Bankovní převod - Wire transfer

Bankovní převod , bankovní převod nebo převod kreditu je metoda elektronického převodu finančních prostředků z jedné osoby nebo subjektu na druhou. Bankovní převod lze provést z jednoho bankovního účtu na jiný bankovní účet nebo převodem hotovosti v pokladně.

Různé systémy a operátoři bankovních převodů poskytují různé možnosti týkající se bezprostřednosti a konečnosti vypořádání a nákladů, hodnoty a objemu transakcí . Centrálních bank systémy bankovní převod, takový jak Federal Reserve ' s Fedwire systému ve Spojených státech, je větší pravděpodobnost, že real-time zúčtování (RTGS), protože poskytují nejrychlejší dostupnost finančních prostředků. Důvodem je to, že zaúčtují hrubý (úplný) záznam na elektronické účty provozovatele systému bankovního převodu. Jiné systémy, jako je Clearing House Interbank Payments System (CHIPS), poskytují čisté vypořádání pravidelně. Okamžitější systémy vypořádání mají tendenci zpracovávat časově kritické transakce s vyšší peněžní hodnotou , mají vyšší transakční náklady a mají menší objem plateb. Rychlejší proces vypořádání umožňuje méně času na fluktuace měn, zatímco jsou peníze na cestě.

Dějiny

První široce používaná služba pro bankovní převody byla spuštěna společností Western Union v roce 1872 na její stávající telegrafní síti. Jakmile odesílatel zaplatil peníze jedné telegrafní kanceláři, mohl operátor předat zprávu a „převést“ peníze do jiné kanceláře pomocí hesel a kódových knih k povolení uvolnění finančních prostředků příjemci na tomto místě. Do roku 1877 byla služba používána k převodu téměř 2,5 milionu $ každý rok. Protože nejčasnější bankovní převody používaly telegrafní sítě, nazýval se telegrafický přenos a tento název se v některých zemích stále používá.

Proces

Bankovní převod se provádí následovně:

Subjekt, který si přeje provést převod, se obrátí na banku a dá jí příkaz k převodu určité částky peněz. Uvádějí se také kódy IBAN a BIC, aby banka věděla, kam je třeba peníze poslat.
Odesílající banka předá zprávu prostřednictvím zabezpečeného systému (například SWIFT nebo Fedwire ) přijímající bance a požádá ji, aby provedla platbu podle uvedených pokynů.
Zpráva obsahuje také pokyny k vypořádání . Skutečný převod není okamžitý: přesun z účtu odesílatele na účet příjemce může trvat několik hodin nebo dokonce dnů.
Buď musí zúčastněné banky vést vzájemný účet, nebo musí být platba zaslána bance s takovým účtem, korespondenční bance , aby měl konečný příjemce další prospěch.

Banky inkasují platby za službu od odesílatele i od příjemce. Odesílající banka obvykle inkasuje poplatek odděleně od převáděných prostředků, zatímco přijímající banka a zprostředkující banky, kterými se převod uskutečňuje, odečtou poplatky z převáděných peněz, takže příjemce obdrží méně, než kolik poslal odesílatel.

Regulace a cena

Od roku 2009 řídí přeshraniční platby v Evropské unii nařízení Evropské unie č. 924/2009. V novém nařízení článek 1 (qv, odkaz 4) stanoví, že převod IBAN / BIC v rámci jednotné oblasti plateb v eurech (SEPA) nesmí stát více než národní převod, bez ohledu na to, která měna je použita. Přijímající banka může účtovat poplatky za směnu na místní měnu.

Před tím, v roce 2002, Evropská unie odsunula regulaci poplatků, které může banka účtovat za platby v eurech mezi členskými státy EU, na domácí úroveň, což vedlo k velmi nízkým nebo žádným poplatkům za elektronické převody v rámci eurozóny . V roce 2005 se k nařízení EU o elektronických převodech připojily Island , Lichtenštejnsko a Norsko . Toto nařízení však bylo nahrazeno oblastí jednotné platby v eurech (SEPA) , která se skládá z 32 evropských zemí.

Ve Spojených státech se vnitrostátní bankovní převody řídí federálním nařízením J a článkem 4A Jednotného obchodního zákoníku. Americké bankovní převody mohou být nákladné. V roce 2016 činil mezi 15 největšími retailovými bankami průměrný poplatek za odchozí tuzemský drát 25 USD. Poplatky za příchozí domácí platby byly zhruba rovnoměrně rozděleny mezi 0 $ (zdarma) a 15 $.

