Pojistné podmínky - Insurance policy
V pojištění je pojistná smlouva je smlouva (obecně adhezní smlouva ) mezi pojistitelem a pojistníkem, kterou se stanoví požadavky , které je pojistitel zákona povinen zaplatit. Výměnou za počáteční platbu, známou jako pojistné, pojistitel slibuje, že zaplatí za ztrátu způsobenou riziky krytými podle pojistného jazyka.
Pojistné smlouvy jsou navrženy tak, aby splňovaly konkrétní potřeby, a proto mají mnoho funkcí, které se v mnoha jiných typech smluv nenacházejí. Vzhledem k tomu, že pojistné smlouvy jsou standardní formy, obsahují typický jazyk, který je podobný v celé řadě různých typů pojistných smluv.
Pojistná smlouva je obecně integrovanou smlouvou, což znamená, že zahrnuje všechny formy spojené s dohodou mezi pojištěným a pojistitelem. V některých případech však mohou doplňkové písemnosti, jako jsou dopisy zaslané po konečné dohodě, učinit z pojistné smlouvy neintegrovanou smlouvu. Jedna učebnice pojištění uvádí, že obecně „soudy berou v úvahu všechna předchozí jednání nebo dohody ... každé smluvní ujednání v pojistné smlouvě v době dodání, jakož i ty, které byly napsány později jako pojistníci a doložky ... se souhlasem obou stran, jsou část písemné politiky “. Učebnice rovněž uvádí, že politika musí odkazovat na všechny dokumenty, které jsou součástí politiky. Na ústní dohody se vztahuje pravidlo o důkazech o propuštění a nelze je považovat za součást politiky, pokud se smlouva jeví jako úplná. Reklamní materiály a oběžníky obvykle nejsou součástí politiky. Mohou nastat ústní smlouvy až do vydání písemné politiky.
Obecné rysy
Pojistná smlouva nebo dohoda je smlouva, kterou pojistitel slibuje, že v případě určitých definovaných událostí vyplatí pojistné plnění pojištěnému nebo jeho jménem třetí straně. S výhradou „principu štěstí“ musí být událost nejistá. Nejistota může být buď v tom, kdy k události dojde (např. V pojistné smlouvě životního pojištění je nejistá doba smrti pojištěného), nebo v tom, zda k ní vůbec dojde (např. V pojistné smlouvě proti požáru, ať už vůbec dojde k požáru).
- Pojistné smlouvy se obecně považují za smlouvy o přistoupení, protože pojistitel sepsá smlouvu a pojištěný má malou nebo žádnou schopnost v ní provádět podstatné změny. To je vykládáno v tom smyslu, že pojistitel nese břemeno, pokud v jakýchkoli podmínkách smlouvy existují nejasnosti. Pojistné smlouvy se prodávají, aniž by pojistník viděl kopii smlouvy. V roce 1970 Robert Keeton navrhl, že mnoho soudů ve skutečnosti uplatňovalo spíše „rozumná očekávání“ než interpretaci nejednoznačností, které nazýval „doktrínou rozumných očekávání“. Tato doktrína je kontroverzní, přičemž některé soudy ji přijaly a jiné ji výslovně odmítly. V několika jurisdikcích, včetně Kalifornie, Wyomingu a Pensylvánie, je pojištěný vázán jasnými a nápadnými podmínkami smlouvy, i když důkazy naznačují, že je pojištěný nečetl ani nerozuměl.
- Pojistné smlouvy jsou nejistý v tom, že částky, vyměňované pojištěným a pojistitelem jsou nerovné a závisí na nejistých budoucích událostí. Naproti tomu běžné nepojišťovací smlouvy jsou komutativní v tom, že vyměňované částky (nebo hodnoty) jsou stranami obvykle zamýšleny zhruba stejně. Toto rozlišení je zvláště důležité v souvislosti s exotickými produkty, jako je pojištění konečných rizik, které obsahují ustanovení o „komutaci“.
- Pojistné smlouvy jsou jednostranné , což znamená, že pouze pojistitel dává ve smlouvě právně vymahatelné sliby. Pojištěný není povinen platit pojistné, ale pojistitel je povinen platit dávky podle smlouvy, pokud pojištěný zaplatil pojistné a splnil některá další základní ustanovení.
- Pojistné smlouvy se řídí zásadou nejvyšší dobré víry ( uberrima fides ), která vyžaduje, aby obě strany pojistné smlouvy jednaly v dobré víře, a zejména ukládá pojištěnému povinnost sdělit všechny podstatné skutečnosti, které souvisejí s rizikem pro být zakryt. To je v rozporu s právní doktrínou, která pokrývá většinu ostatních typů smluv, výhrada emptor (ať si kupující dá pozor). Ve Spojených státech může pojištěný žalovat pojistitele v deliktu za jednání ve špatné víře .
