Fair Fair Reporting Act - Fair Credit Reporting Act

Fair Fair Reporting Act Act
Velká pečeť Spojených států
Další krátké názvy
Dlouhý název Zákon, kterým se mění federální zákon o pojištění vkladů, který požaduje, aby pojištěné banky vedly určité záznamy, požadovaly, aby byly určité transakce v americké měně hlášeny ministerstvu financí, a pro jiné účely.
Přezdívky Změny federálního zákona o pojištění vkladů
Povoleno uživatelem 91. Kongres Spojených států
Efektivní 26. října 1970
Citace
Veřejné právo 91-508
Stanovy zeširoka 84  Stat.  1114-2 aka 84 Stat. 1127
Kodifikace
Pozměněné názvy
Změněny oddíly USC
Legislativní historie
  • Představen v domě jako HR 15073
  • Prošel dům 25. května 1970 ( 302-0 )
  • Podepsal do práva prezidentem Richardem Nixonem dne 26. října 1970
Zásadní změny
Zákon o kreditní kartě z roku 2009

Zákon Fair Credit Reporting ( FCRA ), 15 USC § 1681, je federální vláda USA legislativa přijata na podporu přesnost, poctivost a soukromí o informacích pro spotřebitele obsažených v souborech zpravodajské spotřebitelských agentur . Účelem bylo chránit spotřebitele před úmyslným a/nebo nedbalostním zahrnutím nepřesných informací do jejich úvěrových zpráv . Za tímto účelem FCRA reguluje shromažďování, šíření a používání spotřebitelských informací, včetně informací o spotřebitelském úvěru . Spolu se zákonem o spravedlivém vymáhání pohledávek (FDCPA) tvoří FCRA základ práva spotřebitelských práv ve Spojených státech. Původně byl schválen v roce 1970 a je vymáhán americkou Federální obchodní komisí , Úřadem pro ochranu spotřebitele a soukromými stranami.

Dějiny

Zákon o spravedlivém vykazování úvěru, jak byl původně přijat, měl název VI pub.L.  91–508 , 84  Stat.  1114 , přijatý 26. října 1970 , nazvaný Zákon o změně federálního zákona o pojištění vkladů, který požaduje, aby pojištěné banky vedly určité záznamy, požadovaly, aby určité transakce v měně USA byly hlášeny ministerstvu financí a pro jiné účely . Byl napsán jako dodatek k přidání titulu VI do zákona o  ochraně spotřebitelského úvěru , Pub.L. 90–321 , 82  Stat.  146 , přijatý 29. června 1968 .

Zákon o spravedlivém úvěrovém vykazování byl jedním z prvních případů zákona o ochraně údajů, který byl přijat v počítačové éře. Zjištění Kongresu USA, která vedla k zákonu, a klíčové regulační novinky zákona stanovily směr ochrany osobních údajů v USA a ve světě na příštích padesát let. Klíčové mezi těmito inovacemi bylo rozhodnutí, že by neměly existovat žádné tajné databáze, které se používají k rozhodování o životě člověka, že jednotlivci by měli mít právo vidět a zpochybňovat informace uložené v těchto databázích a že informace v takové databázi by měly vyprší po přiměřené době.

Spotřebitelské zprávy

Běžně se označuje jako kreditní zprávy, zpráva pro spotřebitele "obsahuje informace o vašem kreditu - a historii splácení faktur - a stavu vašich úvěrových účtů. Tyto informace zahrnují, jak často provádíte platby včas, kolik kreditu máte, jak kolik kreditu máte k dispozici, kolik kreditu používáte a zda sběratel dluhů nebo účtů sbírá peníze, které dlužíte. Kreditní zprávy mohou také obsahovat informace o splátkách nájemného, ​​pokud jste pronajímatelem nemovitosti. Může také obsahovat veřejné záznamy, jako je zástavní práva, rozsudky a bankroty, které poskytují pohled na vaše finanční postavení a závazky. “

Nepřesnosti ve zprávách pro spotřebitele

Studie z roku 2015, kterou vydala Federální obchodní komise, zjistila, že 23% spotřebitelů identifikovalo ve svých úvěrových zprávách nepřesné informace. Podle zákona o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích (FACTA), což je novela zákona FCRA přijatá v roce 2003, mohou spotřebitelé dostávat bezplatnou kopii své spotřebitelské zprávy od každé úvěrové zpravodajské agentury jednou ročně. O bezplatnou zprávu lze požádat telefonicky, poštou nebo prostřednictvím vládou schválené webové stránky: annualcreditreport.com .

