EFTPOS - EFTPOS

Obecné systémy založené na EFTPOS viz debetní karta .
EFT POS terminál v restauraci na letišti v Torontu

Bankovní převod v místě prodeje ( EFTPOS ; / ɛ f t p ɒ y / ) je elektronický platební systém zahrnující elektronické převody finančních prostředků založených na využití platebních karet , jako debetní nebo kreditní karty , u platebních terminálů se nachází v místech, prodeje. Technologie EFTPOS vznikla ve Spojených státech v roce 1981 a byla přijata dalšími zeměmi. V Austrálii a na Novém Zélandu je to také značka konkrétního systému používaného pro tyto platby; tyto systémy jsou převážně specifické pro jednotlivé země a nejsou vzájemně propojeny.

Debetní a kreditní karty jsou embosované plastové karty splňující normu ISO / IEC 7810 ID-1. Karty mají embosované číslo bankovní karty v souladu s číslovacím standardem ISO / IEC 7812 .

Dějiny

Hlavní článek: Debetní karta § USA

Technologie EFTPOS vznikla ve Spojených státech v roce 1981 a byla zavedena v roce 1982. Zpočátku byla vytvořena celá řada celostátních systémů, například Interlink , které byly omezeny na účastnické vztahy korespondenčního bankovnictví a nebyly vzájemně propojeny. Spotřebitelé a obchodníci to přijali pomalu a marketing byl minimální. Výsledkem bylo, že růst a penetrace EFTPOS na trh byly v USA do přelomu století minimální.

V krátké době přijaly technologii EFTPOS další země, ale i tyto systémy byly omezeny na státní hranice. Každá země přijala různé mezibankovní modely spolupráce. V Austrálii byla v roce 1984 Westpac první významnou australskou bankou, která zavedla systém EFTPOS na čerpacích stanicích BP. Ostatní velké banky zavedly systémy EFTPOS v průběhu roku 1984, původně s čerpacími stanicemi. V systémech EFTPOS byly použity stávající debetní a kreditní karty bank (které však umožňovaly přístup pouze k debetním účtům). V roce 1985 vyvinula State Bank of Victoria kapacitu pro hostování připojení jednotlivých ATMS a pomohla vytvořit síť ATM (finanční). Banky začaly propojovat své systémy EFTPOS, aby poskytly přístup všem zákazníkům napříč všemi zařízeními EFTPOS. Karty vydané všemi bankami by pak mohly být použity na všech terminálech EFTPOS na národní úrovni, ale debetní karty vydané v jiných zemích nemohly. Před rokem 1986 zorganizovaly australské banky rozsáhlou jednotnou kreditní kartu nazvanou Bankcard , která existuje od roku 1974. Mezi bankami došlo ke sporu, zda by měla být do navrhovaného systému EFTPOS povolena Bankcard (nebo obecně kreditní karty). V té době několik bank aktivně propagovalo kreditní karty MasterCard a Visa. Karty úložiště a vlastní karty byly z nového systému vyřazeny.

Na Novém Zélandu začala banka Nového Zélandu vydávat debetní karty EFTPOS v roce 1985, kdy byly na čerpacích stanicích instalovány první obchodní terminály .

První mobilní EFTPOS

V roce 1996 dorazil mobilní EFTPOS, přičemž hotely v Kuala Lumpur instalovaly systémy v roce 1997 a první příklad dodávky pizzy v Singapuru přijímající kartu Visa prostřednictvím mobilní platby v roce 1998 (spolupráce mezi Signet, Visa, Citi Bank a Dynamic Data Systems) zahájení zavádění mobilních systémů v Asii. Do roku 2004 se infrastruktura Eftpos založená na buňkách skutečně rozběhla a do roku 2010 se společnost Cellular Eftpos stala standardem pro globální trh.

Od roku 2002 významně vzrostlo využívání EFTPOS, který se stal standardní platební metodou a vytlačil používání hotovosti. Následně se sítě usnadňující proces převodu peněz a vypořádání plateb mezi spotřebitelem a obchodníkem rozrostly z malého počtu celostátních systémů na většinu transakcí zpracování plateb. U systému EFTPOS umožňují systémy založené na USA použití debetních karet nebo kreditních karet.

