Studentské půjčky v USA - Student loans in the United States

Půjčky pro studenty v USA
Regulační rámec
Vysokoškolský zákon z roku 1965 Ministerstvo školství
USA · FAFSA
Náklady na docházku · Očekávaný příspěvek rodiny
Distribučních kanálů
Federal Direct Student Loan Program
Federal Family Education Loan Program
Půjčkové produkty
Perkins · Stafford
PLUS · Konsolidační půjčky
Soukromé studentské půjčky
Tento článek je součástí série o
Vzdělávání ve
Spojených státech
souhrn
Problémy
Úrovně vzdělání
Ikona diplomu.png Vzdělávací portál Portál USA
Vlajka Spojených států. Svg 

Studentské půjčky jsou formou finanční pomoci, která má studentům pomoci získat přístup k vyššímu vzdělání. Dluh studentských půjček ve Spojených státech od roku 2006 rychle rostl. Celkový dluh činil do července 2021 1,73 bilionu dolarů, přičemž téměř polovinu z toho tvořily půjčky na postgraduální studium; průměrný dlužník bakalářského titulu má po promoci dluh asi 30 000 $.

S řadou pozoruhodných výjimek musí být studentské půjčky splaceny, na rozdíl od jiných forem finanční pomoci, jako jsou stipendia , která nemusí být nikdy splacena, a granty , které je nutné splatit jen zřídka. Například studentské půjčky mohou být vyplaceny prostřednictvím bankrotu , prokázáním „nepřiměřených potíží“, ale laťka pro udělení absolutoria je vysoká.

Výzkum naznačuje, že zvýšené využívání studentských půjček bylo významným faktorem při zvyšování nákladů na vysoké školy.

Někteří vedoucí představitelé USA uznali krizi dluhu studentských půjček. Bývalá ministryně školství Betsy DeVos uvedla, že portfolio federální studentské pomoci „tvoří téměř 10 procent dluhu našeho národa“. Společnost Goldman Sachs však tvrdila, že osvobození studentských půjček by mělo pro hrubý domácí produkt zanedbatelný přínos.

Dluh ze studentských půjček je rozdělen nerovnoměrně a rasa a sociální třída jsou významnými faktory v rozdělení studentských půjček. Přibližně 30 procent všech vysokoškoláků nevzniká dluh. Školy s nejvyšším dluhem studentských půjček jsou University of Phoenix , Walden University , Nova Southeastern University , Capella University a Strayer University . Kromě Nova Southeastern jsou to všechny ziskové univerzity .

Výchozí sazba pro dlužníky, kteří nedokončili titul, je třikrát vyšší než sazba pro ty, kteří tak učinili. Výchozí hodnoty studentských půjček se neúměrně koncentrují v sektoru vysokých škol pro zisk . V roce 2018 Národní centrum pro statistiku vzdělávání uvedlo, že míra selhání 12leté studentské půjčky pro vysoké školy byla 52 procent. Míra selhání 12leté studentské půjčky pro Afroameričany, kteří chodili na vysoké školy s cílem zisku, byla údajně 65,7 procenta. Studie Brookings Institution z roku 2018 předpokládala, že „téměř 40 procent studentů, kteří si v roce 2004 vzali půjčky, může do roku 2023 selhat“.

Dějiny

Program studentských půjček zahrnuje následující časová období-1958–1972 s prvními federálními studentskými půjčkami a vytvořením Sallie Mae, v polovině šedesátých let minulého století s vysokou mírou bankrotů a bankrotů spotřebitelů, a v polovině devadesátých let minulého století s balonem dluhu a rostoucí výchozí hodnoty.

Od března 2020 do ledna 2022 obdrželi federální dlužníci studentských půjček dočasnou úlevu od plateb studentských půjček.

V roce 2021 začali správci studentských půjček opouštět federální půjčky studentů, včetně FedLoan Servicing (8. července), Granite State Management and Resources (20. července) a Navient (28. září).

Přehled

Dluh ze studentských půjček se zvýšil z 480,1 miliardy USD (3,5% HDP) v 1. čtvrtletí 2006 na 1 683 miliard USD (7,8% HDP) v 1. čtvrtletí 2020.

Ve srovnání s většinou národů hrají studentské půjčky významnou roli v americkém vysokoškolském vzdělávání . Téměř 20 milionů Američanů navštěvuje vysokou školu každý rok, z nichž téměř 12 milionů - nebo 60% - si ročně půjčí na pokrytí nákladů. V roce 2021 drželo studentský dluh přibližně 45 milionů Američanů s průměrným zůstatkem studentské půjčky přibližně 30 000 USD.

V Evropě se vysokoškolskému vzdělávání dostává více vládních finančních prostředků, takže studentské půjčky jsou méně časté. V některých částech Asie a Latinské Ameriky je vládní financování postsekundárního vzdělávání nižší-obvykle omezeno na několik stěžejních univerzit, jako je mexický UNAM  -a neexistují žádné speciální programy, v rámci kterých by si studenti mohli snadno a levně půjčit peníze.

Ve Spojených státech je velká část vysokých škol financována studenty a jejich rodinami prostřednictvím půjček, ačkoli veřejné instituce jsou financovány částečně ze státních a místních daní a soukromé i veřejné instituce prostřednictvím grantů Pell a zejména u starších škol darů od dárců a absolventi a investiční výnosy . Někteří se domnívají, že to podstatně zvyšuje mezigenerační korelace v příjmech (dvě generace rodiny mají podobnou schopnost vydělávat), i když podle odhadů hrají větší kombinovanou roli jiné faktory.

Historicky bylo vysokoškolské vzdělávání v USA vnímáno jako dobrá investice pro mnoho jednotlivců i pro veřejnost, přestože rozdíly ve návratnosti investic do vzdělávání napříč školami byly často nadhodnoceny.

Půjčky pro studenty přicházejí ve Spojených státech v několika variantách, ale v zásadě se dělí na federální půjčky a soukromé studentské půjčky . Federální půjčky, pro které je FAFSA aplikací, jsou rozděleny na dotované (vláda platí úroky, zatímco student studuje alespoň na poloviční úvazek) a nedotované. Federální studentské půjčky jsou dotovány pouze na bakalářské úrovni. Dotované půjčky obecně odkládají platby a úroky na určité období (obvykle šest měsíců) poté, co student promoval. Některé státy mají své vlastní úvěrové programy, stejně jako některé vysoké školy. Téměř ve všech případech mají tyto studentské půjčky lepší podmínky - někdy mnohem lepší - než silně inzerované a drahé soukromé studentské půjčky.

Studentské půjčky lze použít na jakékoli výdaje související s vysokou školou, včetně školného, ​​ubytování a stravování, knih, počítačů a nákladů na dopravu.

