Giro - Giro
| Část série o finančních službách |
| Bankovní |
|---|
Přenos giro , často se zkrátil k Giro ( / dʒ aɪ r oʊ , ʒ ɪər oʊ / ), k převodu platby z jednoho účtu na jiný bankovní účet a podnětu plátce, nikoli příjemce. Debetní karta má podobný model. Giro je primárně používán v Evropě; přestože ve Spojených státech a Kanadě existují elektronické platební systémy, jako je Automated Clearing House , není možné s nimi provádět převody třetích stran. V Evropské unii existuje jednotná oblast plateb v eurech (SEPA), která umožňuje provádět elektronické žirové nebo debetní karty v eurech na jakýkoli bankovní účet v této oblasti.
název
Slovo „giro“ je vypůjčeno z holandského „ giro “ a/nebo německého „ giro “, přičemž obě slova pochází z italského „ giro “, což znamená „oběh peněz“. Italský termín pochází z latinského „ gyrus “, což znamená „gyre“, z řeckého „ gyros “, což znamená „kruh“.
Historie a koncept
Giro systémy sahají přinejmenším do Ptolemaic Egypta ve 4. století před naším letopočtem. Vklady ze státní sýpky fungovaly jako raný bankovní systém, ve kterém byly přijímány žirové platby, s centrální bankou v Alexandrii . Giro byl běžný způsob převodu peněz v raném bankovnictví .
První výskyty knižních peněz nejsou přesně známy. Samotný žirový systém lze vysledovat až k „ bancherii “ v severní Itálii, zejména na Rialto (finanční centrum, připomínající moderní Wall Street). Původně to byli směnárníci sedící u stolu („ bancus “ = lavice), na které se mohli zákazníci obrátit. Nabízejí doplňkovou službu k uchování peněz a umožnění přímého převodu z jednoho peněžního skladu do druhého kontrolou účtů v jejich knihách. Doslova otevřeli jednu knihu, vybrali částku a otevřeli další knihu, kde byla částka přidána. Tato manipulace byla přirozeně velmi regionálním systémem, ale umožňovala oběhu peněz v knihách. To nakonec vedlo k založení „Banco del Giro“ v roce 1619 (v benátštině „Banco del Ziro“), které dalo plán pro podobné bankovní systémy. Využití v němčině lze vidět v Banco del Giro založeném ve Vídni v roce 1703 (k rozšíření financování, které Samuel Oppenheimer přivezl z Benátek v roce 1670).
Poštovní systémy Giro nebo Postgiro mají v evropských finančních službách dlouhou historii. Základní koncept je bankovní systém, který není založen na šecích, ale spíše přímým převodem mezi účty. Pokud je účetní kancelář centralizovaná , může k převodům mezi účty docházet současně. Peníze bylo možné ze systému zaplatit nebo vybrat ze kterékoli pošty a později bylo navázáno spojení s komerčními bankovními systémy, často jednoduše tím, že si místní banka otevřela vlastní postgiro účet.
V polovině 20. století měla většina zemí v kontinentální Evropě poštovní žirovou službu. První postgiro systém byl založen v Rakousku na počátku 19. století. V době, kdy bylo počato britské postgiro, bylo nizozemské postgiro velmi dobře zavedené, protože prakticky každý dospělý měl postgiro účet a velmi velké a dobře používané postgiro operace ve většině ostatních zemí v Evropě. Banky také přijaly žirafu jako způsob přímé platby od příjemce na příjemce.
Termín „ banka “ nebyl původně použit k popisu služby. Hlavní platební nástroj bank byl založen na šeku, který má zcela odlišný model poukazování než žirový.
Modelka
V bankovním modelu , šeky jsou napsány platební strany a pak podal nebo poštou na účet příjemce, který pak musí navštívit banku nebo poštovní šek na své banky. Šek pak musí být vymazán , což je složitý proces, kdy jsou šeky jednou tříděny, zaslány na centrální zúčtovací místo, znovu tříděny a poté zaslány zpět na platební pobočku, která ověří, že jsou prostředky k dispozici, a zaplatí banku příjemce.
V poštovním žirovém modelu platící strana odešle žádost o zaplacení příjemce (tzv. Žirový převod ) do žirového centra, které ověří, že jsou finanční prostředky k dispozici, strhne z účtu plátce částku požadovanou částkou a připíše tuto částku účet příjemce. Žirové centrum poté odešle příjemci žirový převodní dokument a aktualizovaný výpis z účtu plátci i příjemci. V případě velkých společností, které dostávají tisíce plateb denně, jsou výpisy zasílány elektronicky a pro každou platbu obsahují jedinečné referenční číslo pro účely odsouhlasení .
