Takaful - Takaful

Část série na
Islámská jurisprudence
( fiqh )
Al-Fiqh
Rituál
Politický
Rodina
Zločinec
Etiketa
Hospodářský
Hygiena
Válečný
Islámské studie

Takaful ( arabsky : التكافل , někdy překládáno jako „solidarita“ nebo vzájemné záruky) je kooperativní systém úhrady nebo vrácení v případě ztráty, organizovaná jako islámský nebo šaríi vyhovující alternativa k běžným pojištěním, který obsahuje Riba (lichvy) a gharar (nadměrná nejistota).

Lidé a společnosti, které se týkají nebezpečí, přispívají pravidelnými příspěvky („dary“), které mají být v případě ztráty vráceny nebo vráceny členům a spravovány jejich jménem takovým provozovatelem. Stejně jako ostatní islámské finanční produkty, i Takaful vychází z islámského Muamalatu (obchodní a občanské akty nebo obchodní odvětví islámského práva).

V roce 2018 se odvětví takaful rozrostlo na velikost „příspěvků“ 27,7 miliard USD (z hodnoty 12 miliard USD v roce 2011). Hnutí bylo oceněno jako poskytování „vynikajících alternativ“ k pojištění, které „oživuje lidský kapitál, zdůrazňuje osobní důstojnost, komunitní svépomoc a ekonomický rozvoj“; ale také kritizováno, že se „zmenšilo“ v rozsahu odvětví „konvenčního pojištění s arabskou terminologií a jazykem smlouvy“.

Zásady

Teoreticky je takaful vnímán jako kooperativní nebo vzájemné pojištění, kdy členové přispívají určitou částkou peněz do společného fondu. Účelem tohoto systému není zisk, ale zachování zásady „nést navzájem břemeno“. Zásady takaful jsou následující:

  • Pojistníci mezi sebou spolupracují pro své společné dobro.
  • Příspěvky pojistníků se považují za dary do fondu (fondu).
  • Každý pojistník platí své předplatné na pomoc těm, kteří pomoc potřebují.
  • Ztráty jsou rozděleny a závazky rozloženy podle systému sdružování komunit.
  • Nejistota ohledně předplatného a kompenzace je vyloučena.
  • Neposkytuje výhodu za cenu ostatních.

Muslimští učenci mají „téměř žádný rozdíl v názorech“ na „potřebu řízení, vyplacení a zmírnění obecných, obchodních a životních rizik krytých pojišťovací činností“. Je však sporné, zda je konvenční pojištění zakázáno ( haram ).

Fiqh učenci

Ve svém druhém zasedání (prosinec 1985) se Fiqh Academy z Organizace islámské spolupráce (také volal International Islamic Fiqh Academy) rozhodl konvenční komerční (ale ne na sociální pojištění), pojištění haram (zakázané). Jeho deváté usnesení uvádělo:

Komerční pojistná smlouva s pevným pojistným, jak ji praktikují komerční pojišťovny, obsahuje podstatný gharar , který činí smlouvu vadnou. V důsledku toho je to právně zakázáno.

Argument proti konvenčnímu pojištění

Islámští učenci začali zakazovat komerční pojištění již na konci devatenáctého století n. L. Většina učenců a fundamentalistů (tj. Většina) islámských učenců věří, že komerční pojištění je pro muslimy zakázáno, protože obsahuje

Mají dvě hlavní obavy ohledně konvenčního pojištění:

  1. Nejistota „zda a kdy dojde k pojistné události, a pokud k ní dojde, jaký by byl vztah náhrady k zaplacenému pojistnému“. (Co když držitel pojistky kolize nikdy nemá nehodu motorového vozidla? Prohraje a zvítězí pojišťovna. Pokud jde o životní pojištění, všichni zemřou, ale co když ke smrti dojde po první výplatě pojistného na životní pojištění? Vyhrají a pojišťovna prohraje.) „Tím se pojišťovnictví podobá hazardu, kde hráč nezná osud hry“. Nejistota v konvenčním pojišťovacím sektoru je tedy „přehnaná a hraničí se zakázaným ghararem“.
  2. „Pojišťovny investují přebytečné prostředky na základě úroků a část těchto výdělků vyplácejí pojistníkům jako bonusy.“ Podle „ortodoxního výkladu“ se jedná o ribu.

Obrana konvenčního pojištění

Menšina islámských vědců tvrdí, že pojištění není jako hazard, protože v hazardních hrách není kryto žádné riziko a není zmírňováno žádné poškození. Hráči hrají hazardní hru o zábavu a zisk, ve které mohou na základě vědomého rozhodnutí vyhrát nebo prohrát. Pojištění poskytuje krytí událostí mimo kontrolu pojištěného pojistníka. Když pojistník inkasuje výplatu, nejde o vítěze, ale o poraženého, ​​který má alespoň nějakou náhradu. Kromě toho, zatímco pojištění zahrnuje nejistotu, „statistické techniky a pojistně-matematické vědy pokročily do stadia, kdy pojišťovna dokáže vypočítat svá rizika a přínosy s velkou přesností“, takže nejistotu spojenou s pojištěním lze za běžných okolností stěží označit za nadměrnou.

