Účet obchodníka - Merchant account

Účet obchodníka je typ bankovního účtu, který umožňuje podnikům přijímat platby několika způsoby, obvykle debetními nebo kreditními kartami . Účet obchodníka je zřízen na základě dohody mezi akceptorem a bankou nabývající obchodníka o vypořádání transakcí platebními kartami. V některých případech je smluvní stranou obchodní smlouvy také zpracovatel plateb , nezávislá prodejní organizace (ISO) nebo poskytovatel členských služeb (MSP). Ať už obchodník uzavře obchodní smlouvu přímo s nabývající bankou nebo prostřednictvím agregátoru, tato smlouva smluvně zavazuje obchodníka dodržovat provozní předpisy stanovené asociacemi karet . Účet obchodníka s vysokým rizikem je obchodní účet nebo účet obchodníka, který umožňuje podnik přijímá online platby, i když jsou bankami a zpracovateli kreditních karet považovány za vysoce rizikové povahy. Odvětví, která mají tento účet, jsou průmysl dospělých, cestování, obchodování na Forexu, víceúrovňový marketing. High-Risk je termín, který používají nabývající banky k označení průmyslových odvětví nebo obchodníků, kteří jsou spojeni s vyšším finančním rizikem.

Způsoby zpracování kreditních karet

Dnes je většina všech transakcí s kreditními kartami zasílána elektronicky do zpracovatelských bank obchodníků za účelem autorizace, zachycení a vkladu. Pro prezentaci prodeje kreditní karty „systému“ existují různé metody. Za všech okolností je buď celý magnetický proužek načten přejetím přes terminál/čtečku kreditní karty, je načten počítačový čip („EMV“), nebo jsou informace o kreditní kartě ručně zadány do terminálu kreditní karty, počítače nebo webová stránka. Nejčasnější metody, odesílání výpisů z kreditní karty do banky zpracovávající obchodníka poštou nebo telefonický přístup k jednotce automatické odpovědi (ARU), se stále používají, ale jsou již dlouho zastíněny elektronickými zařízeními. Tyto rané metody používaly dvoudílné formuláře a ruční zařízení pro mechanické otištění informací o čísle vyraženého karty do formulářů.

Terminál pro kreditní karty

Hlavní článek: platební terminál
Typický terminál pro kreditní karty populární v roce 2005, nyní obvykle mimo provoz a ve stylu/éře obvykle nevyhovující standardům PCI-DSS.

Terminál kreditní karty je samostatný kus elektronických zařízení, které umožňuje obchodníkovi švihem nebo klíč zadat údaje o kreditní kartu, stejně jako potřebné další informace ke zpracování transakce kreditní karty. Mohou být připojeny k systémům prodejních míst a obvykle mají klávesnici a síťové připojení a mohou mít vestavěnou tiskárnu.

Jednotka automatické odpovědi (ARU)

ARU (také známá jako hlasová autorizace, zachytávání a ukládání) umožňuje ruční zadávání klíčů a následnou autorizaci kreditní karty přes mobilní nebo pevnou linku. Při této metodě obchodník obvykle otiskne kartu svého zákazníka otiskem, aby vytvořil zákaznickou účtenku a kopii obchodníka, a poté transakci okamžitě zpracoval po telefonu.

Platební brána

Hlavní článek: platební brána

Platební brány je e-commerce službu, která schvaluje platby pro elektronické obchody a on-line prodejců. Je ekvivalentem fyzického terminálu POS (point-of-sale) umístěného ve většině maloobchodních prodejen. Poskytovatel účtu obchodníka je obvykle oddělenou společností od platební brány. Někteří poskytovatelé obchodních účtů mají vlastní platební brány, ale většina společností používá platební brány třetích stran. Brána má obvykle 2 komponenty: a) virtuální terminál, který umožňuje obchodníkovi bezpečné přihlášení a zadání čísel kreditních karet, nebo b) připojení nákupního košíku webové stránky k bráně prostřednictvím rozhraní API, které umožňuje zpracování v reálném čase z webové stránky obchodníka.

