Finanční systém v Austrálii - Financial system in Australia
Australská finanční systém se skládá z režimů pokrývajících výpůjčky a poskytnutí půjček finančních prostředků a převod vlastnictví finančních pohledávek v Austrálii, který zahrnuje:
- autorizované instituce přijímající vklady (ADI) nebo finanční instituce zahrnující banky, družstevní záložny a stavební spořitelny,
- nebankovní finanční instituce (NBFI) ,
- pojištění (životní a obecné),
- penzijní připojištění,
- finanční trhy - dluhové, akciové a derivátové trhy a
- platební systémy - hotovost, šeky, EFTPOS, RTGS a další platební systémy vysoké hodnoty.
Finanční trh
Hlavními operátory burzy na australském finančním trhu jsou Australská burza cenných papírů (ASX) a menší národní burza cenných papírů v Austrálii (NSX), které poskytují burzovní možnosti pro australské cenné papíry. Společnost NSX získala burzu Bendigo v červnu 2012 a sloučila své operace.
Většina devizových transakcí je do značné míry bez regulace a Reserve Bank of Australia do značné míry delegovala svoji kontrolu na autorizované dealery peněžního trhu a devizové dealery.
Účastníci trhu
Účastníky finančního systému tvoří komerční banky , investiční banky , finanční společnosti , stavební nebo družstevní společnosti , družstevní záložny , spřízněné společnosti , nebankovní finanční instituce (NBFI) , penzijní fondy a schválené vkladové fondy , veřejné podílové fondy , fondy správy hotovosti , hypotéky původci , pojišťovny , institucionální fondy investující a financovající dluh.
Finanční instituce
Bankovnictví v Austrálii dominuje takzvaná „velká čtyřka“, která se také označuje jako pilíře australského finančního systému:
- Commonwealth Bank of Australia (Commbank)
- Westpac Banking Corporation (Westpac)
- Australská a novozélandská bankovní skupina (ANZ)
- National Australia Bank (NAB)
V celé zemi působí několik menších bank a velké množství dalších finančních institucí, například družstevních záložen . Mnoho velkých zahraničních bank má přítomnost, ale jen málo z nich má retailové bankovnictví . Centrální banka je Reserve Bank of Australia (RBA). Od roku 2008 australská vláda garantuje vklady až do výše 250 000 USD na zákazníka a instituci proti selhání banky.
Pojistný trh
Australský pojistný trh lze rozdělit na zhruba tři složky: životní pojištění , všeobecné pojištění a zdravotní pojištění . Tyto trhy byly celkem odlišné a většina větších pojišťoven se zaměřila pouze na jeden typ. V poslední době však několik pojišťovacích společností rozšířilo svou působnost na obecnější finanční služby a čelilo konkurenci bank a dceřiných společností zahraničních finančních konglomerátů.
Doplatek
Vládní důchod v Austrálii je podporován a podporován a pro zaměstnance jsou povinná minimální ustanovení. Dohody o penzijním připojištění poskytují banky a pojišťovací společnosti, ačkoli většina fondů je spravována samostatně. Penzijní fondy jsou přísně regulovány.
Platební a clearingové systémy
V Austrálii se používá několik platebních systémů, z nichž mnohé jsou regulovány sítí Australian Payments Network (AusPayNet) (dříve nazývanou Australian Payments Clearing Association (APCA)), včetně:
Hotovost
Australský dolar je australská měna a zákonné platidlo v Austrálii . Zúčtování a vypořádání plateb v hotovosti (nazývané také CS5) reguluje AusPayNet jako australský systém pro výměnu hotovosti v hotovosti (ACDES).