V Austrálii jsou převody peněz primárně regulovány ASIC , někdy existuje další regulace AUSTRAC v průmyslových odvětvích, kde je riziko praní peněz nebo financování terorismu; jako jsou služby poukazování peněz. Domácí převody v Austrálii jsou pro spotřebitele obecně bezplatné. Mezinárodní převody mohou být nákladné a banky si často budou účtovat poplatek ve výši 0 USD (zdarma) až 20 USD a marži FX (rozdíl mezi mezibankovní sazbou a sazbou, která vám je účtována). Levnější alternativy k bankám jsou k dispozici u devizových makléřů, kteří si obvykle účtují nižší poplatek a / nebo marži.

Bezpečnostní

U bankovního převodu mezi bankami musí mít každý majitel účtu prokázanou totožnost. Zpětné zúčtování je nepravděpodobné, i když je možné si dráty odvolat. Informace obsažené v kabelech jsou bezpečně přenášeny prostřednictvím metod šifrované komunikace. Cena bankovních převodů se velmi liší v závislosti na bance a jejím umístění; v některých zemích může být poplatek spojený se službou nákladný.

Bankovní převody prováděné prostřednictvím pokladen jsou v zásadě anonymní a jsou určeny pro převody mezi osobami, které si navzájem důvěřují. Není bezpečné posílat peníze bankovním převodem neznámé osobě k vyzvednutí v pokladně; příjemce peněz může po jejich vyzvednutí neposkytnout žádné zboží nebo služby, které slíbil na oplátku za platbu, ale jednoduše zmizí. Tento podvod byl často používán, zejména v takzvaných 419 podvodech, které často nominují Western Union na sběr.

Mezinárodní převody zahrnující USA podléhají monitorování Úřadu pro kontrolu zahraničních aktiv (OFAC), který sleduje informace uvedené v textu drátu a poté rozhodne, zda podle federálních předpisů a politických postojů vlády USA dochází k převádění peněz předány teroristickým skupinám nebo zemím či subjektům, na které vláda Spojených států uvalila sankce . Pokud má finanční instituce podezření, že jsou prostředky posílány z nebo do jednoho z těchto subjektů, musí převod zablokovat a prostředky zmrazit.

Drátové převody SWIFT nebo IBAN nejsou zcela bez slabých míst. Každá zprostředkující banka, která zpracovává bankovní transakci, může bez vědomí nebo souhlasu majitele účtu vybírat poplatek přímo z bankovního užitečného zatížení (převáděná aktiva). Na mnoha místech neexistují žádné právní předpisy ani technické prostředky, které by zákazníky před touto praxí chránily. Pokud banka S je odesílající bankou (nebo makléřskou společností) a banka R je přijímající bankou (nebo makléřskou společností) a banky I1, I2 a I3 jsou zprostředkujícími bankami, může mít klient pouze smlouvu s bankou S a / nebo R, ale banky I1, I2 a I3 mohou (a často to dělají) brát peníze z drátu bez jakéhokoli přímého ujednání s klientem. Klienti jsou někdy zaskočeni, když do banky R dorazí méně peněz. Porovnejte to s šeky , kde je zaručena plná částka převodu a poplatky (pokud existují) lze účtovat pouze v koncových bankách.

Evropská unie poskytuje určitou částečnou ochranu před touto praxí tím, že zakazuje evropským zprostředkujícím bankám od přijímání poplatek z objemu přenášených, a to i pro transatlantické přenosy. Pro evropskou makléřskou společnost je však stále běžnou praxí, že uvede, že neúčtuje žádný poplatek za převod, a poté kontaktuje svou banku, aby z převáděné částky vzala nepublikovaný poplatek jako prostředek ke kompenzaci své banky aktivy svých klientů.

Metody

Maloobchodní převody peněz

Jednou z největších společností nabízejících bankovní převody je Western Union , která umožňuje jednotlivcům převádět nebo přijímat peníze bez účtu u Western Union nebo u jakékoli finanční instituce. V posledních letech vzrostly obavy a kontroverze ohledně převodů Western Union kvůli zvýšenému sledování transakcí praní peněz a kvůli obavám z teroristických skupin využívajících tuto službu, zejména v důsledku útoků z 11. září 2001 . Ačkoli společnost Western Union uchovává informace o odesílatelích a příjemcích, některé transakce lze provádět v podstatě anonymně, protože příjemce nemusí vždy prokazovat identifikaci.

