovají v extrémně rizikovém chování, což nejenže řeší problém morálního hazardu ale také snižuje riziko spuštění banky.

Plán Bibby, který se vyhýbá problému morálního hazardu, ale stále brání provozování bank, by měl stát poskytovat pojištění vkladů, přičemž banky platí státu pravidelné pojistné odrážející rozsah pojištění vkladů. Úroveň pojištění vkladů by mohla být na výběru bank a inherentním riziku v této konkrétní bance. Plán by umožnil určitý prvek diferenciace mezi bankami, pokud jde o investiční riziko a úroveň nabízeného pojištění.

Viz také

Reference

Další čtení

externí odkazy