Unified Payments Interface - Unified Payments Interface

Jednotné platební rozhraní
Logo UPI
Typ výrobku mezibankovní platební systém v reálném čase
Majitel National Payments Corporation of India
Představeno 11. dubna 2016 ; před 5 lety ( 2016-04-11 )
Trhy
webová stránka www .npci .org .in /what-we-do /upi /product-overview

Unified Payments Interface (UPI) je okamžitý platební systém v reálném čase vyvinutý společností National Payments Corporation of India (NPCI) usnadňující mezibankovní transakce peer-to-peer (P2P) a person-to-merchant (P2M). Rozhraní je regulováno Reserve Bank of India (RBI) a funguje tak, že okamžitě převádí prostředky mezi dvěma bankovními účty na mobilní platformě . V prosinci 2020 bylo na UPI k dispozici 207 bank s měsíčním objemem 2334,16 milionu transakcí a hodnotou 4,162 miliardy (55 miliard USD) UPI bylo do listopadu 2020 svědkem 22102,3 milionů transakcí. Platební systém pouze pro mobilní telefony pomohl uskutečnit transakci celkem 17,29 lakh crore (230 miliard USD) během 37 měsíců provozu od roku 2016. V květnu 2021 má platforma 100 milionů měsíčně aktivních uživatelů v Indii s plány dosáhnout 500 milionů do roku 2025. IIT Madras také funguje integrovat funkci hlasových příkazů, která může v budoucnu podporovat angličtinu a indický lidový jazyk.

Dějiny

V dubnu 2009 s cílem integrovat všechny platební mechanismy dostupné v zemi a sjednotit je pro retailové platby, vznikla národní platební korporace Indie. V březnu 2011 společnost RBI zjistila, že v Indii se každoročně uskuteční pouze šest bezhotovostních transakcí na jednotlivého občana, zatímco 10 milionů maloobchodníků přijímá platby kartou. Přibližně 145 milionů rodin nemá přístup k žádné formě bankovnictví. Problém je také v boji proti černým penězům a korupci , ke kterému dochází většinou v hotovosti.

RBI v roce 2012 vydala prohlášení o vizi na období čtyř let, které naznačovalo závazek vybudovat bezpečný, účinný, přístupný, inkluzivní, interoperabilní a autorizovaný systém plateb a vypořádání v Indii. Je součástí zelené iniciativy na snížení používání papíru na domácím platebním trhu. UPI byl oficiálně spuštěn v roce 2016 pro veřejné použití.

Podle pokynů RBI se NPCI stala primárním orgánem s úkolem vyvinout nový platební systém, který je jednoduchý, bezpečný a interoperabilní. UPI pracuje na interoperabilním modelu se čtyřmi pilíři push push, kde bude existovat remitter/příjemce front -end PSP (poskytovatel platebních služeb) a remitter/příjemce back -end banka, která zúčtuje peněžní transakce pro uživatele. Podle generálního ředitele společnosti Netmagic Solutions se společnost UPI stala jednou z nejúspěšnějších inovací v oblasti hlubokých technologií přicházejících z Indie.

V prosinci 2019, a upozorňuje na úspěch UPI, Google navrhl amerického Federálního rezervního rady vývoj FedNow, platebního systému v reálném čase pro Spojené státy .

S exponenciálním růstem UPI se Indie stala největším světovým trhem plateb v reálném čase s 25,5 miliardami ročních transakcí v roce 2020 podle údajů společností ACI Worldwide a GlobalData, které zanechaly Čínu a Spojené státy.

V rámci iniciativy finančního začlenění začala NPCI s fintech start-upem Ubona Technologies v roce 2021 pracovat na vývoji hlasové platební služby pro uživatele funkčních telefonů v zónách s nízkou konektivitou přes platební ekosystém UPI v rámci projektu Interactive Voice Response. Systém bude pro transakce peer-to-peer (P2P) používat signalizační technologii Dual Tone Multi-Frequency (DTMF) s tokem dvoufaktorové autentizace (2FA) . Od září 2020 do června 2021 prochází beta testováním a čeká na schválení RBI pro rozsáhlé nasazení. Beta testování a pilotní experiment byly dokončeny do října 2021 a RBI začala formulovat pokyny pro celostátní použití.

