Dynamický převod měn - Dynamic currency conversion

Část složenky kreditní karty, která označuje, že probíhá DCC
Část složenky kreditní karty, která označuje, že probíhá DCC

Dynamická měnová konverze (DCC) nebo měna preferovaná držitelem karty (CPC) je proces, při kterém se částka transakce kreditní kartou převede v místě prodeje , bankomatu nebo internetu na měnu země vydání karty. DCC je obecně poskytována operátory třetích stran ve spojení s obchodníkem, a nikoli vydavatelem karty , jako je Visa nebo Mastercard . Vydavatelé karet umožňují provozovatelům DCC nabízet DCC v souladu s pravidly zpracování vydavatelů karet. Při použití DCC je však zákazníkovi obvykle účtována částka převyšující částku transakce přepočtenou běžným směnným kurzem, ačkoli to nemusí být zákazníkovi v daném okamžiku zjevně sděleno. Obchodník, banka obchodníka nebo provozovatel bankomatu obvykle ukládá k transakci přirážku, kromě směnného kurzu, který by normálně platil, někdy až o 18%.

Bez DCC by k převodu měny došlo u vydavatele karty, když je transakce účtována na výpis držitele karty, obvykle o den nebo dva později, ale u rostoucího počtu karet v reálném čase. Přestože vydavatel karty zveřejní na výpisu směnný kurz použitý k převodu, většina při kurzu neuvádí směnný kurz použitý k převodu transakce. Visa i Mastercard uvádějí, že sazby, které zveřejňují před odesláním transakce na prohlášení držitele karty, jsou orientační, protože sazby, které používají pro převod, odpovídají datu a času, kdy transakci zpracovávají, na rozdíl od skutečného data transakce.

U DCC probíhá převod měny v místě prodeje. Na rozdíl od společnosti poskytující kreditní karty musí provozovatel DCC zveřejnit směnný kurz použitý pro převod v době transakce podle pravidel společnosti vydávajících kreditní karty, kterými se řídí způsob, jakým je DCC nabízen. Směnný kurz DCC musí vycházet z velkoobchodního mezibankovního kurzu, na který se poté aplikuje jakékoli další přirážky. Visa vyžaduje, aby toto označení bylo sděleno držiteli karty. Společnost pro kreditní karty může stále účtovat dodatečný poplatek za poplatky mimo domovskou zemi držitele karty, i když byla transakce zpracována v jejich domácí měně pomocí DCC.

Zastánci DCC tvrdí, že zákazníci mohou lépe porozumět cenám v jejich domácí měně, což usnadňuje obchodním cestujícím sledování jejich výdajů. Rovněž poukazují na to, že zákazník má plnou transparentnost včetně poplatků za konverzi a může se informovaně rozhodnout, zda DCC použije či nikoli. Finanční výhoda pro obchodníka nebo jeho zpracovatele karet může být pro obchodníka pobídkou k nabídce DCC, i když by to bylo pro zákazníka nevýhodné. Odpůrci DCC tvrdí, že mnoho zákazníků DCC nerozumí, a poukazují na to, že přirážky DCC jsou obvykle vyšší než poplatky za převod měn vydavatelů karet, a proto téměř ve všech případech volba DCC povede k vyšším nákladům pro držitele karty .

Vzhledem ke strategické hrozbě, kterou představuje DCC na hlavních příjmech Visa (konkrétně měnových konverzích), se v roce 2010 Visa pokusila DCC zakázat. Nicméně, federální soud Austrálie zjistil, že Visa jednal proti konkurenčně chránit své vlastní příjmy a byl pokutován $ A milionů 18.

Dějiny

V roce 1996 byla nabízena služba dynamické měnové konverze, kterou komerčně využívala řada společností včetně Monex Financial Services a Fexco .

Před zavedením karetních schémat (Visa a MasterCard) týkajících se DCC byly transakce držitele karty převedeny, aniž by bylo nutné zveřejnit, že transakce byla převedena na domácí měnu zákazníka v procesu známém jako „back office DCC“. Visa a MasterCard nyní tuto praxi zakazují a vyžadují souhlas zákazníka s DCC, ačkoli mnoho cestujících uvedlo, že to není všeobecně dodržováno.

