Etické bankovnictví - Ethical banking

Část série o finančních službách
Bankovní
Druhy bank
Seznamy bank
Účty  · Karty
Účty
Transakce (kontrolní / aktuální)
Karty
Převod prostředků
Podmínky
související témata
Finanční trh  ( účastníci )

Etický bank , také známý jako sociální , alternativní , občanského nebo udržitelné banky , je banka zabývající se sociálními a environmentálními dopady svých investic a úvěrů. Hnutí etického bankovnictví zahrnuje: etické investice , dopadové investice , společensky odpovědné investice, společenskou odpovědnost podniků a souvisí také s takovými pohyby, jako je hnutí spravedlivého obchodu , etický konzumerismus a sociální podnikání .

Jiné oblasti etického konzumerismu, jako je označování v rámci spravedlivého obchodu, mají komplexní kodexy a předpisy, které je třeba dodržovat, aby bylo možné je certifikovat. Etické bankovnictví se do tohoto bodu nevyvinulo; z tohoto důvodu je obtížné vytvořit konkrétní definici, která by odlišovala etické banky od konvenčních bank. Etické banky jsou regulovány stejnými orgány jako tradiční banky a musí se řídit stejnými pravidly. I když existují rozdíly mezi etickými bankami, sdílejí touhu dodržovat zásady v projektech, které financují, z nichž nejčastější jsou transparentnost a sociální a / nebo environmentální hodnoty. Etické banky někdy pracují s užšími ziskovými maržemi než tradiční, a proto mohou mít málo kanceláří a fungují většinou telefonem, internetem nebo poštou. Etické bankovnictví je považováno za jednu z několika forem alternativního bankovnictví .

Dějiny

Protože staré křesťanské komunity byly založeny na Ježíšově anti-materialismu , bankovnictví bylo etické a jakákoli forma „usury“ (půjčování úroků) byla považována za nemorální.

V Anglii krále Offa z Mercie v roce 791, poté velkého krále Alfréda (849–899) a krále Edwarda Vyznavače (1042–1066) zakázali úžerníci.

Mainstreamové finanční banky měly různé vztahy se sociální odpovědností podniků a etickými investicemi . Od 90. let se však objevilo jasnější hnutí. Se měnícími se sociálními požadavky a jak je známo více o dopadech, které mohou mít banky prostřednictvím své úvěrové politiky, začaly banky pociťovat tlak široké veřejnosti, nevládních organizací , vlád, regulačních orgánů a dalších, aby zvážily jejich sociální a environmentální dopad.

Ekologicky a sociálně uvědomělé obchodní praktiky

Banky obecně hrají v ekonomice zprostředkující roli; z tohoto důvodu je možnost bank přispívat k udržitelnému rozvoji rozsáhlá. Banky mají účinné a prověřené systémy schvalování úvěrů, což jim poskytuje komparativní výhodu ve znalostech (týkajících se informací o konkrétním odvětví, legislativy a vývoje trhu). Banky jsou zkušené a schopné vážit rizika a přiřadit k těmto rizikům cenu; z tohoto důvodu mohou banky plnit důležitou roli při snižování informační asymetrie mezi účastníky trhu a umožňovat jim přijímat lepší rozhodnutí. Pokud vkladatelé umožní bance investovat za ně, mohou předpokládat, že se banka pokusí vybrat investice, aby maximalizovala své výnosy. Pokud se však klienti zajímají jen o prostý peněžní výnos a zajímají je například náklady na společnost a životní prostředí, možná se bude muset obrátit na etickou banku, která zohlední jejich etiku a morálku, když investování.

Některé podniky externalizují náklady do životního prostředí a společnosti. S cílem dosáhnout spravedlivějšího rozložení nákladů ve společnosti mohou banky zvyšovat úrokové sazby nebo uplatňovat tarify na půjčky poskytované klientům a projektům s vysokými externími náklady. To by znamenalo, že společnosti by platily více, pokud by jejich podnikání způsobilo rozsáhlé škody na životním prostředí; sundat část nákladů ze společnosti jako celku a přenést ji na společnost. Tento druh diferenciace tarifů by mohl stimulovat internalizaci environmentálních nákladů do tržních cen. Prostřednictvím takové cenové diferenciace mají banky potenciál podporovat udržitelnost .