Struktura
Pojistné smlouvy byly tradičně uzavírány na základě každého jednotlivého druhu rizika (kde byla rizika definována velmi úzce) a pro každé bylo vypočítáno a účtováno samostatné pojistné. Byla kryta pouze ta jednotlivá rizika, která jsou v politice výslovně popsána nebo „naplánována“; proto jsou tyto zásady nyní popisovány jako zásady „individuální“ nebo „plánované“. Tento systém pokrytí „pojmenovanými nebezpečími“ nebo „specifickými nebezpečími“ se ukázal jako neudržitelný v souvislosti s druhou průmyslovou revolucí v tom, že typický velký konglomerát by mohl mít desítky druhů rizik, proti nimž by se mohl pojistit. Například v roce 1926 mluvčí pojišťovnictví poznamenal, že pekárna bude muset koupit samostatnou pojistku pro každé z následujících rizik: výrobní operace, výtahy, řidiči , odpovědnost za výrobek, smluvní odpovědnost (za ostrou dráhu spojující pekárnu s blízká železnice), odpovědnost za prostory (pro maloobchod) a ochranná odpovědnost majitelů (za nedbalost smluvních partnerů najatých k provedení stavebních úprav).
V roce 1941 se pojišťovnictví začalo přesouvat k současnému systému, kde jsou krytá rizika zpočátku definována obecně v pojistné smlouvě „na všechna rizika“ nebo „na všechny částky“ v obecné pojistné formě (např. „Vyplatíme všechny částky, které pojištěný je ze zákona povinen zaplatit jako náhradu škody ... “), poté se zúžil následnými klauzulemi o vyloučení (např.„ Toto pojištění se nevztahuje na ... “). Pokud si pojištěný přeje krytí rizika převzatého vyloučením na standardním formuláři, může pojištěný někdy zaplatit další pojistné za potvrzení politiky, která má přednost před vyloučením.
Pojistitelé byli v některých čtvrtletích kritizováni za vývoj komplexních politik s vrstvami interakcí mezi doložkami o krytí, podmínkami, vyloučeními a výjimkami z vyloučení. V případě interpretace jednoho z předchůdců moderní klauzule „nebezpečí dokončení operací s produkty“ si Nejvyšší soud Kalifornie stěžoval:
Tento případ představuje ještě další ilustraci nebezpečí současné složité struktury pojistných smluv. Pojišťovnictví se bohužel stalo závislým na praxi zabudovávat do pojistek jednu podmínku nebo výjimku na druhou ve formě jazykové babylonské věže . Připojujeme se k dalším soudům ve snaze odsuzovat trend, který jak uvádí pojištěného do stavu nejistoty, tak zatěžuje soudnictví úkolem jej vyřešit. Znovu opakujeme naši prosbu o jasnost a jednoduchost politik, které plní tak důležitou veřejnou službu.
Části pojistné smlouvy
- Prohlášení - Identifikuje, kdo je pojištěný, adresa pojištěného, pojišťovací společnost, jaká rizika nebo majetek jsou kryty, limity pojistné smlouvy (výše pojištění), případné odpočitatelné položky, číslo pojistné smlouvy, pojistné období a výše pojistného. Obvykle jsou poskytovány na formuláři, který vyplňuje pojistitel na základě žádosti pojištěného a který je připojen na první stranu nebo vložen na prvních stránkách pojistky.
- Definice - Definuje důležité pojmy používané ve zbytku politiky.
- Pojistná smlouva - Popisuje krytá rizika, předpokládaná rizika nebo povahu krytí. To je místo, kde pojišťovna dává jeden nebo více výslovných slibů na odškodnění pojištěného.
- Vyloučení - Odstraňuje pojistnou smlouvu tím, že popisuje majetek, nebezpečí, nebezpečí nebo ztráty vyplývající ze specifických příčin, na které se pojistka nevztahuje.
- Podmínky - Jedná se o konkrétní ustanovení, pravidla chování, povinnosti a povinnosti, které musí pojištěný dodržovat, aby krytí mohlo vzniknout, nebo musí dodržovat, aby krytí zůstalo v platnosti. Pokud pojistné podmínky nejsou splněny, může pojistitel pohledávku zamítnout.