Kód příčiny 76 Visa Chargeback výslovně pokrývá situace, kdy „držitel karty nebyl upozorněn na to, že dojde k převodu dynamické měny (DCC)“ nebo „držiteli karty byla zamítnuta volba platby v místní měně obchodníka“. Zákazníci mají velkou šanci úspěšně vznést námitku proti takovým transakcím, zejména v situacích, kdy platí kreditní kartou a kde není zapojena technologie 3-D Secure (například Verified by Visa nebo SecureCode ). Tým Mastercard DCC Compliance případ vyšetřuje a poté nabyvatele informuje o svých zjištěních. V případě potřeby bude nabyvatel rovněž vyzván, aby přijal opatření k nápravě stížnosti.

Společnost Mastercard bere vážně jakoukoli stížnost zákazníka vyšetřením případu ohledně souladu s pravidly DCC, a pokud zákazník v transakci DCC neměl na výběr, banka zákazníka má možnost vrátit zákazníkovi zpětné zúčtování zaslané do banky obchodníka .

Jak to funguje

DCC poskytují operátoři DCC ve spojení s obchodníkem, a nikoli společnost vydávající kreditní karty. Obchodníci, kteří chtějí svým zákazníkům poskytnout možnost DCC, by se do zařízení zaregistrovali u operátora DCC. Provozovatel DCC by obchodníkovi poskytl speciální terminál DCC-POS.

Když je zákazník připraven zaplatit za transakci a rozhodne se platit kreditní kartou, terminál DCC-POS obchodníka DCC určí zemi vydání karty z identifikačního čísla vydavatele karty (prvních 6 číslic čísla karty) . Pokud zjistí, že se používá cizí karta, bude transakce směrována prostřednictvím poskytovatele DCC. Terminál odešle operátorovi DCC podrobnosti o transakci a operátor DCC by provedl obvyklé kontroly ověření karty a pomocí svých vlastních kritérií určil, zda zákazníkovi DCC nabídnout. Do této chvíle si zákazník není vědom toho, že informace o kartě a transakci byly předány operátorovi DCC. Zákazník také neví, kdo je operátor DCC.

Pokud bude provozovatel DCC nabízet zákazníkovi DCC, POS terminál také zobrazí částku transakce v domácí měně zákazníka. Visa a Mastercard vyžadují, aby poskytovatel DCC sdělil držiteli karty směnný kurz a marži, ale ne všichni obchodníci tuto povinnost dodržují a další vydavatelé karet tuto povinnost nemusí mít. Držitel karty si pak může vybrat, zda má být transakce zpracována v místní nebo domácí měně.

Pokud se držitel karty rozhodne platit ve své domácí měně, poskytovatel DCC způsobí, že z účtu držitele karty bude odečtena částka transakce v domácí měně a na účet obchodníka bude připsána částka v místní měně. V pravidelných obdobích, obvykle měsíčních, bude obchodníkovi rovněž připisována provize za transakce DCC. Kurzové riziko nese provozovatel DCC, která může nést toto riziko, nebo nastavit nějaký zajišťovací uspořádání , aby se minimalizovalo nebo převod, který rizik.

Někteří vydavatelé karet ukládají další transakční poplatek za transakce DCC, přestože jsou denominovány v domácí měně karty.

Praktický příklad

Příklad rozdílu s DCC je vidět na následujícím obrázku, kde se stejný nákup v GBP provádí dvakrát těsně po sobě: jeden s DCC a jeden bez DCC. V obou případech je původní částka 6,90 GBP a platí se kartou Visa v EUR.

Dc versus non dcc.png

Rozdíl v poplatcích je vidět na výpisu z karty zákazníka. S DCC (levá část výše uvedeného obrázku) se částka stane 8,20 EUR při směnném kurzu 1,1882. Poskytovatel DCC, v tomto případě samotný obchodník, také prozradil, že používá velkoobchodní mezibankovní kurz Reuters plus 2,95%. Bez DCC (pravá část výše uvedeného obrázku) se částka může měnit s kolísáním mezi měnami GBP a EUR, ale v den této transakce to bylo 8,04 EUR (obrázek níže).

Prohlášení dcc a non-dcc.png

V tomto případě je rozdíl jen něco málo přes 2%. Ačkoli se tento rozdíl může zákazníkovi zdát jako malá částka, může mít za následek velký tok příjmů pro poskytovatele a obchodníka DCC. Je třeba si také uvědomit, že i bez DCC vydavatel karty převádí částku transakce pomocí vlastních směnných kurzů a marží, což v tomto případě bylo 1,16522.

