Podvody s kompenzací - Chargeback fraud
Chargeback podvody , také známý jako přátelský podvod , nastane, když spotřebitel dělá online nakupování nákup s jejich vlastní kreditní kartu , a pak požaduje zúčtování od vystavující banky po obdržení zakoupené zboží či služby. Po schválení zpětné zúčtování zruší finanční transakci a spotřebitel obdrží vrácení peněz, které utratil. V závislosti na použité platební metodě může obchodník nést odpovědnost, když dojde ke kompenzaci.
Dějiny
Přátelské podvody byly rozšířeny na internetu a ovlivnily jak prodej fyzických produktů, tak digitální transakce. V rámci boje proti podvodům s digitálními transakcemi byly jako efektivní alternativa k zajištění plateb zákazníkům nabízeny předplacené karty. Jihokorejští vývojáři softwaru, jako je Nexon, implementovali v roce 2007 předplacený systém boje proti přátelským podvodům a prodávali předplacené karty v obchodech, jako je Target .
Společnost MasterCard byla v roce 2003 žalována internetovým prodejcem za politiku v oblasti kreditních karet a poplatky, díky nimž byli internetoví prodejci obzvláště zranitelnými cíli přátelských podvodů. Internetoví prodejci obvykle musí uhradit většinu ztrát, když dojde k podvodné transakci, jako je přátelský podvod.
V posledních letech byla v Evropě zdokumentována nová varianta přátelských podvodů, která zahrnuje bankovní převody oproti platbám kreditní kartou. Platební převody SEPA lze odvolat do 10 pracovních dnů od vypořádání bankou plátce. Laxní vyřizování žádostí SEPA SCT Recall ze strany některých bank umožnilo některým plátcům podvodně odvolat bankovní převody poté, co od příjemce obdrželi zboží nebo služby.
Přehled
Fyzikální produkty
Online obchodníci, kteří prodávají fyzické produkty, se nemohou plně chránit. Jediným způsobem, jak zajistit konkrétní ochranu, je otisk karty (a to i u čteček / tvůrců karet lze snadno duplikovat) spolu s ID fotografie. Tento podpis může kromě informací shromážděných online pomoci při řešení sporů o zpětné zúčtování, ale smluvně není zárukou. Obchodník může také požádat o bezpečnostní kód karty na kreditní kartě, aby mohl bojovat proti zpětným zúčtováním proti prostředí „Chybějící karta“ nebo „Karta není k dispozici“ (CNP). Jedná se o tříciferné kódy na zadní straně karet Visa , MasterCard a Discover a čtyřmístný kód na přední straně karet American Express .
Digitální transakce
Přátelským podvodům se daří na trhu digitálních produktů, kde je pro podvodníky mnohem snazší uspět. Mezi běžné cíle patří pornografické a hazardní weby. Pokusy obchodníka prokázat, že spotřebitel obdržel zakoupené zboží nebo služby, jsou obtížné. Opět platí, že použití bezpečnostních kódů karty může ukázat, že držitel karty (nebo v případě třímístných bezpečnostních kódů napsaných na zadní straně kreditních karet USA někdo, kdo kartu fyzicky vlastní nebo alespoň zná číslo a kód), ale ani zadání bezpečnostního kódu při nákupu samo o sobě neprokazuje, že došlo k dodání, zejména u nákupů online nebo prostřednictvím telefonu, kde k přepravě dochází po dokončení smlouvy. Doklad o doručení je často obtížný, a pokud jej nelze poskytnout, držitel karty produkt získá, aniž by za něj zaplatil.
Jednou z metod boje proti přátelským podvodům je vytvoření funkce v produktu, který se ověří v databázi obchodníka. Pokud dojde k vrácení platby, obchodník může produktu sdělit, že pozastaví službu. Tato taktika bude fungovat také pro digitální předplacené služby nebo jakýkoli jiný produkt online, který vyžaduje aktualizace nebo přihlášení. Obchodníkovi bude obvykle i nadále účtován poplatek za provedení zpětného zúčtování, nejedná se tedy o úplné řešení.
Transakce call centra
Dalším společným kanálem pro zpětné zúčtování je zpracování plateb poštovní objednávkou / telefonickou objednávkou (MOTO) prostřednictvím call centra . V tomto případě, stejně jako u dvou dalších zde uvedených, je hlavním problémem to, že se jedná o transakci bez karty . Abychom eliminovali zpětné zúčtování nákupů v call centru, call centra pracují na tom, aby se nákupy podobaly nákupům typu „karta je přítomna“.
Když zákazníci vejdou do obchodu a něco si koupí, obvykle přejdou kreditní kartou, potvrdí částku nákupu, zadají tajný kód (nebo podepíší své jméno) a odejdou se zbožím. Jedná se o nákup „karta je přítomna“ a podvodné zpětné zúčtování v těchto situacích téměř neexistuje.
Pro call centra je k dispozici automatizační technologie podporovaná agentem , která zákazníkům umožňuje zadat informace o kreditní kartě, včetně bezpečnostního kódu karty, přímo do softwaru pro správu vztahů se zákazníky, aniž by je agent viděl nebo slyšel. Agent zůstává v telefonu, takže nedochází k nepříjemnému přenosu do interaktivního systému hlasové odezvy . Jediné, co agent slyší, jsou monotóny. Toto je „přítomná karta“ ekvivalent „přejetí“ karty.
Před odesláním nákupu agentem se částka nákupu přehraje spotřebiteli spolu s posledními čtyřmi číslicemi karty. Spotřebitel je požádán, aby potvrdil svůj nákup poskytnutím slovního podpisu, který je zaznamenán.
Nakonec je spotřebiteli zaslán e-mail s informacemi o nákupu a připojeným zvukovým souborem jejich slovního podpisu.
Náklady pro obchodníky
Studie společnosti LexisNexis z roku 2016 uvedla, že podvody s kompenzací stojí obchodníky 2,40 USD za každou ztrátu 1 USD. Důvodem je ztráta produktu, bankovní pokuty, pokuty a administrativní náklady. Studie skupiny Aite z roku 2018 týkající se nákladů na zpětné zúčtování uvádí, že ztráty z podvodů s CNP v USA v roce 2017 činily 4 miliardy USD a odhaduje se, že do roku 2020 vzrostou na 6,4 miliardy USD.
Metody prevence
Mezinárodní schémata plateb kartou definují pravidla, podle nichž se odpovědnost za platbu stane přesunem odpovědnosti na vydávající banku karty, pokud obchodník použil poskytnutou metodu 3D Secure Authentication. U plateb v rámci EHP je upravena odpovědnost mezi poskytovatelem platebních služeb příjemce a poskytovatelem platebních služeb uživatele platebních služeb.
Šíření online platebních metod, včetně mobilních aplikací, a rostoucí složitost podvodných aktérů, včetně robotů, učinily úkol odhalování a prevence podvodů s vrácením poplatků (CBF), zejména online CBF, složitější. Podle zprávy společnosti Gartner z roku 2018 o online podvodech se maloobchodníci stále častěji obracejí na systém prevence podvodů založený na strojovém učení (AI), aby mohli rychle a efektivně rozhodovat o rizicích.