Austrálie

Logo australské eftpos
Hlavní článek: Debetní karta § Austrálie

V Austrálii jsou debetní a kreditní karty nejběžnějšími způsoby bezhotovostní platby na „prodejních místech“ (POS) nebo prostřednictvím bankomatů . Ne všichni obchodníci poskytují zařízení EFTPOS, ale ti, kteří si přejí přijímat platby EFTPOS, musí uzavřít dohodu s jedním ze sedmi poskytovatelů obchodních služeb, kteří obchodníkovi pronajmou terminál EFTPOS. Systém EFTPOS v Austrálii spravuje společnost Eftpos Payments Australia Ltd, která rovněž stanoví poplatek za výměnu EFTPOS . Aby mohl obchodník akceptovat kreditní karty, musí být s každou společností vydávající kreditní kartu uzavřena samostatná dohoda, z nichž každá má vlastní flexibilní sazbu poplatků obchodníka. Stroje Eftpos pro obchodníky poskytují větší banky a specialisté, jako je Live eftpos .

Zúčtovací ujednání pro EFTPOS spravuje Australian Payments Clearing Association (APCA). Systém pro výměny ATM a EFTPOS se nazývá Issuers and Acquirers Community (dříve Consumer Electronic Clearing System; CECS) nazývaný také CS3. CECS vyžadovala povolení od Australské komise pro hospodářskou soutěž a spotřebitele (ACCC), která byla získána v roce 2001 a znovu potvrzena v roce 2009. Povolení ATM a EFTPOS se provádějí na základě individuálních dvoustranných dohod mezi zúčastněnými institucemi.

Debetní karty

Australské finanční instituce poskytují svým zákazníkům plastovou kartu, kterou lze použít jako debetní kartu nebo jako bankomatovou kartu , někdy jako kreditní kartu. Karta pouze poskytuje prostředky, kterými lze přistupovat k propojeným bankovním nebo jiným účtům zákazníka pomocí terminálu EFTPOS nebo bankomatu. Tyto karty lze také použít v některých automatech a jiných automatických platebních mechanismech, jako jsou automaty na lístky.

Každá australská banka dala svým debetním kartám jiný název, například:

Některé banky nabízejí svým zákazníkům alternativní možnosti debetních karet pomocí systému odbavení Visa nebo MasterCard. Například banka St George Bank nabízí debetní kartu Visa, stejně jako banka National Australia Bank. Hlavní rozdíl oproti běžným debetním kartám spočívá v tom, že tyto karty lze použít mimo Austrálii, kde je příslušná kreditní karta akceptována.

Obchodníci, kteří vstupují do platebního systému EFTPOS, musí přijímat debetní karty vydané jakoukoli australskou bankou a někteří také přijímají různé kreditní karty a další karty. Někteří obchodníci stanovují minimální částky transakcí pro transakce EFTPOS, které se mohou u transakcí debetních a kreditních karet lišit. Někteří obchodníci účtují za používání EFTPOS příplatek. Ty se mohou lišit mezi obchodníky a podle typu použité karty a obecně se nevztahují na transakce debetními kartami a obecně ne na transakce kreditními kartami MasterCard a Visa.

Funkce debetní karty spočívá v tom, že transakce EFTPOS bude přijata, pouze pokud je na bankovním šeku nebo spořicím účtu propojeném s kartou k dispozici kreditní zůstatek.

Australské debetní karty nelze běžně používat mimo Austrálii. Lze je použít mimo Austrálii pouze v případě, že nesou karty MasterCard / Maestro / Cirrus nebo Visa / Plus nebo jiná podobná loga. V takovém případě bude transakce mimo Austrálii zpracována prostřednictvím těchto transakčních systémů. Podobně mohou být neautorské debetní a kreditní karty použity na australských terminálech EFTPOS nebo v bankomatech, pokud mají tato loga nebo loga MasterCard nebo Visa. Karty Diners Club a / nebo American Express budou přijímány, pouze pokud má obchodník s těmito kartovými společnostmi dohodu, nebo stále častěji, pokud má pro tyto karty k dispozici moderní alternativní možnosti platby, například prostřednictvím PayPal. Karta Discover je v Austrálii přijímána jako karta Diners Club .