Omezení

Terminál obchodníka v místě prodeje může detekovat pouze zemi vydání karty a nikoli měnu účtu, který má být vybrán. DCC vychází z předpokladu, že domácí měnou účtu je měna země vydání karty. Tento předpoklad může mít za následek nesprávné nabízení DCC. Například terminál s povoleným DCC v Eurozóně nabídne DCC zákazníkovi, který platí debetní kartou vydanou ve Spojeném království na účtu v euro bance. Pokud zákazník omylem zvolí DCC, transakce bude nejprve převedena z EUR na GBP poskytovatelem DCC a poté z GBP zpět na EUR vydavatelem britské karty, často s jejím přirážením.

Zde je podrobná krok za krokem ukázka reprezentativního zneužití DCC - povolte DCC v zahraničních transakcích pouze s kreditními kartami účtu v amerických dolarech vydanými v Číně . Kvůli devizovým kontrolám čínské banky vydávají velké množství těchto kreditních karet pro mezinárodní použití. V nejhorší situaci mohou držitelé karet k dokončení transakcí provést tři převody:

  1. Od místní měny obchodníka po CNY se značkami od poskytovatele DCC, ale banka vydávající kartu nemůže zpracovat;
  2. Z CNY do USD se značkami (někdy upuštěno od banky vydávající karty) u Visa nebo Mastercard a zadává bankovní účet;
  3. Držitel karty nakupuje americký dolar od banky k zaplacení zůstatku výpisu před datem splatnosti (banka vydávající kartu to může udělat automaticky).

Byly hlášeny případy terminálů v místě prodeje, které umožňují obchodníkům změnit částku transakce a měnu poté, co držitel karty zadal svůj PIN a předal terminál zpět obchodníkovi. V tomto scénáři se DCC provádí bez souhlasu držitele karty, přestože následně vytištěný doklad nepravdivě uvádí, že držitel karty dal souhlas.

DCC na internetu a bankomaty

Podobně funguje DCC s internetovými transakcemi. Když jsou pro dokončení platby zadány informace o platební kartě, systém dokáže detekovat domovskou zemi držitele karty a nabídnout držiteli karty možnost platby v jejich domácí měně.

Mnoho komerčních webů dokáže detekovat zemi, ze které přišel dotaz, a citovat ceny ve smyslu země tazatele. Ceny v místní měně dodavatele často nejsou uvedeny a směnný kurz použitý pro převod cen často také není zveřejněn.

Společnost Visa vydala pravidlo, které zpřístupnilo DCC pro výběry hotovosti v bankomatech od 13. dubna 2019. Mastercard nyní dělá to samé.

V případě VISA, když není zvolen DCC, Visa převádí měnu velkoobchodním (!) Kurzem a přidává 1% poplatek za provedení převodu. Zákazník získá „skutečný“ směnný kurz (bez provize), pokud vydavatel karty nepřidá poplatek za mezinárodní transakce. Americké banky například často účtují 3%, přestože inkasní příkaz, který obdrží, je již předložen k inkasu v amerických dolarech. Některé banky a další emitenti neúčtují žádné další poplatky, takže celkové náklady na mezinárodní transakce jsou pouhé 1%.

Při použití DCC provedou výměnu alternativní společnosti a přidají výše popsané provize, které nemají žádný limit. Bankovní společnost, jako je Visa, stále bere své 1%.

Pravidlo Visa 5.9.8.3 ze dne 13. dubna 2019 říká, že zákazníci bankomatů musí mít jasnou volbu, zda použít DCC:

„Obchodník nebo nabyvatel bankomatů, který nabízí konverzi dynamické měny (DCC), musí splňovat všechny tyto podmínky: ...“ 5 Přijetí

"- Informujte držitele karty o tom, že DCC je volitelný a nepoužívá žádný jazyk ani postupy, které by mohly způsobit, že si držitel karty ve výchozím nastavení zvolí DCC

"- Zajistěte, aby Držitel karty obdržel všechny relevantní informace, které mu umožní učinit jasné a transparentní rozhodnutí o výslovném souhlasu s transakcí DCC"

Realita je jiná. Obrazovka na bankomatu oznamuje směnný kurz, který bude použit, a zeptá se, zda zákazník tento kurz přijímá nebo odmítá. Zdá se, že „vezměte nebo nechte“. Neexistuje ŽÁDNÉ vysvětlení, že odmítnutí transakci neukončí, ale spíše znamená, že výměna proběhne bez účtování provize. Jasná „volba“ vyžadovaná pravidlem není uvedena. Kromě toho obvykle existuje velmi malý typ, který udává % provize a říká, že to není další poplatek (což je nepravda). Na některých obrazovkách bude uvedena rada, abyste si byli jisti, že pravidla znáte, ale neexistuje způsob, jak se pravidla naučit, a bankéři o nich obecně nevědí.