Biblický základ

Islámští učenci podporující takaful poukazují na Korán [ Korán  5: 2 ] a několik výroků ( hadísů ) islámského proroka Mohameda . Některé příklady jsou:

Korán

Základ spolupráce : Pomozte si navzájem v al-Birru a v al-Taqwě (obojí: ctnost, spravedlnost a zbožnost), ale nepomáhejte si navzájem v hříchu a přestoupení. ( Sūrat al-Māʼidah , verš 2) [ Korán  5: 2 ]

Hadísy
  • Bůh vždy pomůže svému služebníkovi, dokud bude pomáhat ostatním. (Příběhy imáma Ahmada ibn Hanbala a imáma Abu Dauda.)
  • Základ odpovědnosti : Místo vztahů a pocitů lidí s vírou mezi sebou je stejné jako tělo; když je jedna z jejích částí postižena bolestí, bude zasažen zbytek těla. (Příběhy imáma al- Bukhariho a imáma muslima )
  • Jeden pravý muslim ( Mu'min ) a druhý pravý muslim jsou jako budova, přičemž každá její část posiluje druhou část. (Příběhy imáma al- Bukhariho a imáma muslima )
  • Základ vzájemné ochrany : Můj život (který je v Boží moci), nikdo nevstoupí do ráje, pokud nebude chránit svého bližního, který je v nouzi. (Vyprávění imáma Ahmada bin Hanbala.)

Základní principy takaful jsou velmi podobné kooperativním a vzájemným principům, do té míry, že kooperativní a vzájemný model je takový, který je akceptován islámským právem.

Takový průmysl a modely

Dějiny

Koncept takaful se údajně praktikuje v různých formách od roku 622 n. L. Muslimští právníci uznávají, že základ sdílené odpovědnosti (v systému aquily, jak se praktikuje mezi muslimy v Mekce a Medíně ) položil základ vzájemného pojištění.

„V případě pojišťovnictví, stejně jako u komerčních bank, převládal ortodoxní názor,“ a „konsensem mezi muslimskými učenci“ ohledně legitimity takaful a nelegitimnosti konvenčního pojištění, „hnutí za islamizaci současného pojišťovnictví“ začalo kolem v polovině 70. let. V roce 1976 byla Vyšší radou Saúdské Arábie vydána fatva „ve prospěch islámského modelu“ pojištění. International Islamic Fiqh Academy, Jeddah z Organizace islámské spolupráce také schválila Takaful jako legitimní formu podnikání v roce 1985. Islámská Pojišťovna Súdánu začalo jako první Takaful společnosti v roce 1979. V polovině 1990, bylo jich tam sedm Takaful společnosti v Súdánu, Dubaji, Saúdské Arábii, Bahrajnu a Jordánsku.

Odvětví vzrostlo z 1,384 miliardy $ v roce 2004 na 5,318 miliardy $ v roce 2008. Do konce roku 2011 dosáhly celkové takaful příspěvky 12 miliard $ (ve srovnání se 4 biliony $ u konvenčního pojištění). V roce 2005 působilo na celém světě 82 společností zabývajících se takaful businessem (77 specializovaných takaful společností a pět „nabízející takaful produkty“ z „islámských oken“). Do roku 2006 jich bylo 133. Stejně jako u tradičních forem pojištění lze použít zajištění takaful operace, známé jako „retakaful“. Také v roce 2006 AIG , nemuslimská společnost se sídlem v USA (s více než 88 miliony zákazníků ve 130 zemích), založila takovou dceřinou společnost s názvem AIG Takaful Enaya se sídlem v Bahrajnu. Od roku 2013 jsou vedoucími zeměmi „Malajsie a státy Perského zálivu“. V roce 2016 bylo oznámeno, že z celkem 308 takaful společností je 93 takaful windows; tato okna takaful však vlastní pouze 2,5% celkových aktiv takaful.

Modely

Existuje několik modelů (a několik variant), jak lze implementovat takaful:

  • Mudharabahův model (sdílení zisku): manažeři (akcionáři) sdílejí zisk a ztráty s pojistníky; původně používán na Dálném východě.
  • Tabarru ' - na základě: „dary“ ( Tabarru' ), tj. Prémie, se hromadí do fondu za účelem pokrytí ztrát členů. Členům není dovoleno přijímat zpět žádné příspěvky ani zisky z investic.
  • Kombinace Tabarru ' a Mudharabah : Bahrajn, Spojené arabské emiráty a země Středního východu.
  • Wakala model: agenturní poplatek, obdržený předem od přispěvatelů a převedený do akcionářského fondu.
  • Model založený na Al Waqf : Waqf je samostatný subjekt a právnická osoba. Podle jednoho kritika je „kromě jmen a pojmů podstata“ tak Alfaqq tak tradičního pojištění Al Waqf stejná, a v důsledku toho se tato struktura „dostala pod velkou kritiku od učenců šaría“. Používá se hlavně v Pákistánu a Jižní Africe.