Společnosti vydávající kreditní karty navíc vydávají předplacené karty, které fungují jako obecné dárkové karty, které jsou anonymní a nejsou spojeny s žádnými bankovními účty. Tyto karty přijímají obchodníci, kteří přijímají kreditní karty, a jsou zpracovávány prostřednictvím terminálu EFTPOS stejným způsobem jako kreditní karty.

Proplatit

Řada obchodníků umožňuje zákazníkům, kteří používají debetní kartu, vybírat hotovost v rámci transakce EFTPOS. V Austrálii je toto zařízení ( v mnoha dalších zemích známé jako cashback debetní kartou ) známé jako „cash out“. Pro obchodníka je výplata hotovosti způsob, jak snížit své čisté hotovostní výnosy a ušetřit tak na hotovostním bankovnictví. Obchodníkovi nevznikají žádné další náklady při poskytování hotovosti, protože banky účtují obchodníkovi poplatek za transakci debetní kartou za transakci EFTPOS, nikoli za hodnotu transakce. Hotovost je služba poskytovaná obchodníkem, nikoli bankou, takže obchodník může omezit nebo změnit, kolik hotovosti lze vybrat najednou, nebo kdykoli pozastavit službu. Pokud je k dispozici výplata, je to výhodné pro zákazníka, který může obejít nutnost navštívit pobočku banky nebo bankomat. Hotovost je pro zákazníka také levnější, protože jde pouze o jednu bankovní transakci. Pro lidi v některých odlehlých oblastech může být hotovost jediným způsobem, jak si mohou vybrat hotovost ze svých osobních účtů. Většina obchodníků, kteří zařízení poskytují, však stanovila relativně nízký limit pro vyplacení peněz, obvykle 50 USD, a někteří si také službu účtují. Někteří obchodníci v Austrálii povolují hotovost pouze při nákupu zboží; jiní obchodníci umožňují hotovost bez ohledu na to, zda zákazníci kupují jakékoli zboží. Cash out není k dispozici v souvislosti s prodejem kreditní karty, protože u transakcí kreditní kartou je obchodníkovi účtována procentní provize na základě hodnoty transakce a také proto, že s výběry hotovosti se zachází odlišně od nákupních transakcí společností vydávající kreditní karty. (Ačkoli to však není v souladu s dohodou obchodníka s každou společností vydávající kreditní karty, může obchodník považovat výběr hotovosti za součást běžného prodeje kreditní karty.)

Ověření držitele karty

Transakce EFTPOS zahrnující debetní, kreditní nebo předplacenou kartu jsou primárně ověřovány zadáním osobního identifikačního čísla (PIN) v místě prodeje . Historicky byly tyto transakce ověřovány obchodníkem pomocí podpisu držitele karty tak, jak byl podepsán na jejich potvrzení. Obchodníci se však při prosazování tohoto ověření stále více uvolňovali, což vedlo k nárůstu podvodů. Australské banky od té doby nasadily technologii čipů a PIN pomocí globálního standardu karet EMV ; od 1. srpna 2014 australští obchodníci již nepřijímají podpisy na transakcích domácích zákazníků na terminálech prodejních míst.

Jako další bezpečnostní opatření, pokud uživatel zadá třikrát nesprávný PIN, může být karta uzamčena mimo EFTPOS a bude vyžadovat opětovnou aktivaci po telefonu nebo na pobočce banky. V případě bankomatu nebude karta vrácena a držitel karty bude muset navštívit pobočku, aby kartu získal, nebo požádat o vydání nové karty.

Všechny debetní karty mají nyní magnetický proužek, na kterém jsou zakódovány servisní kódy karty, skládající se z tříciferných hodnot. Tyto kódy se používají k předání pokynů obchodním terminálům, jak by měla být karta zpracována. První číslice označuje, zda lze kartu použít mezinárodně nebo zda je platná pouze pro domácí použití. Slouží také k signalizaci, zda je karta vybavena čipem. Druhá číslice označuje, zda transakce musí být zaslána online kvůli autorizaci, nebo zda transakce, které nedosahují minimálního limitu, mohou proběhnout bez autorizace. Třetí číslice slouží k označení upřednostňovaného způsobu ověření karty (např. PIN) a prostředí, ve kterém lze kartu použít (např. Pouze v místě prodeje). Obchodní terminály jsou povinny rozpoznat a jednat podle servisních kódů nebo odeslat všechny transakce pro online autorizaci.