Podle zprávy Economist Intelligence Unit Report 2021 společnost UPI udělala z Indie lídra na globálním trhu plateb v reálném čase, za ním následují Čína a Jižní Korea . Poté, co se ministerstvo financí rozhodlo zrušit v roce 2019 diskontní sazbu obchodníka (MDR) na UPI, počet transakcí s nízkou hodnotou prudce vzrostl a vytvořil obrovské zisky na datech o objemu transakcí v reálném čase. Mnoho zemí, jako je Brazílie , Bahrajn , Saúdská Arábie , Singapur , Spojené státy a Evropská unie, se nyní snaží napodobit úspěch UPI na svém vlastním trhu.

UPI 2.0

Dne 16. srpna 2018 byl spuštěn UPI 2.0, který uživatelům umožnil propojit své kontokorentní účty s popisovačem UPI. Uživatelé také mohli předběžně autorizovat transakce vydáním mandátu pro konkrétního obchodníka. Verze 2.0 obsahovala funkci pro zobrazení a uložení faktury za transakce. K dispozici je také přidaná funkce nástroje AutoPay pro opakované platby. Jak srpna 2021, State Bank of India (SBI), Bank of Baroda (BOB) a Paytm Payment Bank jsou aktivní na UPI AutoPay, přičemž každý registruje 660 000, 204 000 a 186 000 mandátů.

Servis

Rozhraní Unified Payments Interface je platební systém v reálném čase, který umožňuje zasílání nebo požadování peněz z jednoho bankovního účtu na druhý. Lze použít jakoukoli klientskou aplikaci UPI a s jednou aplikací lze propojit více bankovních účtů. Peníze lze odesílat nebo požadovat pomocí uživatelem vytvořené virtuální platební adresy (VPA) nebo UPI ID, která pomáhá při odesílání nebo žádosti o peníze z bankovního účtu pomocí mobilního čísla propojeného s vaším známým zákazníkem (KYC). UPI také generuje konkrétní QR kód pro každý uživatelský účet pro účely bezkontaktních plateb.

Mobilní aplikace

Jakákoli aplikace UPI může používat platební a převáděcí fond z bank do bank s povolením UPI. Kromě různých aplikací třetích stran, jako je Google Pay (dříve Tez ), MobiKwik , PhonePe , Paytm , Samsung Pay , WhatsApp Pay , spravuje NPCI vlastní aplikaci s názvem BHIM .

Z 21 bank v dubnu 2016 je celkový počet bank propojených s platformou UPI 216 k dubnu 2020.

V červnu 2021 odstranila NPCI omezení na WhatsApp u zákazníků UPI, kteří byli dosud omezeni na 20 milionů uživatelů. S 530 miliony registrovaných uživatelů na indickém trhu může WhatsApp nyní formálně představit UPI všem svým zákazníkům.

Podporované banky

Na webových stránkách společnosti National Payments Corporation of India (NPCI) jsou uvedeny banky, které UPI usnadňují. Banky jsou zde označovány jako poskytovatelé platebních služeb (PSP) - uvedení s jejich aplikací a držitelem UPI - a vydavatelé. PSP zahrnuje banky, které mají vlastní mobilní aplikaci usnadňující transakce, a emitenti zahrnují banky, které nemají své platební rozhraní a při transakcích využívajících UPI se spoléhají na software třetích stran.

e-RUPI

e-Rupi nebo e ₹ UPI (portmanteau e lectronic R upee a UPI ), vyvinutý ve spolupráci s oddělením finančních služeb, ministerstva zdravotnictví a rodinu a Národního úřadu pro zdraví . Bude zaveden od 2. srpna 2021. e-RUPI má zajistit nepropustné poskytování sociálních služeb a obejít prostředníka, aby se snížila korupce. Soukromý sektor může službu využívat pro vlastní iniciativu sociální odpovědnosti podniků (CSR). e-RUPI je v podstatě e-voucher založený na QR kódu nebo SMS řetězci, který lze doručit prostřednictvím mobilního telefonu. e-RUPI bude fungovat jako předzvěst budoucí digitální měny centrální banky (CBDC), kterou uvede na trh RBI, což pomůže při odstraňování mezer v národní infrastruktuře digitálních plateb.