Banky mohou být schopny podpořit pokrok směrem k udržitelnosti ze strany společnosti jako celku - například přijetím přístupu „mrkev a hůl“, kde by ekologičtí a sociální přední subjekty platily za úroky za půjčení kapitálu menší úroky než tržní cena, zatímco environmentální zaostalí by platili mnohem vyšší úrokovou sazbu. Banky mohou také vyvíjet udržitelnější produkty, jako jsou environmentální, sociální nebo etické investiční fondy. Díky selektivnímu investování na základě hodnot mohou etické banky propagovat sociálně / ekologicky odpovědné společnosti a penalizovat ty, které tyto standardy nedodržují. Existuje však riziko, že banky by mohly jednoduše přijmout určité postupy, díky nimž vypadají eticky (viz greenwashing ), aniž by přijaly jiné postupy, které by měly větší dopad.

Etické iniciativy

Četné etické banky (stejně jako některé konvenční banky) umožňují zákazníkům přispívat organizacím, které mají pozitivní společenské / environmentální dopady buď v místní komunitě nebo v rozvojových zemích. Mezi příklady patří hodnocení energetické účinnosti domu a možná zlepšení v této oblasti; uhlíkové kompenzace; kreditní karty ve prospěch charitativních organizací nebo půjček s nižší úrokovou sazbou pro automobily s nízkými emisemi

Zapojení komunity

Etické banky vynikají v zapojení komunity, stejně jako jiné finanční instituce, jako jsou družstevní záložny. Zapojení komunity se neomezuje pouze na etické banky, protože na těchto akcích se podílejí i konvenční banky. Následuje několik příkladů zapojení komunity ze strany etických bank, družstevních záložen a konvenčních bank:

  • Cenově dostupné projekty bydlení (např. Vancity & Citizens bank)
  • Projekty na zlepšení finanční gramotnosti v komunitě
  • Poskytněte místní stipendia a sponzorství.
  • Finanční podpora komunitních akcí (např. Každý rok se důvěra TD Canada věnuje místní věci).

Environmentální normy pro půjčování

Životní prostředí je klíčovým zaměřením jak pro etické banky, tak pro některé konvenční banky, které se domnívají, že přijetí ekologičtějších etických postupů je výhodou. Banky působící v této oblasti jsou často označovány jako udržitelné nebo zelené banky .

Obecně se bankéři „považují za pracovníky v relativně ekologickém odvětví (pokud jde o emise a znečištění). Vzhledem k jejich možnému vystavení riziku však překvapivě pomalu zkoumají vliv jejich klientů na životní prostředí. Uvedený důvod je to tak, že takové posouzení by „vyžadovalo zásah“ do činnosti klienta. “ I když je touha nezasahovat do podnikání klienta platná, je možné také poznamenat, že banky jsou povinny pravidelně zasahovat do podnikání svých klientů, aby zajistily životaschopnost obchodního plánu klientů před tím, než jim poskytnou půjčku. Druh analýzy, které se všechny banky účastní, se nazývá analýza jednoho spodního řádku (tato analýza zohledňuje pouze finanční výkonnost). Je diskutabilní, zda by provádění analýzy trojího spodního řádku (analýza zohledňující environmentální, sociální a finanční výkonnost) bylo či nebylo více rušivé.

Etika interního vs. externího bankovnictví

Konvenční banky jednají převážně s interní etikou, etické banky přidávají k interním obavám uplatňováním externí etiky.

Interní etika: procesy v bankách

Interní etika se týká blahobytu zaměstnanců, spokojenosti zaměstnanců a zákazníků, výhod, mezd, odborů , zastoupení spravedlivého pohlaví a rasy a environmentálního postavení bank. Z hlediska životního prostředí je potenciální kombinovaný účinek přechodu bank na ekologičtější postupy (tj. Menší spotřeba papíru, menší spotřeba elektrické energie, solární energie, energeticky účinné žárovky, důslednější cestovní politiky zaměstnanců s ohledem na dojíždění a leteckou dopravu) obrovský. Ve srovnání s mnoha jinými odvětvími ekonomiky však banky nevytvářejí stejné zatížení energií, vodou a papírem. Mnohokrát takové energeticky účinné změny nejsou založeny na morálních obavách, ale na nákladové efektivnosti.

Externí etika: produkty vztahů / produktů bank

Externí etika se týká širších důsledků akcí bank. Externí etika zkoumá dopady, které budou mít jejich obchodní praktiky, například to, komu půjčí nebo do kterého investují, na společnost a životní prostředí. Při uplatňování externí etiky se zkoumá, jak lze produkty bank používat neeticky, například jak dlužníci používají peníze, které banka půjčuje.

Diskuse

Banky se kvůli zdlouhavosti změn často zdráhají rozšířit rozsah svých vnějších etických politik. Začleněním etiky, která zohledňuje společenské náklady, však banky mohou zlepšit svou pověst.

Etické bankovnictví je relativně nový sektor a tato relativně nerozvinutá povaha způsobuje určité problémy. Tyto problémy lze rozdělit do dvou kategorií: první se týká vkladatelů a druhá se týká etických bank.