Občanskoprávní odpovědnost

FCRA upravuje:

  1. Agentury pro hlášení spotřebitelů;
  2. Uživatelé spotřebitelských zpráv; a,
  3. Dodavatelé spotřebitelských informací.

Pokud jsou práva spotřebitele podle FCRA porušena, mohou obnovit:

  1. Skutečné nebo zákonné škody;
  2. Odměny advokátovi;
  3. Soudní výlohy; a,
  4. Trestné škody, pokud bylo porušení úmyslné. "Hrozba represivní náhrady škody podle 1681n FCRA je primárním faktorem, který odrazuje od chybného hlášení ze strany zpravodajského odvětví."

Promlčecí lhůta vyžaduje, aby spotřebitelé podali žalobu dříve než: dva roky po zjištění porušení; nebo pět let poté, co k porušení došlo.

Advokáti spotřebitelů často berou tyto případy na základě podmíněných poplatků, protože zákon umožňuje spotřebiteli vymáhat poplatky za právní zastoupení od provinilé strany.

Uživatelé spotřebitelských zpráv

Uživatelé informací pro účely úvěru , pojištění nebo zaměstnání (včetně prověrek ) mají podle FCRA následující povinnosti:

  1. Uživatelé mohou podle FCRA získávat spotřebitelské zprávy pouze pro povolené účely;
  2. Uživatelé jsou povinni informovat spotřebitele, pokud je na základě těchto hlášení přijato nežádoucí opatření; a,
  3. Uživatelé musí identifikovat společnost, která zprávu poskytla, aby spotřebitel mohl ověřit nebo zpochybnit správnost a úplnost zprávy.

Kontroly pozadí zaměstnání

Zaměstnavatelé využívající spotřebitelské zprávy k prověřování uchazečů o zaměstnání nebo zaměstnanců musí dodržovat konkrétní postupy:

  1. Získejte písemné svolení;
  2. Řekněte vám, jak chtějí použít vaši kreditní zprávu;
  3. Nezneužívejte své informace;
  4. Pokud se zaměstnavatel rozhodne, že vás nezaměstná ani nevyhodí, dejte vám kopii své kreditní zprávy; a,
  5. Před konečným nepříznivým rozhodnutím vám poskytne příležitost vznést námitku proti informacím obsaženým ve vaší kreditní zprávě.

Informační zařízení

Věřitel, jak jej definuje FCRA, je společnost, která poskytuje informace agenturám pro hlášení spotřebitelů. Obvykle se jedná o věřitele , se kterými má spotřebitel nějaký druh smlouvy o úvěru (například společnosti vydávající kreditní karty, společnosti financující auto a instituce hypotečního bankovnictví ).

Dalšími příklady poskytovatelů informací jsou sběrné agentury (sběratelé třetích stran), státní nebo obecní soudy, které hlásí rozsudek nějakého druhu, minulí a současní zaměstnavatelé a dlužníci. Věřitelé hrají důležitou roli při zajišťování přesnosti úvěrových zpráv. Podle FCRA musí věřitelé, kteří poskytují spotřebitelským agenturám informace o spotřebitelích,:

  1. Poskytovat úplné a přesné informace agenturám pro hlášení úvěrů;
  2. Vyšetřujte spotřebitelské spory přijaté od agentur pro hlášení úvěrů;
  3. Opravte, odstraňte nebo ověřte informace do 30 dnů od přijetí sporu; a,
  4. Do jednoho měsíce informujte spotřebitele o negativních informacích, které se zpracovávají nebo již byly uvedeny na kreditní zprávě spotřebitele.

(Toto oznámení nemusí být zasíláno jako samostatné oznámení, ale může být umístěno na měsíčním výpisu spotřebitele. Pokud je odesláno jako součást měsíčního výpisu, musí být nápadné, ale nemusí být tučně. Požadované znění vyvinuté americkým federálním ministerstvem financí):

Upozornění před nahlášením negativních informací : Informace o vašem účtu můžeme nahlásit úvěrovým úřadům. Pozdní platby, zmeškané platby nebo jiná výchozí nastavení vašeho účtu se mohou promítnout do vaší kreditní zprávy.