Hlavní typy studentských půjček ve Spojených státech jsou následující:

  • Federální studentské půjčky přímo studentům ( půjčky Stafford a Perkins ). Tyto půjčky jsou poskytovány bez ohledu na kreditní historii (většina studentů žádnou kreditní historii nemá); schválení je automatické, pokud student splňuje požadavky programu. Student neplatí žádné platby, je-li zapsán alespoň v polovičním studiu. Pokud student klesne pod poločas nebo absolvuje, je tam šestiměsíční lhůta. Pokud se student znovu zapíše do stavu alespoň na poloviční úvazek, půjčky se odloží, ale když znovu klesnou pod polovinu, již nemají přístup k době odkladu a splácení musí začít. Všechny půjčky Perkins a některé vysokoškolácké půjčky Stafford dostávají dotace od federální vlády. Výše dotovaných i nedotovaných půjček je omezená.
V programu Přímá půjčka existuje mnoho odkladů a řada povolení (zrušení půjčky). Pro zdravotně postižené je zde také možnost 100% vyřízení půjčky (zrušení půjčky). Vzhledem ke změnám v zákoně o příležitostech vysokoškolského vzdělávání z roku 2008 bylo snazší získat jedno z těchto propuštění po 1. červenci 2010. Existují ustanovení o odpuštění půjčky pro učitele v konkrétních kritických předmětech nebo ve škole s více než 30% jejích studentů na oběd se sníženou cenou (běžná míra chudoby) a nárok na odpuštění půjček všech jejich půjček Stafford, Perkins a Federal Family Education Loan Program v celkové výši až 77 500 USD. Kromě toho každá osoba zaměstnaná na plný úvazek (v jakékoli pozici) jakoukoli neziskovou organizací 501 (c) (3) nebo jinou kvalifikovanou organizací veřejné služby nebo sloužící na plný úvazek v pozici AmeriCorps nebo Peace Corps , má nárok na půjčku odpuštění (zrušení) po 120 způsobilých platbách. 120 kvalifikovaných měsíčních plateb nemusí být po sobě jdoucích; mohou být bez sankcí přerušeny, pokud existuje doba zaměstnání u nekvalifikovaného zaměstnavatele. Odpuštění nebo vyplacení půjčky jsou však službou Internal Revenue Service podle 26 USC 61 (11) považovány za zdanitelný příjem . V současné době neexistuje žádný článek 26 USC 108, který by vylučoval ze zdanitelných příjmů částky z odpuštění studentských půjček, které nebyly výsledkem dlouhodobého zaměstnání v sektoru veřejných služeb. (26 USC 108 (f))
  • Federální studentské půjčky poskytnuté rodičům ( PLUS půjčky ): Mnohem vyšší limit, ale platby začínají okamžitě. Zohledňuje se úvěrová historie; schválení není automatické.
  • Soukromé studentské půjčky, poskytované studentům nebo rodičům: Vyšší limity a žádné platby až po ukončení studia, přestože úroky se začnou hromadit okamžitě a odložený úrok se přičte k jistině, takže úroky (odložené) úroky (což není případ s dotovanými studentskými půjčkami). Úrokové sazby jsou vyšší než u federálních půjček, které stanoví Kongres Spojených států . Soukromé půjčky jsou, nebo by měly být, krajním řešením, když jsou federální a jiné úvěrové programy vyčerpány. Jakýkoli úředník finanční pomoci na vysoké škole vám doporučí půjčit si maximum v rámci federálních programů, než se obrátíte na soukromé půjčky.

Rozdíly v sociální třídě v dluhu studentské půjčky

Podle Saint Louis Fed „stávající rozdíly v rasovém bohatství a rostoucí náklady na vyšší vzdělání mohou ve skutečnosti replikovat rozdíly v rasovém bohatství napříč generacemi tím, že způsobí rasové rozdíly v zatížení a splácení studentských půjček“.

Rasy a genderové rozdíly v dluhu studentské půjčky

Podle New York Times „nedávní černošští absolventi čtyřletých vysokých škol dluží v průměru o 7 400 dolarů více než jejich bílí vrstevníci. Čtyři roky po promoci stále dluží v průměru 53 000 dolarů, tedy téměř dvakrát tolik než běloši“.

Podle analýzy společnosti Demos , 12 let po vstupu na vysokou školu:

  • Bílí muži splatili 44 procent svého zůstatku studentských půjček
  • Bílé ženy vyplatily 28 procent
  • Černoši viděli, že jejich zůstatky rostly o 11 procent
  • Černošky viděly, že jejich zůstatky půjček vzrostly o 13 procent

Věkové rozdíly v dluhu studentské půjčky

Podle analýzy CNBC, když jsou rozděleni podle věku, nejvyšší zátěž studentského dluhu nesou dospělí ve věku od 25 do 49 let, nejnižší zatížení dluhu nesou dospělí ve věku 62 let a starší.

V roce 2021 má přibližně 7,8 milionu Američanů mladších 25 let dluh ze studentských půjček s průměrným zůstatkem téměř 15 000 USD. Ve skupině s největším objemem studentského dluhu, dospělých ve věku 35 až 49 let, průměrný individuální zůstatek přesahuje 42 000 USD, přičemž průměrné zatížení dluhu dospělých ve věku 50 až 61 let je jen o málo nižší. Tyto zůstatky se skládají ze zůstatku dluhu, který dospělí dluží za své vlastní vzdělání, a dalších částek, které si půjčují na financování vysokoškolského vzdělávání svých dětí.

Federální půjčky

Půjčky studentům

Viz také: federální Perkins úvěr , Stafford půjčky , Federal Přímý Student Loan Program , a federální studentské půjčky konsolidace

Federální statistika dluhu studentských půjček podle programu půjček:

  • Přímé půjčky (1,1503 bilionu dolarů, 34,2 milionu dlužníků)
  • Půjčky FFEL (281,8 miliardy USD, 13,5 milionu dlužníků). Program skončil v roce 2010.
  • Půjčky Perkins (7,1 miliardy USD, 2,3 milionu dlužníků). Program skončil v roce 2018.
  • Celkem (1,4392 bilionu USD, 42,9 milionu dlužníků)

Spojené státy vládou podporované studentské půjčky byly poprvé nabídnuty v roce 1958 podle zákona o národním obranném vzdělávání (NDEA) a byly k dispozici pouze pro výběr kategorií studentů, například těch, kteří studují na strojírenství, vědě nebo vzdělání. Program studentských půjček spolu s dalšími částmi zákona, který dotoval školení vysokoškolských profesorů, byl založen v reakci na vypuštění družice Sputnik Sovětským svazem a rozšířené vnímání toho, že Spojené státy zaostávají ve vědě a technice , uprostřed studené války . Půjčky pro studenty byly v 60. letech rozšířeny v širším měřítku podle zákona o vysokých školách z roku 1965 s cílem podpořit větší sociální mobilitu a rovnost příležitostí.

Před rokem 2010 zahrnovaly federální půjčky 1) přímé půjčky poskytnuté a financované přímo ministerstvem školství USA a 2) půjčky poskytnuté a financované soukromými investory a garantované federální vládou. Garantované půjčky byly v roce 2010 odstraněny prostřednictvím zákona o studentské pomoci a o fiskální odpovědnosti a nahrazeny přímými půjčkami z důvodu přesvědčení, že zaručené půjčky prospívaly soukromým studentským půjčkovým společnostem na náklady daňových poplatníků, ale nesnížily náklady pro studenty. Trumpova administrativa pověřila soukromé poradce odhadem hodnoty portfolia studentských půjček americké vlády, aby případně prodali celý dluh nebo jeho část soukromým investorům.

Tyto půjčky jsou k dispozici studentům vysokých škol a univerzit prostřednictvím finančních prostředků vyplacených přímo škole a slouží k doplnění osobních a rodinných zdrojů, stipendií, grantů a pracovního studia. V závislosti na finanční potřebě mohou být dotovány vládou USA nebo nedotovány.

Americké ministerstvo školství zveřejnila brožuru srovnávající federální půjčky s vlastní půjčky a konkretizují uznaných nákladů:

„Peníze, které obdržíte, můžete použít pouze k úhradě výdajů na vzdělání ve škole, která vám poskytla půjčku. Výdaje na vzdělání zahrnují školné, jako je školné, ubytování a stravování, poplatky, knihy, zásoby, vybavení, výdaje na péči o závislé děti, dopravu a pronájem nebo nákup osobního počítače “.

