Mezibankovní poplatek - Interchange fee
Mezibankovní poplatek je termín používaný v odvětví platebních karet k popisu poplatku placeného mezi bankami za přijímání karetních transakcí. Obvykle za transakce prodeje/služeb je to poplatek, který banka obchodníka („nabývající banka“) platí bance zákazníka („ vydávající banka “); a u hotovostních transakcí se mezibankovní poplatek platí od emitenta k nabyvateli, často se tomu říká reverzní výměna.
Při transakci kreditní kartou nebo debetní kartou banka vydávající kartu při platební transakci odečte mezibankovní poplatek ze částky, kterou platí nabývající bance, která obchodníkovi zpracovává transakci kreditní nebo debetní kartou. Nabyvající banka poté zaplatí obchodníkovi částku transakce minus mezibankovní poplatek a dodatečný, obvykle menší poplatek pro nabývající banku nebo nezávislou prodejní organizaci (ISO) , který se často označuje jako diskontní sazba , na sazbu, nebo passthru. U transakcí výběru hotovosti z bankomatů však poplatky platí banka vydávající kartu nabývající bance (za údržbu stroje). Mezibankovním poplatkem se tedy rozumí zejména kompenzace pro vydávající banku za období akumulace výpisu a období po prohlášení „milosti“. V podstatě je nejlepší jej považovat za diskontování pohledávek obchodníků až do „Datum splatnosti platby“, kdy zákazník vyrovná účet buď z vlastních zdrojů, nebo jej automaticky zaplatí úvěrový rámec obsažený na kartě a banka začne účtovat kredit úrok z karty.
Tyto poplatky jsou stanoveny sítěmi kreditních karet a jsou největší součástí různých poplatků, které většina obchodníků platí za privilegium přijímat kreditní karty, což podle některých odhadů představuje 70% až 90% těchto poplatků, ačkoli větší obchodníci obvykle platí méně jako procento. Mezibankovní poplatky mají složitou cenovou strukturu, která je založena na značce karty, regionech nebo jurisdikcích, typu kreditní nebo debetní karty, typu a velikosti přijímajícího obchodníka a typu transakce (např. Online, v obchodě, telefonická objednávka, zda je pro transakci přítomna karta atd.). Kurzy sazeb dále komplikují a mezibankovní poplatky jsou obvykle paušální poplatky plus procento z celkové kupní ceny (včetně daní). Ve Spojených státech je průměrný poplatek přibližně 2% z hodnoty transakce. V EU jsou mezibankovní poplatky omezeny na 0,3% transakce u kreditních karet a na 0,2% u debetních karet, zatímco u korporátních karet neexistuje žádný strop.
V posledních letech se mezibankovní poplatky staly kontroverzním problémem, předmětem regulačních a antimonopolních vyšetřování. Mnoho velkých obchodníků, jako je Wal-Mart, má schopnost vyjednávat o cenách za poplatky, a přestože někteří obchodníci dávají přednost hotovostním nebo PIN debetním kartám, většina věří, že nemohou realisticky odmítnout přijímat karty značkové síťové karty. To platí, i když jejich poplatky za směnu přesahují ziskové marže. Některé země, například Austrálie, zavedly výrazně nižší mezibankovní poplatky, přestože podle studie amerického vládního úřadu pro odpovědnost , úspory, kterých obchodníci dosáhli, nebyly přeneseny na spotřebitele. Poplatky jsou také předmětem několika probíhajících soudních sporů ve Spojených státech.
Přehled
Mezibankovní poplatky jsou stanoveny platebními sítěmi, jako jsou Visa a MasterCard.
V USA nyní vydavatelé karet vydělávají přes 30 miliard dolarů ročně na mezibankovních poplatcích. Mezibankovní poplatky vybírané společnostmi Visa a MasterCard činily v roce 2004 celkem 26 miliard USD. V roce 2005 to bylo 30,7 miliardy USD a nárůst je ve srovnání s rokem 2001 celkem 85 procent.