Dopad

DCC umožňuje obchodníkům profitovat z převodu deviz, ke kterému dochází během platebního procesu za kreditní kartu v cizí měně. Obchodník by za transakci normálně vydělal marži bez rizika směnného kurzu , kterou nese operátor DCC.

Nabyvatelé kreditních karet a platební brány také profitují z převodu deviz, ke kterému dochází během platebního procesu pro kreditní kartu v cizí měně při použití DCC.

Výhody

DCC umožňuje zákazníkovi znát náklady na transakci v jejich domácí měně. Při transakci, která není DCC, by zákazník neznal směnný kurz, který společnost kreditní karty použije (a konečné náklady), dokud se transakce neobjeví na měsíčním výpisu.

Mezi další výhody pro zákazníky podle zastánců patří:

  • schopnost zobrazit a porozumět cenám v cizích zemích v jejich domácí měně,
  • schopnost efektivněji a rychleji zadávat výdaje, zejména pro obchodní cestující, a
  • Nařízení EU 2560/2001 by mohlo pro zákazníky eurozóny zlevnit výběry hotovosti mimo eurozónu v rámci Evropského hospodářského prostoru, protože výběry hotovosti v eurech jsou regulovány. Švédský zákon ( SFS 2002: 598) kombinovaný s řešením EU dělá totéž pro švédské karty, pokud je transakce v SEK nebo EUR. Banky v eurozóně obecně účtují fixní poplatek za výběry hotovosti mimo EHP a mimo EUR, zatímco výběry v EHP v EUR jsou zdarma. Pokud je například pro výběr v Británii použita karta Eurozóny, u DCC existují dvě možnosti - zpracování transakce v GBP (směnný kurz vydavatele karty, ale pevný poplatek za výběr hotovosti) nebo zpracování transakce v EUR (označení DCC - směnný kurz, ale žádný pevný poplatek za výběr hotovosti). U malých částek bude druhá možnost často levnější.

Nevýhody

Hlavní námitkou vůči DCC jsou nepříznivé směnné kurzy a poplatky, které jsou u transakce uplatňovány, což má za následek vyšší poplatek za jejich kreditní kartu, a že v mnoha případech si zákazník není vědom dodatečných a často zbytečných nákladů na transakci DCC.

Velikost devizové marže přidané pomocí DCC se liší v závislosti na operátorovi DCC, nabyvateli karty nebo platební bráně a obchodníkovi. Tato marže je navíc k jakýmkoli poplatkům účtovaným bankou nebo společností vydávající kreditní karty zákazníka za zahraniční nákup. Ve většině případů jsou zákazníci pomocí DCC účtováni více, než by byli, kdyby jednoduše zaplatili v cizí měně.

Regulační problémy

V květnu 2010 se společnost Visa Inc pokusila zakázat DCC ve své síti s odvoláním na strategické problémy a nakonec (jak popisuje ACCC) značné finanční ztráty pro své podnikání. Mnoho protestů podali obchodníci, finanční instituce a regulační orgány.

V roce 2015 byla společnosti Visa uložena pokuta přibližně 18 milionů USD plus náklady ve výši 2 miliony USD za účast v protisoutěžním jednání v řízení zahájeném australskou komisí pro hospodářskou soutěž a spotřebitele . Akce byla provedena poté, co Visa od 1. května 2010 do 6. října 2010 částečně zablokovala používání DCC.

V roce 2019 schválil zákonodárce EU nařízení 2019/518 , kterým se mění nařízení 924/2009. Nařízení zavedlo povinnosti transparentnosti pro platební transakce založené na kartách v bankomatech a terminálech a pro online transakce. Poskytovatelé platebních služeb musí informovat své smluvní partnery o celkových poplatcích za přepočet měn jako procentní přirážku ve srovnání s nejnovějším dostupným referenčním směnným kurzem eura.

Poskytovatelé DCC

Hlavními poskytovateli DCC jsou:

Reference

externí odkazy