Zidiša - Zidisha
 | |
| Pojmenoval podle | Svahilské slovo znamená „rozmnožit se“ nebo „rozšířit“ |
|---|---|
| Formace | Října 2009 |
| Založeno v | Sterling, Virginie , Spojené státy |
| Typ | 501 (c) (3) Neziskové organizace |
| 80-0494876 | |
Kraj |
Celosvětově |
| Metody | Mikroúvěr |
| Pole | Vývoj ekonomiky |
Příjmy
(2015) |
625 675 $ |
| Výdaje (2015) | 170 380 $ |
| Nadace | 654 079 USD |
Zidisha umožňuje lidem půjčovat malé částky peněz přímo podnikatelům v rozvojových zemích . Jedná se o první mikroúvěrovou službu typu peer-to-peer, která propojuje dlužníky a věřitele přes mezinárodní hranice bez místního prostředníka mikrofinanční instituce. Organizace je pojmenována podle svahilského slova zidiša ( vyslovuje se [zi.ɗi.ʃɑ] ), což znamená „růst“ nebo „rozšířit“.
Webové stránky Zidisha usnadňují mikroúvěrové transakce mezi jednotlivými uživateli webu po celém světě a počítačově gramotnými podnikateli s nízkými příjmy v rozvojových zemích. Uživatelé mohou financovat půjčky, které dlužníci používají k rozvoji podniků, které zlepšují příjmy jejich rodin. Dlužníci mohou při splácení půjček sdílet obchodní informace a komunikovat s věřiteli.
Dějiny
Zidisha byla založena v říjnu 2009 Julií Kurnia.
Po návštěvě Nigeru jako analytika portfolia pro Africkou rozvojovou nadaci USA byla Kurnia rozčarovaná ze zahraniční pomoci. V roce 2006 spolu s Johnem Fayem a Nan Guslanderem založila Senegalský fond mikrofinancování Ecovillage (SEM). Aby bylo financování i mzdové náklady nízké, SEM vyzvedla peníze z online mikropůjčovacího portálu Kiva s 0% úrokem a všichni jeho tři spoluzakladatelé šli bez platů a dobrovolně se věnovali.
SEM se potýkala s udržitelností svého modelu, protože nebyli ochotni zvyšovat úrokové sazby, aby pokryli náklady na pronájem kanceláře a najali si půjčovníky, a také nebyli schopni najít externí dárce. Nakonec společnost Kurnia v srpnu 2009 odešla a společnost SEM začala bojovat s neplacenými půjčkami, přičemž její portfolio dosáhlo v prosinci 2010 vysoké míry neplacení 77,4%. V reakci na to tým SEM přestal poskytovat nové půjčky a zaměřil se na shromažďování finančních prostředků od svých stávajících dlužníků. Společnost Kurnia darovala 30 000 $ na dotaci provozních nákladů SEM, ale jakmile tyto darované prostředky a další dojdou, organizace nesplácí 5,1% svých půjček a Kiva uzavřela partnerství se SEM v březnu 2012.
Zkušenosti Kurnie v SEM jí pomohly zviditelnit vysoké provozní náklady tradičních mikropodnikatelů. Do roku 2008 se přístup na internet v rozvojových zemích stal dostatečně široce dostupným, aby umožnil přímý mikropůjčování peer-to-peer. Společnost Kurnia založila společnost Zidisha za účelem přímého propojení věřitelů a dlužníků, čímž se snížily náklady dlužníka.
Zidisha se v lednu 2014 obnovila jako jedna z prvních sedmi neziskových organizací financovaných akcelerátorem osiva Y Combinator . V březnu 2014 partner Y Combinator Paul Buchheit daroval 100 000 $ na další propagaci Zidisha online.
V květnu 2015 společnost Zidisha financovala půjčky 3,4 milionu $ 12 225 dlužníkům. Výsledky společnosti Zidisha Inc se liší od komunit Zidisha . Nezisková organizace není věřitelem; nemá ve svých knihách žádné půjčky.
Proces půjčování
Proces půjčování Zidisha funguje následovně:
Výpůjčka
1. Žadatel o první půjčku si vytvoří profil, který popisuje jeho obchodní a osobní údaje. Údaje o žadateli jsou nezávisle kontrolovány společností Zidisha nebo partnerem Zidisha, například místní úvěrovou kanceláří. Je-li půjčka schválena a úspěšně financována, bude prvnímu dlužníkovi účtováno zhruba 12 $ (1 000 keňských šilinků), aby pokryly tyto náklady na zpracování jejich žádosti. Po vstupu do společnosti Zidisha dlužníci také provedou vklad do rezervního fondu, který slouží k odškodnění věřitelů v případě selhání. Tyto náklady jsou zaplaceny pouze jednou a opravňují dlužníka získat neomezený počet po sobě jdoucích půjček prostřednictvím společnosti Zidisha. Zidisha uzavírala smlouvy s místními partnery na provádění telefonických ověření každého nového dlužníka, ale kolem roku 2012 organizace tuto praxi přerušila kvůli podvodu, korupci a neúčinnosti.
