Univerzální výchozí - Universal default

Univerzální selhání je termín pro praxi v odvětví finančních služeb ve Spojených státech, kde konkrétní poskytovatel půjčky mění podmínky půjčky z běžných podmínek na výchozí podmínky (tj. Podmínky a sazby poskytované těm, kteří zmeškali platby na půjčka), když je věřitel informován o tom, že jeho zákazník neplnil své závazky u jiného věřitele, přestože zákazník neplnil své závazky u prvního věřitele.

Jedná se o jev, který se datuje od poloviny 90. let. Společnosti vydávající kreditní karty zahrnovaly v té době do svých dohod s držiteli karet univerzální výchozí jazyk, a to kvůli rostoucí deregulaci odvětví. Dnes má přibližně polovina bank, které vydávají kreditní karty, univerzální výchozí jazyk. Od zavedení těchto ustanovení je však většina společností vydávajících kreditní karty pravidelně nebo systematicky nevynucuje.

Kongres každoročně, přinejmenším od roku 2003, zvažoval několik návrhů zákonů na omezení zneužívajících praktik kreditních karet, včetně univerzálních standardních ustanovení. Mezitím vydal Úřad kontrolora měny přísný poradní dopis odvětví kreditních karet ohledně několika nejnevážnějších praktik. Většina společností vydávajících kreditní karty na dopis neodpověděla.

V roce 2007 se Citibank stala první bankou, která dobrovolně zrušila své univerzální ustanovení o selhání.

V roce 2009 byla většina forem této praxe ve Spojených státech postavena mimo zákon.

Pozadí

V rámci teorie a praxe oceňování rizik na bázi se úroková sazba z úvěru by měla odrážet riziko dlužníka, aby se zabránilo dotování těm, kteří standardně na úkor těch, kteří vždy platit včas (nebo alternativně lze povolit úvěry, které mají být uvedeny širšímu okruhu zákazníků se širokou škálou úvěrové historie ).

Pokud má být úroková sazba založena na riziku, je obvykle riziková prémie (nebo částka účtovaná navíc za riziko) stanovena v době otevření účtu. To však nebere v úvahu, že riziko selhání dlužníka se může později změnit (a ve skutečnosti může být riziko menší).

Zatímco tedy věřitelé zvýšili úvěrové limity a snížili úrokové sazby pro dlužníky v dobrém stavu, což odráží snížené vnímání rizika, v poslední době začaly věřitelé zvyšovat úrokové sazby těm, u nichž později zjistil, že selhali u jiných věřitelů.

Tato praxe se obecně děje pouze na kreditních kartách , které jsou jednou z mála forem spotřebitelského úvěru, které mají nastavitelnou úrokovou sazbu nejen na základě úrokového indexu, ale na vnímaném riziku zákazníka (pozitivním i negativním).

Místo konkrétního zvýšení poplatku za rizikovou prémii kreditní karty často mění úrokovou sazbu na takzvanou výchozí sazbu . Tato sazba je obvykle nejvyšší sazbou účtovanou kartou, v průměru 27,8%. Toto je navíc účtováno na základě prvního a posledního FILO .

Obvykle je výchozí sazba účtována, když zákazník neprovede platbu na kreditní kartě konkrétního věřitele, ale s univerzálním výchozím nastavením bude věřitel účtovat sazbu, pokud zákazník výchozí nastavení provede jinde.

Kritiky

Koncept univerzálního selhání je kritizován z mnoha důvodů.

  1. Ti, kteří nesouhlasí s celým konceptem stanovení cen na základě rizika, nesouhlasí nutně s použitím tohoto konceptu.
  2. Koncept jednoho věřitele, který účtuje vyšší cenu, když jeho zákazník nesplácí s jiným věřitelem, byl srovnáván s kartelem nebo strukturou určování cen .
  3. Má se za to, že když se zákazník v zoufalé finanční situaci dostane do výchozího stavu u jednoho věřitele, může koncept univerzálního selhání a následné zvýšení úrokové sazby vytvořit začarovaný kruh, který může způsobit selhání zákazníka všude.
  4. Existuje možnost, že úvěrový produkt, u kterého se na prvním místě ukázalo, že je v prodlení, byl v prodlení z důvodu podvodu nebo institucionální chyby. Pokud je to tak, zatímco zákazník má plná zákonná práva na opravu chyby ve své kreditní zprávě, žádný věřitel, který zavedl univerzální míru selhání, není povinen se vrátit k normální sazbě.
  5. Někteří považují zvýšenou míru za příliš vysokou, i když odráží riziko.
  6. Povaha struktury sazby znamená, že zákazník musí obvykle znovu splatit svou kreditní kartu, než znovu obdrží běžnou sazbu.

Podpěra, podpora

Zastánci koncepce tvrdí, že věřitelé by měli vždy používat všechny dostupné informace, aby se vyhnuli nepříznivému výběru . Tito příznivci tvrdí, že pokračující praxe účtování vyšších cen odrážejících riziko umožní věřitelům účtovat nižší ceny odrážející nerizikové riziko nebo poskytnout úvěr těm, o nichž se dříve v minulosti myslelo, že jsou příliš riskantní, což zvýhodní tyto potenciální dlužníky . Tito příznivci tvrdí, že zvýšené sazby odrážejí riziko a nejedná se o drážkování cen , o čemž svědčí stálé nebo klesající ziskové rozpětí v podnikání s kreditními kartami.

I když ostatní připouštějí, že zvýšená míra selhání více než kompenzuje riziko, tvrdí, že to konkurenční tlak činí (tj. Protože věřitelé, kteří účtují sazbu selhání, mohou případně nabízet nižší běžné sazby, zatímco věřitelé, kteří tak nečiní, by zdánlivě museli zkuste inzerovat, že nedostatek výchozí sazby je konkurenční výhodou (otevírá je nepříznivému výběru), nebo si osvojte postup sami).

Zákaz forem univerzálního selhání

Zákon o odpovědnosti, odpovědnosti a zveřejňování údajů o kreditní kartě z roku 2009 zakázal praxi zpětného zvyšování jakékoli roční procentní sazby , poplatků nebo finančních poplatků z důvodů, které nesouvisejí s chováním držitele karty s jeho účtem. Jedním ze záměrů tohoto zákona bylo chránit zákazníky před svévolným zvyšováním sazeb, pokud byli včas na účtu.

Tento zákon však nezakazoval všechny formy univerzálního selhání. Společnosti vydávající kreditní karty začaly praktikovat úplné zrušení účtů zákazníků, kteří jsou v prodlení nebo jsou v prodlení s jinými úvěrovými agenturami, i když je zákazník stále v dobré pověsti u společnosti vydávající kreditní karty.

Reference

externí odkazy