Dotované i nedotované půjčky jsou garantovány ministerstvem školství USA , a to buď přímo, nebo prostřednictvím záručních agentur. V roce 1967 provedla veřejně vlastněná Bank of North Dakota první federálně pojištěnou studentskou půjčku ve Spojených státech. Poskytnuté půjčky jsou půjčky Stafford a Perkins regulované ministerstvem školství USA . Téměř všichni studenti mají nárok na federální půjčky (bez ohledu na kreditní skóre nebo jiné finanční problémy). Federální studentské půjčky nejsou oceňovány podle žádného individuálního měřítka rizika, ani limity půjček nejsou stanoveny na základě rizika. Ceny a limity půjček jsou spíše politicky určeny Kongresem. Vysokoškoláci obvykle dostávají nižší úrokové sazby, ale postgraduální studenti si obvykle mohou půjčit více. Tento nedostatek cen založených na riziku byl učenci kritizován jako příspěvek k neefektivnosti vysokoškolského vzdělávání.

Oba typy nabízejí bezúročné období v délce šesti měsíců, což znamená, že žádné platby jsou splatné do šesti měsíců po ukončení studia nebo po dlužníkovi stane méně než poloviční úvazek studenta bez absolvování. Oba typy mají poměrně skromný roční limit. Limit závislých vysokoškoláků účinný pro půjčky vyplacené 1. července 2008 nebo později je následující (kombinované limity dotovaných a nedotovaných): 5 500 $ ročně pro vysokoškoláky v prváku, 6 500 $ pro vysokoškoláky ve druhém ročníku a 7 500 $ za rok pro mladší a starší vysokoškoláky, stejně jako studenti zapsaní do certifikace učitelů nebo přípravných kurzů pro absolventské programy. U nezávislých vysokoškoláků jsou limity (kombinované subvencované a nedotované) účinné pro půjčky vyplacené 1. července 2008 nebo později vyšší: 9 500 USD ročně pro vysokoškoláky v prváku, 10 500 USD pro vysokoškoláky ve druhém ročníku a 12 500 USD za rok pro mladší a starší vysokoškoláky, stejně jako studenti zapsaní do certifikace učitelů nebo přípravných kurzů pro absolventské programy. Dotované federální studentské půjčky jsou nabízeny pouze studentům s prokázanou finanční potřebou. Finanční potřeba se může lišit škola od školy. U těchto půjček federální vláda vyplácí úroky, zatímco je student na vysoké škole. Například ti, kteří si půjčí 10 000 dolarů během vysoké školy, dluží 10 000 dolarů po dokončení studia.

Nedotované federální studentské půjčky jsou rovněž garantovány vládou USA , ale vláda, i když kontroluje (nastavuje) úrokovou sazbu, neplatí za studenta úroky; spíše úrok narůstá během vysoké školy. Na tyto půjčky mají nárok téměř všichni studenti bez ohledu na finanční potřebu (v případě potřeby viz Očekávaný rodinný příspěvek ). Ti, kteří si půjčí 10 000 dolarů během vysoké školy, dluží 10 000 dolarů plus úroky po dokončení studia. Například ti, kteří si půjčili 10 000 dolarů a na úrokech se jim připsalo 2 000 dolarů, dluží 12 000 dolarů. Úrok začíná přibývat na 12 000 $, tj. Úroky se úrokují. Časově rozlišené úroky se „kapitalizují“ do výše půjčky a dlužník začne provádět platby z akumulované částky. Studenti mohou platit úroky ještě na vysoké škole, ale málokdo to dělá.

Federální studentské půjčky pro postgraduální studenty mají vyšší limity: 8500 $ pro dotovaný Stafford a 12 500 $ (limity se mohou u některých studijních oborů lišit) pro nedotovaný Stafford. Mnoho studentů také využívá federální půjčku Perkins. Pro postgraduální studenty je limit pro Perkins 6 000 $ ročně.

Souhrnné limity půjček Stafford

Studenti, kteří si půjčují peníze na vzdělávání prostřednictvím půjček Stafford, nemohou překročit určité souhrnné limity pro dotované a nedotované půjčky. Pro vysokoškoláky závislé studenty je maximální souhrnný limit dotovaných a nedotovaných půjček dohromady 57 500 USD, přičemž dotované půjčky jsou omezeny na maximálně 23 000 USD z celkových půjček. Studenti, kteří si vypůjčili maximální částku v dotovaných půjčkách, si mohou (na základě platové třídy - vysokoškoláci, absolventi/profesionálové atd.) Vzít půjčku nižší nebo rovnou částce, na kterou by měli nárok na dotované půjčky. Jakmile budou splněny jak subvencované, tak nesubvenované souhrnné limity pro dotované i nesubvencované půjčky, student si nebude moci půjčit další půjčky Stafford, dokud nezaplatí část vypůjčených prostředků. Student, který zaplatil zpět některé z těchto částek, získá způsobilost až do souhrnných limitů jako dříve.

Postgraduální studenti mají celoživotní souhrnný limit půjčky 138 500 USD.

Půjčky rodičům

Viz také: PLUS půjčka

Obvykle se jedná o PLUS půjčky (dříve označení „rodičovská půjčka pro vysokoškoláky“). Na rozdíl od půjček poskytnutých studentům si rodiče mohou půjčit mnohem více, obvykle dost na pokrytí zbývajících nákladů, které finanční pomoc studenta nepokryje. Úrok narůstá během doby, kdy je student ve škole. Úrokové sazby pro půjčky PLUS od roku 2017 jsou 7% pro půjčky Stafford . Žádné platby se nevyžadují, dokud student již nebude ve škole, ačkoli rodiče mohou začít splácet předem, pokud chtějí, čímž ušetří na úrocích.

Za splácení těchto půjček zodpovídají rodiče, nikoli student. Půjčky rodičům nepředstavují půjčku „ spoluautora “, pokud má student stejnou odpovědnost. Rodiče podepsali hlavní směnku na splacení půjčky, a pokud půjčku nesplácí, utrpí tím jejich bonita. Rodičům se také doporučuje, aby zvážili, jaké budou jejich měsíční splátky po čtyřech letech půjčování touto sazbou (počáteční dokumenty o půjčce uvádějí splátkový kalendář, jako by byl čerpán pouze jeden rok půjčky). To, co zní jako „zvládnutelné“ zatížení dluhu (například) 200 dolary měsíčně z půjček v prvním ročníku, může v době, kdy byly čtyři roky financovány prostřednictvím půjček, růst na mnohem skličujících 800 dolarů měsíčně. Půjčování není zadarmo a čím více si půjčujete, tím je dražší. Půjčky PLUS navíc zohledňují úvěrovou historii, což rodičům s nízkými příjmy ztěžuje kvalifikaci.

Podle nové legislativy mají postgraduální studenti nárok na PLUS půjčky vlastním jménem. Tyto půjčky Graduate PLUS mají stejné úrokové sazby a podmínky jako půjčky Parent PLUS.

Aktuální úroková sazba těchto půjček je 7%.

Výplata

Federální přímé studentské půjčky, známé také jako přímé půjčky nebo půjčky FDLP, jsou financovány z veřejného kapitálu pocházejícího z amerického ministerstva financí. Půjčky FDLP jsou distribuovány prostřednictvím kanálu, který začíná ministerstvem financí USA a odtud prochází ministerstvem školství USA, poté na vysokou školu nebo univerzitu a poté studentovi.

V roce 2010 zákon o reformě zdravotní péče začlenil ustanovení o vzdělávání, která ukončila federální prostředky na půjčky na rodinné vzdělávání po 30. červnu 2010. Od tohoto data byly všechny studentem půjčené státní podpory vydány prostřednictvím programu Přímé půjčky.