V první kategorii spočívá problém porozumění tomu, jak etické banky měří nebo kvalifikují své etické politiky. Například když Vancity / Citizen Bank prohlásí: „Snažíme se spolupracovat s organizacemi, které prokazují závazek k etickým obchodním praktikám,“ vkladatel nedokáže pochopit, co znamená „hledat“. Tyto pohledávky neprozrazují potenciálním vkladatelům, jak banka tyto výkazy hodnotí nebo používá. I když se naskytne příležitost zobrazit zprávu o odpovědnosti, je těžké skutečně pochopit, jaké jsou jejich prověřovací procesy. Například zpráva o odpovědnosti společnosti Van City za rok 2006/07 (pro družstevní záložny Van City a banku Citizens Bank v Kanadě) uvádí:

etická politika vyžaduje, aby všechny obchodní účty byly v době otevření účtu prověřovány pracovníkem, který s daným členem jedná. Sociální a environmentální rizika úvěrů pro větší podnikové bankovnictví (úvěry bez úvěrového hodnocení) se posuzují v době podání žádosti o úvěr, přičemž se řídí etickou politikou a úvěrovou politikou.

Toto prohlášení neposkytuje čtenáři informace, které potřebuje k pochopení kritérií použitých při hodnocení klientů. Statistiky, jako je statistika uvedená v Cooperative Bank (UK), uvádějící, že v roce 2003 zkontrolovaly 225 potenciálně problematických finančních příležitostí a z těchto 20% bylo shledáno, že jsou v rozporu s jejich etickými prohlášeními, a následně jim bylo odepřeno další podnikání, což stojí banka 6 887 000 liber, vzbuďte u spotřebitele dojem, že etika bank, jakkoli nejednoznačná, je brána vážně.

Dalším problémem v této kategorii jsou kodexy chování. Mnoho etických bank, stejně jako konvenční banky, se dobrovolně připojují k větším orgánům, které vydávají určitá nařízení, podle kterých by se členové podle pravidel stanovených tímto orgánem měli řídit. Takové vnější subjekty by mohly fungovat jako zastřešující instituce, které by mohly zaručit určitou úroveň shody s určitými předpisy. Příkladem toho ve Spojených státech je Food and Drug Administration . Vkladatelé, kteří používají etické banky, toto ujištění nemají, protože neexistuje žádný externí regulační orgán, který stanoví minimální přijatelné právní standardy.

Ve druhé kategorii čelí etické banky překážkám, jako je ztráta obchodní a spotřebitelské podpory konvenčním bankám a nutnost regulace nad rámec současných mezinárodních právních systémů.

Podle Cowtona, CJ a P. Thompsona, „banky, které podepsaly prohlášení OSN o životním prostředí (UNEP), dobrovolný průmyslový kodex, který vyhlašuje správu, ochranu životního prostředí, transparentnost a udržitelný rozvoj, se nejednaly výrazně odlišně od jiných signatáři. “ Dospěli k závěru, že aby byly kódy účinnější; je třeba zavést regulační orgány, monitory a způsoby vymáhání. Tento problém je podobný problémům, kterým čelí hnutí spravedlivého obchodu. Hnutí spravedlivého obchodu i etické banky se spoléhají na to, že si lidé za známé etické zboží připlatí. Existuje limit, kolik lidí bude za tuto záruku platit, poté budou další iniciativy podbízeny příjmům bank, a proto je pravděpodobně nebude následovat.

Ztráta podnikání bankám, které tak přísně nekontrolují, je problém etických bank. Mnohokrát musí etické banky kvůli tomu pracovat s mnohem nižšími rozpočty. Vyloučení neetických dlužníků z etických bank často vede k tomu, že dlužníci půjdou do jiných bank, což zvyšuje důležitost předpisů platných v celém odvětví. Jedním ze způsobů, jak zvýšit odvětvové předpisy, by bylo, aby občané vyvíjeli tlak na banky. Bez tohoto nárůstu je obtížné bránit neetickým podnikům v hledání banky, která by financovala jejich projekty. Nárůst předpisů zabývajících se morálními tématy není vyloučen. Současné kódy platné v celém odvětví například zakazují financování nelegální výroby drog. To odráží prominentní společenskou morálku proti těmto drogám.

Etické banky se nemohou spoléhat pouze na právní systém, aby určil, zda potenciální klient jednal neeticky či neeticky, nebo zda jsou jeho budoucí plány neetické. Důvodem je široká škála zákonů po celém světě. I když může být podnikání v mezinárodním prostředí legální, neznamená to, že zákony odpovídaly morálním standardům, z nichž banka pochází. Například v mnoha méně rozvinutých zemích jsou povolena rozsáhlá znečištění a pracovní zákony, které by v mnoha vyspělých zemích nebyly považovány za zákonné.

