Citizens Property Insurance Corporation - Citizens Property Insurance Corporation
 | |
| Typ | nezisková |
|---|---|
| Průmysl | Pojištění |
| Založený | 2002 |
| Hlavní sídlo | Tallahassee, Florida |
Klíčoví lidé |
Barry Gilway, prezident a generální ředitel |
| produkty | Pojištění majitelů domů |
| Příjmy | 2 766 249 317 $ |
| Rodič | Stát Florida |
| webová stránka | citizenfla.com |
Společnost Citizens Property Insurance Corporation (Citizens) byla vytvořena v roce 2002 sloučením dvou dalších subjektů, aby poskytovala jak pokrytí větrnou smrští, tak obecné pojištění majetku pro majitele domů, kteří nemohli získat pojištění jinde. Byl zřízen floridským zákonodárcem v kapitole 627.351 (6) floridských stanov jako neziskový pojistitel poslední instance se sídlem v Tallahassee na Floridě a rychle se stal největším pojišťovatelem ve státě. Společnost nemá žádné spojení s Louisiana Citizens Property Insurance Corporation , ekvivalentním subjektem v Louisianě nebo několika podobně pojmenovanými „ziskovými“ dceřinými společnostmi v Hannoverské pojišťovací skupině .
Dějiny
Katastrofa
Hurikán Andrew v roce 1992 byl nejnákladnější bouří, kterou Spojené státy zažily, se škodou 26,5 miliardy dolarů. Trvalo obrovské sousto z rezerv na pojistné události držené 30 pojišťovnami podnikajícími na Floridě. Jedenáct pojišťovacích společností bylo v úpadku, zatímco jiné přestaly psát nebo obnovovat pojistky majetku ve státě. Ti, kteří zůstali, zvýšili prémie a odpočitatelné položky plošně a omezili počet vysoce rizikových politik, které napsali. Téměř 1 milion majitelů pobřežních domů nebyl schopen najít žádnou společnost, která by byla ochotna pojistit své domovy, a tak floridský zákonodárce schválil vznik Floridské asociace pro upisování obytných nemovitostí a úrazů (FRPCJUA) a Floridské asociace pro upisování větrných smršť (FWUA). poslední možnost. Fond Florida Hurricane Catastrophe byl také vytvořen a řízen státem jako zdroj pro floridské spotřebitele a pojišťovny. Je financován z posouzení každé pojistky majetku ve státě.
Příspěvek Andrew
Poškození hurikánem v letech 1992 až 2003 bylo relativně zvládnutelné, s výjimkou roku 1998 (který měl dva) žádný nebo jeden hlavní hurikán každý rok. Během té doby byly založeny nové pojišťovací společnosti a stávající dopravci začali znovu psát pojistky. V roce 1999 floridský komisař pro pojištění Bill Nelson uvedl, že FRPCJUA a FWUA se blíží přesunu většiny ze svých 711 000 pojistných smluv na soukromé pojišťovny. V roce 2002 schválil floridský zákonodárce legislativu ke sloučení Floridské asociace pro upisování obytných nemovitostí a úrazů (FRPCJUA) a Asociace pro zápis floridské vichřice (FWUA). Výsledkem bylo vytvoření Citizens Property Insurance Corporation (Citizens), jejímž cílem je efektivněji a efektivněji poskytovat pojištění majitelům domů v oblastech s vysokým rizikem a ostatním, kteří nemohou najít krytí, a sloužit tak jejich potřebám, soukromý pojistný trh.
Vysoká aktivita
V roce 2004 došlo na Floridě ke čtyřem velkým bouřím, jejichž celková škoda přesáhla 57 miliard dolarů. Následující rok přinesl pět velkých bouří, včetně Katriny , nejdražšího atlantského hurikánu všech dob. Několik společností se opět stáhlo z floridského trhu kvůli mimořádnému počtu nároků souvisejících s hurikánem a novými závrty . Občané se stali nejen pojistitelem poslední instance, ale pojistitelem pouze resortu pro mnoho Floridianů. V roce 2005 dlužila Florida téměř 5 miliard dolarů, které by byly získány zpět prostřednictvím posouzení pojistné smlouvy. Náklady na pojištění a jeho dostupnost se staly důležitým problémem „hot button“ na Floridě, zejména ve volbách v roce 2006 . Do roku 2006 Citizens Insurance účtovala svým zákazníkům nejvyšší sazbu schválenou Floridským úřadem pro pojišťovací nařízení, aby se vyhnula konkurenci se soukromými dopravci. Pojišťovací agenti měli zakázáno psát pojistky prostřednictvím Občanů, pokud by existoval soukromý (nikoli přebytečný) přepravce, který by napsal riziko. Pokud by kvalifikovaná pojišťovna byla ochotna přijmout skupinu pojistných smluv, Citizens Insurance by je převedla na tuto společnost a zrušila krytí. Zákazníci neměli žádné východisko.
