Cestovní šek - Traveller's cheque
Cestovní šek je prostředek směny, který lze použít místo tvrdé měny. Mohou být denominovány v jedné z řady hlavních světových měn a jedná se o předtištěné šeky s pevnou částkou, jejichž cílem je umožnit osobě, která ji podepisuje, provést bezpodmínečnou platbu někomu jinému v důsledku zaplacení emitenta za toto privilegium.
Obvykle je používají lidé na dovolené v zahraničí místo hotovosti, protože mnoho podniků dříve přijímalo cestovní šeky jako měnu. Motivace pro obchodníky a další strany k jejich přijetí spočívá ve skutečnosti, že pokud původní podpis (který má kupující umístit na šek inkoustem, jakmile obdrží šek) a podpis provedený v době šek je stejný, vydavatel cheque bezpodmínečně zaručí výplatu nominální částky, i když šek byl vystaven, odcizen nebo ztracen. To znamená, že cestovní šek se nikdy nemůže „odrazit“, pokud emitent nezruinuje a nebude z podnikání. Pokud by byl cestovní šek ztracen nebo odcizen, mohl by jej nahradit vydávající finanční instituce.
Finanční instituce vydávající cestovní šeky vydělávají mnoha způsoby. Nejprve si účtují poplatek za prodej těchto šeků. Kromě toho mohou vydělávat úroky za období, kdy jsou šeky bezhotovostní, aniž by držiteli šeku platili žádné úroky, což z nich činí skutečně bezúročné půjčky. Také směnný kurz běžně používaný na cestovních šecích (obvykle založený na kurzech platných v době nákupu) je méně příznivý ve srovnání s jinými formami získávání cizí měny, zejména kurzů u transakcí kreditní kartou (které používají kurz platný při transakci) datum). Kromě toho jsou náklady na nastavení a náklady na vystavení a zpracování cestovních šeků mnohem vyšší než u transakcí kreditní kartou. Vydavatel šeku nese kurzové riziko a obvykle platí poplatek za zajištění proti riziku.
Jejich používání klesá od 90. let, kdy se pro cestující staly dostupnějšími a snáze použitelné různé pohodlnější alternativy, jako jsou kreditní karty , debetní karty , předplacené měnové karty a bankomaty . Cestovní šeky již nejsou široce přijímány a nelze je snadno inkasovat, a to ani v bankách, které je vystavily. Alternativy k cestovním šekům jsou obecně levnější a flexibilnější. Například cestovní peněžní karty poskytují funkce podobné cestovním šekům, ale nabízejí větší snadnost a flexibilitu.
Terminologie
Z právního hlediska jsou stranami šekových transakcí cestujících následující. Organizace, která produkuje cestovní šek, je dlužník nebo emitent . Banka nebo jiné místo, které jej prodává, je agentem emitenta. Fyzická osoba , která kupuje šek je kupující . Subjektem, kterému kupující předává šek v platbě za zboží nebo služby, je příjemce nebo obchodník . Pro účely zúčtování je dlužník tvůrcem i příjemcem .
Dějiny
Cestovní šeky byly poprvé vydány 1. ledna 1772 společností London Credit Exchange Company pro použití v 90 evropských městech a v roce 1874 vydával Thomas Cook „ kruhové bankovky “, které fungovaly způsobem cestovních šeků.
Společnost American Express vyvinula v roce 1891 rozsáhlý mezinárodní cestovní šekový systém, který nahradil tradiční akreditivy . Stále je největším vydavatelem cestovních šeků podle objemu. Zavádění cestovních šeků společností American Express se tradičně připisuje zaměstnanci Marcellus Flemming Berry , poté, co prezident společnosti JC Fargo měl problémy v menších evropských městech se získáváním finančních prostředků akreditivem.
Mezi padesátými a devadesátými léty se cestovní šeky staly jedním z hlavních způsobů, jak si lidé vzali peníze na dovolenou pro použití v zahraničí bez rizik spojených s přepravou velkého množství hotovosti.
Na trh bylo uvedeno několik značek cestovních šeků; nejznámější z nich byli Thomas Cook Group , Bank of America a American Express.
Klesající použití
Pohodlí a širší přijímání takových alternativ, jako jsou kreditní a debetní karty, a širší dostupnost bankomatů vedly od 90. let k významnému poklesu používání cestovních šeků. Kromě toho bezpečnostní obavy maloobchodníků vedly k tomu, že mnoho podniků je přestávalo přijímat, což je zase zmenšovalo pro cestovatele. To vedlo ke stížnostem na potíže držitelů s jejich používáním. Ve velké části Evropy a Asie již cestovní šeky nejsou široce přijímány a nelze je snadno inkasovat, a to ani v bankách, které je vydávaly.
Vzhledem k tomu, že cestovní šeky nezískávají úrok, jednou z hlavních pobídek, které musí finanční instituce prodávat, je, že skutečně představují bezúročnou půjčku od kupujícího prodejci. Trvalý pokles úrokových sazeb ve většině rozvinutých zemí od počátku 90. let 20. století podstatně snížil ziskovost cestovních šeků jejich emitentů. Finanční instituce na tento vývoj reagovaly účtováním nových poplatků za cestovní šeky, zvýšením stávajících poplatků nebo úplným ukončením podnikání.