Původ mezibankovního poplatku je předmětem kontroverzí. Často se předpokládá, že byly vyvinuty k udržení a přilákání správné kombinace emitentů a nabyvatelů do bankovních sítí. Výzkum profesora Adama Levitina z Georgetown University Law Center však naznačuje, že mezibankovní poplatky byly původně navrženy jako metoda pro banky, aby se vyhnuly zákonům o lichvě a Pravdě v půjčování. Většinu poplatku obvykle získá vydávající banka. Mezibankovní poplatky emisních bank se vybírají ze částky vybrané obchodníky při odesílání kreditních nebo debetních transakcí prostřednictvím jejich nabývajících bank. Banky neočekávají, že vydělají značnou část peněz z poplatků za pozdní platby a úrokových poplatků od bonitních zákazníků (kteří platí v plné výši každý měsíc), a místo toho vydělají na mezibankovním poplatku účtovaném obchodníkům.
Směnné kurzy jsou stanoveny na různých úrovních z různých důvodů. Například prémiová kreditní karta, která obecně nabízí odměny, bude mít vyšší směnný kurz než standardní karty. Transakce prováděné kreditními kartami mají obecně vyšší sazby než transakce s podpisovými debetními kartami, jejichž sazby jsou zase obvykle vyšší než transakce debetní kartou PIN. Na prodeje, které nejsou prováděny osobně (také známé jako transakce bez karty), například telefonicky nebo na internetu, se obecně vztahují vyšší směnné kurzy než na transakce s kartami předkládanými osobně. Důvodem je rostoucí riziko a míra podvodných transakcí. Je důležité si uvědomit, že výměna je průmyslovým standardem, kterému podléhají všichni obchodníci. Je nastaven tak, aby podporoval vydávání a přilákal vydávající banky k vydání konkrétní značky. Vyšší výměna je často nástrojem programů na podporu vydávání jejich konkrétní značky.
Pro jeden příklad toho, jak funguje výměna, si představte spotřebitele, který pomocí kreditní karty nakoupí 100 $. Za tuto položku ve výši 100 $ by prodejce dostal přibližně 98 $. Zbývající 2 dolary, známé jako sleva a poplatky pro obchodníky, se rozdělí. Asi 1,75 USD by šlo do banky vydávající kartu (definováno jako výměna), 0,18 USD by šlo asociaci Visa nebo MasterCard (definováno jako hodnocení) a zbylých 0,07 USD by šlo poskytovateli obchodního účtu maloobchodníka. Pokud kreditní karta zobrazuje logo Visa, Visa získá 0,18 $, podobně jako u MasterCard. Hodnocení Visa a MasterCard je stanoveno na 0,1100% z hodnoty transakce, přičemž hodnocení MasterCard se zvýšilo na 0,1300% z hodnoty transakce pro objem spotřebitelského a obchodního úvěru u transakcí ve výši 1 000 USD nebo více. Směnné kurzy v USA jsou v průměru 179 bazických bodů (1,79%, 1 bazický bod je 1/100 procenta) a v různých zemích se značně liší. V dubnu 2007 Visa oznámila, že zvýší sazbu o 0,6% na 1,77%.
Podle průzkumu společnosti Harris interactive z ledna 2007 slyšela o mezibankovních poplatcích jen asi třetina veřejnosti; jakmile jim to vysvětlí, 90% uvedlo, že Kongres Spojených států „by měl donutit společnosti vydávající kreditní karty, aby lépe informovaly spotřebitele“ o poplatku.
Kontroverze
Stanovení cen
Regulační orgány v několika zemích zpochybňují kolektivní určování směnných kurzů a poplatků jako potenciální příklady stanovení cen . Zejména skupiny obchodníků, včetně americké Merchants Payments Coalition a Merchant Bill of Rights, rovněž tvrdí, že mezibankovní poplatky jsou mnohem vyšší, než je nutné, a poukazují na skutečnost, že přestože se technologie a účinnost zlepšily, mezibankovní poplatky se více než zdvojnásobily posledních 10 let. Vydávající banky tvrdí, že snížení mezibankovních poplatků by vedlo ke zvýšení nákladů pro držitele karet a snížení jejich schopnosti uspokojovat odměny za již vydané karty.
Welfare spotřebitelů
Studie veřejné politiky z roku 2010 provedená Federálním rezervním systémem dospěla k závěru, že aspekt programu odměn mezibankovních poplatků má za následek netriviální peněžní převod z domácností s nízkými příjmy do domácností s vysokými příjmy. Snížení poplatků pro obchodníky a odměn za karty by pravděpodobně zvýšilo blaho spotřebitelů.
The Merchants Payments Coalition bojuje za konkurenceschopnější a transparentnější systém poplatků za karty, který lépe slouží americkým spotřebitelům i obchodníkům. Protože poplatky za swipe jsou skryté, spotřebitelé nejsou schopni vážit výhody a náklady spojené s výběrem konkrétního způsobu platby. Eliminace skrytých poplatků za swipe je podporována jako prostředek k realizaci systému otevřeného trhu pro elektronické platby.
