Nezajištěný dluh - Unsecured debt

V finance , nezajištěný dluh vztahuje na jakýkoli typ dluhu nebo obecné povinnosti, které není chráněno ručitele, nebo jištěny prostřednictvím zástavního práva na konkrétní majetek dlužníka v případě konkurzu nebo likvidace nebo selhání, aby splňovaly podmínky pro splácení. Nezajištěným dluhům se někdy říká podpisový dluh nebo osobní půjčky . Ty se liší od zajištěného dluhu , jako je hypotéka , která je krytá kusem nemovitosti.

V případě úpadku dlužníka mají nezajištění věřitelé obecnou pohledávku z majetku dlužníka poté, co byl konkrétní zastavený majetek přidělen zajištěným věřitelům . Nezajištění věřitelé obvykle realizují menší část svých pohledávek než zajištění věřitelé.

V některých právních systémech jsou nezajištění věřitelé, kteří jsou rovněž zadluženi insolvenčnímu dlužníkovi, schopni (a v některých jurisdikcích požadují) započíst dluhy, takže ve skutečnosti je nezajištěný věřitel se splatným závazkem vůči dlužníkovi upřednostněn pozice.

Při stanovení cen na základě rizika mají věřitelé tendenci požadovat extrémně vysoké úrokové sazby jako podmínku prodloužení nezajištěného dluhu. Maximální ztráta z řádně zajištěného úvěru je rozdílem mezi reálnou tržní hodnotou zajištění a nesplaceným dluhem. V souvislosti se zajištěnými půjčkami tedy použití zajištění snižuje velikost „sázky“ přijaté věřitelem na úvěruschopnost dlužníka. Bez zajištění věřitel ztratí celou zbývající částku v okamžiku selhání a musí zvýšit úrokovou sazbu na cenu v tomto riziku. Přestože jsou dostatečně vysoké úrokové sazby považovány za lichvářské , nezajištěné půjčky by bez nich nebyly poskytnuty vůbec.

Nezajištěné půjčky jsou často vyhledávány, pokud je vyžadován dodatečný kapitál, i když existující (ale ne nutně všechna) aktiva byla zastavena k zajištění předchozího dluhu. Zajištění věřitelé častěji uvádějí ve smlouvě o půjčce jazyk, který brání dlužníkovi v získání dalších zajištěných půjček nebo v zástavě jakéhokoli majetku věřiteli.

Příklady nezajištěného dluhu

Druhy nezajištěného dluhu

Podnikový nezajištěný dluh - Vzhledem k tomu, že tento typ dluhu přebírá větší riziko, jsou společnosti, které mají nižší hodnocení dluhopisů (například BBB), klasifikovány jako nezajištěné dluhy kvůli vyššímu riziku selhání.
Osobní půjčka - Osobní půjčka je půjčka, kterou lze vzít ke splnění blíže neurčených finančních potřeb. Segment osobních půjček se dnes odklonil od mnoha specializovaných půjček. Lze jej vzít k různým účelům, jako je svatba, cestování, placení školného, mimořádné zdravotní události nebo jakýkoli nedefinovaný důvod atd. Úroky placené z osobní půjčky jsou ve většině případů vyšší než úroky ze zajištěných půjček.
Spotřebitelská dlouhodobá půjčka- V maloobchodním sektoru nebo elektronickém obchodování stále více obchodníků využilo financování v místě prodeje. Běžně se tomu říká spotřebitelské financování. Na místě je poskytována bezplatná možnost EMI. I když podle pravidel a předpisů konkrétních zemí nemůže existovat žádná možnost EMI. Jakýkoli institut půjčování je povinen od vás nějakou či jinou formou zaujmout.
Studentské půjčky - Tento běžný typ dluhu je v mnoha zemích považován za nezajištěný, protože půjčku si obvykle bere student (obvykle z úrovně absolventa nebo bakaláře) nebo jeho rodič / zákonný zástupce, aby zaplatil školné za studenta. Od dlužníka se obvykle očekává, že splatí půjčku po dokončení kurzu a zajištění zaměstnání. Vzhledem ke zjevné nejistotě studenta najít si práci poté, co kurz dokončí (nebo někdy dokonce dokončí), mají věřitelé pro tento produkt velmi přísná kritéria. Půjčka se poskytuje pouze poté, co věřitel posoudí akademický záznam studenta, typ kurzu, který si přeje absolvovat, a kvalitu univerzity / ústavu, kde si student zajistil přijetí na výše uvedený kurz, kromě dalších standardních kritérií jako je úvěrová historie ručitele, výpisy z bankovního účtu, majetek a držby atd. Ve výjimečných případech však může dlužník (obvykle rodič / zákonný zástupce) studenta zastavit majetek proti půjčce, čímž se stane zajištěnou půjčkou. V poslední době si mnoho placených profesionálů také bere půjčky na absolvování kurzů na částečný úvazek nebo certifikací. V takových případech se však půjčka nepovažuje za studentskou půjčku - je jednoduše kategorizována jako obecná osobní půjčka.