Podíl na trhu

Z 93 000 transakcí v srpnu 2016 v hodnotě 30 milionů ₹ UPI vygenerovalo v březnu 2019 800 milionů transakcí v celkové hodnotě 1,33 bilionu ₹. V červnu 2021 společnost UPI zaznamenala 1,94 milionu počátečních veřejných nabídek (IPO), které se v červenci zvýšily na 7,66 milionu. To je nejvyšší od doby, kdy byla UPI povinna Indickou radou pro cenné papíry a burzy (SEBI) pro domácí drobné investory pro proces IPO. S 18 miliardami ročních transakcí UPI koncem srpna 2020 v Indii překonal American Express (AmEx). NITI Aayog předpovídal, že UPI do roku 2023 také překoná Visa a Mastercard. UPI trvalo tři roky, než dosáhl 1,14 miliardy v říjnu 2019, zatímco do konce října 2020 platební systém zaregistroval 2,07 miliardy transakcí. V roce 2020 se hodnota 457 miliard dolarů přesunula na platformu UPI, což bylo 15% indického hrubého domácího produktu (HDP).

V červenci 2021 společnost UPI zaregistrovala 432,5 milionu transakcí, které představovaly 567,345 miliardy ₹, přičemž nejvyšší průměrná denní transakce byla přibližně 100 milionů, což je dvojnásobek částky z července 2020. Do srpna 2021 tvoří UPI 10% všech maloobchodních plateb v Indii. PhonePe a Google Pay zaznamenaly v srpnu 1 miliardu transakcí s tržním podílem 45,94%, respektive 34,45% v platebním ekosystému UPI, zatímco Paytm získal 11,94% podíl s transakcí 387,85 milionu ₹.

Od finančního roku 2015–21 vzrostla tuzemská maloobchodní platba podle hodnoty na UPI o 18% při složené roční míře růstu (CAGR), zatímco v letech 2017 až 2021 kolektivní platba u všech forem UPI vzrostla o 400% CAGR. Ve finančním roce 2021 bylo na platformě UPI vyměněno ₹ 41 bilionů peněz, což je 2,8násobek hodnoty platby debetními a kreditními kartami v terminálech prodejních míst (POS) a 20násobek hodnoty digitální peněženky a předplacených nástrojů v Indii.

UPI zaznamenalo v srpnu 2021 3,55 miliardy transakcí, což představuje 9,56% růst oproti předchozímu měsíci. Pokud jde o hodnotu, jen v srpnu bylo transakováno s penězi v hodnotě 6,39 bilionu. Od ₹ 3,2 bilionu do ₹ 6 bilionů se růst hodnoty v období od září 2020 do července 2021 zdvojnásobil. Od svého vzniku v září dosáhl historicky nejvyšší hodnoty 3,65 miliardy transakcí v hodnotě ₹ 6,54 bilionu. Celková transakce za rok 2021 již dosáhla ₹ 50 bilionů.

Přijetí

Domácí

Indie

Probíhá jednání o provozování UPI ve Spojených arabských emirátech a Singapuru, které má značné indické emigranty, a pro usnadnění plateb indickým turistům cestujícím do zahraničí. Výbor pro digitální platby vedený Nandanem Nilekanim navrhl, aby NPCI internacionalizovala platební služby jako UPI, RuPay a BHIM . NPCI plánuje propojit UPI se samostatnými mobilními peněženkami, aby uživatelé mohli převádět peníze od jednoho poskytovatele k druhému, který je dosud omezen z důvodu použití technologie uzavřeného zdroje. Existuje také ustanovení pro off-line platby UPI prostřednictvím použití komunikace v blízkém poli (NFC).

