Náhradní šeky ve Spojených státech - Substitute checks in the United States

Dokument pro výměnu obrázku
(náhradní kontrola)
Čelní pohled na náhradní šek
Pohled zezadu na náhradní kontrolu

Kontrola náhradní (označovaný také jako náhrada Image dokument nebo IRD ) je obchodovatelný nástroj , který představuje digitální reprodukce originálního papírového šeku . Náhradní šek je v USA obchodovatelným platebním nástrojem a namísto původního papírového šeku si ponechává status „zákonného šeku“, jak je povoleno zákonem o zúčtování šeků pro zákon o 21. století (také známý jako zákon o šeku 21 ). Finanční instituce a centra pro zpracování plateb místo prezentace původních šeků v papírové podobě předávají údaje z náhradního šeku elektronicky buď prostřednictvím zúčtovacího procesu, Federálního rezervního systému Spojených států , nebo vymazáním vkladu na základě soukromé dohody mezi členskými finančními institucemi o clearinghouse, který funguje podle Jednotného obchodního zákoníku (UCC).

Náhradní kontrola je uznána jako legální kontrola, pokud přístroj splňuje specifické požadavky. Mezi tyto požadavky patří věrná reprodukce papírového šeku a záruka na nástroj „převádějící bankou“ - finanční institucí, která vytvořila náhradní šek, nebo první finanční institucí, která jej převedla nebo předložila během procesu zúčtování šeků . Náhradní šeky také podléhají UCC, stávajícím federálním a státním kontrolním zákonům a předpisům specifickým pro práva spotřebitelů, která ovlivňují přijetí těchto nástrojů. Ačkoli náhradní kontrola podléhá UCC a stávajícím státním a federálním kontrolním zákonům, zákon Check 21 má přednost před těmito ostatními zákony a předpisy pro tento nástroj.

Specifikace a standardy

Accredited Standards Committee X9 ( ASC X9 ), výbor pro rozvoj standardů akreditovaný American National Standards Institute (ANSI), udržuje, propaguje a podporuje technické finanční standardy pro postupy, dodávky a transakce pro finanční produkty a služby, které zahrnují Image Replacement Dokumenty a další finanční nástroje. Americká národní norma (ANS) X9.100-140 se týká specifikací obsahu, zpracování a kvality dokumentů nahrazujících obrázky.

Některé standardy, které existují pro kontroly papíru, platí také pro dokumenty nahrazující obrázky. Mezi tyto standardy patří ANS X9.100-160-2 (Magnetic Ink Printing ( MICR ) Part 2 External Processing Code (EPC) Field Use), ANS X9.100-181 (Specifications for TIFF Image Format for Image Exchange), ANS X9. 100-187 (Specifikace pro elektronickou výměnu šeků a obrazových dat - domácí) a Draft Standard for Trial Use (DSTU) X9.37 (Electronic Exchange of Check and Image Data).

Způsobilé platební položky pro zkrácení a opětovnou konverzi

Podle zákona o šeku 21 jsou všechny americké papírové šeky a nástroje podobné šekům způsobilé ke zkrácení a přeměně na náhradní šeky, včetně spotřebitelských (osobních) šeků, obchodních (obchodních) šeků, peněžních příkazů , cestovních šeků , šeků v hotovosti nebo šeků vázaných na kreditní a účtové karty, kontrolované výplatní šeky a splatné prostřednictvím směnky, kromě vládních záruk a šeků ministerstva financí USA . Zákon o šeku 21 umožňuje jakékoli finanční instituci (například komerční bance nebo družstevní záložně ), která se účastní procesu sběru šeků, odebrat nebo zkrátit původní šek z procesu předního sběru nebo vrácení a vrátit šek na papír na náhradní šek. Odebrání původního papírového šeku z obou procesů nevyžaduje existující dohodu předem mezi bankou prvního vkladu ( BOFD ) a „platící bankou“.

Vyloučení papírového šeku z procesu zúčtování ušetří bankovnímu a pokladnímu managementu manipulační, třídící, přepravní, skladovací, zabezpečovací a poštovní náklady. Poté, co finanční instituce zkrátí původní papírový šek a znovu jej převede na náhradní šek, může finanční instituce uložit nebo archivovat papírový šek, vrátit papírový šek vlastnímu zákazníkovi podle státního zákona nebo později papírový šek zničit.