Legislativa
Floridský senátní zákon 2498, známý jako Glitch Bill , byl podepsán zákonem guvernérem Cristem 11. června 2007. Tato legislativa umožňovala agentům sepsat občanskou politiku pro zákazníky, pokud byla prémie za srovnatelnou politiku nabízenou soukromým dopravcem 15% (místo 25%) dražší. Zákazníkům bylo také umožněno zůstat u pojištění občanů, pokud byli upozorněni, že jejich politika byla přiřazena soukromému přepravci.
Po roce 2010 vstoupilo nebo znovu vstoupilo na floridský trh osm globálních pojišťovacích společností, včetně státní farmy. Zatímco náklady na zajištění klesly v roce 2010 o 10% a v roce 2011 se očekávalo jejich další snížení, náklady na pojištění pro spotřebitele zůstaly stejné.
Současná situace
V roce 2010 State Farm a Renaissance společně založily společnost DaVinci Reinsurance Ltd. na Bermudách , která v roce 2010 pokrývala více než 3,5 milionu floridských domů. Ve stejném roce se japonský Tokio Millenium Re Ltd. stal schváleným prodejcem zajištění na Floridě. V roce 2011 měli občané hotovost a investice v celkové výši 11,3 miliardy USD a 1,3 milionu pojistníků. Florida rada 100 zveřejnila poziční dokument v roce 2010 s názvem „Into the Storm: Framing Floridy rýsuje pojištění majetku krizi“ . Hlavním zjištěným problémem bylo, že pojištění občanů bylo podkapitalizováno a účtovalo „sazby, které nejsou pojistně -matematické“. Studie také zjistila, že nízkorizikoví majitelé nemovitostí subvencovali vysoce rizikové politiky. Došli k závěru, že sazby musí vycházet z rizikových faktorů, včetně „zeměpisné polohy, stáří stavby a typu stavby“. Florida House Bill 1495, schválený v roce 2009, umožňuje občanům postupně zvyšovat sazby po dobu pěti let, aby se staly pojistně -matematickými. Cílem bylo přesunout riziko z daňových poplatníků na soukromý sektor.
Na jaře 2012 floridský guvernér Rick Scott v průzkumu s Floridskou radou 100 uvedl, že Citizens Insurance má riziko 504,8 miliardy USD a pouze 6,1 miliardy USD v peněžních rezervách. PolitiFact Florida, je checker fakt z Tampa Bay Times a Miami Herald , zkoumal Scottova tvrzení. Došli k závěru, že zatímco společnost měla expozici 500 miliard dolarů, bouře by musely poškodit nebo zničit každý dům pojištěný občany ve všech 67 floridských krajích. „Stormová bouře“, s 1% pravděpodobností, že se vyskytne v kterémkoli roce, by nevygenerovala nároky přesahující 21 miliard dolarů. Pokud jde o zdroje, které jsou k dispozici k úhradě reklamací, vlastní web Citizen uvádí, že jejich „Claims -Paying Ability“ je 19,5 miliardy USD. Existuje rozdíl 1,5 miliardy dolarů, což přimělo guvernéra nařídit občanům, aby snížili své riziko. Barry Gilway byl najat 18. června 2012 jako prezident a generální ředitel společnosti Citizens Property Insurance Corporation, která nahradila Toma Gradyho. Díky 42 letům zkušeností v pojišťovnictví má pověst specialisty na obrat. Byl si velmi dobře vědom toho, že jeho první prioritou bylo zmenšit počet politik pro občany. V průběhu roku 2012 požádali občané 174 000 ze svých téměř 1,4 milionu pojistníků, aby přesunuli své pojistky na pět soukromých pojišťoven. Přibližně 25 000 z této skupiny se rozhodlo zůstat u Citizens, ale obhájce spotřebitelského pojištění na Floridě Robin Smith Westcott varoval, že „pro spotřebitele opravdu není dostatek informací“. Stát určil, že těchto pět soukromých pojišťoven bylo finančně zdravých a schopných absorbovat více zákazníků, ale problémy, jako je vyšší pojistné, reakce zákazníků a počet stížností spotřebitelů, musí určit pojistník. Floridské zákony dávají spotřebiteli 30 dnů od oznámení o odmítnutí převodu zásad, než jej převezme soukromá firma.
Dne 8. února 2013 podal senátor Jeff Brandes návrh zákona Senátu Floridy 724, komplexní návrh zákona o přepracování zákona o pojištění majetku na Floridě, aby se předešlo novým „hurikánovým daním“, což by bylo nutné, kdyby stát zpustošil další katastrofický hurikán. Návrh je mezi mnoha zákazníky Citizens nepopulární, protože by vyžadoval větší zvýšení sazeb na to, co považují za již vysoké pojistné. Podobný návrh zákona byl poražen v roce 2012. Podnikatel a bývalý americký zástupce Tom Feeney však poznamenali: „Je nefér nadále požadovat, aby 77 procent majitelů domů na Floridě dotovalo politiku občanů, kromě 100 procent podniků, charitativních organizací, náboženských institucí , nájemci, pojistníci automobilů, místní vlády a školní rady. “ Návrh zákona se nedostal z bankovní a pojišťovací komise Senátu před přerušením legislativy v květnu 2013.