Bezkontaktní čipová karta

Na konci roku 2000 představili společnosti MasterCard a Visa bezkontaktní inteligentní debetní karty pod značkami MasterCard PayPass a Visa payWave . Tyto platby se provádějí buď pomocí elektronických platebních sítí oddělených od běžných platebních sítí EFTPOS, nebo novějšími EFTPOS s čidlovými senzory a představují alternativu k předchozím systémům swipe nebo chip. Tyto sítě provozují společnosti MasterCard a Visa, nikoli banky, jako je síť EFTPOS, prostřednictvím EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).

Tyto karty jsou založeny na technologii EMV a obsahují čip RFID a anténní smyčku zabudovanou do plastu karty. K placení pomocí tohoto systému zákazník předá kartu do 4 cm od čtečky u pokladny obchodníka. Při použití této metody nemusí zákazník u transakcí pod stanoveným limitem ověřovat svoji identitu zadáním PIN nebo podpisem, jako na běžném počítači EFTPOS. U transakcí nad výše uvedený limit je vyžadováno ověření PIN.

Zařízení je k dispozici pouze pro karty označené logem MasterCard PayPass nebo Visa payWave, což znamená, že mají integrovaný čip povolený systémem. ANZ spustila v roce 2015 řešení ATM založené na Visa payWave, kde zákazník přiloží kartu ke čtečce nainstalované v bankomatu a pro dokončení výběru hotovosti vloží svůj PIN. Od roku 2018 fungují tyto bankomaty také s Apple Pay a Google Pay, kde zákazník místo své karty klepne na svůj telefon s podporou NFC. Bankovní debetní karty a další kreditní karty v současnosti nenabízejí bezkontaktní platební prostředek. Společnost ePAL vyvíjí bezkontaktní platební systém pro debetní karty založený na technologii EMV, rozšíření debetních karet pro online transakce a mobilní platební systém. Používání bezkontaktních debetních karet na terminálech typu tap-and-go směruje transakci prostřednictvím dražšího systému kreditních karet namísto trasy EFTPOS, což zvyšuje náklady obchodníka a nakonec i spotřebitele.

Dějiny

Název a logo EFTPOS v Austrálii původně vlastnil Shiyombo Makasa a byly to ochranné známky od roku 1986 do roku 1991. Vlastnictví bylo z důvodu pohodlí a všechny banky používaly na svých kartách název a logo (běžně nazývané „fat-E“). reklamní.

V roce 1991 byl vytáčený EFTPOS vytvořen společností Key Corp (John Wood) a nasazení vytáčeného připojení bylo zahájeno v roce 1993. Do roku 1993 probíhala komunikace, připojení a transakce mezi bankami, bankami ATM a zařízeními EFTPOS prostřednictvím pronajatých linek (konkrétní komunikační linka s podporou napájení) který detekuje jakýkoli pokus s ním manipulovat), ale v roce 1993 byl mobilní bezdrátový EFTPOS vytvořen společností Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum). V roce 1995 společnost Dynamic Data Systems a bankovní průmysl společně pracovaly na implementaci, certifikaci a zavedení protokolů a standardů pro mobilní sítě a do roku 1998 se v Austrálii začalo objevovat používání mobilního EFTPOS.

V roce 2006, Commonwealth Bank a MasterCard běžel šestiměsíční zkušební z bezkontaktních karet čipových systému PayPass v Sydney a Wollongong , který doplňuje tradiční Eftpos Přesunutí nebo čip systému. Systém byl uveden do provozu v Austrálii v roce 2009; dalšími zaváděnými systémy jsou značkové karty Westpac Bank MasterCard PayPass a Visa payWave .