- Formulář zásad - Definice, pojistná smlouva, výluky a podmínky se obvykle kombinují do jednoho integrovaného dokumentu, který se nazývá formulář zásad. Někteří pojistitelé tomu říkají forma krytí nebo část krytí. Když je do jedné zásady zabaleno více formulářů pokrytí, budou deklarace uvádět tolik, a pak mohou existovat další deklarace specifické pro každý formulář pokrytí. Formuláře zásad byly tradičně tak přísně standardizovány, že nemají žádné prázdné mezery k vyplnění. Místo toho vždy výslovně odkazují na výrazy nebo částky uvedené v prohlášeních. Pokud je třeba zásady přizpůsobit nad rámec toho, co je možné s deklaracemi, pak upisovatel připojí doporučení nebo jezdce.
- Potvrzení - Další formuláře připojené k zásadám, které ji nějakým způsobem upravují, a to buď bezpodmínečně, nebo při existenci určité podmínky. Potvrzení mohou pro neoprávněné osoby zkomplikovat zásady; mohou revidovat, rozšiřovat nebo mazat doložky umístěné na mnoha stránkách dříve v jedné nebo více formách pokrytí, nebo se dokonce navzájem upravovat. Protože je velmi riskantní umožnit nelegálním upisovatelům přímé přepisování formulářů zásad s textovými procesory, pojišťovny obvykle přímo upisovatelům nařizují jejich úpravu připojením doporučení předem schválených právním zástupcem pro různé běžné úpravy.
- Jezdci - Jezdec se používá k vyjádření podmínek změny zásad a změna se tak stává součástí politiky. Jezdci jsou datováni a očíslováni, aby pojistitel i pojistník mohli určit rezervy a úroveň výhod. Mezi běžné členy skupinových lékařských plánů patří změny názvu, změna způsobilých tříd zaměstnanců, změna úrovně výhod nebo přidání uspořádání řízené péče, jako je organizace pro údržbu zdraví nebo organizace preferovaného poskytovatele (PPO).
- Bundy - tento termín má několik odlišných a matoucích významů. Obecně se týká nějakého souboru standardních ustanovení o standardních platbách, které doprovází všechny zásady v době dodání. Někteří pojistitelé označují balíček standardních dokumentů sdílených v rámci celé rodiny pojistných smluv jako „bunda“. Někteří pojistitelé toto rozšiřují o pojistné formuláře, takže jedinou částí pojistné smlouvy, která není součástí pláště, jsou prohlášení, doložky a dodatky. Jiní pojistitelé používají pojem „bunda“ způsobem blíže jeho obvyklému významu: pořadač, obálka nebo prezentační složka s kapsami, ve kterých může být zásilka doručena, nebo krycí list, na který jsou sešity formuláře pojistky nebo které jsou sešity navíc k této politice. Na samotném plášti jsou poté vytištěny standardní štítky.
Průmyslové standardní formuláře
Ve Spojených státech používají pojišťovny na pojištění majetku a odpovědnosti za škodu obvykle ve svých standardních pojistných smlouvách podobný nebo dokonce stejný jazyk, který navrhují poradní organizace, jako je úřad Insurance Services Office a American Association of Insurance Services . Tím se snižuje regulační zátěž pro pojišťovny, protože politiky musí být schváleny státy; umožňuje také spotřebitelům snadněji srovnávat politiky, i když na úkor volby spotřebitele. Vzhledem k tomu, že soudy přezkoumávají pojistné formy, interpretace se stávají předvídatelnějšími, protože soudy spíše než různé pojistné smlouvy od různých pojistitelů zpracovávají výklad stejných ustanovení ve stejných pojistných formách.
V posledních letech však pojišťovny stále častěji upravovaly standardní formuláře způsobem specifickým pro společnost nebo odmítly přijmout změny standardních formulářů. Například revize pojistných smluv na bydlení zjistila podstatné rozdíly v různých ustanoveních. V některých oblastech, jako jsou ředitelé a odpovědnosti důstojníci pojištění a osobní deštník pojištění existuje jen málo celého odvětví normalizace.
Zásady a potvrzení rukopisů
U drtivé většiny pojistných smluv je jedinou stránkou, která je značně přizpůsobena potřebám pojištěného, stránka deklarací. Všechny ostatní stránky jsou standardní formuláře, které podle potřeby odkazují zpět na výrazy definované v prohlášeních. Některé typy pojištění, jako je pojištění médií, jsou však psány jako rukopisné politiky , které jsou buď odvíjeny od nuly, nebo jsou psány kombinací standardních a nestandardních forem. Analogicky jsou pojistná doložky, které nejsou psány na standardních formulářích nebo jejichž jazyk je psán na míru tak, aby odpovídaly konkrétním okolnostem pojištěného, označovány jako rukopisné doložky.