Úrovně dluhu

Distribuce dluhu ze studentských půjček v USA

Maximální částka, kterou si může kterýkoli student vypůjčit, se upravuje podle změny federálních zásad. Aktuální limity půjček jsou nižší než náklady většiny čtyřletých soukromých institucí a většiny vlajkových veřejných vysokých škol, a studenti si proto obvykle půjčují vyšší soukromé půjčky pro studenty, aby rozdíl vyrovnali. Učenci prosazovali zvýšení federálních limitů dluhu, aby se snížily úrokové poplatky studentským dlužníkům.

Maximální částka, kterou si může kterýkoli student vypůjčit, se upravuje podle změny federálních zásad. Studie publikovaná v zimním vydání časopisu Journal of Student Financial Aid z roku 1996 s názvem „Kolik studentských půjček je příliš mnoho?“ navrhl, aby měsíční platba studentského dluhu u průměrného vysokoškoláka nepřekročila 8% z celkového měsíčního příjmu po ukončení studia. Někteří poradci finanční pomoci to označují jako „pravidlo 8%“. Okolnosti se u jednotlivců liší, takže úroveň 8% je ukazatelem, nikoli pravidlem. Výzkumná zpráva o úrovni 8% je k dispozici u komise pro pomoc studentům Iowa College. Ze 100 studentů, kteří kdy navštěvovali výdělek, 23 do 12 let od zahájení vysoké školy v kohortě 1996 prodělalo selhání ve srovnání se 43 v kohortě 2004 (ve srovnání s nárůstem z pouhých 8 na 11 studentů mezi účastníky, kteří nikdy nenavštěvovali zisk).

The Economist v červnu 2014 uvedl, že dluh amerických studentských půjček přesáhl 1,2 bilionu dolarů, přičemž více než 7 milionů dlužníků je v prodlení. Dluh a nesplácení mezi vysokoškoláky černé pleti je na krizových úrovních a dokonce ani bakalářský titul není zárukou jistoty: černí absolventi bakalářského studia mají pětinásobek oproti bílým absolventům bakalářského studia (21 versus 4 procenta) a je pravděpodobnější, že nedodrží bílé výpadky. Veřejné vysoké školy zvýšily své poplatky celkem o 27% za pět let končících v roce 2012, nebo o 20% upraveno o inflaci. Studenti veřejných vysokých škol zaplatili za školné v tuzemsku v průměru téměř 8400 dolarů ročně, studenti mimo školu zaplatili více než 19 tisíc dolarů. Za dvě desetiletí končící v roce 2013 se náklady na vysoké školy každoročně zvýšily o 1,6% více než inflace. Vládní financování na jednoho studenta mezi lety 2007 a 2012 kleslo o 27%. Počet studentů se zvýšil z 15,2 milionu v roce 1999 na 20,4 milionu v roce 2011, ale v roce 2012 klesl o 2%.

Soukromé půjčky

Hlavní článek: Soukromé studentské půjčky

Jde o půjčky, které nejsou garantovány vládní agenturou a poskytují je studentům banky nebo finanční společnosti. Soukromé půjčky stojí více, někdy mnohem více, mají mnohem méně výhodné podmínky než federální půjčky a obecně se používají pouze tehdy, když studenti vyčerpali limit výpůjček podle federálních studentských půjček. Nemají nárok na plány splácení založené na příjmech a často mají méně flexibilní platební podmínky, vyšší poplatky a více sankcí než federální studentské půjčky. Nelze je zbavit bankrotu .

Výhodou soukromých studentských půjček je, že neexistuje žádný limit vypůjčené částky, a protože nejsou standardizované ani regulované, nabízejí různé instituce různé plány splácení. obvykle nabízejí šestiměsíční lhůtu pro neplacení (příležitostně 12 měsíců); úroky však narůstají a jsou přičítány k jistině.

Většina odborníků nespojených se soukromým úvěrovým průmyslem doporučuje soukromé studentské půjčky pouze jako drahou krajní možnost, kvůli vyšším úrokovým sazbám, vícenásobným poplatkům a nedostatku ochrany dlužníků a dohledu, které jsou součástí federálních půjček.

Podle Sallie Mae využívá 1 z 8 rodin věřitelů soukromé studentské půjčky, když federální financování nepokrývá všechny náklady na vysokou školu.

Typy půjček

Soukromé studentské půjčky se obvykle dodávají ve dvou typech: školní kanál a přímý přístup ke spotřebiteli.

Školní půjčky nabízejí dlužníkům nižší úrokové sazby, ale jejich zpracování obvykle trvá déle. Školní půjčky jsou „certifikovány“ školou, což znamená, že se škola podepíše na výši půjčky a finanční prostředky jsou vypláceny přímo škole. „Certifikace“ znamená pouze to, že škola potvrdí, že půjčené prostředky budou použity pouze na výdaje na vzdělávání, a souhlasí s jejich zadržením a vyplacením podle potřeby. Certifikace neznamená, že škola schvaluje, doporučuje nebo dokonce zkoumala podmínky půjčky.

Soukromé půjčky přímo spotřebitelům nejsou certifikovány školou; školy vůbec neinteragují se soukromou půjčkou přímého spotřebitele. Student jednoduše poskytne věřiteli ověření zápisu a výnosy z půjčky jsou vypláceny přímo studentovi. Přestože půjčky na přímé spotřebitele obecně mají vyšší úrokové sazby než půjčky na školní kanály, umožňují rodinám získat přístup k finančním prostředkům velmi rychle-v některých případech během několika dní. Někteří tvrdí, že toto pohodlí je kompenzováno rizikem nadměrného výpůjčky studentů a/nebo použití finančních prostředků na nevhodné účely, protože neexistuje osvědčení třetí strany, že výše půjčky je vhodná pro vzdělávací potřeby dotyčného studenta , nebo že bude sloužit pouze ke vzdělávání.

Soukromé půjčky přímo spotřebitelům byly nejrychleji rostoucím segmentem financování vzdělávání s „procentem vysokoškoláků získávajících soukromé půjčky v letech 2003–04 až 2007–08 vzrostly z 5 procent na 14 procent“ a byly pod legislativní kontrolou kvůli nedostatku školní certifikace. Poskytovatelé půjček sahají od velkých finančních vzdělávacích společností až po speciální společnosti, které se zaměřují výhradně na tuto mezeru. Věřitelé tyto půjčky často tlačí pomocí reklamy: „není vyžadován FAFSA“ nebo „Prostředky vyplácené přímo vám“. Ale od přijetí zákona o smíření zdravotní péče a vzdělávání z roku 2010 (HCERA) zaznívalo umíráček pro půjčky soukromého sektoru v rámci federálního programu půjček pro rodinné vzdělávání (FFELP). Od 1. července 2010 nebyly v rámci FFELP poskytnuty žádné nové studentské půjčky; všechny dotované a nedotované půjčky Stafford, půjčky PLUS a konsolidační půjčky byly poskytnuty výhradně v rámci programu Federal Direct Loan Program.

Úrokové sazby

Federální úrokové sazby studentských půjček stanoví Kongres a jsou pevné. Soukromé studentské půjčky mají obvykle podstatně vyšší úrokové sazby a sazby se mění v závislosti na finančních trzích. Některé soukromé půjčky maskují skutečné náklady na půjčky tím, že vyžadují značné počáteční poplatky „za poplatky“, které umožňují nabízet klamavě nižší úrokové sazby. Úrokové sazby se také liší v závislosti na úvěrové historii žadatele.