Zpracování úrovně 2 nebo úrovně 3 - nákup karet

U nákupů mezi podniky (B2B) a mezi podniky a vládou (B2G) spadají tyto mezibankovní poplatky do jedné ze 3 kategorií zpracování-úroveň 1, úroveň 2 nebo úroveň 3. Nejvyšší sazby má úroveň 1. Úroveň 3 má nejnižší sazby. Podrobnosti úrovně 3 se týkají předávání podrobností řádkové položky; informace, které se obvykle nacházejí na faktuře; Popisy čísel PO, množství…. Další podrobnosti, úroveň 2 se týká předání částky daně spolu s fakturou/číslem objednávky. Visa i MasterCard používají vyšší směnné kurzy pro obchodní transakce, které jsou přijímány bez detailů úrovně 3. Ty se aplikují na výměnu, než procesor přidá svůj poplatek a pohybuje se od 0,80%do 1,5%

Při nastavení na transakce zpracování úrovně 3 nad 5 984,61 $ vláda, 8725 $ nestátní, mají nárok na vysoké směnné kurzy lístků. Výměna se pohybuje od 0,50 do 1,45% v závislosti na typu karty a velikosti lístku.

Marketing účtu obchodníka

Obchodní účty jsou prodávány obchodníkům dvěma základními způsoby: buď přímo zpracovatelem nebo sponzorující bankou, nebo autorizovaným zástupcem banky a navíc přímo registrovány u Visa i MasterCard jako ISO / MSP (nezávislá prodejní organizace / členská služba)

Marketingové údaje jsou od vydavatelů karet, jako jsou Visa a MasterCard, a jsou vymáhány různými pravidly a pokutami. Někteří z největších zpracovatelů také spolupracují se skladovými kluby, aby propagovali obchodní účty svému obchodnímu členovi

Marketing bank

Banka, která má obchodní vztahy se společnostmi Visa a MasterCard, známými také jako členské banky , může vydávat obchodní účty přímo obchodníkům.

Aby se snížilo riziko, omezují některé banky schválení na obchodníky ve své zeměpisné oblasti, na ty, kteří mají fyzickou maloobchodní prodejnu, nebo na ty, které působí dva a více let.

Marketing nezávislými prodejními organizacemi (ISO)/MSP

K obchodování na účtech obchodníka musí být ISO/MSP sponzorována členskou bankou. Toto sponzorství vyžaduje, aby banka ověřila finanční stabilitu a vhodnost společnosti, která bude jejím jménem uvádět na trh. ISO/MSP musí také zaplatit poplatek za registraci u Visa a MasterCard a musí dodržovat předpisy týkající se způsobu, jakým mohou prodávat obchodní účty a používání ochranných známek Visa a MasterCard. Jedním ze způsobů, jak ověřit, zda je ISO/MSP v souladu, je zkontrolovat web nebo jakýkoli jiný marketingový materiál pro zveřejnění „společnost je registrovaná ISO/MSP banky, města, státu. FDIC pojištěna“.

Toto zveřejnění vyžaduje Visa i MasterCard a v případě, že nebude jasně viditelné, způsobí pokutu až do výše 25 000 USD. V téměř všech případech, pokud nedojde ke zveřejnění, bude společnost pravděpodobně neinformovanou čtvrtou stranou nebo ještě hůře.

Ceny a poplatky

Účet obchodníka má různé poplatky, některé periodické, jiné účtované podle jednotlivých položek nebo procent. Některé poplatky jsou stanoveny poskytovatelem účtu obchodníka , ale většina poplatků za jednotlivé položky a procenta je přes poskytovatele účtu obchodníka převedena do banky vydávající kreditní kartu podle sazebníku nazývaného mezibankovní poplatky , který stanoví Visa , Objevte a MasterCard . Mezibankovní poplatky se liší v závislosti na typu karty a okolnostech transakce. Pokud je například transakce provedena přejetím karty přes terminál kreditní karty, bude v jiné kategorii, než kdyby byla zadána ručně.

Slevové sazby

Diskontní sazba zahrnuje řadu poplatků, poplatků, výměrů, síťových poplatků a přirážky, které jsou obchodníci povinni platit za přijímání kreditních a debetních karet, z nichž největší je zdaleka mezibankovní poplatek . Každá banka nebo ISO/MSP má kromě velkoobchodních mezibankovních poplatků také skutečné náklady a vytváří zisk přidáním přirážky ke všem výše uvedeným poplatkům. Existuje řada cenových modelů, které banky a ISO/MSP používají k účtování obchodníkům za poskytnuté služby. Zde jsou oblíbenější cenové modely:

Ceny na třech úrovních

Tříúrovňové oceňování je nejoblíbenější metodou stanovení cen a nejjednodušším systémem, kterému většina obchodníků rozumí, ne-li nejtransparentnějším. Novější šestistupňové ceny včetně dalších úrovní pokrývajících debetní, obchodní nebo mezinárodní karty získávají na popularitě. Při třístupňovém oceňování poskytovatel účtu obchodníka seskupuje transakce do tří skupin (úrovní) a přiřazuje sazbu každé úrovni na základě kritéria stanoveného pro každou úroveň. Možnou nevýhodou z pohledu obchodníka je, že tyto „úrovně“ nebo „segmenty“ jsou variabilní od jednoho procesoru k druhému, což zakazuje jakékoli přímé srovnání z úrovně poskytované jedním poskytovatelem s úrovní poskytovanou jiným poskytovatelem.