2. Schválení žadatelé zveřejní žádost o půjčku, která popisuje jejich životní příběh, navrhovanou investici, požadovanou částku půjčky a dobu splácení. Účastníci půjčky společnosti Zidisha pak mají možnost financovat celou půjčku nebo její část s nulovým úrokem.
3. Pokud se dostatečný počet věřitelů zaváže půjčit určenou částku půjčky před jejím vypršením, je půjčka financována a vyplacena dlužníkovi; jinak vypršela platnost, věřitelům budou vráceny peníze a dlužník to může zkusit znovu s novou žádostí.
4. U úspěšně financovaných půjček je dlužníkovi vyplaceno 100% přijatých nabídek věřitelů. Hodnoty půjčky jsou stanoveny v místní měně s použitím směnného kurzu platného v době vyplacení půjčky. Protože jsou hodnoty půjček fixovány v místní měně, nesou věřitelé riziko kolísání směnného kurzu.
Splátky
1. Dlužník je povinen splácet jistinu a úroky podle harmonogramu navrženého v žádosti o půjčku (obvykle v týdenních splátkách). Pokaždé, když dlužník provede splátku splátky, podíly věřitelů na splátce jistiny jsou připsány na jeho účty na webových stránkách Zidisha.
2. Dlužníkům skupiny Zidisha je povoleno upravovat jejich týdenní splátky neomezeně mnohokrát směrem nahoru nebo dolů, pokud byla od poslední úpravy provedena jediná platba. Před 11. listopadem 2013 bylo dlužníkům povoleno požádat o odkladnou dobu půjčky 1–2 měsíce, „během této doby nebudou splatné žádné platby, ale poté se obnoví měsíční splátky ve stejné výši jako dříve. " Po 11. listopadu 2013 již dlužníci nesměli přidávat dodatečnou lhůtu, ale nadále jim bylo umožněno zvyšovat nebo snižovat částku splatnou každý týden.
3. V průběhu žádosti o půjčku a doby splácení mohou věřitelé zveřejňovat komentáře a dotazy a dlužníci mohou poskytovat další informace a obchodní informace prostřednictvím weblogu na svých profilových stránkách.
4. Půjčky poskytnuté po březnu 2015 jsou kryty rezervním fondem. Pokud jeden z těchto úvěrů zaostává za platbami o 10 a více dní, mohou se věřitelé rozhodnout, že z rezervního fondu obdrží plnou náhradu částky, kterou půjčili.
5. Věřitelé mohou zveřejňovat zpětnou vazbu ke všem úvěrovým transakcím, kterých se účastní, čímž vytvářejí záznam o výkonnosti, který dlužníkům umožňuje požadovat postupně větší půjčky s každou úspěšnou splátkou.
Obchodní operace
Pro udržení nízké úrokové sazby jsou operace Zidisha většinou podporovány dobrovolnickými týmy. Dobrovolníci jsou buď stážisté, kteří se zavázali 10 hodin / týden, nebo dobrovolníci, kteří se zavázali 2 hodiny / týden. Většina stážistů a dobrovolníků je obvykle organizována podle zemí a je jim přidělena řada každodenních úkolů. Úkoly se liší od e-mailové korespondence dlužníkům a věřitelům, vyplácení půjček, překladu a kontrole uživatelských profilů členů. Zidisha měla s tímto operačním modelem velký úspěch, protože mnoho stážistů a dobrovolníků prokázalo, že spolehlivě vykonávají každodenní činnosti Zidisha. Zájemci o informace o mikrofinančních operacích se mohli podívat na web Zidisha pro možnosti dobrovolnictví.