Většina programů soukromých půjček je vázána na jeden nebo více finančních indexů, jako je sazba Wall Street Journal Prime nebo sazba BBA LIBOR , plus režijní poplatek. Protože soukromé půjčky jsou založeny na úvěrové historii žadatele, režijní poplatek se liší. Studenti a rodiny s vynikajícím úvěrem obecně dostávají nižší sazby a nižší poplatky za získání půjčky než studenti s horší historií úvěru. Peníze vyplacené na úroky jsou nyní daňově uznatelné . Věřitelé však jen zřídka poskytnou úplné podrobnosti o podmínkách soukromé studentské půjčky až poté, co student podá žádost, částečně proto, že to pomáhá předcházet srovnávání na základě nákladů. Mnoho věřitelů například inzeruje pouze nejnižší úrokovou sazbu, kterou si účtují (u dobrých dlužníků úvěru). Dlužníci se špatným úvěrem mohou očekávat úrokové sazby, které jsou až o 6% vyšší, poplatky za půjčky až o 9% vyšší a limity půjček jsou o dvě třetiny nižší než inzerovaná čísla.

Poplatky za půjčku

Soukromé půjčky často nesou počáteční poplatek , který může být značný. Počáteční poplatky jsou jednorázové poplatky podle výše půjčky. Mohou být odebrány z celkové částky úvěru nebo přidány k celkové částce úvěru, často podle preference dlužníka. Někteří věřitelé nabízejí půjčky s nízkým úrokem a bez poplatků. Každý procentní bod na front-end poplatku se zaplatí jednou, zatímco každý procentní bod na úrokové sazbě se vypočítává a platí po celou dobu trvání půjčky. Někteří navrhli, že to činí úrokovou sazbu kritičtější než poplatek za vznik. Částka, která je půjčena od soukromých věřitelů, se kumuluje na zhruba 15 miliard půjčených ze soukromých půjček.

Ve skutečnosti existuje jednoduché řešení otázky poměr poplatků a sazeb: Všichni věřitelé jsou ze zákona povinni poskytnout vám prohlášení o „RPSN ( roční procentní sazbě )“ k půjčce, než podepíšete směnku a zavážete se to. Na rozdíl od „základní“ sazby tato sazba zahrnuje veškeré účtované poplatky a lze ji považovat za „efektivní“ úrokovou sazbu včetně skutečných úroků, poplatků atd. Při porovnávání půjček může být jednodušší porovnat RPSN než „sazbu“ s zajistit srovnání jablek s jablky. RPSN je nejlepším měřítkem pro porovnávání půjček se stejnou dobou splácení; pokud se však podmínky splácení liší, APR se stává méně dokonalým nástrojem pro srovnání. U různých termínovaných půjček spotřebitelé často hledají „celkové náklady na financování“, aby porozuměli svým možnostem financování.

Podmínky půjčky

Na rozdíl od federálních půjček, jejichž podmínky jsou veřejné a standardizované, se podmínky soukromých půjček liší od věřitele k věřiteli. Není však snadné je porovnat, protože některé podmínky nemusí být odhaleny, dokud studentovi není předložena smlouva ( směnka ) k podpisu. Běžným návrhem je nakupovat za všech podmínek, ne jen reagovat na taktiky „sazby tak nízké jako ...“, které jsou někdy o něco více než návnada a výměna. Nakupování však může poškodit vaše kreditní skóre. Příklady dalších podmínek a výhod dlužníka, které se liší podle věřitele, jsou odklady (doba po opuštění školy před zahájením plateb) a vyrovnání (období, kdy jsou platby dočasně zastaveny kvůli finančním nebo jiným obtížím). Tyto zásady vycházejí výhradně ze smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem a nejsou stanoveny zásadami ministerstva školství.

Kosignerové

Soukromé programy studentských půjček obecně vydávají půjčky na základě úvěrové historie žadatele a jakéhokoli použitelného spoluautora, spolutvůrce nebo spoluvládce. Naproti tomu federální úvěrové programy se zabývají především kritérii založenými na potřebách, jak jsou definována EFC a FAFSA . Studenti mohou zjistit, že jejich rodiny mají příliš velký příjem nebo příliš mnoho aktiv, aby se mohly kvalifikovat pro federální pomoc, ale postrádají dostatečný majetek a příjem na zaplacení školy bez pomoci. Většina studentů bude pro získání soukromé studentské půjčky potřebovat spolupodpisatele.

Mnoho zahraničních studentů ve Spojených státech může získat soukromé půjčky (obvykle nemají nárok na federální půjčky) u spoluautora, který je občanem Spojených států nebo má trvalý pobyt. Některé postgraduální programy (zejména špičkové programy MBA) však mají vazby na soukromé poskytovatele půjček a v těchto případech není třeba žádného spolurodáka ani pro zahraniční studenty.

Poté, co jsou studentovi a studentovi, který je spoluautorem podpisu, schválena studentská půjčka, může soukromý věřitel studentské půjčky nabídnout možnost uvolnění druhého spoluúčastníka, která „osvobodí“ původního spoluúčastníka od jakékoli finanční odpovědnosti za studentskou půjčku. Existuje několik poskytovatelů půjček pro studenty, kteří nabízejí vydání spoluúčastníků a další výhody.

Opraváři studentských půjček

V současné době existuje sedm správců studentských půjček: ECSI, Great Lakes Education Loan Services, Inc., HESC/Edfinancial, Maximus Federal Services, Inc., MOHELA, Nelnet a OSLA Servicing.

Cenné papíry kryté aktivy studentské půjčky (SLABS)

FFELP a soukromé půjčky jsou seskupeny, sekuritizovány, hodnoceny a poté prodány institucionálním investorům jako cenné papíry kryté aktivy studentských půjček (SLABS). Navient a Nelnet jsou dva hlavní soukromí věřitelé. Wells Fargo Bank , JP MorganChase , Goldman Sachs a další velké banky jsou finančními společnostmi, které prodávají SLABS ve svazcích, známých jako tranše. Moody's , Fitch Ratings a Standard and Poor's jsou tři firmy, které hodnotí kvalitu SLABS.

Odvětví Asset-Backed Security (ABS) dostalo finanční úlevu v roce 2008, během Velké recese a v roce 2020 během pandemie COVID-19 prostřednictvím programu Term Asset-Backed Securities Loan Facility (TALF), který byl vytvořen s cílem zabránit toku úvěrů spotřebitelům a podnikům, aby se zastavily, včetně studentských půjček. V roce 2020 kritici tvrdili, že trh SLAB byl špatně regulován a že by mohl směřovat k významnému útlumu, přestože byl vnímán jako nízké riziko.

Splácení a výchozí

Klíčové metriky

Klíčovými metrikami v odvětví studentských půjček jsou míra splácení studentských půjček a míra selhání studentských půjček, jako jsou sazby selhání u jednoletých, tří-, pět- a sedmiletých. Scorecard College amerického ministerstva školství zahrnuje následující kategorie splácení:

  • Trpělivost
  • Nedosahování pokroku
  • Výchozí
  • Dělat pokrok
  • Delikvent
  • Odklad
  • Splacen v plné výši
  • Propuštěn

Sazba splácení

Míra splácení tříleté studentské půjčky pro každou školu, která obdrží financování podle hlavy IV, je k dispozici na College Scorecard amerického ministerstva školství. Toto číslo může být špatným ukazatelem celkové míry selhání studentských půjček a některé školy se naučily hrát se systémem tak, že půjčky odkládají mimo tříleté okno.

Výchozí sazba

Podle Centra pro americký pokrok je procento dlužníků v prodlení 10 procent po třech letech a 16 procent po pěti letech. Ministerstvo školství USA však zveřejňuje pouze tříleté výchozí sazby.