První úroveň - kvalifikovaná sazba

Kvalifikovaná sazba je procentní sazba, která bude obchodníkovi účtována vždy, když přijme běžnou spotřebitelskou kreditní kartu a zpracuje ji způsobem, který jejich poskytovatel obchodního účtu definuje jako „standardní“ pomocí schváleného řešení zpracování kreditní karty. Toto je obvykle nejnižší sazba, kterou obchodník při přijetí kreditní karty získá. Kvalifikovaná sazba je také sazba běžně uváděná obchodníkovi, když se ptá na ceny.

Kvalifikovaná sazba se vytváří na základě způsobu, jakým obchodník přijímá většinu svých kreditních karet. Například pro internetového obchodníka budou kategorie internetové výměny definovány jako kvalifikované, zatímco u fyzického maloobchodníka budou kvalifikovány pouze transakce, které jejich terminál projde běžným způsobem nebo je přečte.

Druhá úroveň-střední kvalifikace

Částečně kvalifikovaná sazba, známá také jako částečně kvalifikovaná sazba, je procentní sazba, která bude obchodníkovi účtována vždy, když přijme kreditní kartu, která nesplňuje podmínky pro nejnižší sazbu (kvalifikovaná sazba). K tomu může dojít z několika důvodů, například:

  • Spotřebitelská kreditní karta je místo swingu zadána do terminálu kreditní karty
  • Používá se speciální druh kreditní karty jako odměna nebo vizitka

Středně kvalifikovaná sazba je vyšší než sazba kvalifikovaná. Některé transakce, které jsou obvykle seskupeny do středně kvalifikované úrovně, mohou poskytovatele stát více v mezibankovních nákladech, takže poskytovatelé obchodních účtů tyto sazby přiráží.

Použití „karet odměn“ může činit až 40% transakcí. Je tedy důležité, aby byl pochopen finanční dopad tohoto poplatku.

Třetí úroveň-nekvalifikovaná sazba

Nekvalifikovaná sazba je obvykle nejvyšší procentní sazba, která bude obchodníkovi účtována vždy, když přijme kreditní kartu. Ve většině případů klesnou na tuto sazbu všechny transakce, které nejsou kvalifikované nebo středně kvalifikované. K tomu může dojít z několika důvodů, například:

  • Spotřebitelská kreditní karta je místo swingu zadána do terminálu kreditní karty a neprovádí se ověřování adresy
  • Jako vizitka se používá speciální druh kreditní karty a nezadávají se všechna povinná pole
  • Obchodník nevyrovná svou denní dávku ve stanoveném časovém rámci, obvykle za 48 hodin od okamžiku autorizace.

Nekvalifikovaná sazba může být výrazně vyšší než sazba kvalifikovaná a může poskytovatele stát mnohem více v mezibankovních nákladech, takže poskytovatelé obchodních účtů tyto sazby přirážejí.

Ceny na šesti úrovních

V důsledku Walmart Settlement a konkurovat debetním kartám založeným na PINu (které jsou zpracovávány mimo sítě Visa a MasterCard), Visa a MasterCard snížily směnné kurzy pro debetní karty výrazně pod sazbami pro kreditní karty. Někteří poskytovatelé mohou nižší náklady na tyto karty přenést přímo na obchodníky. V důsledku toho programy tří úrovní přidaly dvě klasifikace pro debetní karty, které jsou zpracovávány bez kódu PIN nebo s kódem PIN pro celkem šest klasifikací sazeb.

Ceny výměny plus

Někteří poskytovatelé nabízejí služby obchodního účtu s cenou „interchange plus“. Tyto účty jsou založeny na „výměnných“ tabulkách publikovaných Visa i MasterCard MasterCard. Tento typ cen vytváří diskontní sazbu přidáním směnných kurzů plus procenta a autorizačních poplatků. Toto je běžný model cen pro velmi nízké a velmi vysoké průměrné lístky.