Upozornění po nahlášení negativních informací : Informovali jsme úvěrovou kancelář o pozdní platbě, zmeškané platbě nebo jiném selhání vašeho účtu. Tyto informace se mohou projevit ve vaší kreditní zprávě.

Agentury pro hlášení spotřebitelů (CRA)

Agentury pro hlášení spotřebitelů (CRA) jsou subjekty, které shromažďují a šíří informace o spotřebitelích za účelem hodnocení úvěru a některých dalších účelů, včetně zaměstnání. Kreditní kanceláře, typ agentury pro hlášení spotřebitelů, mají ve svých databázích kreditní zprávu spotřebitele . CRA mají podle FCRA řadu povinností, včetně následujících:

  1. Ratingové agentury musí udržovat přiměřené postupy, aby zajistily maximální možnou přesnost informací obsažených ve zprávě spotřebitele;
  2. Poskytnout spotřebiteli informace o něm ve spisech agentury a podniknout kroky k ověření správnosti informací, které spotřebitel zpochybňuje;
  3. Pokud jsou negativní informace odstraněny v důsledku sporu spotřebitele, nelze je znovu vložit bez písemného upozornění spotřebitele do pěti dnů; a,
  4. Odstraňte negativní informace sedm let po datu první delikvence (kromě bankrotů (10 let) a daňových zástavních práv (sedm let od jejich zaplacení)).

Tři velké CRA - Experian , TransUnion a Equifax - neinteragují přímo s poskytovateli informací v důsledku spotřebitelských sporů. Používají systém s názvem E-Oscar. V některých oblastech země však existují další úvěrové kanceláře.

Celostátní speciální agentury pro hlášení spotřebitelů

Kromě tří velkých ratingových agentur klasifikuje FCRA také desítky dalších společností působících v oblasti informačních technologií jako „celostátní specializované agentury pro hlášení spotřebitelů“, které vytvářejí individuální zprávy pro spotřebitele používané k určování úvěru. Podle § 603 zákona o spravedlivém úvěrovém vykazování se výrazem „ celostátní specializovaná agentura pro podávání zpráv o spotřebitelích“ rozumí agentura pro podávání zpráv o spotřebitelích, která shromažďuje a spravuje soubory o spotřebitelích na celostátní úrovni týkající se:

  1. Lékařské záznamy nebo platby;
  2. Obytná nebo nájemní historie;
  3. Zkontrolujte historii psaní;
  4. Historie zaměstnání; nebo,
  5. Pojistné nároky.

Protože tyto celostátní specializované agentury pro hlášení spotřebitelů prodávají soubory zpráv o spotřebitelském úvěru, jsou povinny každoročně zveřejňovat své soubory zpráv všem spotřebitelům, kteří o zveřejnění žádají. Částečný seznam společností klasifikovaných jako celostátní speciální agentury pro hlášení spotřebitelů podle FCRA zahrnuje: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners , Innovis , kancelář pojišťovacích služeb , Tenant Data Services , LexisNexis , Retail Equation , Central Credit , Teletrack , skupina MIB , United Health Group (divize Ingenix) a Milliman .

Třebaže tedy hlavní ratingové agentury Experian , Equifax a TransUnion jsou ze zákona povinni poskytovat centrální zdroj webové stránky pro spotřebitele požadovat své zprávy, že celostátní agentury oznamující specialita spotřebitelů nejsou povinni poskytovat centralizované online zdroj pro zveřejnění. FCRA § 612 pouze požaduje, aby celostátní specializované spotřebitelské zpravodajské agentury zavedly zjednodušený proces pro spotřebitele požadující spotřebitelské zprávy, který bude zahrnovat minimálně zřízení každé takové agentury bezplatným telefonním číslem pro takové žádosti o sdělení spotřebitele.

Viz také

Reference

externí odkazy

  • Názory FTC na zákon o spravedlivém vykazování úvěru
  • Znění zákona Federální obchodní komise
  • Mymoney.gov, americká komise pro finanční gramotnost a vzdělávání
  • Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) vede seznam společností poskytujících spotřebitelské zprávy aktuální k lednu 2020
  • Zákon o spravedlivém vykazování úvěru (FCRA) a Informační centrum o ochraně osobních údajů o vaší kreditní zprávě (EPIC)
  • Svědecké výpovědi spotřebitele svědčící o tom, jak jsou spory o úvěrových zprávách vlastně běžně řešeny, v rozporu se zákonem.