Používání
Nákup šeků pro pozdější použití
Cestovní šeky prodávají banky a agentury zákazníkům k pozdějšímu použití. Po získání úschovy zakoupené dodávky cestovních šeků kupující každou kontrolu okamžitě podepíše. Kupující také obdrží stvrzenku a další dokumentaci, která by měla být uložena na bezpečném jiném místě, než kde provádí kontroly. Cestovní šeky lze obvykle vyměnit, pokud jsou ztraceny nebo odcizeny, za předpokladu, že vlastník má stále vystavený doklad o zakoupení šeků s přiděleným sériovým číslem.
Proplacení šeků
Aby mohl kupující zaplatit cestovní šek za účelem nákupu, provedl by v přítomnosti příjemce šek na uvedeném místě datem a spolupodepsáním šeku.
Označení a změna
Cestovní šeky jsou k dispozici v několika měnách, jako jsou americké dolary , kanadské dolary , libry šterlinků , japonský jen , čínský jüan a eura ; nominální hodnoty obvykle 20, 50 nebo 100 (× 100 za jen) jakékoli měny a obvykle se prodávají v blocích po pěti nebo deseti šecích, např. 5 × 20 EUR za 100 EUR. Cestovní šeky nevyprší, takže nevyužité šeky si může kupující ponechat a utratit je kdykoli v budoucnu. Odběratel dodávky cestovních šeků poskytuje emitentovi bezúročnou půjčku, a proto je běžné, že je banky svým zákazníkům prodávají „bez provize“. Provize, kde je účtována, je obvykle 1–2% z celkové nominální hodnoty prodané.
Jakákoli změna nákupní transakce bude uvedena v místní měně.
Vklad a vypořádání
Příjemce, který obdrží cestovní šek, by postupoval podle svých obvyklých postupů pro vkládání šeků na svůj bankovní účet: obvykle potvrzení razítkem nebo podpisem a uvedení šeku a jeho částky na vkladovém lístku. Na bankovní účet bude připsána částka šeku jako u jakékoli jiné obchodovatelné položky předložené k proclení.
Ve Spojených státech , je-li příjemce vybaven k elektronickému zpracování šeků v místě prodeje ( viz zákon o šeku 21 ), by šek i nadále převzal do úschovy a předal jej finanční instituci, zejména aby nedocházelo k nejasnostem na straně kupujícího.
Bezpečnostní problémy
Jednou z hlavních výhod, které cestovní šeky poskytují, je výměna v případě ztráty nebo odcizení.
Tato funkce však také vytvořila černý trh, kde podvodníci kupují cestovní šeky, prodávají je za 50% jejich hodnoty jiným lidem (například cestujícím) a falešně hlásí odcizený cestovní šek společnosti, od které byl šek získán. Jako takový získají zpět hodnotu cestovního šeku a vydělají 50% z hodnoty jako zisk.
Rozšířený problém padělaných cestovních šeků způsobil, že řada podniků je již nepřijímá nebo ukládá přísná ochranná opatření při jejich používání. Je rozumným bezpečnostním postupem, aby příjemce požádal o kontrolu ID obrázku kupujícího ; měl by stačit řidičský průkaz nebo pas, což by bylo nejužitečnější ke konci porovnání podpisu kupujícího na ID s těmi, které jsou uvedeny na šeku. Nejlepším prvním krokem, který může učinit každý příjemce, který má obavy ohledně platnosti jakéhokoli cestovního šeku, je kontaktovat přímo emitenta; negativní zjištění ověřovací služby třetí strany založené na kontrole ID může pouze naznačovat, že služba nemá o kupujícím žádný záznam (lze očekávat, prakticky podle definice, mnoha cestujících), nebo v nejhorším případě, že byly považovány za nekompetentní ke správě osobního chequing účtu (což by nemělo žádný vliv na platnost cestovního šeku).
Někteří kupující shledali proces podání žádosti o ztracené nebo odcizené šeky těžkopádným způsobem a po ztrátě nebo odcizení šeků byli ponecháni bez postihu.
Alternativy
Široké přijímání kreditních karet a debetních karet po celém světě od 80. a 90. let významně nahradilo používání cestovních šeků k placení věcí na dovolené.
V roce 2005 vydala společnost American Express cestovní kartu American Express Travelers Check Card , kartu s uloženou hodnotou, která slouží ke stejným účelům jako cestovní šek, ale lze ji použít v obchodech jako kreditní karta. Kartu ukončila v říjnu 2007. Řada dalších finančních společností pokračovala v vydávání debetních karet s uloženou hodnotou nebo předplacených debetních karet obsahujících několik měn, které mohly být použity jako kreditní nebo debetní karty v obchodech a v bankomatech, což napodobovalo cestovní odbavení elektronická forma. Jedním z hlavních příkladů je karta Visa TravelMoney.