Autorizační poplatek

Autorizační poplatek (ve skutečnosti poplatek za žádost o autorizaci ) se účtuje pokaždé, když je transakce odeslána do banky vydávající kartu k autorizaci. Poplatek platí bez ohledu na to, zda je žádost schválena či nikoli. Všimněte si, že to není totéž jako poplatek za transakci.

Transakční poplatek

Transakční poplatek se účtuje, když přijmete autorizaci. Tento poplatek se vztahuje pouze na autorizaci, která je přijata bez chyby.

Poplatek za prohlášení

Poplatek za výpis je měsíční poplatek spojený s měsíčním výpisem, který je odeslán obchodníkovi na konci každého měsíčního cyklu zpracování. Toto prohlášení ukazuje, kolik zpracování obchodník během měsíce provedl a jaké poplatky v důsledku toho vznikly.

Poplatek za výpis mnohokrát není přímo spojen s „papírovými“ prohlášeními, ale spíše s obecnou režií. To znamená, že poskytovatel by se tohoto poplatku nevzdal, pokud by se obchodník rozhodl mít „bezpapírový“ výpis.

Minimální měsíční poplatek

Měsíční minimální poplatek je způsob, jak zajistit, aby obchodníci každý měsíc platili minimální částku na poplatky za pokrytí nákladů od poskytovatele na vedení účtu. Pokud poplatky obchodníka nejsou stejné nebo přesahují měsíční minimum, bude jim účtován rozdíl až do měsíčního minima.

Příklad: Obchodník podepsal smlouvu s měsíčním minimálním poplatkem 25,00 $. Pokud všechny poplatky (jasnost: jedná se pouze o náklady na zpracování, nezahrnuje tedy měsíční poplatky, poplatky za zpětné zúčtování atd.) Za poslední měsíc zpracování celkem pouze 15,00 USD, bude tomuto obchodníkovi účtováno dalších 10,00 $, aby byly splněny jejich měsíční minimální požadavky. Někdy jsou účtovány poplatky, které nejsou součástí měsíčního minima, například poplatky za výpis. Je průmyslovým standardem účtovat měsíční minimum, i když ne všichni nabyvatelé to účtují, stejně jako ne všichni, kteří to účtují za každou dohodu.

Dávkový poplatek

Dávkový poplatek (také známý jako dávkový poplatek za záhlaví) může být účtován obchodníkovi vždy, když obchodník „vyrovná“ svůj terminál. Vypořádání terminálu, známého také jako „dávkování“, je, když obchodník odešle své dokončené transakce za den do své nabývající banky za platbu. Někteří poskytovatelé to provádějí automaticky. Je důležité zavřít dávku každých 24 hodin, nebo bude vyšší sazba posouzena Visa, Discover nebo MasterCard. Pojem „dávkové záhlaví“ původně pochází ze zpracování předelektronického terminálu, kdy byla každá dávka potvrzení o kreditní kartě přeměněna na místní banku obchodníka k uložení. Záhlaví dávky bylo malou zprávou shrnující příjmy obsažené v balíčku.

Poplatek za zákaznický servis

Někteří poskytovatelé mohou účtovat poplatek za zákaznický servis (také známý jako udržovací poplatek) k úhradě nákladů na zákaznický servis. Někteří poskytovatelé obchodníků jej označují také jako „poplatek za podporu obchodníka“, „poplatek za zákaznickou podporu“ nebo jednoduše „poplatek za službu“.

Roční poplatek

Někteří poskytovatelé mohou účtovat roční poplatek za úhradu nákladů na vedení účtu obchodníka. Někdy mohou být tyto poplatky čtvrtletní. Poplatek může být od 79 do 399 USD. Tyto poplatky v případech zahrnují poplatek za dodržování předpisů pro odvětví platebních karet (PCI), který může zahrnovat pojištění proti kybernetickému poškození/porušení.

Poplatek za předčasné ukončení

Někteří poskytovatelé mohou účtovat poplatek za předčasné ukončení, pokud obchodník ukončí smlouvu před koncem smluvního období. I když jsou smluvní podmínky na jeden až tři roky typické, někteří poskytovatelé mají na zrušení až pět let s ročním předchozím oznámením nebo bude poplatek vyměřen. Někteří poskytovatelé také posuzují všechny poplatky za výpis a měsíční minima zbývající po ukončení smlouvy. Někteří poskytovatelé mohou také stanovit poplatek za „ušlý zisk“ na základě předpokladu zisků, které uzavřeli, že by získali během celého období platnosti smlouvy.

