Osobní bankovnictví - Private banking
| Část série o finančních službách |
| Bankovní |
|---|
Soukromé bankovnictví je bankovní , investiční a další finanční služby poskytované bankami a finančními institucemi, které primárně slouží jednotlivcům s vysokou čistou hodnotou (HNWI)-definují se jako osoby s velmi vysokou úrovní příjmu nebo značných aktiv. Privátní bankovnictví je exkluzivnější podmnožinou správy bohatství zaměřenou na výjimečně bohaté klienty. Pojem „soukromý“ se vztahuje na služby zákazníkům poskytované na osobnějším základě než v maloobchodním bankovnictví na masovém trhu , obvykle poskytované prostřednictvím specializovaných bankovních poradců. Přinejmenším donedávna se z velké části skládal z bankovních služeb (přijímání vkladů a platby), diskreční správy aktiv , makléřství, omezených daňových poradenských služeb a některých základních služeb typu concierge , které nabízí jediný určený vztahový manažer.
Dějiny
Soukromé bankovnictví je to, jak bankovnictví vzniklo. První banky v Benátkách byly zaměřeny na správu osobních financí pro bohaté rodiny. Soukromé banky začaly být známé jako „soukromé“, aby se odlišily od retailového bankovnictví a spořitelen zaměřených na novou střední třídu . Soukromé banky byly tradičně propojeny s rodinami po několik generací. Často pro tyto rodiny radili a prováděli veškeré finanční a bankovní služby. Historicky se v Evropě vyvinulo soukromé bankovnictví (viz seznam soukromých bank ). Některé evropské banky jsou známé tím, že spravují majetek některých královských rodin. Majetek Lichtenštejnské knížecí rodiny spravuje LGT Group (založená v roce 1920 a původně známá jako The Liechtenstein Global Trust). Majetek nizozemské královské rodiny spravuje společnost MeesPierson (založená v roce 1720). Majetek britské královské rodiny spravuje společnost Coutts (založená v roce 1692).
Historicky bylo soukromé bankovnictví vnímáno jako velmi exkluzivní mezera, která se stará pouze o HNWI - konkrétně o ty, jejichž likvidita přesahuje 2 miliony USD, ačkoli je nyní možné otevřít účty soukromého bankovnictví od 250 000 USD pro soukromé investory. Divize soukromého bankovnictví instituce poskytuje svým klientům služby, jako je správa majetku, spoření, dědičnost a daňové plánování. Za služby privátního bankovnictví klienti platí buď na základě počtu transakcí, ročního výkonu portfolia, nebo „paušálního poplatku“, obvykle vypočítaného jako roční procento z celkové částky investice.
„Soukromý“ také zmiňuje bankovní tajemství a minimalizaci daní prostřednictvím pečlivého přidělování aktiv nebo skrýváním majetku před finančními úřady. Švýcarské a některé offshore banky byly kritizovány za takovou spolupráci s jednotlivci praktikujícími daňové úniky. Přestože jsou daňové podvody ve Švýcarsku trestným činem, daňové úniky jsou pouze občanskoprávními trestnými činy a nevyžadují, aby banky informovaly daňové úřady.
Ve Švýcarsku existuje mnoho bank poskytujících služby soukromého bankovnictví. Švýcarsko zůstává od vídeňského kongresu v roce 1815 neutrální , a to i prostřednictvím dvou světových válek. Po první světové válce přesunuli bývalí šlechtici Rakouska-Uherska svůj majetek do Švýcarska ze strachu před konfiskací novými vládami. Během druhé světové války mnoho bohatých lidí, včetně židovských rodin a institucí, přesunulo svůj majetek do Švýcarska, aby je ochránilo před nacistickým Německem. Tento převod bohatství do Švýcarska však měl smíšené a kontroverzní výsledky, protože příjemci měli po válce potíže se získáváním majetku. Po druhé světové válce byl ve východní Evropě majetek znovu přesunut do Švýcarska ze strachu před konfiskací komunistickými vládami.
Podle Boston Consulting Group dnes Švýcarsko zůstává největším offshore centrem s přibližně 27 procenty (2,0 bilionu dolarů) globálního offshore bohatství v roce 2009 . Offshore bohatství je definováno jako aktiva rezervovaná v zemi, kde investor nemá legální bydliště ani daňové sídlo.
