Zpětné zúčtování - Chargeback

Tento článek je o vrácení finančních prostředků spotřebitelům. Informace o účtování nákladů na IT zpět do oddělení, jejichž použití tyto náklady generuje, najdete v části Zpětné zúčtování a zpětné zúčtování IT .

Chargeback je návrat peněz k plátci nějaké transakce, a to zejména s kreditní kartou transakce.

Plátcem je nejčastěji spotřebitel . Zpětné zúčtování zruší převod peněz z bankovního účtu spotřebitele , kreditní linky nebo kreditní karty. Zpětné zúčtování objednává banka, která vydala platební kartu spotřebitele .

Zpětné zúčtování se vyskytuje také v distribučním průmyslu. K tomuto typu zpětného zúčtování dochází, když dodavatel prodává distributorovi výrobek za vyšší cenu, než jakou stanovili s koncovým uživatelem. Distributor poté předloží dodavateli zpětné zúčtování, aby mohl získat zpět ztracené peníze v transakci.

Přehled USA

Mechanismus zpětného zúčtování existuje především z důvodu ochrany spotřebitele . Držitelé kreditních karet vydaných ve Spojených státech mají podle zákona Z zákona o poskytování půjček právo na zrušení . Držitelům debetních karet v USA jsou zaručena práva na zrušení podle nařízení E zákona o převodu elektronických peněz . Podobná práva se rozšiřují globálně podle pravidel stanovených příslušnou karetní asociací nebo bankovní sítí.

Spotřebitel může zahájit zpětné zúčtování kontaktováním své vydávající banky a podáním odůvodněné stížnosti týkající se jedné nebo více debetních položek ve svém prohlášení. Hrozba nuceného obrácení finančních prostředků poskytuje obchodníkům motivaci poskytovat kvalitní produkty, užitečné služby zákazníkům a včasné vrácení peněz. Zpětné zúčtování také poskytuje prostředek pro zrušení neoprávněných převodů z důvodu krádeže identity . Zpětné zúčtování může také nastat v důsledku přátelského podvodu , kdy transakci schválil spotřebitel, ale spotřebitel se později pokusí poplatky podvodně zvrátit. Pravidla pro zpětné zúčtování karetních asociací jsou k dispozici online pro veřejnou kontrolu a kontrolu. Obsahují systém pro rozhodování o transakčních sporech mezi držiteli karet a obchodníky, [1] především tam, kde lze problémy vyřešit na základě listinných důkazů incidentu s transakcí. Pravidla stanoví arbitráž problémů karetní asociací. K tomu může dojít, když vydavatel karty generuje druhé (nebo „arbitrážní“) zpětné zúčtování vůči obchodníkovi poté, co obdržel odpověď obchodníka na počáteční zpětné zúčtování. Obvykle by to vyžadovalo, aby držitel karty vyvrátil prvky reakce obchodníka. Druhé zpětné zúčtování má za následek druhé připsání částky na účet držitele karty za sporné prostředky poté, co byla připsána zpět obchodníkovi v reakci na počáteční zpětné zúčtování. Obchodník se po druhém zpětném zúčtování může obrátit pouze na arbitráž sporu prostřednictvím karetní asociace. Poplatek za to je řádově 250 USD a rozhodčí poražený je pak povinen uhradit náklady arbitráže.

Kódy důvodů

Při každém zpětném zúčtování emitent vybere a odešle číselný kód příčiny. Tato zpětná vazba může obchodníkovi a nabyvateli pomoci diagnostikovat chyby a zlepšit spokojenost zákazníků. Kódy příčin se liší podle bankovní sítě, ale spadají do čtyř obecných kategorií:

  • Technické: Platnost povolení vypršela, nedostatek finančních prostředků nebo chyba zpracování banky.
  • Administrativní: Duplicitní fakturace, nesprávná fakturovaná částka nebo nikdy nevydaná refundace.
  • Kvalita: Spotřebitel tvrdí, že nikdy nedostal zboží tak, jak bylo slíbeno při nákupu.
  • Podvod: Spotřebitel tvrdí, že neautorizoval nákup nebo se stal obětí krádeže identity .

Jedním z nejčastějších důvodů zpětného zúčtování je podvodná transakce. V takovém případě se kreditní karta používá bez souhlasu nebo řádného povolení držitele karty. V některých případech je obchodník zodpovědný za poplatky podvodně uvalené na zákazníka. Podvodné transakce kartou často pocházejí od zločinců, kteří získají přístup k bezpečným údajům o platebních kartách a nastaví schémata pro jejich využití. V případě transakcí bez karty je obvykle odpovědný za zpětné zúčtování a související poplatky obchodník. Po přijetí EMV (karty s čipem) obvykle obchodníci, kteří neaktualizovali na technologii EMV, obvykle odpovídají za obdržené zpětné zúčtování (pokud také neaktualizovali ostatní v platebním řetězci), a to i v případech, kdy před přijetím EMV obchodník nebyl by odpovědný.