Právní požadavky

Řádně připravený náhradní šek je považován za právní ekvivalent původního papírového šeku, který lze přijmout k platbě nebo dokladu o zaplacení stejným způsobem jako původní šek. Každý náhradní šek musí splňovat následující požadavky, aby mohl být uznán jako právní ekvivalent původního šeku:

  1. Náhradní šek musí přesně reprezentovat všechny informace vyobrazené na přední a zadní straně původního papírového šeku v době, kdy finanční instituce tento šek zkrátí, včetně jmen plátce a příjemce, zdvořilostních a zákonných částek, potvrzení a kódovacích informací, mezi další detaily.
  2. Náhradní šek musí přesně reprezentovat čáru MICR původního šeku.
  3. Náhradní šek musí obsahovat legendu „Toto je ZÁKONNÁ KOPIE vašeho šeku. Můžete ji použít stejným způsobem, jako byste použili původní šek.“
  4. Finanční instituce nebo zpracovatel musí poskytnout záruku na náhradní šek. Tuto záruku musí poskytnout finanční instituce, když odebere nebo zkrátí původní papírový šek z procesu předního sběru nebo vrácení a znovu převede papírový šek na náhradní šek.
  5. Finanční instituce nebo zpracovatel, který zkrátil původní šek, musí při vytváření náhradního šeku dodržovat standardy ASC X9.100-140 při snímání šekových obrázků a dat MICR.

Obrazové prohlášení, které obsahuje sérii obrázků nebo obrázků původních papírových šeků a/nebo náhradních šeků, fotokopie původních šeků a obrázky šeků zveřejněných online, nejsou uznány za právní ekvivalenty náhradních šeků. Na rozdíl od náhradního šeku nelze fotokopii šeku předložit pro zúčtování šeku, protože fotokopie šeku striktně nedodržuje požadavky na náhradní šeky podle zákona o šeku 21.

Protože náhradní šeky jsou považovány za legální šeky, podléhají náhradní šeky stávajícím kontrolním zákonům a předpisům. Mezi další zákony a předpisy, kterými se řídí náhradní šeky ve Spojených státech, patří zákon o dostupnosti urychlených fondů , článek 3 (obchodovatelné nástroje) a článek 4 ( bankovní vklady a sbírky) jednotného obchodního zákoníku (UCC) spolu s řadou různých států. a federální regulační zákony. Federální zákony USA, které také ovlivňují náhradní šeky, zahrnují předpisy Federálního rezervního systému, které stanoví rekreditaci částky náhradního šeku v případě podvodu a duplicitních plateb způsobených vypořádáním náhradního šeku a původního šeku použitého k vytvoření náhradního šeku. Pokud je jakýkoli státní zákon, federální zákon nebo ustanovení UCC v rozporu se zákonem Kontrola 21, zákon Kontrola 21 má přednost v rozsahu nesrovnalostí mezi těmito zákony a ustanoveními.

Proces čištění

Vpřed proces sběru

Každá náhradní kontrola zpracovaná pro dopředný sběr je kódována „4“ jako kód externího zpracování (EPC) na pozici 44 řádku MICR, jak vyžaduje ANS X9.90. Příklad postupu forwardového inkasa pro náhradní kontroly zahrnuje následující kroky pro finanční instituce, které zpracovávají vklady prostřednictvím Federálního rezervního systému:

  1. Příjemce souhlasí s původním papírovým šekem a předloží jej k uložení u finanční instituce, jako je komerční banka nebo družstevní záložna (dále jen depozitní finanční instituce).
  2. Depozitní finanční instituce (banka 1 - označovaná jako banka prvního vkladu nebo BOFD) razítko svého potvrzení na zadní straně původního šeku.
  3. Banka 1 zachycuje obraz přední a zadní části původního šeku a data řádku MICR z přední části šeku. Banka 1 poté odebere nebo zkrátí původní šek z procesu zúčtování a použije kontrolní šek, data MICR, vlastní elektronickou doložku a elektronické potvrzení k vytvoření náhradního šeku.
  4. Banka 1 elektronicky předá šekový obraz a data linky MICR zachycená z původního šeku k vyplacení platící bance (banka 2). Pokud mezi bankou 1 a bankou 2 neexistuje žádná dohoda o výměně obrázků a dat šeků, banka 1 musí bance 2 poskytnout buď původní šek, nebo právní ekvivalent náhradního šeku.
  5. Banka 2 jako platební banka používá ke zpracování položky v průběhu běžného vypořádání obraz šeku a data MICR nebo informace z náhradního šeku přijatého od Banky 1.
  6. Po procesu zúčtování banka 2 poskytne kopii náhradního šeku zákazníkovi, který napsal původní šek nebo obsahuje informace o náhradním šeku v měsíčním nebo pravidelném výpisu tohoto zákazníka.