Regulační stav
Mikropodniky typu peer-to-peer nabízející úroky z půjček poskytovatelům úvěrů v USA jsou obvykle regulovány Komisí pro cenné papíry . V roce 2008 SEC požadovala, aby společnosti poskytující půjčky typu peer-to-peer nabízející úroky z půjček zaregistrovaly své nabídky jako cenné papíry podle zákona o cenných papírech z roku 1933 . V souladu s tím byl Prosper odstaven SEC dne 24. listopadu 2008 a znovu se otevřel až v červenci 2009 poté, co se zaregistroval u SEC. Společnost Lending Club oznámila dokončení procesu registrace SEC 14. října 2008. MYC4 , mikropůjční tržiště zaměřené na africké podnikatele, podobně v roce 2010 oznámilo, že „není dovoleno vyplácet peníze severoamerickým investorům“ kvůli předpisům SEC.
Zidisha se nezaregistrovala u SEC a veřejně prohlásila, že nejsou obchodníkem s cennými papíry. Web ve svých podmínkách používání uvádí, že na rozdíl od obchodníka s cennými papíry nemá Zidisha žádnou povinnost vracet finanční prostředky věřitele a žádosti o výběr: „Zidisha neposkytuje žádnou záruku ani prohlášení, že finanční prostředky půjčené prostřednictvím jejích webových stránek budou spláceny věřitelům, bez ohledu na to půjčky financované z prostředků věřitele jsou splaceny společnosti Zidisha. Jakékoli výplaty v hotovosti jsou propagační dárky nabízené výhradně podle vlastního uvážení společnosti Zidisha. “
Daňové zacházení s těmito propagačními dary je nejasné. Dary jsou zdaněny ve Spojených státech , což by znamenalo, že pro americké věřitele by původní jistina půjčky, pokud by byla vybrána, podléhala zdanění. Zidisha ve svých podmínkách uvádí: „Je odpovědností uživatelů webových stránek hlásit a platit veškeré příslušné daně z jakýchkoli hotovostních výplat obdržených od Zidisha.“
Úrokové sazby
Od února 2015 již dlužníci Zidisha neplatí úroky. Místo toho po vstupu do společnosti Zidisha provedou jednorázový vklad do rezervního fondu a poté zaplatí servisní poplatek ve výši 5% z každé získané půjčky. Rezervní fond se používá jako náhrada věřitelům v případě, že půjčka nebude splacena včas. Servisní poplatek jde společnosti Zidisha na pokrytí nákladů na převod peněz.
To je mnohem méně než celosvětový průměr úrokové sazby 35% u půjček mikrofinancování. Podle analýzy zveřejněné konzultantem v oblasti rizik mikrofinancování Danielem Rozasem v červenci 2011 nabízí Zidisha půjčky za méně než polovinu úrokových sazeb tradičních mikrofinančních institucí odhadovaných společností MFTransparency.
Míra inflace v rozvojových zemích se velmi liší a může dosahovat až 53%, což je mnohem více než úrokové sazby obvykle vyplácené mikropodnikatelům. Zidisha neposkytuje ochranu před ztrátami v důsledku měnového rizika, ale také neomezuje schopnost věřitelů těžit z fluktuací měn.
Výkon
Červen 2014 až květen 2015
V roce od června 2014 do května 2015 poskytli věřitelé společnosti Zidisha 1 313 316 USD za 7 693 individuálních půjček s průměrnou úrokovou sazbou věřitele 3,8% (poznámka: Společnost Zidisha ukončila úrok v únoru 2015).
Stav 1 313 316 USD k květnu 2015 je následující:
Věřitelům již bylo splaceno 555 190 $ (42,3% z vyplacené částky).
521 405 USD (39,7% z vyplacené částky) stále zůstává u dlužníků, kteří splácejí včas (do limitu 30 dnů a 10 USD), stále nesplacených.
U dlužníků, kteří se zpozdili o více než 30 dní a o 10 $ později s plánovanými splátkami, je stále nesplaceno 92 437 USD (7,0% vyplacené částky).
Věřitelé z humanitárních důvodů odpustili 37 $ (0,1% vyplacené částky).
Zidisha odepsala 46 885 USD (3,6% z vyplacené částky).
Pořád
V červnu 2014 poskytli věřitelé společnosti Zidisha od založení organizace v roce 2009 částku 2 106 294 USD za 6 879 individuálních půjček s průměrnou úrokovou sazbou 5,1%.
Stav 2 106 294 USD k červnu 2014 je následující:
1 082 861 USD (51,4% z vyplacené částky) již bylo spláceno věřitelům.
454 189 USD (21,6% z vyplacené částky) stále zůstává u dlužníků, kteří splácí včas (do prahové hodnoty 30 dnů a 10 USD), stále nesplacených.
184 530 $ (8,8% z vyplacené částky) je stále nesplaceno u dlužníků, kteří mají více než 30 dní a 10 $ pozdě s plánovanými splátkami.
