Servis půjček - Loan servicing
Úvěrová služba je proces, při kterém společnost (hypoteční banka, servisní společnost atd.) Vybírá od dlužníka platby úroků, jistiny a úschovy. Ve Spojených státech je drtivá většina hypoték kryta vládou nebo vládou sponzorovanými subjekty (GSE) nákupem společností Fannie Mae , Freddie Mac nebo Ginnie Mae (která nakupuje půjčky pojištěné Federální správou bydlení (FHA) nebo zaručené u odboru pro záležitosti veteránů (VA)). Protože GSE a investoři soukromých půjček obvykle neposkytují služby hypotečním úvěrům, které kupují, banka, která hypotéku prodává, si obecně ponechá právo splácet hypotéku na základě rámcové smlouvy o poskytování služeb.
Platby vybírané hypotečního servisem jsou převedeny do různých stran; distribuce obvykle zahrnují platby daní a pojištění ze zajištěných fondů, úhrady jistiny a úroků investorům, kteří mají v držení cenné papíry zajištěné hypotékou (nebo jiné typy nástrojů krytých seskupením hypotečních úvěrů), a úhrady poplatků hypotéčním ručitelům, správcům a dalším třetím stranám poskytování služeb. Úroveň služby se liší v závislosti na typu půjčky a podmínkách sjednaných mezi obsluhujícím pracovníkem a investorem, který hledá jejich služby, a může také zahrnovat činnosti, jako je sledování kriminality, cvičení / restrukturalizace a provádění exekucí.
Na oplátku za provádění těchto činností obsluhovatel obecně dostává smluvně stanovené servisní poplatky a další doplňkové zdroje příjmů, jako jsou plovoucí platby a poplatky z prodlení. Hypoteční servis se stal „mnohem ziskovějším během boomu bydlení“ a někteří servisní pracovníci se zaměřili na dlužníky „s menší pravděpodobností včasných plateb“, aby mohli vybírat více poplatků za opoždění.
Přehled
Servisní společnosti (servisní společnosti) jsou obvykle kompenzovány přijetím procenta z nesplaceného zůstatku z půjček, které poskytují. Sazba poplatku může být kdekoli od jednoho do čtyřicet čtyři bazických bodů v závislosti na velikosti půjčky, ať už je zajištěna komerčními nebo rezidenčními nemovitostmi, a úrovni požadované služby. Tyto služby mohou zahrnovat (ale nejsou omezeny na) výpisy, zabavení, inkasa, daňové hlášení a další požadavky.
Společnosti uznávají práva na obsluhu jako odlišná aktiva nebo závazky, pokud je vlastnictví těchto práv smluvně odděleno od vlastnictví podkladového úvěru. Hodnota uznaná za práva na obsluhu je založena na čisté současné hodnotě očekávaných peněžních toků přijatých z obsluhy snížené o částku, která by byla potřebná k adekvátní kompenzaci obsluhujícímu pracovníkovi (to zahrnuje očekávané náklady na obsluhu plus ziskové rozpětí požadované účastníky trhu) . Hodnota obsluhovaných aktiv nebo závazků je vysoce úrokově citlivá vzhledem k vztahu mezi úrokovými sazbami a očekávanými splátkami (tj. Refinancování úvěru). Je to proto, že když je půjčka refinancována, poplatky za správu a další výhody ze služby přestanou, což činí hodnotu těchto aktiv extrémně volatilní. Z tohoto důvodu se společnosti, které drží velké množství servisních práva inklinují k zajištění hodnoty těchto práv servisu s využitím citlivé na úrokové sazby derivátových nástrojů, jako jsou úrokové swapy a swapce .
Aby tyto společnosti mohly existovat, musí využívat software. Existuje mnoho softwarových společností poskytujících půjčky a mají tendenci se zaměřovat na konkrétní odvětví, jako jsou finanční instituce pro komunitní rozvoj (CDFI), komerční půjčky , půjčky na bydlení a půjčky pro více rodin. Quicken Loans je jedním z takových příkladů pro služby v domácnosti, stejně jako McCracken Financial Solutions pro služby v oblasti komerčních půjček. Aby poskytli tato řešení, prodejci spolupracují se společnostmi a navrhují systémy podle jejich složitosti. Některé z těchto systémů mohou být tisíce programů a lze je považovat za jedny z nejsložitějších softwarových systémů, jaké byly kdy postaveny.
Zúčastněné společnosti
Wells Fargo , PNC Financial Services , Bank of America , JPMorgan Chase , Vervent , Ocwen Financial Corporation , SN Servicing Corporation , Essex Financial Services a Carrington jsou příklady velkých společností působících v odvětví poskytování úvěrů.