Zpracovatel plateb - Payment processor
Platební procesor je nějaký Transactor pro finanční výpočty, technicky invertible směnárna (často třetí strana) jmenovaný obchodníka ke zpracování transakcí z různých kanálů, jako jsou kreditní karty a debetní karty pro obchodníka získat bank . Obvykle se dělí na dva typy: front-end a back-end.
Front-end procesory mají připojení k různým asociacím karet a poskytují služby autorizace a vypořádání obchodníkům obchodních bank. Zpracovatelé typu back-end přijímají zúčtování od procesorů typu front-end a například prostřednictvím Federální rezervní banky přesouvají peníze z vydávající banky do obchodní banky.
Při operaci, která obvykle trvá několik sekund, procesor plateb zkontroluje obdržené údaje jejich předáním do banky vydávající karty nebo asociaci karet k ověření a také provede řadu opatření proti podvodům proti transakci.
K měření pravděpodobnosti schválení transakce se používají také další parametry, včetně země vydání karty a její předchozí platební historie.
Jakmile zpracovatel plateb obdrží potvrzení o ověření údajů o kreditní kartě, informace se prostřednictvím platební brány předají zpět obchodníkovi, který poté dokončí platební transakci. Pokud asociace karet odmítne ověření, zpracovatel plateb předá informace obchodníkovi, který pak transakci odmítne.
Evoluce platební technologie
Po staletích pomocí kovových mincí, papírová měna dělal jeho první vzhled v Číně během dynastie Tang (kolem 10 th století nl) a později byl představen na západ v 17 th století. Také v 17 -tého století, lidé začali používat šeky jako způsob platby, který rostl v popularitě od roku 1800 do roku 1900. Aby pomohl zefektivnit a centralizovat více typů měn, schválil americký kongres v roce 1913 zákon o federálních rezervách .
První platební kartu vytvořili v roce 1950 Ralph Schneider a Frank McNamara, aby umožnili členům používat ve svém Diners 'Clubu nabíjecí karty a spotřebitelé museli každý měsíc plně zaplatit svůj účet. V roce 1959 společnost American Express vytvořila první kreditní kartu, která uživatelům umožňovala přenášet zůstatek z měsíce na měsíc.
ATM vznikl v 60. a 70. letech minulého století jako součást rostoucího pohybu směrem k „samoobslužné“ technologii. Bankomaty poskytly první možnost bankovnictví s technologickými možnostmi, která spotřebitelům umožňovala pohodlně ukládat a vybírat hotovost, aniž by byla omezena na konkrétní umístění banky nebo pracovní dobu.
V roce 1972 byla v Kalifornii založena první asociace Automated Clearinghouse (ACH) v reakci na obavy bankovního průmyslu, že rozšířené používání šeků by překonalo technologii potřebnou k jejich zpracování. ACH se stala primární metodou elektronického převodu finančních prostředků (EFT) pro agentury, podniky a jednotlivce k placení nebo vybírání peněz online a stále se běžně používá.
V následujících desetiletích se vývoj platební technologie zrychlil. První digitální měna je připisována algoritmu vyvinutému Davidem Chaumem v roce 1983. Ačkoli moderní folklór naznačuje možnost raných internetových nákupů - konkrétně online prodej marihuany mezi studenty MIT a Stanfordu v letech 1971 a 1972, objednávka pizzy od Donalda Shermana z roku 1974, a nákup potravin od Jane Snowball v roce 1984 - prvním legitimně uznaným online nákupem bylo s největší pravděpodobností CD prodané Danem Kohnem v roce 1994 pomocí webové stránky, kterou vytvořil s názvem NetMarket .
První společnost pro zpracování online plateb byla založena v roce 1998, nejprve pod názvem Confinity, který byl později změněn na X.com a v roce 2001 se opět změnil na současný název PayPal . Trh se v následujících dvou desetiletích stále rozšiřoval a rozvětvoval do úplného ekosystému zpracování plateb, který zahrnuje karetní společnosti, digitální peněženky a aplikace, kryptoměny, platformy a brány platebního softwaru, partnerství elektronického obchodování a platby peer-to-peer. Dalšími technologiemi, které jsou pro platební ekosystém zásadní, jsou systémy a procesy zabezpečení dat, automatizované funkce a nástroje pro zapojení zákazníků.