Věřitelé z humanitárních důvodů odpustili 15 063 USD (0,7% z vyplacené částky).
Zidisha odepsala $ 369 748 (17,6% z vyplacené částky).
Ke dni 03.01.2015 ukazuje statistika společnosti Zidisha pouze jistinu drženou dlužníky splácící včas (do 30denní hranice): 391 115 $ (pouze 15,5% vyplacené částky) a jistina splacena po celou dobu až 54,5% vyplacené částky.
Výkon podle země
Výkon Zidiši se v jednotlivých zemích lišil. U půjček vyplacených v průběhu roku mezi červnem 2013 a červnem 2014 bylo v Keni splaceno nebo splácí včas 81,1% půjček, 93% půjček v Burkině Faso bylo splaceno nebo splácí včas, 92,8% půjček v Nigeru byly splaceny nebo spláceny včas a 92,9% půjček v Indonésii bylo splaceno nebo splácí včas.
| Země | Půjčky vzneseny | Podniky financovány | Průměrný úrok věřitele | Splaceno a spláceno včas | Splácení pozdě | Odpuštěno | Odepsané |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Keňa | 773 667 USD | 3179 | 6% | 81,1% | 13,9% | 0,1% | 5% |
| Senegal | 55 944 USD | 107 | 4,8% | 73,1% | 20% | 0% | 6,9% |
| Burkina Faso | 113 950 USD | 527 | 3,7% | 93% | 3,1% | 0,2% | 3,7% |
| Guinea | 8 275 USD | 19 | 3,2% | 79,3% | 18,6% | 0,0% | 2% |
| Niger | 2 425 $ | 15 | 2,8% | 92,8% | 3,3% | 0,0% | 3,9% |
| Ghana | 19 034 USD | 129 | 6,8% | 80,2% | 19,7% | 0,0% | 0,0% |
| Indonésie | 13 323 $ | 95 | 3,8% | 92,9% | 7,2% | 0,0% | 0,0% |
| Benin | 93 $ | 1 | 5,6% | 45,5% | 54,5% | 0,0% | 0,0% |
| Zambie | 121 $ | 3 | 0,3% | 34,9% | 65,1% | 0,0% | 0,0% |
| Všechny země | 988 611 USD | 4086 | 5,6% | 82,2% | 13% | 0,1% | 4,7% |
Změny v metodice vykazování
Společnost Zidisha dříve vykázala k srpnu 2012 míru splácení 98%, ale tato míra splácení se počítala pouze u těch půjček, u nichž ke konečným datům splácení došlo před 6 a více měsíci. Zidisha uvedl, že „začlenění takového dlouhého zpoždění způsobilo, že statistiky nejsou tak užitečné, a tak jsme upravili výpočty tak, aby zahrnovaly všechny půjčky, jejichž konečné termíny splácení již dorazily, přestože ještě neměly čas na odpis.“
Revidovaná míra splácení (bez započtení časové prodlevy) činila k srpnu 2013 89,3%. Zidisha následně zpřísnila svoji politiku odpisování a klasifikovala půjčku jako odepsanou, pokud není splacena šest měsíců po datu splatnosti, nebo pokud dlužník neprovedl žádné platby po dobu šesti měsíců. Tato přísnější politika odpisů vedla k hlášené míře odpisu ve výši 17,6% ukončených půjček k 29. červnu 2014.
Zidisha definuje své statistiky splácení a odpisu konzervativněji než jiné mikropůjčující weby. Například Kiva , největší web poskytující mikropůjčky na světě, hlásí všechny dosud neodepsané půjčky jako splacené, i když jsou i nadále dlužníkem. Kiva také počítá splátky provedené partnery v terénu k pokrytí nesplácení dlužníka jako součást své míry splácení včas.
Někteří pozorovatelé tvrdili, že politika Zidishy na odepisování je příliš přísná, protože často vedla k odpisům půjček, které se stále aktivně splácejí (ale o více než šest měsíců později). Zidishovým zdůvodněním zachování takové přísné politiky odpisu je to, že si přejí chybovat na straně vykazování vysokých sazeb odpisu potenciálním věřitelům, aby plně pochopili rizika půjček se Zidisou, a Zidisha pokračuje v odepisování půjčky a vrátit splacené částky věřitelům.
Uznání
Zidisha byla finalistkou a semifinalistkou nadace Echoing Green pro sociální podniky v rané fázi a je současným kandidátem na členku Ashoka .
V roce 2014 se Zidisha stala jednou z prvních sedmi neziskových organizací, které vystudovaly urychlovač osiva Y Combinator.