Dne 20. dubna 2020 přidala společnost Google podporu pro platby UPI v Indii za účelem nákupu členství ve službách YouTube Premium a YouTube Music buď přímo prostřednictvím webových stránek, nebo prostřednictvím mobilní aplikace. Nyní si mohou indičtí uživatelé také zakoupit nebo vypůjčit filmy z Google TV . UPI je také povoleno pro funkci YouTube SuperChat.

Od července 2021 mohou uživatelé Apple iPhone, iPad a iPod touch v Indii používat UPI v App Store a iTunes Store . NPCI International Payments Limited (NIPL) plánuje rozšířit UPI na trhy, jako jsou Spojené státy , západní Asie a Evropa . Dne 4. srpna 2021 začala ICICI Prudential Life Insurance podporovat funkci UPI AutoPay pro platby pojistného.

V srpnu 2021 Dish TV poprvé představila funkci skenování a placení UPI v celostátním zavádění kvůli omezení COVID-19 a velké poptávce po bezkontaktních řešeních digitálních plateb. Od 31. srpna 2021 Netflix integroval funkci UPI AutoPay pro indické předplatitele, která byla dosud omezena na kreditní a debetní karty Visa , Mastercard , American Express a Diners Club International . Podle směrnice Výboru pro měnovou politiku RBI z dubna 2021 se po 31. březnu 2022 stanou všechny digitální peněženky pro stížnosti KYC ( know you customer ) interoperabilními pomocí systému UPI. V srpnu 2021 začala Hotstar podporovat funkci UPI AutoPay. The Hindu , Times Prime, PayU , Financial Software and Systems, Testbook Edu Solutions, Open Financial Technologies, Angel Broking a 5Paisa Capital se v září 2021 přestěhovaly do UPI AutoPay.

Mezinárodní

Přeshraniční poskytovatel digitálních platebních služeb Liquid Group podepsal v září 2021 memorandum o porozumění (MoU) s NIPL o zavedení systému plateb QR kódem založeného na UPI v Singapuru, Malajsii, Thajsku, Filipínách, Vietnamu, Kambodži, Hongkongu, Tchaj -wanu, Jižní Koreji a Japonsko od roku 2022.

Singapur

UPI je přijímán u obchodníků, aby usnadnil transakční zážitek indickým turistům. Reserve Bank of India (RBI) a peněžní autorita Singapuru (MAS) se zprovoznit interoperabilitu mezi UPI a PayNow od července 2022.

Bhútán

Dne 13. července 2021 společnost UPI zpřístupnila Bhútán prostřednictvím královského měnového úřadu v Bhútánu . Bhútán se stal první zemí, která přijímala transakce UPI prostřednictvím aplikace BHIM.

Malajsie

V roce 2021 se malajská společnost Merchantrade Asia spojila s NIPL a zaslala poukázky v Indii prostřednictvím infrastruktury UPI.

Spojené arabské emiráty

LuLu Financial Holding, dceřiná společnost společnosti LuLu Group International, podepsala v srpnu 2021 memorandum o porozumění s NIPL, aby nabídla převody peněz v Indii v reálném čase ze Spojených arabských emirátů (SAE) a regionu Blízkého východu . MoU pomůže LuLu Financial Holding a jeho pobočkám spojit se s infrastrukturou UPI a pomoc při ověřování, kontrolách souladu a usnadňování všech potřebných protokolů pro bezpečnější přeshraniční peněžní transakci. NIPL se v roce 2021 spojil s bankou Mashreq, aby zvýšil transakce UPI z osob na osobu (P2P) a z osob na obchodníky (P2M) ve Spojených arabských emirátech.

Viz také

Reference