Bankovní předpisy a volný trh

Viz také: Wall Street reforma

Jedním z argumentů proti regulaci bank je, že předpisy by narušovaly řádné fungování ekonomiky volného trhu . Severyn T. Bruyn navrhl, že extrémní rozpojení mezi tržním jednáním a morálkou nikdy nebylo záměrem zakládajících myslitelů tržní ekonomiky, konkrétně Adama Smitha, a že zavedení standardů a předpisů, které spočívají na základních mravech společnosti, by nemělo být v rozporu se svobodnými trhu, ale ve skutečnosti jsou důležitou součástí řádného fungování volného trhu.

Rudolf Steiner navrhl, že úkolem kapitalismu je financovat ekonomické iniciativy; kapitál by měl být směrován do směrů produktivních pro společnost. Navrhl, aby místo toho, aby se ceny stanovovaly buď úplnou kontrolou vládní regulace, nebo úplným nedostatkem kontroly volného trhu, každé odvětví mohlo mít samoregulační sdružení výrobců, velkoobchodů a maloobchodů a spotřebitelů. Tato sdružení by určovala ceny spravedlivé pro všechny tři skupiny. Stát by nezasahoval do čistě ekonomických rozhodnutí, ale byl by odpovědný za ochranu lidských práv (to by mohlo zahrnovat minimální mzdu a bezpečnost na pracovišti) a rovnost práv jeho občanů. (Viz Steinerův trojnásobný společenský řád .)

Rozdíly od družstevních záložen

Družstevní záložny nejsou banky, ale nabízejí mnoho stejných služeb jako banky (např. Investiční příležitosti, komerční a podnikatelské půjčky, běžné a spořicí účty atd.). Družstevní záložny jsou spíše vlastněny členy než akcionáři . To dává každému členovi větší vliv na rozhodovací proces. Pokud má družstevní záložna přebytek, budou dosažené zisky buď investovány do komunity, nebo budou vráceny členům ve formě „sponzorských slev“ (tj. Šeků). Družstevní záložny se zaměřují na členy, protože jsou také vlastníky, a na komunity, ve kterých se nacházejí. Družstevní záložny kladou větší důraz na rozvoj místní komunity než banky. Většina družstevních záložen půjčuje striktně lidem a podnikům v komunitě, kde se svaz nachází. Tato skutečnost vede družstevní záložny k tomu, aby ovlivňovaly komunity pozitivněji než běžné banky.

Družstevní záložny však nemusí nutně mít stejný potenciál způsobit rozsáhlou změnu v obchodních praktikách jako etické banky. Důvodem je to, že družstevní záložny se do značné míry vyhýbají problému financování neetických podnikových / obchodních aktivit tím, že se zaměřují na financování místních podniků, které jsou snáze monitorovatelné a pravděpodobně méně schopné generovat rozsáhlé sociální a environmentální výhody.

Aliance a sítě

Globální aliance pro bankovnictví v hodnotách

Global Alliance for Banking na hodnoty (GABV) je členská organizace založená v březnu 2009 BRAC bankou v Bangladéši, GLS Bank v Německu, ShoreBank v USA a Triodos Bank v Nizozemí. V současné době ji tvoří 27 předních světových udržitelných bank, od Asie, Afriky, Latinské Ameriky až po Severní Ameriku a Evropu.

Viz také

Reference

  1. ^ Reynolds, John N. (2011). Etika v investičním bankovnictví . New York: Palgrave Macmillan. str. 33–50.
  2. ^ Jennings, Marianne (září 2013). „Etika a finanční trhy: role analytika“ . Recenze literatury Research Foundation : 1–89 . Vyvolány 20 July 2015 .
  3. ^ „Etické investování - únor 2014“ . FT poradce . Vyvolány 20 July 2015 .
  4. ^ Bruyn, ST „Morální ekonomika“ Recenze sociální ekonomiky 57.1 (1999): 25–46.
  5. ^ Steiner, Rudolf (1999). Směrem k sociální obnově: přehodnocení základů společnosti . London: Rudolf Steiner Press. 8 a kap. 3.
  6. ^ „MIKROKAPITÁLNÍ PŘÍBĚH: Globální aliance pro bankovnictví hodnot zahájená v Nizozemsku; k vytvoření aliance se připojilo jedenáct bank“ . Microcapital.org. 2009-03-16 . Citováno 2013-07-20 .
  7. ^ „Global Alliance - For Banking on Values ​​~ Our Banks“ . Gabv.org. 11. 4. 2015 . Citováno 2015-04-11 .

Další čtení

externí odkazy