Poplatek za vrácení peněz

Zpětné zúčtování je největším rizikem, které je bankám a poskytovatelům předkládáno. To nelze zaměňovat s náhradami, které jsou jednoduše obchodníkem, který vrací transakci. V pravidlech Visa, Discover a MasterCard je zpracovatelská banka obchodníka 100% zodpovědná za všechny transakce, které obchodník provádí. To může nechat poskytovatele otevřený potenciálním ztrátám milionů dolarů, pokud obchodník jedná nezákonně nebo riskantně a generuje mnoho zpětných plateb. Poskytovatelé přenášejí tyto náklady na obchodníka, ale pokud je obchodník podvodný nebo jednoduše nemá peníze, musí poskytovatel uhradit veškeré náklady, aby byl držitel karty „celý“. Riziko zpětného zúčtování je největší část, která se bere v úvahu během procesu aplikace smlouvy a upisování. Některé banky jsou při posuzování rizika zpětného zúčtování obchodníka mnohem přísnější než jiné.

Pokud se obchodník setká se zpětným zúčtováním, může mu nabývající banka stanovit poplatek. Potenciální zpětné zúčtování je jménem banky držitele karty předloženo bance zpracovatele kreditní karty.

V současné době Visa i MasterCard požadují, aby všichni obchodníci udržovali ne více než 1% objemu zpracovaného dolaru za účelem zpětného zúčtování. Pokud procento přesáhne výše, budou sankce od 5 000 do 25 000 $ účtovány zpracovatelské bance obchodníka a nakonec přeneseny na obchodníka.

Ve všech případech bude zpětné zúčtování stát obchodníka poplatek za zpětné zúčtování, obvykle 15–30 $, plus náklady na transakci a zpracovanou částku.

Durbinův dodatek

1. října 2011 vstoupila v platnost nová pravidla vyplývající z Durbinova dodatku , která snižují poplatky za výměnu debetních karet, které sítě Visa a MasterCard účtují obchodníkům. Nová pravidla platí pouze pro debetní karty vydávané bankami s celkovým majetkem více než 10 miliard dolarů.

Před implementací dodatku Durbin činil poplatek za swipe za transakci debetní kartou v průměru 44 centů. V rámci Durbin Federální rezervní systém stanovil strop ve výši 0,05% + 21 centů za transakci (22 centů, pokud má karta bezpečnostní funkce).

Podmínky, které je třeba znát

Následuje několik užitečných definic, které se týkají oceňování obchodních transakcí:

Základní bod
1/100 procentního bodu. Tento termín se používá k popisu diskontních sazeb, které tvoří převážnou část poplatků za zpracování karty placených obchodníky.
Diskontní sazba
zahrnuje poplatky, poplatky, směnky, přirážky a síťové poplatky, které musí obchodníci platit za přijímání kreditních a debetních karet. Výměna je největší složkou diskontní sazby.
Výměna
poplatek zaplacený bance vydávající kartu bankou získávající kartu prostřednictvím značek karet. Směnné kurzy se velmi liší podle typu karty, částky transakce, rizik a maloobchodního sektoru. Výměna je hodnocena na všech kreditních a debetních kartách značky Visa a MasterCard.
Středně kvalifikovaný
obchodníci s procentní sazbou jsou účtováni při přijímání kreditních karet, které nesplňují kvalifikované požadavky na sazbu. Sazba střední kvalifikace, známá také jako částečně kvalifikovaná, platí v případech, kdy jsou karty zamíchány do terminálů místo jejich přetažení nebo pokud jsou karty zvláštního typu, jako jsou karty odměn.
Nekvalifikovaní
často jsou obchodníkům s nejvyšší procentní sazbou účtovány poplatky za přijímání kreditních karet. Ve většině případů do této kategorie spadají transakce, které nejsou kvalifikované ani středně kvalifikované. Převážná část těchto transakcí se provádí pomocí korporátních karet.
Kvalifikovaný
obchodníci s procentní sazbou jsou účtováni, když přijímají běžné spotřebitelské kreditní karty a zpracovávají je schváleným řešením zpracování způsobem, který standardně definují jejich poskytovatelé obchodního účtu. Kvalifikovaní jsou obvykle nejnižší sazby, které obchodníci při přijímání kreditních karet uplatňují.

Viz také

Reference