Podle regionu
Spojené státy
Poplatek za výměnu platební karty a spor o antimonopolní spory obchodníka
Platební karty Interchange Fee a Merchant Discount antimonopolní spory je americký třídy žaloba podána v roce 2005 obchodníky a obchodních sdružení proti Visa , MasterCard a četnými finančními institucemi, které vydávají platebních karet. Žaloba byla podána kvůli stanovení cen a dalším údajně protisoutěžním obchodním praktikám v odvětví kreditních karet. Navrhované narovnání obdrželo předběžný souhlas soudce dohlížejícího na případ v listopadu 2012, ale většina jmenovaných třídních žalobců vznesla námitky a mnozí se zavázali, že se z řešení odhlásí.
V prosinci 2013 americký soudce okresního soudu John Gleeson schválil smír za 7,25 miliardy dolarů. Vyrovnání snižuje obchodníkům mezibankovní poplatky a také chrání společnosti vydávající kreditní karty před soudními spory o vydání v budoucnosti.
Legislativa a vyšetřování Kongresu
Slyšení Senátu ve Spojených státech se zaměřila na utajení kolem sazeb výměnných poplatků a provozních pravidel karet. V roce 2006 vydaly společnosti Visa a MasterCard několik sazebníků poplatků a souhrnné zprávy o svých kartových pravidlech, přestože tlak na zveřejnění úplných dokumentů pokračuje. V lednu 2007 předseda senátního bankovního výboru Chris Dodd na jednání o postupech v odvětví kreditních karet citoval mezibankovní poplatky a znovu v březnu poplatky kritizoval senátor Norm Coleman . V lednu 2007 uvedl předseda Microsoftu Bill Gates vysoké mezibankovní poplatky jako významný důvod, proč se Microsoft domnívá, že nemůže být konkurenceschopný v online mikroplatbách .
V březnu 2007 společnost MasterCard oznámila, že mění strukturu sazeb a rozdělila nižší „základní“ vrstvu pro kreditní karty na dvě nové úrovně. The Wall Street Journal uvedl, že dokument popisující posun „ztěžuje určit, zda nové sazby v průměru rostou“. Mluvčí MasterCard Joshua Peirez řekl, že nová struktura „nám umožňuje mít sofistikovanější způsob, jak rozbít portfolio našich kreditních karet“, zatímco generální poradce Národní maloobchodní federace Mallory Duncan řekl: „Ceny každé úrovně stanoví absolutně nejvíce, aby mohli mohou maximalizovat svůj příjem. “
Dne 19. července 2007 protimonopolní pracovní skupina Sněmovního soudního výboru uspořádala první slyšení za účelem prostudování konkrétní otázky mezibankovních poplatků. Svědčil Duncan NRF, stejně jako zástupci z odvětví kreditních karet. Předseda podvýboru John Conyers , vedoucí panelu, řekl: „I když přicházím na jednání s otevřenou myslí, domnívám se, že tíha důkazů leží na společnostech vydávajících kreditní karty, aby kongres ujistil, že zvyšující se mezibankovní poplatky obchodníkům neškodí a nakonec spotřebitelé. "
1. října 2010 vstoupil v platnost Durbinův dodatek jako doplněk zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z roku 2010 na poslední chvíli. V důsledku toho banky začaly omezovat pobídky nabízené s produkty jejich běžných účtů, a někteří oznámili, že začnou účtovat svým zákazníkům poplatek za používání karet.
Ve stejném měsíci dosáhly společnosti Visa a MasterCard dohody s americkým ministerstvem spravedlnosti v antimonopolním případě zaměřeném na otázku konkurenceschopnosti na mezibankovním trhu. Společnosti souhlasily s tím, že povolí obchodníkům zobrazujícím jejich loga odmítnout určité typy karet nebo že nabídnou spotřebitelům slevy za používání levnějších karet.
Evropská unie
V roce 2002 osvobodila Evropská komise mnohostranné mezibankovní poplatky Visa od článku 81 Smlouvy o ES, který zakazuje protisoutěžní ujednání. Platnost této výjimky však skončila 31. prosince 2007. Ve Spojeném království společnost MasterCard snížila své mezibankovní poplatky, zatímco je vyšetřována Úřadem pro poctivé obchodování.