Budoucnost odvětví zpracování plateb je poháněna nárůstem vertikálně specifických procesorů, zrychleným přijetím bezkontaktních platebních metod (v reakci na omezení související s COVID-19 týkající se kontaktních a osobních interakcí) a trendem směrem k zákazníkovi výběr a autonomie, zejména v západních kulturách.
Moderní implementace
Vzhledem k mnoha regulačním požadavkům kladeným na podniky je moderní platební procesor obvykle spojen s obchodníky prostřednictvím konceptu známého jako software jako služba (SaaS). SaaS platební procesory nabízejí jediný elektronický portál vyhovující předpisům, který umožňuje obchodníkovi skenovat šeky (často nazývané vzdálené zachycování vkladů nebo RDC), zpracovávat jednorázové a opakující se platby kreditní kartou (aniž by obchodník ukládal údaje o kartě na obchodním místě), zpracovávejte jednorázové a opakující se transakce ACH a hotovost, zpracovávejte převody a webové platby. Tyto cloudové funkce se vyskytují bez ohledu na původ prostřednictvím integrované platformy pro správu pohledávek zpracovatele plateb. To má za následek snížení nákladů, zrychlení doby uvedení na trh a zlepšení kvality zpracování transakcí.
Kvalita zpracování transakce
Elektronické platby jsou velmi náchylné k podvodům a zneužívání. Odpovědnost za zneužití údajů o kreditní kartě může obchodníka vystavit značné finanční ztrátě, pokud by se pokusil řídit taková rizika sám. Jedním ze způsobů, jak snížit tuto expozici nákladů a závazků, je segmentovat transakci prodeje z platby splatné částky. Mnoho obchodníků nabízí služby předplatného, které vyžadují platbu od zákazníka každý měsíc. Zpracovatelé plateb SaaS zbavují odpovědnost za správu opakujících se plateb od obchodníka a udržují v bezpečí a zabezpečují informace o platbě, přičemž obchodníkovi předávají zpět „token“ platby nebo jedinečný zástupný symbol pro údaje o kartě. Prostřednictvím tokenizace mohou obchodníci používat tento token ke zpracování poplatků, provádění refundací nebo zrušení transakcí, aniž by museli ukládat data o platební kartě, což může přispět k tomu, aby byl systém obchodníka kompatibilní s PCI . Tokenizace může být buď místní (v systému obchodníka), nebo vzdálená (v systému poskytovatele služeb); to druhé poskytuje vyšší úroveň zabezpečení proti narušení. Další metodou ochrany dat platebních karet je šifrování Point to Point Encryption , které šifruje data držitelů karet, takže v systému obchodníka nejsou v případě narušení dat přístupné informace o jasném textu. Některé platební procesory se také specializují na vysoce rizikové zpracování pro odvětví, která jsou předmětem častých zpětných zúčtování, jako je distribuce videa pro dospělé.
Síťová architektura
Typickou architekturou sítě pro moderní online platební systémy je řetězec poskytovatelů služeb, z nichž každý poskytuje platební transakci jedinečnou hodnotu a každý transakci zvyšuje náklady: obchodník, software v místě prodeje (PoS) jako služba (SaaS) , agregátor, síť kreditních karet a banka. Obchodníkem může být kamenná prodejna nebo online prodejna. Poskytovatel PoS SaaS je obvykle menší společností, která obchodníkovi poskytuje zákaznickou podporu a je příjemcem transakcí obchodníka. Poskytovatel PoS představuje agregátor pro obchodníky. Objemy transakcí poskytovatele PoS jsou ve srovnání s objemy transakcí agregátoru malé, takže přímé připojení k hlavním sítím kreditních karet není kvůli nízkému provozu zaručeno. Obchodník navíc nezpracovává dostatečný provoz, aby zaručil přímé připojení k agregátoru. Tímto způsobem jsou rozsah a odpovědnosti rozděleny mezi různé obchodní partnery, aby bylo možné snadno řešit vzniklé technické problémy.