V dubnu 2009 byla založena společnost „EFTPOS Payments Australia Ltd“ (ePal), která má spravovat a propagovat systém EFTPOS v Austrálii. Regulace ePal byla zahájena v lednu 2011. Původními členy EFTPOS Payments Australia Ltd byli:

Stávajícími členy EFTPOS Payments Australia Ltd jsou:

V Austrálii byly karty obchodů vyloučeny z účasti v systémech EFTPOS a ATM. V důsledku toho uzavřelo několik větších účtů obchodů dohody o společném označování se sítěmi kreditních karet, aby byly účty založené na obchodech široce přijímány. To byl případ společnosti Coles (dříve Coles-Myer), která byla označena společnou značkou MasterCard, Myer, která označila společnou značku Visa, a David Jones, který označil společnou značku American Express. Woolworths uspořádala svou kreditní kartu s názvem Everyday Rewards (nyní Woolworths Money), která byla původně partnerem s poskytovatelem úvěrů HSBC Bank , ale dne 26. října 2014 se změnila na Macquarie Bank .

Používání

K červnu 2018 bylo v Austrálii 961 247 terminálů EFTPOS a 30 940 bankomatů. Z terminálů nabídlo více než 60 000 výběrů hotovosti. V roce 2010, 183 milionů transakcí v hodnotě A $ 12 miliard eur, byly vyrobeny s použitím australské Eftpos terminálů měsíčně.

V roce 2011 se tato čísla zvýšila na 750 000 terminálů, přičemž 325 000 jednotlivých podniků zpracovává více než 2 miliardy transakcí s celkovou hodnotou přibližně 131 miliard USD za rok.

Síť

Síť EFT v Austrálii je tvořena sedmi proprietárními sítěmi, v nichž mají vzájemní partneři dohody o výměně, což vytváří efektivní jedinou síť. Obchodník, který si přeje přijímat platby EFTPOS, musí uzavřít dohodu s jedním ze sedmi poskytovatelů obchodních služeb, kteří obchodníkovi pronajmou terminál. Všechny transakce EFTPOS obchodníka jsou zpracovávány prostřednictvím jedné z těchto bran. Někteří z těchto kolegů jsou:

Jiné organizace mohou mít dohody o partnerském vztahu s jedním nebo více ústředními partnery.

Síť používá protokol AS 2805 , který úzce souvisí s ISO 8583 .

Nový Zéland

Hlavní článek: Debetní karta § Nový Zéland
Eftpos-paymark-nz-logo.PNG

EFTPOS je na Novém Zélandu velmi populární. Systém provozují dva poskytovatelé, Paymark Limited (dříve Electronic Transaction Services Limited), která zpracovává 75% všech elektronických transakcí na Novém Zélandu, a EFTPOS Nový Zéland. Ačkoli se termín eftpos populárně používá k popisu systému, EFTPOS je ochranná známka EFTPOS Nový Zéland, menší z těchto dvou poskytovatelů. Oba poskytovatelé provozují propojenou finanční síť, která umožňuje zpracování nejen debetních karet na terminálech prodejních míst, ale také kreditních karet a platebních karet .

Dějiny

Eftpos-nz-logo.gif

Bank of New Zealand představila Eftpos na Novém Zélandu v roce 1985 prostřednictvím pilotního programu s čerpacích stanic.

V roce 1989 byl systém oficiálně spuštěn a nyní jej provozují dva poskytovatelé vlastnění hlavními bankami. Větší ze dvou poskytovatelů, společnost Paymark Limited (dříve Electronic Transaction Services Limited), je vlastněna francouzskou společností Ingenico , po jejím prodeji v roce 2018 ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand a ANZ Bank New Zealand (dříve ANZ National Bank) . Druhý provozuje EFTPOS Nový Zéland, který je plně vlastněn společností VeriFone Systems, po jeho prodeji společností ANZ Nový Zéland v prosinci 2012.

Rok 1995 byl prvním nasazením celulárních Eftposů v NZ společností Dynamic Data Systems.

Během července 2006 byla zpracována pětimiliontá platba EFTPOS a na začátku roku 2012 byla zpracována 10miliontá transakce.

Používání

EFTPOS je na Novém Zélandu velmi populární a používá se u přibližně 60% všech maloobchodních transakcí. V roce 2009 to bylo 200 transakcí EFTPOS na osobu.

Paymark zpracovává více než 900 milionů transakcí (v hodnotě přes 48 miliard NZ $) ročně. Více než 75 000 obchodníků a více než 110 000 terminálů EFTPOS je připojeno k Paymark.

Viz také

Reference

externí odkazy