Jakákoli finanční instituce, která se účastní procesu předního inkasa (nebo vrácení), se může stát převádějící finanční institucí, pokud vytvoří náhradní kontrolu předání a vypořádání.

Proces vrácení za zneuctěné šeky

Pokud musí být náhradní šek vrácen nezaplacený z důvodu nedostatku finančních prostředků (zneuctěný nebo vrácený šek), platící banka (banka 2) označí jako důvod vrácení položku NSF (nedostačující finanční prostředky) . V tomto případě banka 2 kóduje „5“ jako EPC na řádku MICR k identifikaci náhradního šeku podle ANS X9,90 spolu se směrovacím číslem depozitního finančního ústavu a dolarovou částkou náhradního šeku. Banka 2 kóduje tyto informace na vratný proužek, perforovaný proužek nebo přepravní dokument, který finanční instituce připojí k zneuctěnému náhradnímu šeku. Platební banka poté vrátí zneuctěný náhradní šek procesem směrování do BOFD (banka 1) k dalšímu zpracování. Jakmile banka 1 obdrží zneuctěný náhradní šek, finanční instituce vydá zákazníkovi, který uložil nebo nabídl šek k vypořádání, oznámení o zpětném zúčtování.

Viz také

Reference

  1. ^ „Často kladené otázky: Časté dotazy týkající se dodržování předpisů spotřebiteli pro zúčtování šeků pro zákon o 21. století (kontrola 21) a prováděcí nařízení (12 CFR 229)“ . Rada pro zkoumání federálních finančních institucí . Získaný 2. května 2011 .
  2. ^ a b c d e „Zúčtování šeků pro nadaci zákona o 21. století pro školení dodržování předpisů 21“ . Rada pro zkoumání federálních finančních institucí . Citováno 28. května 2009 .
  3. ^ „The Electronic Check Clearing House Organisation (ECCHO): Summary Rules“ (PDF) . Organizace elektronického šeku. Prosinec 2013. s. 2 . Získaný 12. dubna 2014 .
  4. ^ Will Kenton (8. dubna 2019), vláda a politika: Zúčtování šeků pro zákon o 21. století (kontrola 21) . Investopedia. Citováno 28. března 2020.
  5. ^ a b c d „Průvodce spotřebitele ke kontrole 21 a náhradní šeky“ (PDF) . Federální rezervní rada USA. 16. února 2004 . Citováno 28. března 2020 .
  6. ^ a b Náhradní šeky: Vztah k jinému právu. 12 CFR, § 229,59 (2009). Citováno 28. března 2020.
  7. ^ "Financial Global Standards: X9 - An Introduction to the Financial Global Standards (PPTX)" . X9 Akreditovaná Standards výboru, Inc . Citováno 28. března 2020 .
  8. ^ a b „Náhradní kontroly: Vývoj standardů zpracování a kvality“ (PDF) . ECCHO® (organizace elektronických šeků) . Citováno 17. dubna 2015 .
  9. ^ "Přijetí Federálního rezervního systému DSTU X9.37-2003: Zákaznická dokumentace Image Cash Letter. Verze 1.9" (PDF) . Federální rezervní banka Spojených států. 26. dubna 2019 . Citováno 28. března 2020 .
  10. ^ a b c „Zúčtovací šek pro zákon 21. století („ Kontrola 21 “): Často kladené otázky“ (PDF) . Americké ministerstvo spravedlnosti. 28. října 2004 . Citováno 30. května 2009 .
  11. ^ „Často kladené otázky: Časté dotazy týkající se dodržování předpisů spotřebiteli pro zúčtování šeků pro zákon o 21. století (kontrola 21) a prováděcí nařízení (12 CFR 229)“ . Rada pro zkoumání federálních finančních institucí . Citováno 17. dubna 2015 .
  12. ^ „Zkontrolujte dokument 21 zdrojů“ (PDF) . NACHA. Března 2004 . Citováno 17. dubna 2015 .
  13. ^ „Kontrola 21: Otázky a odpovědi“ . Americký kontrolor měny . Citováno 30. května 2009 .
  14. ^ Obchodovatelný nástroj. 3 UCC § 104 (2009). Citováno 11. října 2009.
  15. ^ Elektronická prezentace. 4 UCC § 110 (2009). Citováno 11. října 2009.
  16. ^ a b c „Zkontrolovat dokument 21 zdrojů“ . Organizace elektronického šeku. 2009 . Citováno 28. května 2009 .

Externí zdroje