Podle Úřadu pro vládní odpovědnost instituce dokázaly hrát systém : snížení hlášené 3leté míry selhání tím, že odstrčí dlužníky do snášenlivosti .

Výchozí sazba pro dlužníky, kteří nedokončili titul, je třikrát vyšší než sazba pro ty, kteří tak učinili.

Brookings Institution předpokládá, že míra selhání studentské půjčky by mohla být do roku 2023 40 procent.

Standardní splátka

Když federální studentské půjčky zadají splátku, jsou automaticky zařazeny do standardní splátky . V rámci toho má dlužník 10 let na splacení celkové částky své půjčky. Úvěr obsluhovatele (ten, kdo vysílá účet) určuje měsíční vyúčtování výpočtem pevnou měsíční částku platby, které se vyplatí původní výše úvěru a všechen nahromaděný úrok po 120 stejných plateb (12 plateb ročně).

Platby vyplácejí každý měsíc nárůst úroků plus část původní částky úvěru. V závislosti na výši půjčky může být výpůjční lhůta kratší než 10 let. Minimální měsíční platba je 50 USD.

25. července 2018 vydala ministryně školství USA Betsy DeVos rozkaz, v němž prohlásila, že obranný program dlužníka, který byl zaveden americkým ministerstvem školství v listopadu 2016, bude zrušen a nahrazen přísnější politikou splácení účinnou od 1. července 2019 . Podle zásad společnosti DeVos, když se škola zavře kvůli podvodům před udělením diplomů svým studentům, nebudou půjčky těchto studentů automaticky odpuštěny; spíše musí studenti prokázat, že jim bylo finančně ublíženo. Začátkem roku 2020 proběhly ve Sněmovně a Senátu dvoustranné hlasy, které měly převrátit DeVosův řád, ale prezident Trump vetoval legislativu Kongresu a sousedil s DeVosem.

Plány splácení na základě příjmů

Splácení na základě příjmů

Hlavní článek: Splácení na základě příjmů

Pokud je studentský úvěr vysoký, ale jeho příjem je skromný nebo nulový, může se kvalifikovat pro plán splácení podle příjmu (IDR). Většina hlavních typů federálních studentských půjček - kromě půjček PLUS pro rodiče - má nárok na plán IDR. Plány založené na příjmech umožňují dlužníkům omezit své měsíční platby na 10%, 15%nebo 20% disponibilního příjmu po dobu až 20 nebo 25 let, poté je zbývající zůstatek prominut.

V současné době jsou k dispozici čtyři konkrétní IDR:

1. Splácení na základě příjmů (IBR)

2. Plaťte, jak vyděláváte (PAYE)

3. Upravená platba, jak vyděláváte (REPAYE)

4. Splácení podmíněné příjmem (ICR)

Dohody o podílu na příjmu

Hlavní článek: Dohoda o sdílení příjmů

Dohoda o podílu na příjmu je alternativou k tradiční půjčce. Po dobu platnosti dohody o podílu na příjmu student souhlasí s tím, že po ukončení studia zaplatí student procentní část svého platu vzdělávací instituci. Purdue University je příkladem univerzity, která svým studentům nabízí dohodu o podílu na příjmu.

Obrana před splácením

Za určitých okolností lze dluh studentské půjčky zrušit. Pokud například student navštěvoval školu v době, kdy byla zavřená, nebo pokud byl student zapsán na základě falešných tvrzení, může být schopen podat obranu proti papírování o splácení.

Opuštění země vyhnout se splácení

Únik dluhu je úmyslný akt snahy vyhnout se pokusům věřitelů inkasovat nebo sledovat svůj dluh. Některé zpravodajské účty uvádějí, že jednotlivci prchají z USA, aby přestali splácet své studentské půjčky. Přestože opuštění země nevyčerpá půjčku ani nezastaví narůstání úroků a sankcí, je obecně obtížnější vymáhat dluhy vůči dlužníkům, kteří mají bydliště v cizích zemích.

Mezinárodní adresy ztěžují hledání lidí a inkasní společnosti by obvykle musely najmout mezinárodního poradce nebo sběratele třetích stran, aby dluh získali zpět, snížili své zisky a snížili motivaci jít za dlužníkem. "Zvyšuje to naše výdaje do zámoří," říká Justin Berg z American Profit Recovery, agentury pro vymáhání pohledávek v Massachusetts. "Naše příjmy jsou sníženy o více než polovinu," říká. "

Některé země mohou uzavřít smlouvy s USA, aby usnadnily výběr studentských půjček.

Po prodlení zůstávají spoluvlastníci studentských půjček odpovědní za splacení půjčky. Roditelé dlužníků jsou často rodiči.

Půjčky pro studenty v konkurzním řízení

Hlavní článek: Výchozí studentská půjčka ve Spojených státech

Spojené státy federální studentské půjčky a některé soukromé studentské půjčky mohou být vypouštěny do bankrotu tím, že prokáže, že půjčka nesplňuje požadavky bodu 523 (a) (8) konkurzního kódu, nebo tím, že ukazuje, že splácení úvěru by představovala „neoprávněná strádání." Na rozdíl od dluhu z kreditní karty, který lze často splnit prostřednictvím konkurzního řízení, není tato možnost u dluhu ze vzdělávacích půjček obecně k dispozici. Pokud není možné prokázat, že půjčka nebyla vzdělávacím přínosem, musí ti, kteří se snaží splatit svůj dluh ze studentských půjček, zahájit protichůdné řízení, samostatnou žalobu v případě konkurzu, kde znázorňují požadované nepřiměřené potíže. Mnoho dlužníků si nemůže dovolit počáteční náklady na udržení zmocněnce nebo dodatečné náklady na soudní spory spojené s protivníkem, natož v případě bankrotu. Norma nepřiměřeného strádání se dále komplikuje a liší se od jurisdikce k jurisdikci, ale je obecně obtížné ji splnit. Ve většině obvodů závisí vybití na splnění tří kolíků v Brunnerově testu:

Jak poznamenal okresní soud, v souvislosti s definicí „nepřiměřeného strádání“ v kontextu 11 USC § 523 (a) (8) (B) je jen velmi málo odvolacích pravomocí. Na základě legislativní historie a rozhodnutí ostatních okresních a konkurzních soudů přijal okresní soud standard pro „nepřiměřené strádání“, který vyžaduje třídílný dokument, který ukazuje: (1) že dlužník nemůže na základě současných příjmů a výdajů udržovat „ minimální „životní úroveň pro sebe a své závislé, pokud je nucena splácet půjčky; 2) že existují další okolnosti naznačující, že tento stav pravděpodobně přetrvává po významnou část doby splácení studentských půjček; a (3) že dlužník vynaložil v dobré víře úsilí o splacení půjček. Z důvodů uvedených v usnesení okresního soudu tuto analýzu přijímáme. První část tohoto testu byla často používána jako minimum nutné k prokázání „nepřiměřeného strádání“. Viz např. Bryant v. Pennsylvania Higher Educ. Asistenční agentura (In re Bryant), 72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); Severní Dakota State Bd. vyššího vzdělání. v. Frech (In re Frech), 62 BR 235 (Bankr.D.Minn.1986); Marion v. Pennsylvania Higher Educ. Asistenční agentura (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Vyžadovat takové předvádění se shoduje se zdravým rozumem.

