Pojištění proti invaliditě - Disability insurance

Pojištění pro případ invalidity , často nazývané DI nebo pojištění pro případ invalidity , nebo ochrana příjmu , je formou pojištění, které zajišťuje příjem příjemce proti riziku, že zdravotní postižení vytvoří překážku pro dokončení základních pracovních funkcí. Například pracovník může trpět neschopností udržet vyrovnanost v případě psychologických poruch nebo utrpět úraz, nemoc nebo stav, který způsobí fyzické poškození nebo pracovní neschopnost. DI zahrnuje placenou nemocenskou dovolenou, krátkodobé dávky v invaliditě (STD) a dlouhodobé dávky v invaliditě (LTD).

Statistiky ukazují, že v USA dojde k nehodě se zdravotním postižením v průměru jednou za sekundu. Více než jeden ze čtyř lidí ve věku 20 let dnes bude před odchodem do důchodu schopen pracovat kvůli nemoci nebo úrazu po dobu jednoho roku nebo déle. V některých zemích je vytvořen stejný koncept jako pojištění ochrany příjmu .

Dějiny

Společnost pro přepravu cestujících v železnici byla založena v roce 1848 jako první společnost poskytující úrazové pojištění .

Na konci 19. století začalo být k dispozici moderní pojištění pro případ invalidity. Původně to bylo známé jako „úrazové pojištění“. První společností nabízející úrazové pojištění byla společnost Railway Passenger Assurance Company, založená v roce 1848 v Anglii, aby se pojistila proti rostoucímu počtu úmrtí v rodícím se železničním systému. Byla zaregistrována jako společnost Universal Casualty Compensation Company pro:

... poskytnout záruky na životy osob cestujících po železnici a poskytnout v případě nehody, která nemá smrtelné ukončení, odškodnění pojištěného za zranění přijatá za určitých podmínek.

Společnosti se podařilo dosáhnout dohody se železničními společnostmi , kdy by se základní úrazové pojištění prodávalo jako balíková smlouva spolu s jízdenkami zákazníkům. Společnost účtovala vyšší pojistné za cestování druhou a třetí třídou kvůli vyššímu riziku zranění ve vozech bez střechy .

Individuální invalidní pojištění

Ti, jejichž zaměstnavatelé neposkytují dávky, a samostatně výdělečně činné osoby, které touží po krytí zdravotního postižení, si mohou politiky zakoupit sami. Poplatky a dostupné výhody pro individuální pokrytí se mezi společnostmi, povoláními, státy a zeměmi značně liší. Obecně platí, že pojistné je vyšší u pojistných smluv, které poskytují více měsíčních výhod, nabízejí výhody po delší dobu a začínají výplaty dávek rychleji po žádosti o invaliditu. Pojistné také má tendenci být vyšší u pojistných smluv, které definují zdravotní postižení v širších pojmech, což znamená, že pojistná smlouva bude vyplácet dávky za širší škály okolností. Webové kalkulačky pro pojištění invalidity pomáhají při určování potřebného pojištění pro případ invalidity.

High-limit invalidní pojištění

High-limit invalidní pojištění je navrženo tak, aby udržovalo individuální dávky v invaliditě na 65% příjmu bez ohledu na úroveň příjmu. Pokrytí se obvykle vydává jako doplněk ke standardnímu pokrytí. Díky vysokému limitu pojištění pro případ invalidity mohou být dávky kdekoli od dalších 2 000 do 100 000 $ měsíčně. Problematika jednotné politiky a účast (individuální nebo skupinové dlouhodobé postižení) se u některých nemocnic vyšplhala na 30 000 USD.

Pojištění pracovní neschopnosti z režijních nákladů

Pokrytí nákladů na obchodní režii (BOE) vrací podniku náklady na režijní náklady, pokud by vlastník utrpěl zdravotní postižení. Mezi způsobilé výhody patří: platby za nájem nebo hypotéku, poplatky za služby, leasingové náklady, praní / údržba, poplatky za služby účtování / fakturace a inkasa, pojistné na podnikatelské pojištění, platy zaměstnanců, zaměstnanecké výhody, daň z nemovitosti a další pravidelné měsíční výdaje.