Další možností pro spotřebitele a podniky provádějící mezinárodní převod peněz je využití specializovaných makléřských společností pro potřeby mezinárodního převodu peněz. Mnoho z těchto specializovaných makléřských společností může převádět peníze za lepší směnné kurzy ve srovnání s bankami, čímž ušetří až 4%. Tito poskytovatelé mohou nabízet řadu měnových produktů, jako jsou spotové smlouvy , forwardové smlouvy a limitované objednávky. Ne všichni tito poskytovatelé však podléhají regulaci příslušnými vládními orgány. Například ve Velké Británii, i když jsou tyto společnosti regulovány úřadem Financial Conduct Authority, ne všechny spadají pod kontrolu (FCA). Mezi regulační orgány patří Australská komise pro cenné papíry a investice (ASIC), Kanadské centrum pro analýzu finančních transakcí (FINTRAC), hongkonské celní a spotřební ministerstvo v Hongkongu a Financial Conduct Authority (FCA) ve Velké Británii.

Mezinárodní

Většina mezinárodních převodů se provádí prostřednictvím společnosti SWIFT , družstevní společnosti založené v roce 1974 sedmi mezinárodními bankami, které provozují globální síť, která usnadňuje přenos finančních zpráv. Pomocí těchto zpráv si banky mohou vyměňovat údaje pro převod finančních prostředků mezi finančními institucemi. Centrála společnosti SWIFT jsou v La Hulpe , na okraji Bruselu , v Belgii .

Společnost SWIFT rovněž působí jako mezinárodní orgán pro normalizaci schválený Organizací spojených národů pro vytváření a udržování standardů finančních zpráv. Viz standardy SWIFT .

Každá finanční instituce má přidělen kód ISO 9362 , nazývaný také identifikační kód banky ( BIC ) nebo SWIFT kód . Tyto kódy mají obvykle osm znaků. Například: Deutsche Bank je mezinárodní banka se sídlem ve Frankfurtu nad Mohanem , Německo , SWIFT kód, pro který je DEUTDEFF :

DEUT identifikuje Deutsche Bank.
DE je kód země pro Německo.
FF je kód pro Frankfurt.

Použití rozšířeného kódu o 11 číslicích (pokud přijímající banka přidělila rozšířené kódy pobočkám nebo zpracovatelským oblastem) umožňuje přesměrování platby na konkrétní kancelář. Například: DEUTDEFF500 by nasměroval platbu do kanceláře Deutsche Bank v Bad Homburgu . SWIFT se však mírně liší od standardu tím, že používá ID devět pro ID logického terminálu, takže jeho rozšířené kódy jsou dlouhé 12 číslic.

Evropské banky provádějící převody v rámci Evropské unie a ve Švýcarsku také používají číslo mezinárodního bankovního účtu neboli IBAN.

Mezinárodní předplacené karty

Alternativním způsobem převodu finančních prostředků jsou mezinárodní předplacené karty. Společnosti mohou poskytovat debetní karty k platbám zaměstnanců po celém světě. Příjemci nemusí mít bankovní účet a mohou kartu používat na místech, kde je debetní karta přijímána v místě prodeje nebo online, a mohou vybírat prostředky v místní měně v bankomatu.

Spojené státy

Banky ve Spojených státech používají k odesílání zpráv SWIFT, aby informovaly banky v jiných zemích o provedení platby. Banky k uskutečnění platby používají systém CHIPS nebo Fedwire .

Domácí převody mezi bankami se provádějí prostřednictvím systému Fedwire , který využívá Federální rezervní systém a jeho přiřazení směrovacího tranzitního čísla ABA , které jedinečně identifikuje každou banku.

Ostatní elektronické převody

Mezi další formy elektronických převodů patří například systém elektronických převodů prostředků (EFTS). Jedná se o systém používaný k převodu peněz z bankovního účtu na jinou stranu. Je to také systém používaný v některých platbách prováděných prostřednictvím online bankovní platební služby. Tyto převody se provádějí pomocí směrovacího čísla banky a čísla účtu v dané instituci. Převody EFTS se liší od bankovních převodů důležitými zákonnými způsoby. Platba EFTS je v podstatě elektronický osobní šek , zatímco bankovní převod je spíše jako šek elektronického pokladníka .

Převody EFTS se často nazývají „převody ACH“, protože se uskutečňují prostřednictvím automatizovaných zúčtovacích domů .

Jedním z důležitých způsobů, jak se převody ACH liší od bankovního převodu, je to, že jej může příjemce zahájit. Samozřejmě existují omezení, ale to je způsob, jakým lidé často nastavují automatické platby účtů například u společností poskytujících služby.

Languages

In other projects