Zatímco federální studentské půjčky mohou být vyplaceny administrativně z důvodu úplné a trvalé invalidity, soukromé studentské půjčky nemohou být poskytnuty mimo bankrot. Nedávná studie zjistila, že každý rok podá žádost o bankrot čtvrt milionu studentských dlužníků. Z nich se přibližně 450 pokusilo v roce 2017 usilovat o absolutorium tím, že tvrdilo, že jejich půjčka nebyla „vzdělávacím přínosem“, jak je definováno v § 523 písm. A) bodu 8 konkurzního zákona, nebo úspěšně argumentují, že dluh vytváří „ zbytečné těžkosti “. Z dokončených případů bylo více než 60% schopno splatit své dluhy nebo dosáhnout vyrovnání. Studie dospěla k závěru, že data ukazují:

Věřitelé řeší nepříznivé případy, aby se vyhnuli nežádoucímu precedentu, a vedou soudní spory o pěstování příznivého precedentu. Tato strategie soudních sporů nakonec zkreslila zákon a kultivovala mýtus o neodvolatelnosti.

Studie zjistila, že dlužníci, kteří dosahují příznivých výsledků, nemají jedinečné vlastnosti, které by je odlišovaly od dlužníků, kteří neusilují o propuštění studentských půjček, a odhaduje, že 64 000 jednotlivců, kteří v roce 2019 podali žádost o bankrot, by splňovalo nepřiměřený standard strádání. Dochází k závěru, že „přibližně polovina všech zkrachovalých dlužníků studentských půjček by získala úlevu, pokud by podnikla příslušné právní kroky“ a že „téměř každý si koupil mýtus, že studentské půjčky nelze vymáhat“, a proto většina dlužníků tyto kroky nepodniká.

Pravidla pro úplné a trvalé propuštění z invalidity prošla zásadními změnami v důsledku zákona o příležitosti vysokoškolského vzdělávání z roku 2008 . Od držitelů půjček již není vyžadováno, aby nemohli vydělávat žádné příjmy, ale standardem je „podstatná výdělečná činnost“ (SGA) v důsledku zdravotního postižení. Nové předpisy vstoupily v platnost 1. července 2010. Podle dalších změn, které vstoupily v platnost 1. července 2013, pokud je dlužník určen jako invalidní správou sociálního zabezpečení , bude toto rozhodnutí přijato jako důkaz úplné a trvalé invalidity, pokud SSA umístil jednotlivce do pětiletého až sedmiletého cyklu hodnocení (nejdelší, který v současné době používá SSA). S účinností s absolutoriem 1. ledna 2018 nebo později nebude dluh uvolněný v důsledku úmrtí nebo úplné trvalé invalidity dlužníka nadále považován za zdanitelný příjem . Toto ustanovení, součást zákona o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 , zanikne 31. prosince 2025, pokud nebude obnoveno Kongresem.

V červenci 2021 americký odvolací soud Second Circuit rozhodl, že soukromé studentské půjčky jsou splatné v úpadku. Tento případ byl třetím známým případem, který otevíral možnost konkurzní ochrany pro studentské dlužníky.

Kritika

V roce 1987 tehdejší ministr školství William Bennett tvrdil, že „... zvýšení finanční pomoci v posledních letech umožnilo vysokým školám a univerzitám bez váhání zvýšit školné s jistotou, že federální dotace na půjčky pomohou tento nárůst zmírnit“. Toto prohlášení začalo být známé jako „Bennettova hypotéza“. V červenci 2015 (revidovaná v březnu 2016) byla Federální rezervní bankou v New Yorku zveřejněna zpráva o zaměstnancích, jejíž závěry naznačují, že instituce, které jsou více vystaveny nárůstu maxima programu studentských půjček, obvykle reagují nepřiměřeným zvýšením školného:

V tomto příspěvku používáme přístup podobný Bártikovi k identifikaci účinku zvýšené nabídky půjček na školné po velkých změnách politiky v maximech programu federální pomoci, které jsou k dispozici vysokoškolákům, k nimž došlo v letech 2008 až 2010. Vytváříme specifické změny programu v programových maximech jako interakce expozice instituce maximům v každém programu pomoci (zlomek kvalifikovaných studentů) a maximům legislativního programu. Zjistili jsme, že instituce, které byly nejvíce vystaveny těmto maximům před změnami politiky, zaznamenaly kolem těchto změn neúměrné zvýšení školného s dopady změn maxim programu Pell Grant, dotovaného úvěru a nedotovaného úvěru pro konkrétní instituci ve výši přibližně 40, 60, a 15 centů na dolar, resp.

Federální program studentských půjček byl kritizován za to, že nepřizpůsobuje úrokové sazby podle rizikovosti faktorů, které jsou pod kontrolou studentů, jako je volba akademického oboru . Kritici tvrdili, že tento nedostatek cen založených na riziku přispívá k neefektivnosti a nesprávnému přidělování zdrojů ve vysokoškolském vzdělávání a nižší produktivitě na trhu práce. Nedávný výzkum však ukazuje, že zatímco vysoká úroveň dluhu ze studentských půjček spolu s vysokou mírou nesplácení představují řadu výzev pro jednotlivé dlužníky studentských půjček a pro federální vládu (která musí výchozí částky pokrýt prostřednictvím daní), nemusí nutně umisťovat značná zátěž pro společnost jako celek.

Po schválení zákona o prevenci zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele z roku 2005 (BAPCPA) se federální ani soukromé studentské půjčky během bankrotu nevyplácejí (před přijetím tohoto zákona nebylo možné uvolnit pouze federální studentské půjčky). To poskytlo věřiteli půjčku bez úvěrového rizika, v průměru 7 procent ročně. V lednu 2013 byl odhalen „zákon o spravedlnosti pro boj se studenty“. Pokud by byl tento návrh zákona přijat, umožnil by soukromým studentským půjčkám být vyplacen v úpadku. Návrh zákona byl postoupen soudnímu výboru Senátu, kde zemřel.

Někteří kritici finanční pomoci tvrdí, že protože školy mají jistotu, že dostanou své poplatky bez ohledu na to, co se stane s jejich studenty, cítí se svobodně zvýšit své poplatky na velmi vysoké úrovně, přijímat studenty s nedostatečnými akademickými schopnostmi a produkovat příliš mnoho absolventi některých studijních oborů. Přibližně jedna třetina studentů, bez ohledu na to, zda dostudují nebo nenajdou zaměstnání odpovídající jejich pověření, je místo ekonomicky produktivních občanů po většinu svého života finančně zatížena dluhovými závazky. Když tito bývalí studenti nedodrží své závazky, zátěž se přesune na daňové poplatníky. A konečně, podíl absolventů pocházejících z chudých poměrů se od roku 1970 skutečně snížil.

V roce 2007 tehdejší generální prokurátor státu New York Andrew Cuomo vedl vyšetřování úvěrových praktik a protisoutěžních vztahů mezi studentskými věřiteli a univerzitami. Konkrétně mnoho univerzit nasměrovalo studentské dlužníky k „preferovaným věřitelům“, kteří účtovali vyšší úrokové sazby. Někteří z těchto „preferovaných poskytovatelů půjček“ údajně odměnili zaměstnance finanční pomoci univerzity zpětným rázem . To vedlo ke změnám v úvěrové politice na mnoha velkých amerických univerzitách. Mnoho univerzit také vrátilo poplatky milionům dolarů zpět postiženým dlužníkům.

Největší věřitelé, Sallie Mae a Nelnet , jsou kritizováni dlužníky. Často jsou obžalovanými v soudních sporech, z nichž nejzávažnější byla podána v roce 2007. Oblek Falešné nároky podal jménem federální vlády bývalý výzkumný pracovník ministerstva školství, Dr. Jon Oberg, proti Sallie Mae, Nelnet a dalším věřitelům . Oberg tvrdil, že věřitelé přeplatili vládu USA a podvedli daňové poplatníky o více než 22 milionů dolarů. V srpnu 2010 Nelnet soudní spor urovnal a zaplatil 55 milionů dolarů. V důsledku Obergových soudních sporů nakonec sedm věřitelů vrátilo finanční prostředky daňových poplatníků.