Zásady odběru
Ve snaze povzbudit více soukromých společností, aby získaly zásady majitelů domů spravované občany (známé jako zásady odběru ), byl floridský úřad pro regulaci pojištění (OIR) oprávněn poskytovat peněžní pobídky na základě počtu získaných zásad pro občany. V květnu 2013 schválili jen tři z osmi členů Občanské rady guvernérů dohodu, v níž bylo dědictví a úrazové pojištění, vytvořené v roce 2012, nabídnuto 52 milionů USD na převzetí 60 000 účtů (867 USD za pojistku). Finanční ředitel Floridy Jeff Atwater připustil, že Heritage nemá finanční sílu převzít politiku bez pobídek, ale prezident Občan Barry Gilway trval na tom, že Heritage je „jedním z nejlépe kapitalizovaných“ na Floridě. V březnu 2013, zatímco probíhala jednání, Heritage provedla dar 110 000 dolarů na kampaň za znovuzvolení guvernéra Scotta. Mluvčí guvernéra uvedl, že dohodu Občané guvernér neovlivnil. Vedoucí představitelé státu kritizovali dohodu jako „ blaho společnosti pro politicky propojený startup“. Bývalý finanční ředitel Floridy Alex Sink transakci kritizoval s tím, že floridské zákony omezily pobídku na 100 USD za politiku. Rovněž se obávala, že zajištění dědictví nemusí obsahovat úplný převod rizika.
Nové pojišťovací společnosti na Floridě musí schválit Úřad pro regulaci pojištění (OIR), který kontroluje obchodní plán, projekce a finanční situaci firmy. Rozsudek OIR byl zpochybněn, protože šest z 18 společností licencovaných k psaní zásad „odběru“ v letech 2007 až 2011 selhalo, přestože Florida v tomto časovém rámci neměla žádné velké hurikány. Floridští daňoví poplatníci byli nuceni uhradit ztráty ve výši 400 milionů dolarů.
Navzdory obavám z OIR „Státní regulační orgány schválily v únoru [2014] šest pojišťoven majetku, aby odstranily až 151 000 pojistných smluv ze státem řízeného Citizens Property Insurance Corp. [...] Floridský úřad pro regulaci pojištění minulý měsíc schválil First Community Insurance Co. uzavře až 51 249 zásad pro občany, zatímco Safepoint Insurance Co. může odstranit až 40 000 pojistných smluv. Společnost Elements Property Insurance Co. a Heritage Property Casualty Insurance Co. byly schváleny až pro 20 000 pojistných smluv. Southern Fidelity Insurance Co a Southern Fidelity Property & Casualty mohou odstranit 10 000 kusů. Soukromé pojišťovny letos uzavřely více než 312 000 zásad pro občany. Prezident [Občané] Barry Gilway uvedl, že cílem je zkrátit Citizens na přibližně 800 000 politik. “ V dubnu 2014 klesla politika Citizen pod jeden milion na 940 000. Peněžní rezervy činily rekordních 7,6 miliardy USD.
Změna modelu
Od roku 2005, kdy se pojistné giganty Allstate, State Farm atd. Stáhly zpět, přijímají malé státní společnosti větší část pojistných smluv. Tyto začínající firmy nedodržovaly tradiční model pojištění tím, že akumulovaly peněžní rezervy na pokrytí výdajů v letech s vysokými nároky. Místo toho platí až polovinu pojistného za zajištění offshore společnostem na krytí pojistných událostí. Za sedm let od posledního velkého floridského hurikánu se zisky zvýšily, ale mnoho malých společností přesunulo tyto peníze do přidružených podniků a ignorovalo potřebu rezervy. Sazby pojištění vycházely z toho, že společnost dosáhla přiměřeného zisku po nákladech, které zahrnovaly financování rezervy. OIR navrhuje, aby pojišťovny měly rezervy a zajištění na pokrytí bouře jednou za 100 let. Mnoho firem v minulých letech nakupovalo méně, a pokud pojistné události převyšovaly zajištění a rezervy, byly převzaty státem, který splatil zbývající nároky.
Když začala sezóna 2013, tlak na pojistitele na nižší sazby byl vysoký, protože náklady na zajištění klesly od roku 2012 o 15%, což mělo také nižší náklady. Náklady na pojistné události klesly díky sedmi letům bez velkého hurikánu a zvýšení sazeb během těchto let zvýšilo příjmy z pojistného.