Platební systém - Payment system

Platební systém je jakýkoliv systém používá k vypořádání finančních transakcí prostřednictvím přenosu peněžní hodnoty. To zahrnuje instituce, nástroje, lidi, pravidla, postupy, standardy a technologie, které umožňují její výměnu. Běžný typ platebního systému se nazývá operační síť, která propojuje bankovní účty a zajišťuje peněžní směnu pomocí bankovních vkladů. Některé platební systémy zahrnují také úvěrové mechanismy, které jsou v zásadě odlišným aspektem platby.

Platební systémy se používají místo nabídkového řízení v hotovosti v domácích a mezinárodních transakcích. Skládá se z hlavní služby poskytované bankami a jinými finančními institucemi. Tradiční platební systémy zahrnují převoditelné nástroje, jako jsou směnky (např. Šeky), a dokumentární úvěry, jako jsou akreditivy . S příchodem počítačů a elektronické komunikace se objevilo mnoho alternativních elektronických platebních systémů. Pojem elektronická platba označuje platbu provedenou z jednoho bankovního účtu na druhý elektronickými metodami a vzdáním se přímého zásahu zaměstnanců banky. Úzce definovaná elektronická platba se týká elektronického obchodu - platby za nákup a prodej zboží nebo služeb nabízených prostřednictvím internetu nebo obecně jakéhokoli druhu elektronického převodu finančních prostředků .

Moderní platební systémy ve srovnání s tradičními platebními systémy používají náhražky hotovosti. Patří sem debetní karty , kreditní karty , elektronické převody finančních prostředků , přímé kredity , inkasa , internetové bankovnictví a platební systémy elektronického obchodování .

Platební systémy mohou být fyzické nebo elektronické a každý má své vlastní postupy a protokoly. Standardizace umožnila některým z těchto systémů a sítí růst v globálním měřítku, ale stále existuje mnoho systémů pro jednotlivé země a produkty. Příkladem celosvětově dostupných platebních systémů jsou sítě kreditních karet a bankomatů . K vypořádání finančních transakcí s produkty na akciových trzích , dluhopisových trzích , měnových trzích , trzích s futures, trzích s deriváty , opčních trzích se rovněž používají jiné specifické formy platebních systémů . Kromě toho existují formy pro převod finančních prostředků mezi finančními institucemi. Doma se toho dosahuje pomocí automatizovaného clearingového domu a systémů hrubého zúčtování v reálném čase (RTGS). Mezinárodně se toho dosahuje pomocí sítě SWIFT .

Domácí

Efektivní národní platební systém snižuje náklady na výměnu zboží, služeb a aktiv. Je nepostradatelný pro fungování mezibankovního, peněžního a kapitálového trhu. Slabý platební systém může vážně ovlivnit stabilitu a rozvojovou kapacitu národního hospodářství. Taková selhání mohou mít za následek neefektivní využití finančních zdrojů, nerovnoměrné sdílení rizik mezi agenty, skutečné ztráty pro účastníky a ztrátu důvěry ve finanční systém a ve samotné použití peněz. Technická účinnost platebního systému je důležitá pro rozvoj ekonomiky.

Systém automatizovaného clearingového systému (ACH) zpracovává transakce v dávkách, ukládá je a přenáší ve skupinách. ACH je považován za čistý vypořádací systém, což znamená, že vypořádání může být zpožděno. To představuje takzvané riziko vypořádání .

Systémy hrubého vypořádání v reálném čase (RTGS) jsou systémy převodu finančních prostředků, kde k převodu peněz nebo cenných papírů dochází z jedné banky do druhé na základě „v reálném čase“ a na „hrubém“ základě. Vypořádání v „reálném čase“ znamená, že platební transakce nevyžaduje žádné čekací období. Transakce jsou vypořádány, jakmile jsou zpracovány. „Hrubé vypořádání“ znamená, že transakce je vypořádána v poměru jedna ku jedné bez hromadění nebo vzájemného započtení u jakékoli jiné transakce. Po zpracování jsou platby konečné a neodvolatelné.

Srovnatelně se ACH obvykle používají pro urgentní transakce nízké hodnoty, zatímco systémy RTGS se obvykle používají pro urgentní transakce vysoké hodnoty.

Mezinárodní

Globalizace vede korporace k častějším transakcím přes hranice. Spotřebitelé také provádějí více transakcí na globálním základě - nakupují na zahraničních stránkách elektronického obchodování a také cestují, žijí a pracují v zahraničí. Výsledkem pro odvětví plateb jsou vyšší objemy plateb - z hlediska hodnoty měny i počtu transakcí. To také vede k následnému posunu průměrné hodnoty těchto plateb dolů.

Způsoby provádění těchto plateb mohou být těžkopádné, náchylné k chybám a drahé. Platební systémy zřízené před desítkami let se nadále používají, někdy i dodatečně, někdy na míru - k uspokojení potřeb moderních korporací. Systémy často vrzají a sténají, když nesou napětí. Jako příklad takových systémů lze uvést, že STEP2 (upgrade z roku 2003) zpracovává pouze eura a TARGET2 (upgrade z roku 2007) je uzavřen v sobotu a neděli a některé svátky.

Od roku 2014 je STEP2 jediným celoevropským automatizovaným clearingovým centrem (nebo systémem PE-ACH) v provozu. Předpokládá se, že tento typ systému bude méně relevantní, protože banky budou své transakce vypořádávat spíše prostřednictvím několika clearingových center než pomocí jednoho centrálního clearingového centra.

TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) je systém RTGS, který pokrývá členské státy Evropské unie, které používají euro . Je součástí Eurosystému , který zahrnuje Evropskou centrální banku a národní centrální banky těch zemí, které přijaly euro. TARGET2 se používá k vypořádání operací centrálních bank, mezibankovních převodů velké hodnoty v eurech i jiných plateb v eurech. TARGET 2 poskytuje finanční převody v reálném čase, vypořádání dluhů u centrálních bank, což je okamžité a nevratné.

Pro uživatele těchto systémů na platební i přijímací straně může být obtížné a časově náročné naučit se používat nástroje pro přeshraniční platby a nastavovat procesy tak, aby je optimálně využívaly. Poskytovatelé řešení (banky i nebankovní subjekty) také čelí výzvám, které se snaží dláždit staré systémy, aby splnily nové požadavky. Ale pro tyto poskytovatele jsou přeshraniční platby lukrativní (zejména s ohledem na příjmy z převodu cizích měn) a obohacující z hlediska celkového finančního vztahu vytvořeného s koncovým zákazníkem.

Výzvy pro globální platby nejsou jen ty, které vyplývají ze zvýšení objemu. Řada ekonomických, politických a technických faktorů mění typy prováděných přeshraničních transakcí. Mezi takové faktory patří:

  • Korporace provádějí více přeshraničních nákupů služeb (na rozdíl od zboží) a také více nákupů složitých vyrobených dílů než jednoduchých surovin.
  • Podniky nakupují z více zemí ve více regionech.
  • Zvýšený outsourcing vede k novým vnitrostátním a novým přeshraničním transakcím uvnitř společnosti.
  • Více podniků se účastní složitých automatizovaných dodavatelských řetězců, které v některých případech podporují automatické objednávání a plnění. Online nakupování nadále roste, a to jak u velkých podniků, jako součást automatizovaných systémů nákupu, tak u menších podniků, které nakupují přímo.
  • Pokračuje růst využívání přeshraniční pracovní síly.
  • Jednotlivci stále častěji investují do zahraničí.

Viz také

Reference

externí odkazy