V lednu 2007 vydala Evropská komise výsledky dvouletého šetření sektoru retailového bankovnictví. Zpráva se zaměřuje na platební karty a mezibankovní poplatky. Komisařka Neelie Kroesová po zveřejnění zprávy uvedla, že „současná úroveň mezibankovních poplatků v mnoha programech, které jsme zkoumali, se nezdá odůvodněná“. Zpráva vyzvala k dalšímu studiu této problematiky.
19. prosince 2007 vydala Evropská komise rozhodnutí zakazující mnohostranný mezibankovní poplatek MasterCard za přeshraniční transakce platebními kartami se debetními a spotřebitelskými kreditními kartami značek MasterCard a Maestro. Komise dospěla k závěru, že tento poplatek porušuje článek 81 Smlouvy o ES, který zakazuje dohody narušující hospodářskou soutěž. Společnost MasterCard se proti rozhodnutí Komise odvolala u soudu EU prvního stupně; zatímco odvolání čeká, MasterCard dočasně zrušila své mnohostranné mezibankovní poplatky.
26. března 2008 zahájila Evropská komise vyšetřování multilaterálních mezibankovních poplatků Visa za přeshraniční transakce v rámci EHP a také pravidla „Honor All Cards“ (podle kterého jsou obchodníci povinni přijímat všechny platné karty značky Visa ).
Antimonopolní úřady členských států EU jiných než Spojené království rovněž vyšetřují mezibankovní poplatky společností MasterCard a Visa. Například 4. ledna 2007 polský úřad pro hospodářskou soutěž a ochranu spotřebitele pokutoval dvacet bank celkem 164 milionů PLN (asi 56 milionů dolarů) za společné stanovení mezibankovních poplatků MasterCard a Visa.
V březnu 2015 Evropský parlament odhlasoval omezení mezibankovních poplatků na 0,3% u kreditních karet a 0,2% u debetních karet, což bylo následně přijato podle nařízení (EU) 2015/751 s účinností od 8. června 2015. Tyto stropy se vztahují pouze na osobní karty, kde je zprostředkovatel, nikoli karty vydané podnikům nebo karty vydané společností American Express.
Austrálie a Nový Zéland
V roce 2003 Reserve Bank of Australia požadovala dramatické snížení mezibankovních poplatků z přibližně 0,95% transakce na přibližně 0,5%. Jedním z pozoruhodných výsledků bylo omezené používání karet odměn a zvýšené používání debetních karet. Austrálie také odstranila pravidlo „bez příplatku“, což je zásada zavedená sítěmi kreditních karet, jako jsou Visa a MasterCard, aby se zabránilo obchodníkům účtovat držiteli karty poplatek za používání kreditní karty. Přirážka by zmírnit nebo dokonce vyšší než obchodní slevu zaplatil obchodníkovi, ale bude také držitel karty více zdráhají používat kartu jako způsob platby. Austrálie také provedla změny v mezibankovních sazbách na debetních kartách a uvažovala o úplném zrušení mezibankovních poplatků. V únoru 2016 se stal zákonem zákon o hospodářské soutěži a změně spotřebitele (platební příplatky) z roku 2016 .
V roce 2006 zahájila novozélandská obchodní komise řízení proti společnostem Visa a MasterCard s tvrzením, že mezibankovní poplatky představují stanovení cen a vedou k podstatnému omezení hospodářské soutěže. Krátce předtím, než měl být soudní spor zahájen na podzim 2009, byla žaloba vyřešena mimosoudně; bylo zakázáno „pravidlo bez příplatku“, což maloobchodníkům umožnilo přenést náklady na transakce MasterCard a Visa na zákazníka a vydavatelům karet bylo umožněno stanovit si vlastní mezibankovní poplatky v rámci maximálního limitu stanoveného Visa nebo MasterCard. Všichni vydavatelé karet MasterCard na Novém Zélandu oznámili, že budou účtovat maximální sazbu. V roce 2013 vydala Komise zprávu, ve které přezkoumala výsledek vypořádání a ukázala, že mnoho obchodníků platilo za přijímání kreditních karet vyšší poplatky než před vypořádáním. V roce 2020 vláda Nového Zélandu oznámila plány na regulaci bankovního platebního systému za účelem snížení poplatků za služby obchodníka u poplatků za debetní a kreditní karty, aby byly lépe sladěny s poplatky v jiných zemích, zejména v Austrálii.