Kontroly
Šeky jsou stále nejdůležitějšími bezhotovostními platebními nástroji v Austrálii, pokud jde o převedenou hodnotu. Počet transakcí s měsíčními šeky v roce 2008 činil 33,7 milionu v hodnotě 139,3 miliardy USD. Používání šeků celosvětově klesá, ale v Austrálii klesá rychleji než v mnoha jiných zemích. V letech 2010 až 2014 se použití šeků v Austrálii snížilo o 42,8%, přičemž v roce 2014 bylo vypsáno něco přes sedm šeků na osobu. V roce 2014 bylo v Austrálii použito 166,6 milionů šeků, oproti 291,1 milionu v roce 2010. V roce 2015 klesl počet šeků o dalších 16,3%.
Šeky a další platební nástroje (jako jsou cestovní šeky a warranty) (nazývané také CS1) jsou zúčtovány a vypořádány v souladu s předpisy a postupy stanovenými APCS.
Šeky používají kódování MICR obsahující BSB a číslo účtu k identifikaci banky a účtu, který má být odečten, stejně jako další informace ke zjednodušení zpracování šeků. V roce 2014 byly náklady na zpracování šeků nejvyšší ze všech způsobů plateb, 5 USD za transakci, ve srovnání s přibližně 0,20 USD u inkas.
Nedávnou novinkou bylo digitální zobrazování šeků, které zahrnuje snímky šeků zachycených finančními institucemi a vyměňované elektronicky mezi příslušnými finančními institucemi, spíše než předchozí nákladná praxe fyzického převozu papírových šeků po Austrálii. Tím také skončila potřeba udržovat systémy dlouhodobého skladování a načítání. Nový systém zrychluje proces zúčtování, přičemž kontroly mohou být vymazány na konci příštího pracovního dne po představení, na rozdíl od až šesti pracovních dnů v rámci starého systému.
Přímý vstup
Přímý vstup (nazývaný také CS2) lze použít k převodu prostředků mezi bankovními účty v Austrálii. Zúčtování a vypořádání je regulováno AusPayNet jako Bulk Electronic Clearing System (BECS).
Přímý vstup používá BSB a číslo účtu k identifikaci banky a účtů k inkasu a kreditu. Některá běžná použití systému přímého vstupu zahrnují:
- nastavení měsíčních inkas za účelem platby opakujících se účtů, jako jsou účty za kreditní karty
- převod finančních prostředků na jiné bankovní účty, známé také jako převody třetích stran
- výplaty mezd a platů
- vrácení a platby vládních daní.
Účastníci BECS si vyměňují soubory přímého vstupu (DE) v intervalech po celý den. Čisté pozice se obvykle čistí denně.
EFTPOS
EFTPOS (místo prodeje elektronického převodu fondu) a transakce ATM (nazývané také CS3) probíhají v síti EFT . Zúčtování a vypořádání transakcí EFTPOS a ATM reguluje AusPayNet jako systém spotřebitelského elektronického zúčtování (CECS). V letech 2005 až 2015 se výběry z bankomatů snížily o 11,5%, ale zvýšily se o 5,1%.
Kreditní karta
V Austrálii je aktivních několik systémů kreditních karet, včetně MasterCard , Visa , Diners Club a American Express . Schéma Bankcard se již nepoužívá.
BPAY
BPAY je platební systém používaný v Austrálii, který je regulován čtyřmi hlavními bankami, nikoli AusPayNet. Od ledna 2015 pokrýval platební systém BPAY více než 156 zúčastněných australských bank, spořitelních a úvěrních družstev a finančních institucí. Více než 45 000 podniků přijímá platby prostřednictvím BPAY a každý měsíc je vyplaceno přibližně 30 milionů účtů v hodnotě 24 miliard $.
Platby vysoké hodnoty
Platby ve vysoké hodnotě (také známé jako CS4) jsou regulovány AusPayNet v souladu s nařízeními pro rámec systému vysoké hodnoty zúčtování. Hlavní platební systémy s vysokou hodnotou v Austrálii jsou:
- Společnost pro celosvětový mezibankovní finanční telekomunikační platební systém (SWIFT PDS)
- Clearing House Electronic Subregister System (CHESS): CHESS je automatizovaný systém pro převod a vypořádání akcií vyvinutý australskou burzou cenných papírů . U CHESS transakce se mezibankovní požadavek zasílá společnosti RITS prostřednictvím SWIFT FIN, služby, která odesílá finanční informace z jedné finanční instituce do druhé. Když RITS oznámí CHESS vypořádání hrubé částky napříč ESA, CHESS dokončí transakci převodem držby akcií na úrovni účastníků.