Model Mudharabah (sdílení zisku)

Podle této zásady al-Mudharib (takaful operator) přijímá platby takaful splátek nebo takaful příspěvků ( prémie , známé jako ra's-ul-mal ) od investorů nebo poskytovatelů kapitálu nebo fondů (takaful účastníci), jednajících jako sahib-ul -mal . Smlouva stanoví, jak mají být zisky (nebo přebytky) z operací takaful rozděleny v souladu se zásadou al-mudharabah mezi účastníky (jako poskytovatele kapitálu) a takaful operátora. Sdílení takového zisku může být v poměru 50:50, 60:40, 70:30 atd., Jak se vzájemně dohodnou smluvní strany.

Za účelem vyloučení prvku nejistoty v uzavřené smlouvě je začleněn koncept tabarru ' („darovat, přispět nebo rozdat“). V souvislosti s tímto konceptem účastník souhlasí s tím, že se vzdá (jako tabarru ) určité části svých takaful splátek (nebo příspěvků), které souhlasí nebo se zaváže zaplatit, pokud by některý z jeho spoluúčastníků utrpěl definovanou ztrátu. Tato dohoda mu umožňuje plnit jeho povinnost vzájemné pomoci a společné záruky.

Tabarru v zásadě umožňuje účastníkům vykonávat své skutky při pomoci ostatním účastníkům, kteří by mohli utrpět ztrátu nebo poškození v důsledku katastrofy nebo katastrofy. Sdílení zisku (nebo přebytku), které může vyplynout z operací takaful, se uskuteční až po splnění povinnosti pomoci spoluúčastníkům. Je proto bezpodmínečně nutné, aby takový provozovatel udržoval ve své péči přiměřená aktiva definovaných fondů a zároveň se obezřetně snažil zajistit dostatečnou ochranu fondů před nadměrnou expozicí. Proto je poskytování pojistného krytí v souladu se šaríou na základě islámských principů al-takaful a al-mudharabah .

Al-mudharabah je obchodní smlouva o sdílení zisku mezi poskytovatelem nebo poskytovateli finančních prostředků pro obchodní podnik a podnikatelem, který ve skutečnosti podniká. Fungování takaful lze tedy předpokládat jako obchodní podnik s podílem na zisku mezi operátorem takaful a jednotlivými členy skupiny účastníků, kteří si navzájem chtějí vzájemně garantovat určitou ztrátu nebo škodu, která může být způsobena kterémukoli z nich jim.

Kritika

Jedna stížnost proti (nejvíce) takaful (od Muhammada Akrama Khana) je, že navzdory hovoření o solidaritě (většina) držitelů takaful "nemá žádný" hlas "ve vedení takaful. „TO (takaful operator) činí všechna zásadní rozhodnutí, jako je sazba pojistného, ​​strategie rizik, správa aktiv a přidělování přebytků a zisků“. Akcionáři TO, a „nikoli držitelé takaful, jmenují a odvolávají manažery takaful“. Mahmud El-Gamal si podobně stěžuje, že „i společnosti, které používají výraz takaful ta'āwun (kooperativní vzájemná záruka nebo pojištění), jsou strukturovány spíše s akcionářem než s vlastníkem pojistníka“, a to navzdory rozhodnutí Mezinárodní islámské akademie Fiqh z 9/2, které umožňovalo pojištění jako „kooperativní pojištění postavené na principech dobrovolného přispívání (tabarru ') a vzájemné spolupráce“. Výjimku z tohoto stavu lze najít v Súdánu, kde mají držitelé takaful více slovo v řízení takaful podnikání.

Otázkou bylo, zda se takaful výrazně liší od konvenčního pojištění. Islámský ekonom Mohammad Najatuallah Siddiqui to píše

„Forma organizace zvolená tak, aby využila výhody zákona velkého počtu , nemění realitu. Můžeme z pojištění udělat neziskovou činnost (za předpokladu, že můžeme zajistit efektivní správu), ale to nemění podstatu co se děje. “

Podle Rakaana Kayaliho může skutečnost, že výhody pro takaful členy jsou rozdělovány, jak to fondy umožňují, spíše než definována v zásadách, vést ke konfliktu mezi členy - pokud například nárok jednoho člena vyčerpá takaful fondy, takže jiný člen s stejně platná reklamace krátce nato není kompenzována nebo není kompenzována v plné výši.

Kromě toho byla zpochybněna legitimita tvrzení, že takaful účastníci poskytují „dary“. Je to proto, že slovo „dary“ znamená dávání bez očekávání světského návratu. To zjevně není případ takaful účastníků, kteří hledají pojištění.

Reference

Poznámky

Citace

Knihy, dokumenty, články v časopisech

Zdroje

Chakib Abouzaid: Prezentace světového adresáře islámského pojištění na světové konferenci Takaful (2006/07/08/09/10/11/12) www.takaful-re.ae