V Anglii vznikly soukromé banky v 17. století, souběžně s rozvojem zemědělství, spravující majetek královské rodiny, šlechty a zemské šlechty.
Podle společného výzkumu společností Capgemini a Merrill Lynch mají Spojené státy jeden z největších soukromých bankovních systémů na světě, částečně kvůli 3,1 milionu HNWI, které v roce 2010 představovaly 28,6% světové populace HNWI . Některé americké banky, které se specializují na soukromé bankovnictví, pocházejí z 19. století, například US Trust (založena v roce 1853) a Northern Trust (založená v roce 1889).
Nedávný vývoj v soukromém bankovnictví
Internacionalizace ekonomiky, technologický vývoj, jako je internet a mobilní telefony, zajišťují, že banky musí inovovat svůj hodnotový návrh a hledat nové trhy . Například růst HNWI je na tradičních trzích soukromého bankovnictví, jako je Evropa, nízký, ve srovnání s Asií, kde počet milionářů vzrostl na 3,6 milionu.
Banky také poskytují výběr služeb soukromého bankovnictví za nižší cenu než tradiční soukromé bankovnictví. Říká se jim prémiové bankovnictví nebo prioritní bankovní služby. Jsou určeny pro masově bohaté zákazníky. Účty nevytvářejí tolik příjmů jako tradiční soukromé bankovnictví, ale vzhledem k počtu zákazníků dosahují banky značných příjmů. Produkty nabízené zákazníkům prémiového bankovnictví jsou stejné jako pro zákazníky privátního bankovnictví s výjimkou toho, že neobsahují zajišťovací fondy ani zařízení pro správu vlastních obchodních účtů. Stručně řečeno, je to správa majetku v mnohem menším měřítku.
V roce 2016 Credit Suisse a UBS nahradily slovo „soukromé bankovnictví“ správou majetku; soukromé bankovnictví čelí riziku reputace jako oblasti vyhýbání se daňovým povinnostem nebo dokonce daňové averze .
Minima bohatství
V roce 2016 společnost JP Morgan začala požadovat minimálně 10 milionů dolarů aktiv, aby byla způsobilá pro jejich soukromé bankovnictví, přičemž ti, kteří byli méně, byli přesunuti do svého programu Private Client Direct.
Pořadí soukromého bankovnictví
Od AUM
Pokud jde o AUM, 10 největších světových soukromých bank (nebo divizí privátního bankovnictví/dceřiných společností velkých bankovních holdingových společností ) od roku 2019:
| Hodnost | jméno banky | Celková aktiva (2019) ( miliardy USD ) |
|---|---|---|
| 1 |
 Globální správa bohatství UBS
|
2 260,0 |
| 2 |
 Správa majetku Morgan Stanley
|
1046,0 |
| 3 |
Globální správa majetku a investic Bank of America
|
1021,2 |
| 4 |
Soukromé bankovnictví a správa bohatství Credit Suisse
|
770,0 |
| 5 |
Soukromé bankovnictví JP Morgan
|
552,0 |
| 6 |
Soukromá banka Citi
|
460,0 |
| 7 |
 Správa majetku BNP Paribas
|
413,5 |
| 8 |
Správa soukromého majetku Goldman Sachs
|
391,8 |
| 9 |
Skupina Julius Baer
|
379,1 |
| 10 |
Raymond James
|
366,3 |
Celkově
Výsledky z ročního žebříčku Euromoney pro soukromé bankovnictví a správu majetku v roce 2019, který mimo jiné zohledňuje spravovaná aktiva (AUM), čistý příjem a čistá nová aktiva. UBS Global Wealth Management se umístila na prvním místě v průzkumu Euromoney za rok „Nejlepší služby soukromého bankovnictví celkově za rok 2019“.