- Systém záznamu a zúčtování finančních transakcí (FINTRACS)
- Informační a převodový systém rezervní banky (RITS) používají banky a další schválené instituce k vypořádání svých platebních závazků na základě hrubého zúčtování v reálném čase (RTGS). Konečného a neodvolatelného vypořádání je dosaženo současným připsáním a odepsáním z účtů pro vypořádání burz (ESA) vedených v rezervní bance.
Nová platební platforma
New Payments Platform (NPP) je infrastruktura otevřeného přístupu pro rychlé platby v Austrálii. NPP byla vyvinuta na základě odvětvové spolupráce, aby domácnostem, podnikům a vládním agenturám umožnila provádět platby jednoduše adresované s dostupností finančních prostředků téměř v reálném čase příjemci, a to nepřetržitě. Každá platební zpráva může nést mnohem bohatší informace o převodu než jiné systémy. Infrastruktura JE podporuje nezávislý vývoj „overlay“ služeb s cílem nabídnout inovativní platební služby koncovým uživatelům.
Nařízení
Regulace finančního systému v Austrálii se dělí hlavně mezi Australskou komisi pro cenné papíry a investice (ASIC) a Australský úřad pro obezřetnostní regulaci (APRA).
ASIC odpovídá za integritu trhu a ochranu spotřebitele a regulaci určitých finančních institucí (včetně investičních bank a finančních společností nebo NBFI). Obecný regulační postoj je takový, že právnická osoba podnikající v oblasti finančních služeb v Austrálii musí být buď držitelem australské licence na finanční služby vydané této osobě společností ASIC, nebo musí spadat pod licenční výjimku.
APRA je odpovědná za udělování licencí a obezřetnostní dohled nad ADI (banky, stavební spořitelny, spořitelní a úvěrní svazy, spřízněné společnosti a účastníci určitých schémat kreditních karet a určité platební možnosti kupujících), životní a všeobecné pojišťovny a penzijní fondy. APRA vydala pokyny pro kapitálovou přiměřenost pro banky, které jsou v souladu s pokyny Basel II . Všechny finanční instituce regulované APRA jsou povinny pravidelně podávat zprávy APRA. Někteří finanční zprostředkovatelé, jako jsou investiční banky (které jinak nepůsobí jako ADI), nemají ani licenci ani regulaci podle zákona o bankách a nepodléhají obezřetnostnímu dohledu APRA. Může se od nich vyžadovat získání licencí podle zákona o korporacích z roku 2001 nebo jiných zákonů společenství nebo státu, v závislosti na povaze jejich obchodních aktivit v Austrálii.
Většina investičních bank je registrována podle zákona o finančním sektoru (shromažďování údajů) z roku 2001 . Tento zákon vyžaduje, aby registrované finanční korporace poskytovaly APRA statistické informace.
Reserve Bank of Australia je země je centrální banka , zodpovědný za většinu platebních systémů a nastavení měnové politiky .
Od roku 1996 je poskytování úvěrů fyzickým osobám pro osobní, domácí nebo domácí účely regulováno Jednotným kodexem spotřebitelského úvěru , který je implementován ve všech australských státech a teritoriích.
Podniky, které poskytují finanční produkty a služby, jsou povinny identifikovat a sledovat zákazníky pomocí přístupu založeného na riziku, rozvíjet a udržovat program dodržování předpisů, hlásit podezřelé záležitosti a určité hotovostní transakce a podávat výroční zprávy o dodržování předpisů.
- Australská komise pro hospodářskou soutěž a ochranu spotřebitele
- Australská burza cenných papírů
- Australská platební síť