Ve Spojených státech způsobil vzestup elektronického zúčtování šeků (a debetních karet jako preferovaných platebních nástrojů) tento rozdíl méně důležitý než kdysi. V některých obchodech ve Spojených státech jsou šeky naskenovány v pokladně a vráceny zpět zákazníkovi. Naskenované informace jsou předány zpracovateli plateb, který převádí peníze pomocí sítě ACH .
Na rozdíl od bankovního modelu umožňuje poštovní žirový model jednotlivci převádět peníze přímo na bankovní účet jiného jednotlivce za předpokladu, že odesílatel má podrobnosti o účtu příjemce. Příjemce není povinen převod schválit nebo potvrdit ani navštívit banku, aby si jej uplatnil. V zemích s rozsáhlými žirovými sítěmi, jako je Německo , Nizozemsko , Belgie a severské země , se proto šeky používají jen zřídka .
Naproti tomu systémy přímého vkladu, jaké se běžně používají v Severní Americe, vyžadují výslovný souhlas příjemce, obvykle poskytovaný vyplněním formuláře. Převod finančních prostředků z jednoho osobního bankovního účtu na jiný obvykle vyžaduje buď fyzický šek, nebo bankovní převod , za což může být účtován značný poplatek a vyžadovat, aby banka platící navštívila banku.
Kreditní riziko s ohledem na skutečný převod fyzické měny přebírají jako mezibankovní úvěrové riziko žirové operátoři, například banky. Na rozdíl od šeků nebo kreditních karet pro plátce a příjemce giro nezahrnuje kredit. To je výhoda i nevýhoda. Bonitu plátce není třeba hodnotit, protože transakci může zahájit, pouze pokud již má dostatek finančních prostředků. Plátce jako takový nemá výhodu placení na úvěr. Nevýhodou však je, že transakce jsou nezabezpečené. Plátci chybí druh ochrany před nepoctivými příjemci plateb, které přicházejí s kreditními kartami. Po této skutečnosti nelze transakce odvolávat ani zpochybňovat. Spáchání podvodu např. V mezilidském obchodu je relativně snadné a žirové platby by měly být prováděny pouze známým a důvěryhodným příjemcům. I když může být vnitrobankovní převod rychlý, mezibankovní převody mohou trvat několik dní a často se provádějí pouze v pracovní dny , pokud nejsou obě strany členy systému okamžitých převodů, jako je služba UK Faster Payments Service .
Elektronická platba účtů
Moderní elektronické placení účtů je podobné použití žirafy.
Mezi výhody patří:
- Okamžitý přístup k prostředkům prostřednictvím bankomatu , debetní karty nebo šekové karty .
- Neexistuje žádný papírový šek, který by mohl být ztracen, ukraden nebo zapomenut.
- Elektronické platby mohou být pro plátce levnější; Elektronické platby mohou obvykle stát kolem 0,25 $ ¢ (USA), zatímco generování, tisk a zasílání šeku papíru může stát až 2 $ (USA). Banky za službu dokonce nemusí vůbec účtovat poplatky; například mnoho bank v Evropské unii neúčtuje žádné poplatky za elektronické platby v rámci SEPA (jednotná oblast plateb v eurech), pokud jsou použita správná čísla účtů BIC a IBAN .
- Míra chyb platby a následné problémy se sladěním jsou výrazně sníženy.
Ve Spojených státech se o všechny mezibankovní převody, včetně přímých vkladů a inkas , stará síť ACH regulovaná NACHA a Federální rezervní bankou .
Při plně elektronické platbě faktur obdrží plátce fakturu - buď fyzicky poštou, nebo elektronicky z webové stránky ( elektronická fakturace ). Poté plátce přečte informace ze směnky, a to buď ručně, nebo pomocí čárového kódu na vyúčtování (např. Kód EPC QR v Evropské unii ), zadá jej do formuláře na webových stránkách banky a formulář odešle. Platba je okamžitě odečtena ze zůstatku na účtu. Ve Švédsku je to běžné u žirových faktur ve standardních formátech, které lze naskenovat pomocí aplikace mobilního bankovnictví, nechat jejich čísla ručně zadat do webového formuláře nebo fyzicky předložit bance tradičním způsobem.