Národní rozdíly

Spojené státy

Nesplacení nezaplaceného nezajištěného dluhu může mít v konečném důsledku za následek oznámení o nesplaceném dluhu agentuře pro hlášení úvěrů nebo právní kroky. Nevládní nezajištěný věřitel však nemůže zabavit žádný váš majetek bez soudního rozhodnutí v USA

Před vydáním rozsudku pro nebo proti dlužníkovi musí věřitel podat stížnost u státního nebo federálního soudu .

Malajsie

V Malajsii existují osobní půjčky pro soukromý sektor a pro vládní sektor. Úroková sazba osobní půjčky pro soukromý sektor je vždy vyšší než vládní sektor, protože pro banku představuje nižší riziko půjčky vládnímu sektoru. Vláda bude vyplácet mzdu státním zaměstnancům prostřednictvím mzdového systému známého jako Biro Angkasa a banka prostřednictvím tohoto systému odečte měsíční splátku půjčky ze mzdy státního zaměstnance, než bude plat dokonce uvolněn. Příkladem těchto půjček jsou družstevní půjčky .

Úrokové sazby pro osobní půjčky v Malajsii jsou ovlivněny jedním z těchto faktorů: výše půjčky, doba držby půjčky a příjem žadatele. V některých případech banka vezme 2 nebo dokonce 3 z těchto faktorů, aby rozhodla o vhodné úrokové sazbě, která bude použita na osobní půjčku. V roce 2013 malajská centrální banka zavádí nové maximální trvání půjčky na 10 let pro osobní půjčku (předchozí maximální doba půjčky byla 25 let).

Indie

V Indii existuje několik typů osobních půjček poskytovaných vládními bankami, soukromými bankami a NBFC . Většinou banky soukromého sektoru a NBFC poskytují vysokou úrokovou sazbu než vládní banky. Každá banka poskytuje osobní půjčku na základě faktorů, jako je úroveň příjmu, historie zaměstnání, kreditní skóre, stávající měsíční závazky, poloha / oblast a bankovní transakce. Někdy je také možné poskytnout ručitele nebo druhou osobu, která bude sdílet odpovědnost za splátku úvěru.

Austrálie

V Austrálii poskytují banky i NBFC nezajištěné půjčky včetně soukromých věřitelů. Nezajištěné půjčky jsou k dispozici podnikům, které nemají žádné záruky ani záruky, které by zaručily žádost o půjčku. V posledních několika letech se mnoho malých podniků obrací na soukromé věřitele o nezajištěné půjčky, protože banky požadují jako zajištění významná majetková aktiva. A celý proces žádosti o půjčku je zdlouhavý a jeho zpracování někdy trvá týdny. Podniky, které potřebují naléhavé financování, však hledají soukromé věřitele. Úrokové sazby pro nezajištěné půjčky od NBFC a soukromých věřitelů jsou ve srovnání se sazbami banky vysoké. Nejsou k dispozici žádné. makléřů, kteří spolupracují s těmito věřiteli pro generování příjmů.

Někteří ze soukromých poskytovatelů půjček jsou Lumi, Prospa, Liberty financial atd. A některé platformy finančních makléřů jsou Mozo, Lend, Capital Boost, Moula atd.

Languages

In other projects