Ve snaze zlepšit trh studentských půjček byly založeny startupy jako LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) a CommonBond, aby nabízely studentské půjčky a refinancování půjček za nižší sazby než tradiční systémy splácení využívající model financovaný absolventy. Podle analýzy z roku 2016 provedeného online trhem Credible pro studentské půjčky by se asi 8 milionů dlužníků mohlo kvalifikovat pro refinancování svých půjček za nižší úrokovou sazbu.

V červnu 2010 částka dluhu studentských půjček v držení Američanů přesáhla částku dluhu z kreditní karty v držení Američanů. V té době činil dluh studentské půjčky nejméně 830 miliard dolarů, z čehož přibližně 80% tvořil federální dluh studentské půjčky a 20% soukromý dluh studentské půjčky. Do čtvrtého čtvrtletí 2015 vzrostly celkové nesplacené studentské půjčky vlastněné a sekuritizované na 1,3 bilionu dolarů a překonaly je. Tento rostoucí studentský dluh přispívá k prohlubování mezery v bohatství .

Federal Reserve Bank of New York února 2017 ‚s čtvrtletní zprávě o domácnost dluhů a úvěrů uvedla, že 11,2% kameniva studentské půjčky dluh byl 90 nebo více dní delikventní v posledním čtvrtletí roku 2016.

Jedním z největších důvodů, proč se studenti rozhodnou nechodit na vysokou školu, jsou náklady. Mnohokrát jsou studenti nuceni si vybrat, zda půjdou na vysokou školu nebo rovnou na pracovní sílu, protože nejsou schopni držet krok s neustále rostoucím školným. Za 20 let mezi lety 1987 a 2007 stouply náklady na školné o 326% Best a Keppo (2014). I po úpravě o inflaci stojí komunitní vysokoškolské vzdělávání o 33% méně než nyní Národní centrum pro statistiku vzdělávání (2018). Knihy a zásoby jsou dalším obrovským výdajem, přičemž některé knihy pro základní povinné třídy stojí stovky dolarů. Kvůli těmto nákladům bude 58% studentů, kteří se rozhodnou jít do školy, nuceni vzít si studentské půjčky, aby mohli pokračovat ve vzdělávání. Mnoho studentů, kteří nejsou schopni získat půjčky, nebo zjistí, že náklady na školní docházku nestojí za dluh bez prostředků na jejich splacení, jako by to bylo v případě, že by dokončili školu. Studentské půjčky jsou také velmi nebezpečné, protože se z nich nelze nijak dostat, pokud nebudou zaplaceny v plné výši nebo pokud dlužník nezemře. Ani bankrot nezmizí dluh ze studentských půjček a dlužníci musí půjčky splácet i roky poté, co opustili školu.   

V dubnu 2019 uvedl Brookings Institution, kolega Adam Looney, dlouholetý analytik studentských půjček, že:

„Je pobouření, že federální vláda nabízí půjčky studentům v nekvalitních institucích, i když víme, že tyto školy nezvyšují jejich výdělky a že tito dlužníci nebudou schopni půjčky splácet. Je pobouření, že jsme poskytnout rodičovské PLUS půjčky nejchudším rodinám, když víme, že téměř jistě selžou a budou jim vyplaceny mzdy a dávky sociálního zabezpečení a zabaveny vratky daní, protože v roce 2017 to bylo 2,8 miliardy USD. Je pobouření, že jsme osedlali několik milionů studentů půjčkami zapsat se do nevyzkoušených online programů, které podle všeho nenabízejí žádnou hodnotu na trhu práce. Je pobouření, že naše půjčovací programy povzbuzují školy jako USC, aby si za magisterský titul v sociální práci účtovaly 107 484 $ (a studenti se bezvýhradně zapisují) (o 220 procent více) než ekvivalentní kurz na UCLA ) v oblasti, kde je střední mzda 47 980 USD. Není divu, že mnoho dlužníků má pocit, že jejich studentské půjčky vedly k ekonomické katastrofě. “

Aktivismus

Mezi organizace, které prosazují reformu studentských půjček, patří kolektivní dluh a spravedlnost studentských půjček .

Reformní návrhy

Podle výzkumníků Harvard Business School „když je vymazán studentský dluh, zvedne se obrovská zátěž a lidé podniknou velké kroky ke zlepšení svého života: Hledají lépe placenou kariéru v nových státech, zlepšují své vzdělání, dávají do pořádku své další finance, a podstatněji přispět k ekonomice “.

The New York Times vydal v roce 2011 úvodník na podporu umožnění opětovného uvolnění soukromých půjček během bankrotu.

Někteří konzervativní vědci navrhli, aby vysoké školy omezily studentské půjčky a sdílely odpovědnost za nesplácené studentské půjčky.

Senátor Bernie Sanders (I-Vt.) A zástupce Pramila Jayapal (D-Wash.) Zavedli v roce 2017 legislativu, která „učiní veřejné vysoké školy a univerzity bez práce pro pracující rodiny a výrazně sníží dluh studentů“. Tato politika by odstranila vysokoškolské školné a poplatky na veřejných vysokých školách a univerzitách, snížila úrokové sazby studentských půjček a umožnila osobám se stávajícím dluhem refinancovat své studentské půjčky. Sanders v roce 2019 nabídl nový návrh, který by zrušil 1,6 bilionu dolarů studentských půjček, vysokoškolských a absolventských dluhů pro zhruba 45 milionů Američanů.

Senátor Brian Schatz (D-Hawaii) v roce 2019 znovu zavedl zákon o bezdlužnosti.

21. srpna 2019 nařídil prezident Donald Trump odpuštění studentské půjčky pro veterány s trvalým zdravotním postižením, což by ušetřilo 25 000 veteránů v průměru každý 30 000 $.

V roce 2020 měla většina ekonomů dotazovaných Iniciativou na globálních trzích pocit, že odpuštění všech studentských půjček by bylo výhodnější pro osoby s vyššími příjmy než osoby s nižšími příjmy.

Během prezidentské kampaně 2020 kandidát Joe Biden řekl, že plánuje umožnit odpuštění dluhu 10 000 $ všem studentským dlužníkům. Tento slib však nebyl součástí rozpočtu prezidenta Bidena na rok 2021.

V srpnu 2021 Bidenova administrativa oznámila, že použije výkonnou akci ke zrušení studentských půjček ve výši 5,8 miliardy USD, které drží 323 000 lidí s trvalým zdravotním postižením .

Potenciální důsledky dluhu studentské půjčky

Zatímco vysokoškolské diplomy vydělávají asi o 70% více než lidé s pouze středoškolským vzděláním, dluh ze studentských půjček je spojen s řadou sociálních, ekonomických a psychologických důsledků, včetně:

  • muset si vybrat práci, která platí více, ale může být méně uspokojující
  • nižší úvěrové hodnocení zmeškaných plateb, stejně jako každá jiná půjčka
  • diskvalifikace z pracovních příležitostí, pokud je platební historie špatná - jakékoli zmeškané platby za půjčku se negativně projeví na kontrolách kreditu, které řada zaměstnavatelů provádí na potenciálních uchazečích o zaměstnání
  • snížená akumulace bohatství ve srovnání s vysokoškolskými absolventy bez půjček
  • omezený přístup k bydlení
  • oddálení manželství
  • oddálení porodu
  • zvýšená úzkost

Viz také

Reference

Další čtení

externí odkazy