Zpětné zúčtování může také vyplývat ze sporu zákazníka o kredity za výpis. Zákazník například mohl vrátit zboží obchodníkovi výměnou za kredit, ale kredit nebyl na účet nikdy zaúčtován. Spor může také nastat, pokud zákazník neobdrží položky, za které zaplatil, nebo pokud zboží nesplnilo to, co očekával. V těchto příkladech je obchodník odpovědný za vydání kreditu svému zákazníkovi a podléhá zpětnému zúčtování.

Jiné typy zpětných zúčtování se týkají technických problémů mezi obchodníkem a vydávající bankou, například když byl zákazníkovi za jednu transakci účtován dvakrát . Další zpětné zúčtování se týkají procesu autorizace transakce kreditní kartou, například pokud je transakce odmítnuta vydávající bankou, ale účet je stále účtován.

Pomoc obchodníka

U transakcí, kde byla původní faktura podepsána spotřebitelem, může obchodník vznést námitku proti zpětnému zúčtování s pomocí banky, která obchodníka získala . Nabyvatel a vydavatel zprostředkovávají proces sporu podle pravidel stanovených příslušnou bankovní sítí nebo karetní asociací . Pokud ve sporu převládá nabyvatel, finanční prostředky se vrátí nabyvateli a poté obchodníkovi. Pouze 21% globálně podaných kompenzací je rozhodnuto ve prospěch obchodníka. Srovnávací zpráva o podvodech s kybernetickými zdroji z roku 2014 zjistila, že obchodníci zpochybňují pouze 60% zpětných zúčtování a že obchodníci mají úspěšnost asi 41% u těch, které re-presentují.

Technologické společnosti mají za účelem efektivnějšího řešení těchto problémů napsaný kód a vytvořené algoritmy, které obchodníkům pomáhají určit, zda jsou zpětné platby legitimní nebo podvodné.

Tresty obchodníků

Akviziční banka obchodníka přijímá riziko, že obchodník zůstane v průběhu času solventní, protože během zpětného zúčtování musí vrátit prostředky držiteli karty a tuto částku pak musí dostat zpět od obchodníka, a má tedy motivaci zaujmout zájem o produkty a obchodní praktiky obchodníka. V tomto úsilí je zásadní snížení zpětných plateb od spotřebitelů. Na podporu dodržování předpisů mohou nabyvatelé účtovat obchodníkům pokutu za každé obdržené zpětné zúčtování. Poskytovatelé platebních služeb , jako je PayPal , mají podobné zásady. Obchodník PayPal účtuje 20 USD za každé zpětné zúčtování, pokud transakce není kryta ochranou prodejce (bez ohledu na to, zda je či není první) a navíc si ponechá původní transakční poplatek.

Kromě toho mohou společnosti Visa a MasterCard ukládat přísné sankce proti nabývajícím bankám, které si ponechávají obchodníky s vysokou frekvencí zpětného zúčtování. Nabyvatelé takové pokuty obvykle předávají přímo obchodníkovi. Obchodníci, jejichž poměry se příliš vzdalují od dodržování předpisů, mohou za pokutu za asociaci karty uložit pokutu 100 USD nebo více. Poskytovatelé obchodních služeb mohou nakonec odmítnout poskytnout účet podnikům s příliš vysokým poměrem zpětného zúčtování.

Jiné typy

Účty mohou také dojít ke zrušení kreditu v jiných formách. Ke zvratům v bankomatu dochází, když se zjistí, že obálka vkladu v bankomatu má méně finančních prostředků, než představuje vkladatel. Za účelem opravy chyby se provede zpětné zúčtování. Může to být způsobeno chybou při počítání nebo úmyslným podvodem ze strany držitele účtu nebo může dojít ke ztrátě nebo odcizení obálky nebo jejího obsahu.

Ke zpětnému zúčtování dochází také tehdy, když chyba banky připíše na účet více prostředků, než bylo zamýšleno. Banka provede opravu zpětného zúčtování. Pokud dojde k přečerpání a nelze ho včas pokrýt, může banka podat žalobu nebo podat trestní oznámení. Pokud je přímý vklad proveden nesprávnému majiteli účtu nebo ve větší částce, než bylo zamýšleno, provede se zpětné zúčtování za opravu chyby. A konečně, zpětné zúčtování nastane, když majitel účtu vloží šek nebo peněžní příkaz a uložená položka je vrácena z důvodu nedostatku finančních prostředků , uzavřeného účtu nebo zjištění, že je padělaný, odcizený, pozměněný nebo padělaný.

Banky mohou žalovat držitele účtu nebo podat trestní oznámení, pokud jsou z důvodu podvodné činnosti požadovány zpětné zúčtování a na účtu není dostatek finančních prostředků na pokrytí zpětných zúčtování.

Negativní databáze

Obchodníci někdy udržují záznamy o zákaznících, kteří pravidelně účtují zpětné platby, v „negativní databázi“.

Viz také

Reference