Tato tabulka zobrazuje výsledky jedné kategorie žebříčku privátního bankovnictví „Nejlepší globální služby soukromého bankovnictví celkově za rok 2019“.
| Pořadí 2019 | Pořadí 2018 | jméno banky |
|---|---|---|
| 1 | 1 |
UBS
|
| 2 | 3 |
Credit Suisse
|
| 3 | 2 |
JP Morgan
|
| 4 | 7 |
BNP Paribas
|
| 5 | 5 |
Citi
|
| 6 | 11 |
 Santander
|
| 7 | 4 |
Julius Baer
|
| 8 | 6 |
Pictet
|
| 9 | 9 |
Goldman Sachs
|
| 10 | 8 |
 HSBC
|
Hodnotový návrh
Většina soukromých bank definuje svůj hodnotový návrh v jedné nebo dvou dimenzích a splňuje základní potřeby napříč ostatními. Některé z dimenzí hodnotové nabídky soukromé banky jsou mateřská značka, přístup jedné banky, nezaujaté rady, silný výzkumný a poradní tým a jednotná platforma. Mnoho bank využívá „mateřskou značku“ k získání důvěry a důvěry klienta. Tyto banky mají silné zastoupení po celém světě a nabízejí nabídky soukromých bank jako součást mateřské skupiny. „Přístup jedné banky“ je místo, kde soukromé banky nabízejí integrovaný návrh pro splnění osobních a obchodních potřeb klientů. Vzhledem k tomu, že se soukromé bankovnictví týká porozumění klientově potřebě a riziku podstupovat rizika a podle toho přizpůsobit řešení, definuje několik bank svůj hodnotový návrh v této dimenzi. Většina moderních soukromých bank sleduje otevřenou produktovou platformu, a proto tvrdí, že jejich rady jsou nestranné. Věří, že neexistuje žádná pobídka k prosazování proprietárních produktů, a klient dostane to nejlepší, co nabízí. Několik bank tvrdí, že má „silný poradní tým“, který se odráží v produktech, které klientovi nabízejí. Několik bank také definuje svůj hodnotový návrh na své jednotné platformě, jejich schopnost vyhovět všem předpisům, a přesto sloužit klientovi bez omezení.
Produktová platforma
Platforma produktů otevřené architektury je místo, kde soukromá banka distribuuje všechny produkty třetích stran a neomezuje se pouze na prodej svých vlastních produktů. Produktová platforma s uzavřenou architekturou je místo, kde banka prodává pouze své proprietární produkty a nenabízí žádný produkt třetí strany. V dnešní době jsou potřeby klientů tak rozmanité, že je prakticky nemožné, aby banka tyto potřeby uspokojovala pouze svými proprietárními produkty. Klienti dnes požadují to nejlepší z produktů plemene a většina bank musí dodržovat produktovou platformu s otevřenou architekturou, kde za provizi distribuují produkty jiných bank svým klientům. Mezi produkty nabízené klientům soukromého bankovnictví patří akcie, cenné papíry s pevným výnosem, strukturované produkty, devizy, komodity, vklady a investice do nemovitostí.
Struktura poplatku
Různé banky účtují svým klientům různé způsoby. Existují banky, které se řídí transakčním modelem, kde klientovi není účtován žádný poradní poplatek. Banky zcela prospívají provizím, které získávají distribucí produktů třetích stran. Existují další soukromé banky, které se řídí hybridním modelem. V tomto modelu banka účtuje fixní poplatek za určité produkty a poradní poplatek za zbytek. Některé z ostatních bank jsou zcela poradenské a účtují klientům procento AUM (např. 0,75% celého AUM). Několik bank nabízí jak transakční model, tak poradní model. Klienti si vybírají, co jim vyhovuje. Nedávný trend v oboru směřuje k modelu poradních poplatků, protože marže na provizích se mohou v budoucnu snížit.
Vedoucí generace
Generování potenciálních zákazníků je důležitou součástí podnikání v oblasti soukromého bankovnictví. Různé banky se snaží získat nové klienty různými způsoby. Zatímco některé banky se silně spoléhají na doporučení velkoobchodního bankovnictví, existuje několik dalších, které mají silné vazby na své divize retailového a korporátního bankovnictví. Většina bank má v rámci divizí mechanismus sdílení příjmů. Je to buď jednorázový poplatek divizi, nebo anuita, kterou divize získá za doporučení klienta. Mnoho bank se domnívá, že primárním zdrojem potenciálních zákazníků musí být doporučení klientů. Klient by doporučil své přátele, pokud je spokojen se službou poskytovanou soukromou bankou. Generování dobrého počtu potenciálních zákazníků prostřednictvím doporučení klientů ukazuje dobrý stav soukromé banky.
Viz také
Reference
externí odkazy
- O Swiss Financial Center od Swissworld.org
- Businessweek: V bitvě velkých makléřů vítězí Merrill