Národní programy sociálního pojištění

Ve většině rozvinutých zemí je nejdůležitější formou pojištění pro případ invalidity ta, kterou poskytuje národní vláda všem občanům. Například britská verze je součástí národního pojištění ; US ‚s verze je Social Security (SS) -specifically několik částí SS, včetně sociálního zabezpečení nemocenské pojištění (SSDI) a Doplňkové zabezpečení z příjmů (SSI) . Tyto programy poskytují základ pod všemi ostatními pojištěnímmi pro případ invalidity. Jinými slovy, jedná se o bezpečnostní síť, která chytí každého, kdo byl jinak (a) nepojištěný nebo (b) nedostatečně pojištěn. Jedná se tedy o velké programy s mnoha příjemci. Obecná teorie vzorce dávek spočívá v tom, že dávka je dostatečná k tomu, aby se zabránilo naprosté chudobě.

Pojištění invalidity poskytované zaměstnavatelem

Jedním z nejčastějších důvodů zdravotního postižení je úraz na pracovišti, což vysvětluje, proč druhou největší formou pojištění pro případ invalidity je pojištění poskytované zaměstnavatelem na krytí jeho zaměstnanců. Existuje několik podtypů, které mohou, ale nemusí být samostatnými částmi balíčku výhod: odškodnění pracovníků a obecnější pojištění pro případ invalidity.

Odškodnění pracovníků

Náhrada pracovníků (také známý variacemi toho jména, např comp dělníka , dělníků comp , comp pracovníka , Compo ) plateb nabídne zaměstnancům, kteří jsou (obvykle dočasně, jen zřídka trvale) v pracovní neschopnosti z důvodu pracovního úrazu související. Odškodnění pracovníků však ve skutečnosti není jen pojištěním příjmu, protože kompenzuje ekonomické ztráty (minulé i budoucí), náhradu nebo výplatu léčebných a životních nákladů (v tomto případě funguje jako forma zdravotního pojištění ) a splatné dávky závislým osobám pracovníků zabitých během zaměstnání (nabízející formu životního pojištění ). Odškodnění pracovníků neposkytuje žádné krytí těm, kteří nepracují. Statistiky ukázaly, že většina zdravotních postižení nastává, když zraněná osoba nepracuje, a proto není kryta kompenzací pracovníků.

Titulní článek časopisu Newsweek z 5. března 2007 pojednával o problémech, kterým čelí američtí veteráni z války v Afghánistánu a Iráku při získávání výhod VA. Článek popisuje jednoho veterána, který čekal 17 měsíců, než začal přijímat platby. Další článek v The New York Times poukazuje na to, že kromě dlouhého čekání existují také variace na základě stavu pobytu veterána a toho, zda je veteránem armády, národní gardy nebo rezerv. Článek Newsweek říká, že pro veterána může být obtížné, aby jeho žádost byla schválena; Newsweek popsal výhody takto:

„Veterán s hodnocením 100 procent zdravotního postižení dostává zhruba 2 400 dolarů měsíčně - více, pokud má děti. Hodnocení 50 procent přináší přibližně 700 dolarů měsíčně. Ale pro mnoho vracejících se vojáků zatížených ranami je to zpočátku přinejmenším , jejich jediný příjem. “

Výše uvedená čísla za rok 2007 odpovídají v roce 2012 2 673 USD měsíčně (více u dětí) a při hodnocení 50% 797 USD měsíčně za jednoho veterána.

Podle postranního pruhu ve stejném článku Newsweek dostanou Američané zranění v těchto válkách, a to pro všechny překážky řádné péče, pravděpodobně mnohem lepší odškodnění a zdravotní péči než stejně zraněným afghánským nebo iráckým vojákům.

Viz také

Reference

externí odkazy